農村信用社小額貸款存在的問題及對策金融專業(yè)畢業(yè)論文下載-在線瀏覽
2025-01-06 03:17本頁面
【正文】 rural credit unions offer loans to farmers, creating the credit the village (town) work, and achieved good results, but there are still some problems. This article analyzes these issues and on how to make microcredit loans for farmers to propose a solution proposal.。 農村信用社開辦農戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村 (鎮(zhèn) )工作，是 我國農村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實事的具體體現(xiàn)。但農村信用社在農戶小額信用貸款中還存在一些問題，約束著農戶小額信用貸款作用的進一步發(fā)揮，需要采取有效措施加以解決。 在動作過程中主要存在以下問題。而對農村信用社來說，投入資金的安全性、效益性和流動性是首要考慮的因素，由于當前農業(yè)生產的高風險、低收入，導致農村信用社往往會高估農業(yè)經營的風險，出現(xiàn)“懼貸”現(xiàn)象，而農戶由于對市場信息缺乏了解，缺少對市場前景的判斷能力，往往會低估農 業(yè)經營的風險，出現(xiàn)“盲貸”現(xiàn)象，二者的矛盾將使有限的小額信貸資金難以發(fā)揮效用。信譽低者偏好賴賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r戶對資金需求大，需求最急切，有些農戶在簽約前會隱瞞自己的信息。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對信用村的建立做表面文章。 （三）農民認識上的偏差，使農戶小額信用貸款的道德風險更為突出 目前在農村，還有一些農民認為，農戶小額信用貸款既是“支農”的，又是“ 扶貧”的，是國家無償提供給農民發(fā)展生產，還不還都無所謂。有償還能力的也不主動還款。分散放貸，固然是分散了一定的風險。 （五）操作方式局限，信貸隊伍力量薄弱 1．貸款目標群體選擇缺陷 。一方面，農戶小額信用貸款規(guī)定發(fā)放的對象是有信譽的農戶，但是，就目前的情況來說，信用社不良貸款比例較高，與農戶的信譽有關。 2．貸款期限與農業(yè)生產相對 較長的周期不一致 。 3．農村信用社管理農戶小額信用貸款力量薄弱 。 （六） 農戶小額信用貸款的推廣缺乏足夠動力 由于農戶小額信用貸款面對的是千家萬戶，規(guī)模較小，只能解決農戶一般性的生產、生活資金困難。同時，部分農村信用社長期貸款壘大戶形成的慣性思維難以及時轉換。貸款利率較高，也影響了農戶借款的積極性。但信用社在執(zhí)行過程中，過多考慮自身的利益，圖方便管理，采取“一刀切”的做法，不管是農戶小額信用貸款，還是其他貸款，都按上浮 40％ 的利率執(zhí)行，不符合農戶小額信用貸款利率規(guī)定，也損害了農戶的切身利益，影響了農戶借款的積極性。以塑造農民信用為根本，致力于建立農戶信用體系，以信用保障貸款的安全，以安全保障農戶小額信用貸款經濟效益與社會效益的充分發(fā)揮?？梢越梃b國內外小額貸款扶貧的實踐經驗， 以自然村為單位，建立村貸款中心，實現(xiàn)對散落于民間的關于農民個人資信狀況信息的利用。通過村中心，就可以甄別貸款人類型，剔除掉游手好閑、好逸惡勞、不講信用、違法亂紀、不講民間道德的人，而且對農戶貸到款后的行為選擇也可以進行充分而有效的民間監(jiān)督。同時，農村信用社應不斷完善現(xiàn)有的農戶檔案，以自然村為單位，一戶一檔，詳細記錄農戶用款、還款情況，為做好農戶信用評估和有效控制信貸風險提供依據(jù)。在這種制度框架下，通過長期交易對象的相互監(jiān)督，農戶和信用社之間的信息結構得以優(yōu)化，信用社間接地有限介入農戶生產過程，減少了信用社的成本。 （二） 充分發(fā)揮農村基層黨支部 村委會的作用，推進信用村 (鎮(zhèn) )建設 傳統(tǒng)的支農貸款的發(fā)放一般都是信用社“孤軍作戰(zhàn)”，在貸款發(fā)放的“量”和“面”上都存在極大的局限性，這也是農民貸款難的原因之一，同時也造成了農村信用社自主發(fā)放貸款與發(fā)揮地方黨政組織作用的矛盾，不同程度存在著農村信用社“獨撐門面”和行政干預貸款等現(xiàn)象。同時，也要求農民群眾充
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