畢業(yè)論文-平遙縣農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理分析-在線(xiàn)瀏覽
2024-07-28 23:58本頁(yè)面
【正文】 1． 2． 1 研究對(duì)象 本文以山 西省農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)為研究對(duì)象。 研究過(guò)程中不僅查閱大量文獻(xiàn)，并利 用在該行工作之便收集來(lái)自該行、客戶(hù)及其同業(yè)的第一手資料，以及對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行深度訪(fǎng)談和調(diào)查。本文從對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和應(yīng)對(duì)作了考察；然后通過(guò)對(duì)山西省農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀描述，指出山 西省農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題和形成的原 因；最后結(jié)合管理實(shí)際，分析山 西省 平遙農(nóng)村信用社在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采取的措施，為平遙 農(nóng)村信用社改革發(fā)展盡一份綿薄之力。西方商業(yè)銀行信貸分析的方法有三種，包括企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析，信用分析模型，貸款項(xiàng)目評(píng)估于與風(fēng)險(xiǎn)分析。 我國(guó)研究人員也對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了全面的研究與探討，主要變現(xiàn)為以下三個(gè)方面：（ 1）商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究，（ 2）信貸風(fēng)險(xiǎn)成因和控制的模型化研究，（ 3）中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)收益模型研究。這是廣義的風(fēng)險(xiǎn)管理的概念，適用于各類(lèi)型組織，行業(yè)和部門(mén)。 企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性是某一時(shí)點(diǎn)的一個(gè)狀態(tài)或條件。企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理要有效運(yùn)行，其設(shè)計(jì)必須包括全部 的要素并得以執(zhí)行。即使是站在某一特定部門(mén)的角度來(lái)認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理，全部的要素也都應(yīng)作為基準(zhǔn)包含在內(nèi)。這八個(gè)因素是一個(gè)環(huán)環(huán)相扣的完整過(guò)程，始終貫穿在企業(yè)管理的整個(gè)過(guò)程之中。是通過(guò)調(diào)查、了解、識(shí)別商業(yè)銀行面臨的各種信貸風(fēng)險(xiǎn)。 (2)分析風(fēng)險(xiǎn)。 感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)是信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別過(guò)程中的兩個(gè)方面或者兩個(gè)角度。 3 平遙縣農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)證分析 山西 信用社簡(jiǎn)介 以 1945 年全省第一家農(nóng)村信用社 —— 長(zhǎng)治屯留羅村信用社成立為標(biāo)志，中國(guó)共產(chǎn)黨領(lǐng)導(dǎo)下的山西農(nóng) 信目前已經(jīng)走過(guò)了 69 年的發(fā)展歷程，現(xiàn)有正式機(jī)構(gòu) 3156個(gè)，其中省級(jí)機(jī)構(gòu) 1個(gè)、市級(jí)機(jī)構(gòu) 11 個(gè)、縣級(jí)機(jī)構(gòu) 110 個(gè)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 3034 個(gè)，共有干部職工近 5 萬(wàn)人。從 2021 年起，農(nóng)村信用社的資產(chǎn)總額、存款余額和貸款余額三項(xiàng)指標(biāo)，全部穩(wěn)居我省金融機(jī)構(gòu)之首，尤其是在支農(nóng)工作中，山西農(nóng)信的農(nóng)業(yè)貸款 余額始終占全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的 98％以上，成為名副其實(shí)的農(nóng)村金融主力軍。 平遙縣 農(nóng)村信用社是按照有關(guān)法律法規(guī)， 。截止 2021 年末，全縣 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額 1717． 19 億元，其中各項(xiàng)貸款為 925． 81億元；負(fù)債總額為 1646． 73 億元，其中各項(xiàng)存款余額為1484． 12 億元；存、貸款市場(chǎng)占有份額為 13． 71％和 15． 19％，在全省金融機(jī)構(gòu)中存款總量位居第三、增量位居第二，貸款總量位居第一、增量位居第二。 平遙縣農(nóng)村信用社 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理案例分析 平遙縣農(nóng)村信用社信貸總量 2021 年以來(lái)，平遙縣農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。在 2021 年至 2021 年期間，信貸總量增長(zhǎng)平穩(wěn)，2021 年之后，增長(zhǎng)速度明顯加快。公司類(lèi)信貸量為 57428 萬(wàn)元，公司類(lèi)貸款對(duì)象以農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為主。截止 2021 年末，平遙縣信用社不良貸款余額為 34736 萬(wàn)元， 按照五級(jí)分類(lèi)法統(tǒng)計(jì)，有 %的不良貸款進(jìn)入損失類(lèi)；有 51%左右的不良貸款進(jìn)入了可疑類(lèi)。 平遙農(nóng)村信用社不良貸款 平遙縣農(nóng)村信用社不良貸款主要分布情況 平遙縣農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題分析 從上一節(jié)數(shù)據(jù)分析可以看出，雖然，陜西省農(nóng)村信用社不良貸款占總貸款的比例有個(gè)別年份出現(xiàn)下降的現(xiàn)象，但表現(xiàn)比較突出的是不良貸款絕對(duì)額凈下降難度越來(lái)越大，而新的不良貸款又陸續(xù)顯現(xiàn)，大量潛在的不良貸款逐步暴露，信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范工作依舊任重而道遠(yuǎn)。經(jīng)過(guò)多年的探索和實(shí)踐，陜西省農(nóng)村信用社雖已經(jīng)建立了諸多信貸管理制度，為信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展起到了積極作用。 (2)各項(xiàng)政策制度未得到有效貫徹執(zhí)行。審貸小組作為提高信貸決策水平的議事機(jī)構(gòu)，應(yīng)該為提高信貸決策水平提供智力支持和制度制約，但是在 目前的信貸工作中，審貸小組運(yùn)行不規(guī)范，有的審貸小組根本就 未履行職責(zé)或未完全履行職責(zé)，形同虛設(shè)。超權(quán)限、變相超權(quán)限、調(diào)查不實(shí)、審查不嚴(yán)等問(wèn)題不同程度存在。③部門(mén)職責(zé)不清、責(zé)任不明，對(duì)貸款管理責(zé)任相互依賴(lài)，相互推諉。 （ 3） 貸后管理滯后。 (4)信貸人員素質(zhì)不高。 (5)信貸業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，基礎(chǔ)管理薄弱。檔案管理 不規(guī)范、不完整，實(shí)用性不強(qiáng)。 4 平遙縣農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理建議 深化農(nóng)村金融改革，為化解信貸風(fēng)險(xiǎn)提供保證 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之所以存在很大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，甚至信貸風(fēng)險(xiǎn)比城市機(jī)構(gòu)還要嚴(yán)重很 多，其主要原因在于農(nóng)村金融的改革嚴(yán)重滯后。防范和化解農(nóng)村金融機(jī)
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