畢業(yè)論文-平遙縣農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理分析-文庫吧資料
2025-06-09 23:58本頁面
【正文】 。在貸款發(fā)放過程中，影響信用風(fēng)險的因素有很多，一般將它們歸為五 大類，即借款人品格、經(jīng)營能力、資本實力、擔(dān)保和經(jīng)濟環(huán)境。 建設(shè)金融信用環(huán)境，有效規(guī)避信貸風(fēng)險 信用風(fēng)險是借款人由于各種原因未毖及時、足額償還債務(wù)或銀行貸款而違約的可能性。把為服務(wù)作為信貸工作的出發(fā)點，提高對農(nóng)業(yè)和入股社員的信貸發(fā)放比例，對農(nóng)業(yè)的貸款要超過各項貸款的 70％以上，對入股社員的貸款比例要超過 50％以上，采取對入股社員貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活貸款優(yōu)惠的信貸政策傾斜。在保障生產(chǎn)性經(jīng)營資金信貸需求的基礎(chǔ)上，積極發(fā)展各類農(nóng)村消費信貸，包括農(nóng)民住房貸款和生活消費品貸款等，促進農(nóng)村消費市場的啟動和成長。 (3)積極拓寬信貸投放范圍，擴大支農(nóng)服務(wù)領(lǐng)域。按照監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管要求整章建制，制定包含各個方面的人事綜合、信貸管理、計算機網(wǎng)絡(luò)、財務(wù)會計、風(fēng)險管理、稽核審計、安全保衛(wèi)等內(nèi)容的內(nèi)部管理規(guī)章制度，確保各項經(jīng)營活動 能夠有法可依、有章可循。針對個人小額股東所投入的股金，采取保息分紅的優(yōu)惠政策，吸引更多的農(nóng)村居民個人參加農(nóng)村合作金融中 來。要不斷擴大股權(quán)吸納范圍，把轄區(qū)內(nèi)所有承認(rèn)農(nóng)村金融章程的農(nóng)戶和企業(yè)盡可能多地吸引進來，形成更為廣泛的經(jīng)濟利益集體。 可以從以 下三個方面做起： (1)增資擴股，增強抵御風(fēng)險的能力。只有金融活動成為區(qū)域內(nèi)大多數(shù)居民的共同活動之后，公眾信心才有堅實可靠的群眾基礎(chǔ)。只有加快農(nóng)村金融的改革步伐，才會從根本上防范和化解農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險。與城市金融機構(gòu)相比，農(nóng)村人口人均擁有的金融業(yè)務(wù)量要遠(yuǎn)低于城市居民份額。加之多年來，農(nóng)村信用社重業(yè)務(wù)、輕管理，重發(fā)展、輕風(fēng)險的現(xiàn)象較為普遍，信貸基礎(chǔ)管理工作薄弱，與快速發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)不相稱。目前農(nóng)村信用社開辦的信貸業(yè)務(wù)種類較多、服務(wù)范圍較廣，一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村的基層信用社在辦理業(yè)務(wù)時，基本要素填寫不完整、不規(guī)范、擔(dān)保手續(xù)不落實、使用不正確等問題較為突出。目前，農(nóng)村信用社的部分信貸人員，無論從學(xué)識水平、知識層次、年齡結(jié)構(gòu)、發(fā)展理念等方面看，不能完全適應(yīng)信貸知識不斷更新、信貸手段不斷先進、信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求，信貸人員綜合素質(zhì)不高的問題已經(jīng)成為制約信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的“瓶頸’’。目前，由于缺乏規(guī)范的貸后管理制度，對貸后管理工作目標(biāo)不明確，內(nèi)容不具 體，貸后管理不到位，多年遺留的超訴訟時效、超保證期間、抵押資產(chǎn)流失等問題未從根本上解決。④有章不循、違章不究，責(zé)任追究力度不夠，致使個別信貸人員僥幸心理和依賴思想嚴(yán)重，信貸違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止。同時授權(quán)制度不科學(xué)，同一客戶存在多頭貸款、交叉貸款現(xiàn)象，大額貸款未得到有效控制。②權(quán)限管理未認(rèn)真貫徹落實。①審貸小組運作不規(guī)范。但是從規(guī)范的角度考慮，現(xiàn)有的信貸管理制度不系統(tǒng)、不全面，未建立起有效的制度 制約機制，資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)測體系、資產(chǎn)風(fēng)險管理組織體系、資產(chǎn)風(fēng)險預(yù)警體系不健全，不能完全適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，為信貸違規(guī)現(xiàn)象的產(chǎn)生埋下了隱患，容易誘發(fā)能力風(fēng)險和道德風(fēng)險。目前，陜西省農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)狀和問題主要有以下幾方面特點： (1)信貸管理制度仍然不健 全。在不良貸款的 分布類別中，主要還是集中在農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款中。 平遙縣農(nóng)村信用社貸款對象情況表 平遙縣農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量 平遙縣信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量存在不斷改善的趨勢，不良貸款比例額不斷的下降，從 2021 年的 57552 萬元下降到 2021 年的 34736 萬元，四年間下降幅度高達(dá) %。 平遙縣農(nóng)村信用社信貸總量 平遙縣農(nóng)村信用社信貸結(jié)構(gòu) 平遙縣信貸結(jié)構(gòu)主要以農(nóng)戶貸款為主，在信貸總量 249262萬元中，農(nóng)戶類貸款占 %，即 118565 萬 元左右，其中農(nóng)戶類貸款的數(shù)量為 萬戶。截止 2021 年末，本外幣各項貸款余額已達(dá) 億元，是 2021年的兩倍。農(nóng)村合作金融機構(gòu)成為 農(nóng)村金 融的主力軍、黨和政府聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶 ，在支持全省農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā) 展中發(fā)揮了舉足輕重的作用。在省委、縣 政府的 領(lǐng)導(dǎo)和人民銀行、銀監(jiān)部門的大力支持下，在省聯(lián)社的組織推動下，全縣 農(nóng)村合作金融機構(gòu)改革取得了階段性成效，各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展，市場份額 穩(wěn)步提高；歷史包袱得到化解，抗御風(fēng)險能力不斷提高；市場定位得到明確，為“三農(nóng)” 及地方經(jīng)濟發(fā)展的支持能力明顯提高；服務(wù)手段得到改善，競爭能力持續(xù)增強。在全省各金融機構(gòu)中，山西農(nóng)信具有發(fā)展歷史最久、機構(gòu)員工最多、業(yè)務(wù)規(guī)模最大、覆蓋范圍最廣、支農(nóng)力度最強、金融服務(wù)最方便快捷、上繳地方稅收最多等特點，始
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