銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)村信用社改革時期信貸風(fēng)險管理初探-wenkub.com
2025-05-03 21:32 本頁面
【正文】 凡因違規(guī)操作，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，交司法部門追究其法律責(zé)任。 （十一）建立風(fēng)險追究機制， 嚴(yán)格獎懲化險降比。 （十）新教育培訓(xùn)機構(gòu)，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)。在信用社內(nèi) 部，建立貸款風(fēng)險監(jiān)察機制包括三個層次：第一層次是業(yè)務(wù)操作層和管理層的自律性管理，第二層次是稽核部門的監(jiān)督性管理，第三層次是紀(jì)檢監(jiān)察部門的再監(jiān)督性管理，三個層次相互配合、相互制約、層層有效地防范內(nèi)部的經(jīng)營風(fēng)險。根據(jù)信貸人員的崗位和職責(zé)，針對不同崗位分 別選擇相應(yīng)的考核指標(biāo)，建立科學(xué)合理的績效考核制度，加大收入與貸款風(fēng)險管理工作成效的掛鉤力度。貸款調(diào)查評估人員，承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)的責(zé)任；貸款審查、決策人員承擔(dān)審查、決策失誤的責(zé)任；貸款發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤、 清收不力的責(zé)任?？h市以上聯(lián)社可專門成立貸款審查中心，主要負(fù)責(zé)對信貸人員接受的貸款申請進行調(diào)查、信用風(fēng)險分析和評估，確定貸款的風(fēng)險度，確定是否能夠貸款。一是健全貸款審批程序。當(dāng)前著重采取的措施之一：可建立風(fēng)險保證金和虧損補償金制度，包括行業(yè)或區(qū)域性統(tǒng)籌風(fēng)險基金制度、企業(yè)風(fēng)險基金制度、企業(yè)法人代表風(fēng)險金制度以及信用社信貸人員風(fēng)險金制度等；措施之二：采取必要的擔(dān)保措施，把提高抵押擔(dān)保率作為防范信用社信貸風(fēng)險的重要方法，對經(jīng)濟困難農(nóng)戶和民營業(yè)主手續(xù)批量放貸可采取聯(lián)保互保方式，一戶貸款出現(xiàn)風(fēng)險或損失，采取必要的信貸資產(chǎn)保全措施，其他貸戶有效可補償；措施之三：可足額提取呆 帳、以增強農(nóng)村信用社抵御信貸風(fēng)險的能力； 措施之四：可實行貸款風(fēng)險保險制度。在貸款本息到期不能收回時，要立即判明原因，制訂周密的催收計劃，堅決、策略地進行清收。由于信用社地方性的特點，統(tǒng)一授信作用就顯 得格外突出和直接。貸款期限設(shè)定還要根據(jù)負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)確定，信用社的存款大部分是定期存款，具有相對穩(wěn)定性，因此可以適當(dāng)?shù)卦黾又虚L期貸款業(yè)務(wù)，并靈活運用貸款利率政策，建立長期穩(wěn)固的收息基地；四是合理確定貸款計劃，聯(lián)社可根據(jù)各社對借款戶的授信之和上浮 20%來確定信用社的信貸計劃，鼓勵信用社積極培植優(yōu)質(zhì)黃金客戶，堅決防止信用社發(fā)放跨社貸款。三是合理確定貸款期限和利率。在此基礎(chǔ)上，建立和健全貸款風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，對貸款運營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險信息進行收集、整 理、識別、反饋，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示性信號，對影響貸款安全的主要風(fēng)險信號進行前瞻性判斷，進行財務(wù)風(fēng)險預(yù)警提示、市場風(fēng)險預(yù)警提示、行為風(fēng)險預(yù)警提示和其他風(fēng)險預(yù)警提示，提示貸款社制訂處置方案，落實各環(huán)節(jié)的責(zé)任，提出防范和控制風(fēng)險的預(yù)防性和補救性措施。一是改進貸款發(fā)類辦法，建立貸款五級分類制度， 對政策風(fēng)險進行明確的區(qū)分，使分類結(jié)果能夠真實反映信貸風(fēng)險的狀況和成因，為采取針對性的管理措施提供依據(jù)。第五，要制定信貸風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)，將諸如到期貸款收回率、逾期貸款率、貸款收息率、利息收回率等指標(biāo) 納入科學(xué)的考核體系之內(nèi)，合理下達并逐級考核到每個信貸人員，將每年的考核結(jié)果同信貸員的信貸授信等級掛鉤，同個人利益掛鉤。第三，實行等級授信管理。 （四）建立風(fēng)險管理機制，實施貸款規(guī)范管理。二是貸款發(fā)放時，要建立貸 款的避險、分險、保險機制。信用社貸款是違約風(fēng)險很高的一種資產(chǎn)，防止貸款風(fēng)險是貸 款管理的關(guān)鍵。不斷拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在政策允下大力開展租賃業(yè)務(wù)，投資業(yè)務(wù)。三是從農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要和農(nóng)戶、個體工商戶及企業(yè)的特點出發(fā)，創(chuàng)新信貸支持方式，在有效控制信貸風(fēng)險的同時，積極支持農(nóng)戶、個體工商戶及企業(yè)發(fā)展，努力化解存量貸款風(fēng)險。 （二）完善信貸政策，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。不合理的信貸發(fā)展戰(zhàn)略，既可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展偏離了政策要求，也可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展失控，影響可持續(xù)發(fā)展。由于激勵機制不健全、業(yè)務(wù)培訓(xùn)不夠、員工風(fēng)險管理素質(zhì)不高、部分業(yè)務(wù)制度的合理性操作性較差等等，直接影響了信貸風(fēng)險管理措施的落實，信用社操作風(fēng)險時常發(fā)生。一是貸款審批約束機制不強。三是對行業(yè)風(fēng)險分析不足。三是貸信貸產(chǎn)品單一，沒有形成與農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特點和縣域經(jīng)濟發(fā)展多樣化相適應(yīng)的
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