銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)村信用社小額貸款回收司法程序難的原因分析及破解之道-wenkub
2023-05-18 21:17:01 本頁面
【正文】 。但是，由于各種主客觀因素的影響，一部分農(nóng)戶和個體業(yè)主未能按約還貸，給信用社信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。近年來，涉及農(nóng)戶、個體業(yè)主與相關(guān)擔(dān)保人之間的小額貸款糾紛案件不斷起訴到法院，在案件審理和執(zhí)行中折射出一些不容忽視的問題。這種風(fēng)險將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險。此外，農(nóng)戶信用等級評定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象，動態(tài)管理、時時監(jiān)測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學(xué)。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大，而信 用社信貸工作人員有限，這就削弱了對農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。 部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風(fēng)險 由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人 手不足、審查不嚴、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質(zhì)上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸款風(fēng)險。有的農(nóng)戶忽視貸款性 質(zhì)，認為“不借白不借，借了是白借”，以生產(chǎn)為由借款，卻用于建房、婚嫁等消費方面，甚至個別農(nóng)戶在貸款后直接用于賭博，還有的轉(zhuǎn)借給他人無法 按期收還或投資非農(nóng)的高風(fēng)險行業(yè)經(jīng)營虧損，致使無法還貸現(xiàn)象大量存在。訴訟中借款農(nóng)戶、擔(dān)保農(nóng)戶不承認簽字的真實性，調(diào)解時甚至要求從貸款本息中扣除其送的錢物，與信貸員對立情緒嚴重。在這類擔(dān)保借貸案件執(zhí)行中，往往村集體組織認為提供擔(dān)保僅是一種形式或信貸員要求形式擔(dān)保所造成。法院在審理聯(lián)保貸款案件中，聯(lián)保農(nóng)戶對法院所送達的法律文書 不夠重視，或覺得自已未向信用社借過款無所謂，往住不出庭應(yīng)訴。一旦私營業(yè)主投資經(jīng)營項目虧損，就無法歸還信用社貸款本息，給法院的審理和執(zhí)行帶來很大的難度。 債務(wù)人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，逃避債務(wù)。四是債務(wù)人與貸款信用社工作人員內(nèi)外串通。農(nóng)村土地承包經(jīng)營和私營業(yè)主一般采取是家庭共同承包經(jīng)營的模式，家庭人員中各自都具有一定的財產(chǎn)，如房產(chǎn)（包括租用集體土地的建房）、有價值生產(chǎn)工具和固定生產(chǎn)資料（農(nóng)用耕作用具和大棚等）、農(nóng)村土地、魚塘、山林等承包經(jīng)營權(quán)。建立農(nóng)村私營業(yè)主的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向和使用資金流向的定期分析制度，信用社還可以與法院執(zhí)行機構(gòu)溝通被執(zhí)行人名錄，形成一種長效的貸款農(nóng)戶誠信體制管理機制。由人民銀行牽頭，各專業(yè)銀行、信用社和法院執(zhí)行局定期在每季度召開一次聯(lián)席會議。在金融機構(gòu)內(nèi)部形成一種的聯(lián)防機制， 使信用差的農(nóng)戶和農(nóng)村私營業(yè)主無立足之地。 充分運用法院速裁審案程序，化解糾紛，減少爭議。通過建立縣、鎮(zhèn)、村三級執(zhí)行協(xié)作網(wǎng)絡(luò)的作用，發(fā)揮綜合治理執(zhí)行難聯(lián)動工作機制，通報信息反饋，加強協(xié)調(diào)、溝通各聯(lián)動工作機制部門的聯(lián)系，調(diào)動村級執(zhí)行協(xié)作員的積極性，動
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