銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)村信用社改革時(shí)期信貸風(fēng)險(xiǎn)管理初探-wenkub.com
2025-05-03 21:32 本頁(yè)面
【正文】 凡因違規(guī)操作，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，交司法部門(mén)追究其法律責(zé)任。 （十一）建立風(fēng)險(xiǎn)追究機(jī)制， 嚴(yán)格獎(jiǎng)懲化險(xiǎn)降比。 （十）新教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)。在信用社內(nèi) 部，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察機(jī)制包括三個(gè)層次：第一層次是業(yè)務(wù)操作層和管理層的自律性管理，第二層次是稽核部門(mén)的監(jiān)督性管理，第三層次是紀(jì)檢監(jiān)察部門(mén)的再監(jiān)督性管理，三個(gè)層次相互配合、相互制約、層層有效地防范內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)信貸人員的崗位和職責(zé)，針對(duì)不同崗位分 別選擇相應(yīng)的考核指標(biāo)，建立科學(xué)合理的績(jī)效考核制度，加大收入與貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作成效的掛鉤力度。貸款調(diào)查評(píng)估人員，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任；貸款審查、決策人員承擔(dān)審查、決策失誤的責(zé)任；貸款發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤、 清收不力的責(zé)任?？h市以上聯(lián)社可專(zhuān)門(mén)成立貸款審查中心，主要負(fù)責(zé)對(duì)信貸人員接受的貸款申請(qǐng)進(jìn)行調(diào)查、信用風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估，確定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，確定是否能夠貸款。一是健全貸款審批程序。當(dāng)前著重采取的措施之一：可建立風(fēng)險(xiǎn)保證金和虧損補(bǔ)償金制度，包括行業(yè)或區(qū)域性統(tǒng)籌風(fēng)險(xiǎn)基金制度、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金制度、企業(yè)法人代表風(fēng)險(xiǎn)金制度以及信用社信貸人員風(fēng)險(xiǎn)金制度等；措施之二：采取必要的擔(dān)保措施，把提高抵押擔(dān)保率作為防范信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要方法，對(duì)經(jīng)濟(jì)困難農(nóng)戶和民營(yíng)業(yè)主手續(xù)批量放貸可采取聯(lián)?；ケ７绞剑粦糍J款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或損失，采取必要的信貸資產(chǎn)保全措施，其他貸戶有效可補(bǔ)償；措施之三：可足額提取呆 帳、以增強(qiáng)農(nóng)村信用社抵御信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力； 措施之四：可實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)制度。在貸款本息到期不能收回時(shí)，要立即判明原因，制訂周密的催收計(jì)劃，堅(jiān)決、策略地進(jìn)行清收。由于信用社地方性的特點(diǎn)，統(tǒng)一授信作用就顯 得格外突出和直接。貸款期限設(shè)定還要根據(jù)負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)確定，信用社的存款大部分是定期存款，具有相對(duì)穩(wěn)定性，因此可以適當(dāng)?shù)卦黾又虚L(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)，并靈活運(yùn)用貸款利率政策，建立長(zhǎng)期穩(wěn)固的收息基地；四是合理確定貸款計(jì)劃，聯(lián)社可根據(jù)各社對(duì)借款戶的授信之和上浮 20%來(lái)確定信用社的信貸計(jì)劃，鼓勵(lì)信用社積極培植優(yōu)質(zhì)黃金客戶，堅(jiān)決防止信用社發(fā)放跨社貸款。三是合理確定貸款期限和利率。在此基礎(chǔ)上，建立和健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)貸款運(yùn)營(yíng)各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行收集、整 理、識(shí)別、反饋，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示性信號(hào)，對(duì)影響貸款安全的主要風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行前瞻性判斷，進(jìn)行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示、行為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示和其他風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，提示貸款社制訂處置方案，落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任，提出防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。一是改進(jìn)貸款發(fā)類(lèi)辦法，建立貸款五級(jí)分類(lèi)制度， 對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行明確的區(qū)分，使分類(lèi)結(jié)果能夠真實(shí)反映信貸風(fēng)險(xiǎn)的狀況和成因，為采取針對(duì)性的管理措施提供依據(jù)。第五，要制定信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，將諸如到期貸款收回率、逾期貸款率、貸款收息率、利息收回率等指標(biāo) 納入科學(xué)的考核體系之內(nèi)，合理下達(dá)并逐級(jí)考核到每個(gè)信貸人員，將每年的考核結(jié)果同信貸員的信貸授信等級(jí)掛鉤，同個(gè)人利益掛鉤。第三，實(shí)行等級(jí)授信管理。 （四）建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，實(shí)施貸款規(guī)范管理。二是貸款發(fā)放時(shí)，要建立貸 款的避險(xiǎn)、分險(xiǎn)、保險(xiǎn)機(jī)制。信用社貸款是違約風(fēng)險(xiǎn)很高的一種資產(chǎn)，防止貸款風(fēng)險(xiǎn)是貸 款管理的關(guān)鍵。不斷拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在政策允下大力開(kāi)展租賃業(yè)務(wù)，投資業(yè)務(wù)。三是從農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要和農(nóng)戶、個(gè)體工商戶及企業(yè)的特點(diǎn)出發(fā)，創(chuàng)新信貸支持方式，在有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，積極支持農(nóng)戶、個(gè)體工商戶及企業(yè)發(fā)展，努力化解存量貸款風(fēng)險(xiǎn)。 （二）完善信貸政策，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。不合理的信貸發(fā)展戰(zhàn)略，既可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)開(kāi)展偏離了政策要求，也可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展失控，影響可持續(xù)發(fā)展。由于激勵(lì)機(jī)制不健全、業(yè)務(wù)培訓(xùn)不夠、員工風(fēng)險(xiǎn)管理素質(zhì)不高、部分業(yè)務(wù)制度的合理性操作性較差等等，直接影響了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施的落實(shí)，信用社操作風(fēng)險(xiǎn)時(shí)常發(fā)生。一是貸款審批約束機(jī)制不強(qiáng)。三是對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析不足。三是貸信貸產(chǎn)品單一，沒(méi)有形成與農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展多樣化相適應(yīng)的
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