銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)村信用社小額貸款回收司法程序難的原因分析及破解之道-文庫吧
2025-04-17 21:17 本頁面
【正文】 貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的流動性、安全性、效益性，信用社應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。但 “重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大，而信 用社信貸工作人員有限，這就削弱了對農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識，認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款，對小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶不過幾萬余元。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的一大重要原因。 部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風(fēng)險(xiǎn) 由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人 手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實(shí)質(zhì)上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。 （三）、法院在執(zhí)行小額貸款糾紛案件中反映出來的問題 借舊還新增加還款風(fēng)險(xiǎn)。信用社為完成新增貸款回收任務(wù)，要求借款的農(nóng)戶將原欠貸款本息合計(jì)，重立新借據(jù)，這種做法不僅虛增賬面利潤，掩蓋信貸管理風(fēng)險(xiǎn)，助長了逃債、賴債現(xiàn)象的出現(xiàn)，更增加了案件執(zhí)行難度，進(jìn)一步惡化了農(nóng)村信用環(huán)境。 部分農(nóng)戶違反貸款用途。有的農(nóng)戶忽視貸款性 質(zhì)，認(rèn)為“不借白不借，借了是白借”，以生產(chǎn)為由借款，卻用于建房、婚嫁等消費(fèi)方面，甚至個別農(nóng)戶在貸款后直接用于賭博，還有的轉(zhuǎn)借給他人無法 按期收還或投資非農(nóng)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營虧損，致使無法還貸現(xiàn)象大量存在。法院在執(zhí)行此類案件時，被執(zhí)行的貸款人要么長期出逃在外，要么連其基本最低生活也難以保障。 部分信貸員欲蓋彌彰，以合法形式掩蓋非法目的。有的信貸員素質(zhì)較低，在“人情”、“關(guān)系”、“金錢”面前，存在貸款手續(xù)不完備或違規(guī)放貸的現(xiàn)象，如：有的借款農(nóng)戶或擔(dān)保農(nóng)戶并未到場簽字，有的簽了字沒拿到錢，有的農(nóng)戶在貸款時 請信貸員吃飯、送禮等。訴訟中借款農(nóng)戶、擔(dān)保農(nóng)戶不承認(rèn)簽字的真實(shí)性，調(diào)解時甚至要求從貸款本息中扣除其送的錢物，與信貸員對立情緒嚴(yán)重。案件判決進(jìn)入執(zhí)行程序后，使用借款的農(nóng)戶已無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，而擔(dān)保農(nóng)戶卻與執(zhí)行人員有明顯的對抗情緒，為避免矛盾的激化，法院只能先中止執(zhí)行。 值得注意，村級集體組織為了發(fā)展當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營，村民委或集體組織負(fù)責(zé)人直接為農(nóng)戶提供擔(dān)保向信用社借貸。農(nóng)戶在經(jīng)營中發(fā)生虧損后無力還貸一走了之。在這類擔(dān)保借貸案件執(zhí)行中，往往村集體組織認(rèn)為提供擔(dān)保僅是一種形式或信貸員要求形式擔(dān)保所
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