淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸(文件)
【正文】 … …………11 前言目前，農(nóng)戶小額信貸已在全國各地推行，授信對象由原來只有農(nóng)戶擴(kuò)大到城 市下崗職工等弱勢群體。這些近期的數(shù)據(jù)顯示出我國涉農(nóng)小額信貸正呈現(xiàn) 出不斷改善的面貌，數(shù)字背后是各相關(guān)部門對涉農(nóng)金融服務(wù)工作的不懈努力，是 各金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)政策對農(nóng)村金融工作的持續(xù)改善。 出現(xiàn)這一現(xiàn)象的主要原因在于我國農(nóng)村信用社信貸的思維模式仍然停留在 一般商業(yè)銀行信貸模式中，在對小額信貸中的設(shè)計(jì)、運(yùn)作和評價(jià)都存在著一定的 問題，商業(yè)銀行在實(shí)踐中將小額信貸的功能擴(kuò)大化，使小額信貸不能充分顯示其 應(yīng)有的制度特征。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)如畜牧業(yè)，種植業(yè)等的發(fā)展都 和自然密切相關(guān)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害農(nóng)戶就會(huì)減產(chǎn)造成損失。這些現(xiàn)象都嚴(yán)重說明我國農(nóng)村小額信貸沒有落到實(shí)處。因此，必需以農(nóng)村信用社作為新 的起點(diǎn)，深化相關(guān)改革，調(diào)整有關(guān)政策，實(shí)現(xiàn)新的制度均衡，才能促進(jìn)農(nóng)村商業(yè) 銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。但是從現(xiàn)實(shí)的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的 熱情不斷高漲。這標(biāo)志著中央銀行決定在 正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機(jī)構(gòu)或組織實(shí)施的貸款方式，并希望 通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。 首先，我國小額信貸實(shí)施利率管制，貸款利率過低。我國對于小額信貸實(shí)施的這種利率管制產(chǎn)生了比較 大的負(fù)面影響，它使小額信貸自身所具有的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢得不到很好的發(fā)揮，小額信 貸項(xiàng)目本身無法實(shí)現(xiàn)收支平衡，這種“入不敷出”的狀況嚴(yán)重削弱了小額信貸機(jī) 構(gòu)持續(xù)經(jīng)營的積極性和主動(dòng)創(chuàng)新性。利率定價(jià)的這種不合理性，影響了農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù) 發(fā)展。因?yàn)樵跊]有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛 建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會(huì)承擔(dān)本應(yīng)通過保險(xiǎn)由社會(huì)共同承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。 日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾 從資金供給方面看，截至 2002 年底，全國商業(yè)銀行不良貸款 5 千多億元，占 總貸款額的約 37%，已由近期內(nèi) 2 萬多家商業(yè)銀行資不抵債，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的 55%。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面， 許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng) 民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會(huì) 有越來越多。首先，要讓參與小額信貸的金融 機(jī)構(gòu)能贏利，這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并能持續(xù)提供小額信貸的根本保證。 要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)能賺錢，國際經(jīng)驗(yàn)證明，最關(guān)鍵的是利率的高低。在國際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá) 8%15%左右。 看似有這樣一個(gè)矛盾。以 3000 元的小額信貸為例，高一個(gè)百分點(diǎn)的利 率，借款者一年要多付出利息 30 元。然而，對貸款來說農(nóng)民有選擇的權(quán)力。各國政府都十分關(guān)心農(nóng)民貸款，特別是扶貧貸款的 問題。制定一個(gè)較合理的 利率水平對農(nóng)村信用社開展的小額信貸來說還有著特殊的意義。如此大規(guī)模的 貸款完全靠農(nóng)村信用社的現(xiàn)行的吸儲(chǔ)方法與能力顯然不行。這是一種將自然災(zāi)害 經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給了社會(huì)的有效途徑，并且符合分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的互助原理?？梢越ｉT的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，明確界定農(nóng) 業(yè)保險(xiǎn)公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地 位，確定其主要經(jīng)營目標(biāo)不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險(xiǎn) 不同。按照微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，由于存在搭便車 的現(xiàn)象，公共品的供給永遠(yuǎn)是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。同時(shí)，進(jìn)一步加大對 農(nóng)村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村小額信貸市場。目前，該模型已在一些國家使用，如玻利維亞、哥倫比亞等 國。 加強(qiáng)監(jiān)管 首先，轉(zhuǎn)變政府職能，優(yōu)化小額信貸發(fā)展的外部環(huán)境。政府應(yīng)把調(diào)控的側(cè)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向?qū)ξ覈鴱V大落后農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn) 代化建設(shè)上來，一方面，加強(qiáng)優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)信用體系和市場化建設(shè)，為貧困地區(qū) 的經(jīng)濟(jì)發(fā)展尋找商業(yè)機(jī)遇，使信貸資金實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值的最大化。中國人民銀行要利用自己在金 融體系中的特殊地位，加強(qiáng)對小額信貸利率變化的監(jiān)控，建立起暢通快捷的利率 信息反饋系統(tǒng)，使政府和金融監(jiān)管部門能夠及時(shí)了解小額信貸運(yùn)行過程中出現(xiàn)的 問題，以便迅速采取相應(yīng)有效的措施；另一方面，中國人民銀行作為貨幣政策的 制定和實(shí)施機(jī)構(gòu)，要及時(shí)有效地向小額信貸組織傳達(dá)各種金融信息，通過對其進(jìn) 行道義勸告，影響其小額信貸款的投入方向，從而達(dá)到引導(dǎo)小額貸款機(jī)構(gòu)規(guī)避潛 在的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，控制信用，使貨幣政策發(fā)揮最大的作用。鮑靜海，[M].人民郵電出版社，2003[3] (9):1819[6](11):6768[8]同時(shí),我也謝謝學(xué)習(xí)中心的老師,他們能夠及時(shí)地給我信息 和提醒我寫作時(shí)間,使我沒有因?yàn)楣ぷ鞫韬隽苏撐膶懽鳌?張丞，,2008。
公司管理相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1