銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)村信用社小額貸款回收司法程序難的原因分析及破解之道-在線瀏覽
2025-07-10 21:17本頁面
【正文】 的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴(yán)格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴(yán)格的考查的 ，這就造成有些農(nóng)戶亂報貸款用途，而貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個人的不正常消費(fèi)支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風(fēng)險。但 “重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識，認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款，對小額農(nóng)貸不適用。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險的一大重要原因。 （三）、法院在執(zhí)行小額貸款糾紛案件中反映出來的問題 借舊還新增加還款風(fēng)險。 部分農(nóng)戶違反貸款用途。法院在執(zhí)行此類案件時，被執(zhí)行的貸款人要么長期出逃在外，要么連其基本最低生活也難以保障。有的信貸員素質(zhì)較低，在“人情”、“關(guān)系”、“金錢”面前，存在貸款手續(xù)不完備或違規(guī)放貸的現(xiàn)象，如：有的借款農(nóng)戶或擔(dān)保農(nóng)戶并未到場簽字，有的簽了字沒拿到錢，有的農(nóng)戶在貸款時 請信貸員吃飯、送禮等。案件判決進(jìn)入執(zhí)行程序后，使用借款的農(nóng)戶已無財產(chǎn)可供執(zhí)行，而擔(dān)保農(nóng)戶卻與執(zhí)行人員有明顯的對抗情緒，為避免矛盾的激化，法院只能先中止執(zhí)行。農(nóng)戶在經(jīng)營中發(fā)生虧損后無力還貸一走了之。貸款 債務(wù)涉及面廣，村級集體經(jīng)濟(jì)又較為薄弱，有些當(dāng)初擔(dān)保的村干部也已經(jīng)卸任，其本身也無擔(dān)保履行能力，最終造成信貸案件無法執(zhí)行到位。部分鎮(zhèn)村干部引導(dǎo)個別信用不良業(yè)主使用農(nóng)戶的小額貸款證進(jìn)行聯(lián)保貸款，并將貸款用于償還賭債等違法活動，信貸員明知違規(guī)而放貸，導(dǎo)致聯(lián)保貸款無法收回。執(zhí)行法院在對聯(lián)保農(nóng)戶采取強(qiáng)制措施時，聯(lián)保農(nóng)戶才提出借款合同中簽名的真實性問題（或 在借款合同中被誘騙簽名），導(dǎo)致法院重新審查案件。個別信用社信貸員利用職務(wù)便利、違反信貸規(guī)定，采取“私營業(yè)主 +農(nóng)戶”形式，擅自收集農(nóng)戶的身份證復(fù)印件，利用信用農(nóng)戶的小額貸款證，讓其他人冒充農(nóng)戶簽名進(jìn)行聯(lián)保貸款，用以私營業(yè)主投資盈利。 信貸員對借款戶生產(chǎn)及經(jīng)營狀況了解不夠，特別是農(nóng)村私營業(yè)主的流動強(qiáng)，所經(jīng)營的項目變化多，信貸員對其監(jiān)控力度差。涉及私營業(yè)主對外債務(wù)的執(zhí)行，特別是在執(zhí)行過程中發(fā)現(xiàn)私營業(yè)主還拖欠大量職工工資款時，法院對依法拍賣被執(zhí)行財產(chǎn)取得的價款，在支付工人工資后，再由債權(quán)人按比例受償，信用社既使是有抵押財產(chǎn)的貸款也可能造成債權(quán)的損失。債務(wù)人轉(zhuǎn)移財產(chǎn)一般通過以下方式：一是通過不正當(dāng)交易和虛假交易將企業(yè)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到關(guān)聯(lián)企業(yè)或股東個人名下，造成企業(yè)經(jīng)營困難、資不抵債，通過倒閉或破產(chǎn)，最終 達(dá)到逃避債務(wù)的目的。三是對大量到期債權(quán)不及時主
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