【正文】 款賬戶等基本條件。（5）中小企業(yè)信用貸款。貸款額度不得超過50萬元。個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是農(nóng)村信用社向非農(nóng)戶個(gè)人發(fā)放的用于住房裝修、購買耐用消費(fèi)品、旅游、教育、臨時(shí)生活資金周轉(zhuǎn)等用途的貸款。1—7月，共計(jì)投放個(gè)體工商業(yè)貸款810筆、金額9590萬元，分別比去年同期增加了405筆、3910萬元 四川農(nóng)村信用社網(wǎng) 07830。貸款期限最長不超過3年。申請個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的客戶應(yīng)具有完全民事行為能力，有固定住所和經(jīng)營場所，有按期償還貸款本息的能力，有信用社認(rèn)可的信用資格和一定的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)等基本條件?！。?）個(gè)人經(jīng)營貸款。借款申請人可用所購車輛作抵押加合作經(jīng)銷商提供保證的方式，也可以采用貸款人認(rèn)可的其他擔(dān)保方式。個(gè)人汽車貸款是指有權(quán)開辦汽車貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村信用社向個(gè)人借款人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。通過做優(yōu)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)做活市場、做強(qiáng)業(yè)務(wù)，培育新的效益增長點(diǎn)，促進(jìn)了城區(qū)信貸業(yè)務(wù)又好又快的發(fā)展 四川城鄉(xiāng)金融網(wǎng) 07915。個(gè)人住房按揭貸款主要包括個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人商業(yè)用房按揭貸款、個(gè)人二手住房按揭貸款、個(gè)人住房轉(zhuǎn)按揭貸款、個(gè)人住房加按揭貸款。貸款額度根據(jù)購房類型和借款人償債能力確定。個(gè)人住房貸款是指農(nóng)村信用社向在轄區(qū)范圍內(nèi)購買各類型房屋的自然人發(fā)放的貸款。截止05年末南充市農(nóng)信社發(fā)放2860萬元貸款支持建立了46個(gè)以旅游觀光農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)民新村，支持興辦農(nóng)家樂93個(gè)，旅游觀光農(nóng)業(yè)帶動(dòng)我市服務(wù)業(yè)的迅猛發(fā)展效果明顯 南充日報(bào) 051230。（5）“農(nóng)家樂”觀光旅游貸款。南充儀隴縣蕙民鄉(xiāng)白坡村是一個(gè)長期缺水的村，為了改善村民的用水條件，村民自愿集資6萬元，聯(lián)名到蕙民農(nóng)信聯(lián)社貸得“小康通”貸款5萬元，村民積極引進(jìn)水源，修堰塘等蓄水工程，大大的改善了村民的飲水條件。（4）“小康通”公共事務(wù)農(nóng)戶貸款。南充市營山縣東升鎮(zhèn)農(nóng)民張XX的生產(chǎn)地在這次“村村通”中被征用于鄉(xiāng)村路的修建，張XX成了失地的農(nóng)民，生活難以維持，通過參加縣城的職業(yè)技能培訓(xùn)，他準(zhǔn)備自己開辦一家食品初級(jí)加工廠，向所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)信聯(lián)社取得“創(chuàng)業(yè)通”貸款5萬元，買了加工設(shè)備，開辦了加工廠，實(shí)現(xiàn)年收入3萬元。“創(chuàng)業(yè)通”失地農(nóng)民貸款是農(nóng)村信用社向服務(wù)轄區(qū)內(nèi)土地被征用的農(nóng)民發(fā)放的用于重新創(chuàng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營性貸款?！爱a(chǎn)銷通”不僅促進(jìn)了農(nóng)戶和公司的發(fā)展，同時(shí)也滿足了社會(huì)的需求，帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。南充市營山縣駱市鎮(zhèn)農(nóng)民李XX是家禽養(yǎng)殖大戶，也是南充市營山縣食品公司的協(xié)議供貨人之一。（2）“產(chǎn)銷通” 、“公司+農(nóng)戶”生產(chǎn)經(jīng)營貸款。南充市黃金鄉(xiāng)養(yǎng)殖大戶呂XX于2005年成立了群利獺兔養(yǎng)殖場，2006年9月由于擴(kuò)大養(yǎng)殖場規(guī)模，所需資金不足，到所在鄉(xiāng)農(nóng)信社貸得了“致富通”專業(yè)大戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款10萬元，第二年實(shí)現(xiàn)盈利增長30萬元。 農(nóng)村個(gè)人貸款產(chǎn)品（1）“致富通”專業(yè)大戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款。聯(lián)保小組所有成員應(yīng)當(dāng)遵循“自愿組合、誠實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則。聯(lián)保貸款期限由農(nóng)村信用社根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的周期確定，但最長不得超過聯(lián)保協(xié)議的期限。聯(lián)保協(xié)議期滿，經(jīng)農(nóng)村信用社同意后可以續(xù)簽。對單個(gè)聯(lián)保小組成員的最高貸款限額根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、當(dāng)?shù)鼐用袷杖牒托枨?、農(nóng)村信用社的資金供應(yīng)等狀況確定。聯(lián)保小組由居住在農(nóng)村信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)的借款人組成，一般不少于5戶。2006年度南充市嘉陵區(qū)農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款53298萬元，其中發(fā)放“三農(nóng)”貸款42429萬元，%，其中發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款18531萬元，%、% 大象金融網(wǎng) 2008年6月8日。農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵擔(dān)保的貸款。指為農(nóng)村社會(huì)提供基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等公共產(chǎn)品和準(zhǔn)公共產(chǎn)品的管理服務(wù)機(jī)構(gòu)。包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通儲(chǔ)運(yùn)企業(yè)、農(nóng)資經(jīng)營企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技推廣組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)及建筑企業(yè)等。主要指從事商品經(jīng)營、農(nóng)產(chǎn)品簡單加工儲(chǔ)運(yùn)人員。如在鄉(xiāng)村企業(yè)從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的教師、醫(yī)生、農(nóng)業(yè)科技工作者等。主要是指從事一般農(nóng)業(yè)的農(nóng)民和從事一定規(guī)模的養(yǎng)殖專業(yè)戶。因此，農(nóng)信社在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上比其他商業(yè)銀行更具有緊迫性和艱巨性。因此，央行先后頒布了《貸款通則》、《關(guān)于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制，防范指導(dǎo)原則》、《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》、《金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職管理辦法》等法律法規(guī)。因此，只有通過控制信貸規(guī)模來相對控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是特殊的經(jīng)濟(jì)環(huán)境造成了對信貸風(fēng)險(xiǎn)控制重視程度不夠。這個(gè)時(shí)期的信貸管理具有以下特征：一是農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理主要一規(guī)?？刂茷橹鳌；仡櫺刨J風(fēng)險(xiǎn)管理的歷程，主要有兩個(gè)階段：（1）96年前，控制信貸規(guī)模階段 80年前，我國一直實(shí)行“統(tǒng)存統(tǒng)貸”的信貸管理體制，期間也有過一些小的改革，如實(shí)行“定額信貸”、“全額信貸”等具體辦法，但“定額信貸”的根本特征沒有改變。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是指信用社通過多種方法和途徑準(zhǔn)確地度量信貸風(fēng)險(xiǎn)，并有效地防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)信社的高負(fù)債經(jīng)營要求加強(qiáng)信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理。農(nóng)信社的突出特征是高負(fù)債經(jīng)營，其資產(chǎn)形成的資金大部分來源于存款。同時(shí)也增加了授信合約的管理費(fèi)用。一方面是影響授信決策的因素是復(fù)雜的、多方面的；既有宏觀的，也有微觀的；既有企業(yè)內(nèi)部的，也有企業(yè)外部的，另一方面是農(nóng)信社信貸管理人員對影響授信的因素的計(jì)算和認(rèn)識(shí)都是有限的，信貸人員難以也不可能對授信活動(dòng)信息進(jìn)行完整的收集、篩選、分析和加工。由于信貸合約不可能是完全合約，即合約不可能約定所有條款，從而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)的可能性。（2）信貸合約的非完全性。事前不對稱信息會(huì)引發(fā)“逆向選擇”，事后不對稱信息會(huì)導(dǎo)致“道德風(fēng)險(xiǎn)”。信息經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的任何交易中，如果交易雙方所擁有該項(xiàng)交易信息不對稱，就會(huì)引發(fā)“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。因此，有必要將進(jìn)一步研究信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的根源的基礎(chǔ)，以便于從根源上防止信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要指信用社信貸管理系統(tǒng)不完善、管理失誤、控制不當(dāng)、詐騙或其他一些人為錯(cuò)誤而導(dǎo)致信貸資產(chǎn)的損失的可能性。決策風(fēng)險(xiǎn)主要指由于信用社風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略不明確或錯(cuò)誤而導(dǎo)致貸款產(chǎn)生損失的可能性。行政干預(yù)現(xiàn)象在南充地區(qū)大量存在。（3）行政風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)信社信貸最大的風(fēng)險(xiǎn)，是指借款人憑借其自身的名聲和信譽(yù)向農(nóng)信社貸得款項(xiàng)。市場風(fēng)險(xiǎn)主要指由于金融市場利率、匯率變動(dòng)以及通貨膨脹的原因?qū)е滦刨J資產(chǎn)損失的可能性。比如金融機(jī)構(gòu)的操作失誤、決策出現(xiàn)錯(cuò)誤，管理上發(fā)生混亂、借貸人違約等可能性，都會(huì)給金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的價(jià)值和收益帶來風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們經(jīng)常使用的是狹義的信貸風(fēng)險(xiǎn)，即信貸資產(chǎn)在未來損失的可能性。二是信貸資產(chǎn)損失的不確定性，損失的不確定性既包括數(shù)量上的不確定性，表現(xiàn)在貸款的本金和利息是全部收回，還是部分收回，或者是零收回；又包括時(shí)間上的不確定性，主要表現(xiàn)為貸款的本金和利息能否在約定的期限內(nèi)按時(shí)收回并不確定。第一章 農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)概述信貸風(fēng)險(xiǎn)，從廣義上講，是指貸款收益的不確定性或波動(dòng)性。但是，一些長期存在的障礙嚴(yán)重束縛了農(nóng)村信用社的發(fā)展，其中尤為突出的問題是信貸管理問題，信貸風(fēng)險(xiǎn)大，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，信貸人員素質(zhì)不高，信貸管理制度不健全等是信貸問題的突出表現(xiàn)。本文首先對南充地區(qū)農(nóng)信社信貸現(xiàn)狀的分析，然后探討了如何提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，以促進(jìn)農(nóng)信社的改革和健康發(fā)展。 Sons ；Credit risk measurement: new approaches to value at risk and other paradigms[M].240 pages, ISBN 0471350842淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理摘 要隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融體制改革的不斷深入，南充農(nóng)村信用社的發(fā)展正面臨著巨大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 模型、方法與建議[M].上海財(cái)經(jīng)大學(xué)。淺議農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理 《中共四川省委省級(jí)機(jī)關(guān)黨校學(xué)報(bào)》1998年04期[14]社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)下的農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn) 2006年10月30日農(nóng)信社運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警系統(tǒng)研究[M].山東農(nóng)業(yè)大學(xué)。增強(qiáng)農(nóng)信社競爭力之我見 [J].中華合作時(shí)報(bào)第2213期[11]王海峰。農(nóng)村信用社信貸管理體制構(gòu)架初設(shè)[J].西南金融2007年第4期[9]李穎珠。農(nóng)村信用社經(jīng)營管理[M].河南人民出版社。農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)控制研究[M].陜西人民出版社。金融風(fēng)險(xiǎn)管理[M].中國金融出版社。我國農(nóng)村信用社金融風(fēng)險(xiǎn)研究[M].廣