【正文】 系、資產(chǎn)風(fēng)險預(yù)警體系不健全，不能完全適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，為信貸違規(guī)現(xiàn)象的產(chǎn)生埋下了隱患，容易誘發(fā)能力風(fēng)險和道德風(fēng)險。在全省各金融機構(gòu)中，山西農(nóng)信具有發(fā)展歷史最久、機構(gòu)員工最多、業(yè)務(wù)規(guī)模最大、覆蓋范圍最廣、支農(nóng)力度最強、金融服務(wù)最方便快捷、上繳地方稅收最多等特點，始終是全省經(jīng)濟社會中不可替代的重要金融力量，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村和構(gòu)建和諧社會做出了積極的貢獻(xiàn)。決定一個企業(yè)的風(fēng)險管理 是否有效是基于對風(fēng)險管理要素設(shè)計和執(zhí)行是否正確的評估基礎(chǔ)上的主觀 綜合判斷。通過實習(xí)獲取的大量數(shù)據(jù)和親身投入實踐直接從直觀的資金流動數(shù)字上獲取大量的信息，故選擇此題。 我國研究人員也對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理進行了全面的研究與探討，主要變現(xiàn)為以下三個方面：（ 1）商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的研究，（ 2）信貸風(fēng)險成因和控制的模型化研究，（ 3）中小企業(yè)信貸風(fēng)險收益模型研究。 感知風(fēng)險和分析風(fēng)險是信貸風(fēng)險識別過程中的兩個方面或者兩個角度。截止 2021 年末，平遙縣信用社不良貸款余額為 34736 萬元， 按照五級分類法統(tǒng)計，有 %的不良貸款進入損失類；有 51%左右的不良貸款進入了可疑類。 (4)信貸人員素質(zhì)不高。要實施民主管理，充分發(fā)揮社員代表大會、理事會、監(jiān)事會的民主管理和監(jiān)督作用。對于這些客戶，銀行應(yīng)不在予以貸款支持，如果已經(jīng)存在信貸投入，應(yīng)盡可能早的想辦法甚至于通過法律途徑收回所投放的貸款。根據(jù)信貸業(yè)務(wù)金額大小制定不同級別的授權(quán)管理，由客戶經(jīng)理部門、資產(chǎn)風(fēng)險管理部門以及風(fēng)險管理委員會履行相應(yīng)職責(zé)。②實施先導(dǎo)指標(biāo)監(jiān)測分 析。當(dāng)然非系統(tǒng)風(fēng)險有時也會演變?yōu)橄到y(tǒng)性風(fēng)險，造成較大程度危害。要建立一個可接受的風(fēng)險承受范圍，使銀行所有員工都清楚，多大的風(fēng)險可以接受，多大是不能接受的，什么樣的貸款可以發(fā)放，什么樣的貸款不能放等等諸如此類，這種共識控 制著農(nóng)村信用社承擔(dān)風(fēng)險的大小。發(fā)生違約時，債權(quán)人或銀行勢必因為未能得到預(yù)期的收益而承擔(dān)財務(wù)上的損失。大力發(fā)展農(nóng)村金融工作，最關(guān)鍵的是深化農(nóng)村金融機構(gòu)的改革，建設(shè)農(nóng)村居民自己的合作金融組織。③部門職責(zé)不清、責(zé)任不明，對貸款管理責(zé)任相互依賴，相互推諉。在 2021 年至 2021 年期間，信貸總量增長平穩(wěn)，2021 年之后，增長速度明顯加快。是通過調(diào)查、了解、識別商業(yè)銀行面臨的各種信貸風(fēng)險。本文從對信貸風(fēng)險的識別、評估和應(yīng)對作了考察；然后通過對山西省農(nóng)村信用社經(jīng)營現(xiàn)狀描述，指出山 西省農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理存在的問題和形成的原 因；最后結(jié)合管理實際，分析山 西省 平遙農(nóng)村信用社在防范信貸風(fēng)險應(yīng)采取的措施，為平遙 農(nóng)村信用社改革發(fā)展盡一份綿薄之力。 1． 2． 2 研究方法 本 文主要采用的研究方法有：借鑒外部先進經(jīng)驗與該行實際相 結(jié)合的比照析法；定性判斷與定量計算相結(jié)合的方法；微觀與宏 觀分析相結(jié)合的方法等 等。 企業(yè)風(fēng)險管理框架包括八個因素：內(nèi)部環(huán)境、目標(biāo)設(shè)定、事件識別、評估風(fēng)險、應(yīng)對風(fēng)險、控制活動、信息與溝通及監(jiān)督。農(nóng)村合作金融機構(gòu)成為 農(nóng)村金 融的主力軍、黨和政府聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶 ，在支持全省農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā) 展中發(fā)揮了舉足輕重的作用。②權(quán)限管理未認(rèn)真貫徹落實。只有加快農(nóng)村金融的改革步伐，才會從根本上防范和化解農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險。把為服務(wù)作為信貸工作的出發(fā)點，提高對農(nóng)業(yè)和入股社員的信貸發(fā)放比例，對農(nóng)業(yè)的貸款要超過各項貸款的 70％以上，對入股社員的貸款比例要超過 50％以上，采取對入股社員貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活貸款優(yōu)惠的信貸政策傾斜。他的價值觀、道德觀、人格魅力、行為方式、工作作風(fēng)等思想意識與精神風(fēng)貌都將在全體農(nóng)村信用社從業(yè)人員身上得到充分體現(xiàn)。在經(jīng)濟全球化和信息高度發(fā)達(dá)的當(dāng)代經(jīng)濟，各個國家、地區(qū)、行業(yè)以及企業(yè)經(jīng)濟和金融聯(lián)系非常緊密，也導(dǎo)致了系統(tǒng)性風(fēng)險在當(dāng)前愈演愈列、頻繁發(fā)生，其破壞性被放大，比如2021 年爆發(fā)的美國次級債危機波及全球，引發(fā)全球性的的金融風(fēng)暴和經(jīng)濟危機，各個國家經(jīng)濟尚在緩慢恢復(fù)中。③充分發(fā)揮行業(yè)風(fēng)險因素的預(yù)警作用。 實施新的風(fēng)險控制方法，努力降低信貸風(fēng)險 借鑒學(xué)習(xí)國際大銀行的先進經(jīng)驗，積極引進各類金融工程分析技術(shù)和最新理論成果，例如期權(quán)定價理論和資產(chǎn)組合理論等；汲取相關(guān)領(lǐng)域的最新研究成果，例如計量學(xué)方法 、精算方法、最優(yōu)化理論、信息和網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)等；實現(xiàn)多樣化、組合化、市場化、模型化的風(fēng)險定量分析發(fā)展趨勢，提高分析的精確科學(xué)程度。對資產(chǎn)和信譽狀況良好的企業(yè)，可采用擔(dān)保和抵押貸款方式，在貸款數(shù)量和期限上要嚴(yán)格控制，還款方式可采用在借期內(nèi)分期還本