銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)村信用社改革時(shí)期信貸風(fēng)險(xiǎn)管理初探-wenkub
2023-05-18 21:32:41 本頁(yè)面
【正文】 信貸產(chǎn)品。 （二）信貸政策需要繼續(xù)完善。 二、當(dāng)前信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問(wèn)題 近些年來(lái)，信用社積極探索和完善了一系列信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，取得了顯著的成效。四是改革時(shí)期信用社內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策超越權(quán)限和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失而形成的風(fēng)險(xiǎn)加大。 （三）操作風(fēng)險(xiǎn)是信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，在改革時(shí)期更顯突出。二是經(jīng)營(yíng)管理、自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)比較大，導(dǎo)致借款人不能按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù)，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息。由于歷史和行政干預(yù)等原因，信用社結(jié)欠大量的村組集體貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、行政干預(yù)等貸款，將使信用社存量貸款 潛在的政策風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。 （一）政策風(fēng)險(xiǎn)仍將是信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要組成。當(dāng)前，信用社已進(jìn)入改革攻堅(jiān)階段，信用社的風(fēng)險(xiǎn)管理特別是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理正不斷凸現(xiàn)出來(lái)。 銀行系統(tǒng)論文： 農(nóng)村信用社改革時(shí)期信貸風(fēng)險(xiǎn)管理初探 實(shí)現(xiàn)黨的十六大提出的全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)，最繁重、最艱巨的任務(wù)在農(nóng)村。加強(qiáng)信用社改革時(shí)期信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，確保信用社在信貸支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，事關(guān)信用社改革的順 利進(jìn)行，事關(guān)信用社的可持續(xù)發(fā)展，是一項(xiàng)重要課題。目前信用社政策風(fēng)險(xiǎn)主要有以下特點(diǎn)：一是增量貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)下降。四是隨著各商業(yè)銀行貸款普遍收緊，一些地方政府及其官員為了追逐地方利益和局部利益，利用手中掌握的資源和行政權(quán)力，對(duì)信用社的工作進(jìn)行“強(qiáng)制干預(yù)”或“隱形干預(yù)”，干預(yù)信用社向不符合條 件的農(nóng)戶、企業(yè)或項(xiàng)目貸款。三是存在較大的道德風(fēng)險(xiǎn)，借款人不原意按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù)，出現(xiàn)不能 按期歸還貸款本息。巴塞爾新資本協(xié)議將操作風(fēng)險(xiǎn)界定為“因?yàn)閮?nèi)部流程、人力和系統(tǒng)的不足或者失誤以及外部事件沖擊所導(dǎo)致的直接或者間接的損失的風(fēng)險(xiǎn)。 （四）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將逐漸顯現(xiàn)。但是，目前信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理面臨新的挑戰(zhàn)，難以適應(yīng)信用社改革時(shí)期信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。一是對(duì)于退出客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范缺乏有效的政策措施。 （三）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制不健全。在 對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、經(jīng)濟(jì)周期、經(jīng)濟(jì)規(guī)律的分析上還不夠，預(yù)警調(diào)控機(jī)制還不完善。各個(gè)崗位在管理上具有從屬關(guān)系，沒(méi)有專門的貸款風(fēng)險(xiǎn)控制與管理部門，審貸分離在執(zhí)行中大打折扣。 信用社改革時(shí)期的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，必須從信用社改革時(shí)期的實(shí)際出發(fā)，從嚴(yán)管理，不斷創(chuàng)新，建立起信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的有效措施。因此，確立信用社改革時(shí)期的信貸發(fā)展戰(zhàn)略非常重要。信用社改革時(shí)期，要針對(duì)變化大的特點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)宏觀政策的前 瞻性研究，根據(jù)情況變化及時(shí)完善信貸政策。四是著眼于開(kāi)辦新業(yè)務(wù)的需要，加強(qiáng)對(duì)有關(guān)領(lǐng)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的調(diào)查研究，進(jìn)行詳細(xì)的可行性論證，制定完善的貸款政策，穩(wěn)步推進(jìn)。 論文農(nóng)村信用社改革時(shí)期信貸風(fēng)險(xiǎn)管理初探來(lái)自 （三）建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)防范水平。貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生除借款人主客觀方面的原因外，對(duì)信用社來(lái)講還存在于 風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄，防范對(duì)策和措施乏力。對(duì)不符合貸款條件或風(fēng)險(xiǎn)大、預(yù)期效益差的，堅(jiān)決不能貸款。首先，在信用社內(nèi)部建立貸款管理小組，建 立和完善風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，制定科學(xué)的貸款操作程序，對(duì)發(fā)放貸款要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度劃分審批權(quán)限，同時(shí)以第一責(zé)任人建立貸款效益責(zé)任制檔案，貸款放出后，貸款責(zé)任人要根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況隨時(shí)記入檔案，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)向貸款小組匯報(bào)，以 便及時(shí)采取防范或補(bǔ)救措施。根據(jù)信用社的信貸管理能力、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、到期貸款收回率、所管轄鎮(zhèn)政府對(duì)信用社工作的支持力度、鎮(zhèn)村及村民信譽(yù)程度等情況，對(duì)信用社實(shí)行等級(jí)管理（評(píng)出一、二、三級(jí)信用社）；根據(jù)信用社信貸人員的思想品德、工作責(zé)任心、責(zé)任貸款結(jié)欠情況進(jìn)行等級(jí)管理（可評(píng)出一、二、三 級(jí)及等外級(jí)信貸員）；根據(jù)借款戶（包括農(nóng)戶、個(gè)體工商戶及民營(yíng)業(yè)主）經(jīng)濟(jì)狀況、信用程度等進(jìn)行等級(jí)管理（可評(píng)出一、二、三級(jí)信用客戶）。第六，要實(shí)行信 貸崗位人員定期輪換，異地交流，并及時(shí)進(jìn)行異地交叉檢查，定期與貸戶核對(duì)借據(jù)，防止信貸人員人為風(fēng)險(xiǎn)。二是建立科學(xué)有效的農(nóng)戶、種養(yǎng)殖大戶、個(gè)體工商戶及企業(yè)
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