農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題及對策金融專業(yè)畢業(yè)論文下載-全文預(yù)覽
【正文】 收入明顯增加 。 能夠方便快捷地得到貸款支持，以發(fā)展 生產(chǎn)，擴(kuò)大經(jīng)營，增加收入，是廣大農(nóng)民群眾的根本利益所在。 2．嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)戶小額信用貸款利率優(yōu)惠政策 。要改 變觀念，轉(zhuǎn)變作風(fēng)，進(jìn)一步端正為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)的方向，切實(shí)通過改進(jìn)服務(wù)加強(qiáng)管理，更好地支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村 經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一是建立健全和完善有關(guān)法律法規(guī)，明確農(nóng)村信用社的性質(zhì)、職能定位，使農(nóng)村信用社業(yè) 務(wù)經(jīng)營在法律保障下正常開展。 3. 進(jìn)一步完善信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò) 。由于受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的雙重影響，農(nóng)業(yè)是一個(gè)低收益的弱勢產(chǎn)業(yè)。 （三）不斷豐富 完善農(nóng)戶小額信用貸款 的操作方式 1．貸款期限要與貸款用途相結(jié)合 。同時(shí)“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“逆向選擇” 問題通過這些民間性制度安排也得以 有效防范。這樣，可以促進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)生或增加發(fā)放量，并為實(shí)現(xiàn)資金安全構(gòu)筑了最前沿的第一道防線，最終可以提高信用 社的經(jīng)濟(jì)效益。 （一）優(yōu)化農(nóng)戶信息資源，建立農(nóng)戶信用體系 在農(nóng)村，農(nóng)民之間的長期交往、多次交易即重復(fù)博弈中，關(guān)于個(gè)人資信的信息已經(jīng)充分外化，沉淀在民間關(guān)于個(gè)人資信的信息存量是很多的，只不過對于信用社而言，其現(xiàn)有的管理方式要發(fā)現(xiàn)這些信息顯然成本過高?！掇r(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款管理辦法》規(guī)定，農(nóng)戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠。它對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)是潛移默化的、長期的，很難直接快速而立竿見影地顯現(xiàn)基層黨政領(lǐng)導(dǎo)的政績，因此，部分急功近利的地方政府領(lǐng)導(dǎo)對推廣農(nóng)戶小額信用貸款和創(chuàng)建信用村 (鎮(zhèn) )活動(dòng)表現(xiàn)“冷淡”。農(nóng)戶小額信用貸款的期限一般為一年，這對于種植瓜菜等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是可行的，但對于海南熱帶高效農(nóng)業(yè)的種植，如胡椒、橡膠等長期經(jīng)濟(jì)作物顯然不匹配，影響了小額貸款的實(shí)施效果。農(nóng)戶小額信用貸款是指以農(nóng)戶自然人為對象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在 核定的額度內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不抵押、擔(dān)保的貸款。 （四）小而分散的經(jīng)營模式存在缺陷 在市場經(jīng)濟(jì)條件下，規(guī)模經(jīng)營對商品生產(chǎn)者來說是一個(gè)十分重要的理念，農(nóng)村信用社作為市場競爭的一個(gè)行為主體，也一樣需要規(guī)模經(jīng)營。對農(nóng)民資信的評定，把關(guān)不嚴(yán)，敷衍了事，結(jié)果使評出的信用等級與實(shí)際情況嚴(yán)重不符，信用村農(nóng)戶貸款到期償還率較低，甚至出現(xiàn)有些農(nóng)村信用社對借款逾期多年的農(nóng)戶也發(fā)給“貸款證”的情況。、 （二）信用擔(dān)保方式和保障資金安全操作非常困難 農(nóng)戶小額信用貸款的貸前調(diào)查，在很大程度上依賴鄉(xiāng)村黨政組織的推薦、介 紹，對農(nóng)戶信用狀況的評估也更多的是建立在感性認(rèn)識而非理性分析的基礎(chǔ)上。 一、 農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題 農(nóng)戶小額信用貸款的性質(zhì)，與資金運(yùn)營的基本原則有所沖突，使農(nóng)戶小額信用貸款難以形成良性循環(huán)，發(fā)展缺乏后勁。 Keywords: rural credit cooperatives； microcredit ；households 前 言 近年來，農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和廣大農(nóng)戶服務(wù)的辦社宗旨，立足農(nóng)村、以農(nóng)為本，在改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)方式、大力推行農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款，創(chuàng)建信用戶、村、鎮(zhèn)活動(dòng)方面做了大量工作，取得了較好的效果。 農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村 (鎮(zhèn) )工作，取得了較好的效果，但還存在著一些問題。只有各級農(nóng)村信用社采取有效措施，增加對農(nóng)戶的信貸投入并保證貸款效用的有效發(fā)揮，才能真正意義上改善和提高農(nóng)村金融服務(wù)，支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 Microcredit in rural credit unions offer loans to farmers, creating the credit the village (town) work, and achieved good results, but there are still some problems. This article analyzes these issues
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