【正文】 風險貸款拍賣領導小組，根據貸款風險系數大小，將風險貸款本息進行合理定價、公平、公正對內、對外公開拍賣，由競拍者以現金的形式取得風險貸款所有權，充分利用競拍人員復雜的社會關系，在司法部門規(guī)定的最高本息限額內進行合法收貸，允許他們從中賺取一定的差額做為勞動報酬，開辟一條化解農村信用社小額農戶信用貸款風險的新途徑。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其它相關文件……”農村信用社要及時根據《個人貸款管理暫行辦法》出臺符合地域實際、科學合理、嚴謹實用的”面談“、”面簽“制度，根據需要，堅持借款人夫妻雙方到場”面談“、”面簽“，建立健全電子影像檔案資料制度，對貸款人與借款人”面談“、”面簽“以及貸款發(fā)放過程進行全方位監(jiān)控錄制電子影像檔案備查，其保管期限根據貸款期限確定，直至貸款還清為止，達到陽光放貸，有效防范”冒名貸款“發(fā)生，給違法亂紀人員不留空隙，為農村信用社事后維權奠定基礎。加大執(zhí)法力度，制定切實可行的涉及農村信用社案件操作細則，堅持“快立、快審、快結”的原則處理農村信用社的債權訴訟，提高執(zhí)結率，并為惡意逃廢債務行為的債務人建立“黑名單”檔案，隨時通過新聞媒體進行曝光。同時，地方政府根據國務院深化農村信用社改革試點?。ㄊ校┳剷庖姡骸盎鶎诱谑〖壵y(tǒng)一組織和協(xié)調下，積極支持信用社的各項業(yè)務工作，努力幫助信用社打擊逃廢債和清收舊貸。五、完善有關配套政策，著力構建農戶小額信用貸款風險補償機制，加大地方政府對農村信用社的政策與經濟并舉和打擊逃廢債的扶持力度。目前，我省農村信用社與兩家保險公司簽訂合同的險種主要有“安貸寶”和“泰康“兩種意外傷害保險，在維護信用社貸款安全方面取得了明顯效益。農業(yè)生產自然風險和市場風險并存，農村又缺乏相應的風險分散機制，而農戶小額信用貸款其本身“無需擔保”的特點就已經導致信貸風險增大。”的不良風氣，積極穩(wěn)妥推進農村信用社合規(guī)文化建設，創(chuàng)造公平、公正、公開、擇優(yōu)的用人環(huán)境，使員工個個“工作有奔頭，吃苦有想頭，前程有盼頭”，不斷加快員工隊伍年輕化、知識化、專業(yè)化進程，著力打造一支思想先進、作風過硬、業(yè)務精湛、懂管理善經營、有戰(zhàn)斗力的信合隊伍。二、積極穩(wěn)妥推進農村信用社合規(guī)文化建設，著力打造一支思想先進、業(yè)務精湛、懂管理善經營、有戰(zhàn)斗力的信合隊伍。造成評上了信用等級，就要無條件授信和放款，評級決定一切，把信用這個基本條件和放款條件混為一談，至于農戶是否真正有貸款需求，項目是否合理，效益是否良好，收入是否穩(wěn)定，貸款數額是否恰當，用途是否真實，是否自貸自用等貸款必知情況無法考證，導致農村信用社本末倒臵被動放貸，被農戶牽著鼻子走，從而引發(fā)農戶小額信用貸款制度缺陷上的承諾風險。八、農戶小額信用貸款制度承諾造成的承諾性風險。面對每季度“清非、收息、吸存”三座大山，信貸人員客觀上走村竄戶時間較少，電話聯(lián)系較多，對工作量大、效率較低的農戶小額信用貸款重視不夠，“建檔、評級、授信，發(fā)證”摻雜著更多的個人感情色彩，摸底調查不規(guī)范，大多數農戶基本情況由村組干部提供，信貸員閉門造車，沒有到戶進行認真細致的登記核實。而農戶小額信用貸款涉及面廣、額度小，農民居住分散，管理難度較大，貸款發(fā)放后，其風險具有一定的隱蔽性，必須通過內查外對才有可能發(fā)現風險。然而，農村信用社在這方面仍缺乏相應貸款保護措施，在貸款發(fā)放過程中必然要承擔很大一部分道德風險，現實操作中很難完全識別個別農戶由于誠信意識差、誠信還款觀念淡薄，“借款靠送禮，還款靠轉貸”的惰性思想，社會誠信作風基本缺失，抱著貸款是國家的能拖就拖的思想惡意拖欠貸款，在還貸問題上存在著 “攀比”心理，一些干部，尤其是一些領導干部和社會“名人”，由于種種原因拖欠農村信用社貸款本息不還，沒有很好地起到帶頭表率作用，為農村信用社不良貸款的滋長帶來了推波助瀾的效果，導致小額農戶信用貸款風險過于集中。四、地方政府市場經濟定位不準造成的市場性風險。其無需擔保、抵押的自身特點，勢必造成即使在法律“時效期”內拿起法律武器，也會因執(zhí)行困難權益難以得到有效保障，農村家庭可處臵還貸的貴重物品相對較少，收入基本靠天吃飯，而農民賴以生存的土地使用權和住房的處臵還貸又存在法律和制度上的障礙，加大了信貸管理成本和風險成本，成為農戶小額信用貸款又一重大風險隱患。然而，因其自身特點的靈活性和額度上一個“小”的限制，加之剛剛脫貧致富的農民雖然生產、生活水平已大幅提高，但整體素質仍然參差不齊，他們對信貸資金的需求也水漲船高，農戶小額信用貸款其“額度小”的特點已無法滿足當前農民群眾的信貸資金需求，勢必導致農戶與農戶之間出現“互相串通”、“互相幫助”，一個貸戶為取得足夠的信貸資金，同多個信用戶進行信用串通、暗箱操作，用多個信用證壘大戶，貸款供自己或他人使用，造成表面上的小額貸款，實際上的大額貸款，致使農戶小額信用貸款成為大量滋生冒名貸款的溫床，給農村信用社對農戶小額信用貸款進行動態(tài)風險管理帶來新的的挑戰(zhàn)，直接影響信用社的經營效益和支農質量。同時，也將農戶小額信用貸款的有效監(jiān)管、風險防范及應對措施推到了風口浪尖上。當前農村信用社的激勵約束機制已遠遠不能適應新時期的需要，重約束輕激勵已經成為銀行業(yè)的一種通病，責任追究極不科學，只要貸款發(fā)生風險，不分青紅皂白，違規(guī)操作造成的風險追究，盡職盡責后形成的風險也追究，在預防風險的同時也挫傷了員工的工作積極性。農村信用社現存不良風險貸款中，有的不良貸款可以通過法律渠道解決，但由于農戶居住分散且魚龍混雜，社會關系復雜，對于轉移、隱匿財產造成表面看似困難實際并非困難貸戶和全家外逃無下落貸戶，即使通過法律渠道也難以解決?！秱€人貸款管理暫行辦法》的出臺，給農村信用社貸款風險管理帶來了新的曙光，筑起了一道厚厚的安全防線。”的精神，建議國家從法律上給予農戶小額信用貸款一定的政策性支持，對農戶小額信用貸款維權的訴訟時效期做出特別規(guī)定，放寬和延長農戶小額信用貸款的維權時效期，加大地方政府打擊逃廢債力度。另一方面，農村信用社是老百姓自己的銀行，其宗旨是為“三農”服務，而由于農業(yè)投入效益低下，再加上農業(yè)受自然條件因素影響較大，所以國家應從不同角度在政策上給予農村信用社支持，建議因人力不可抗拒的自然災害因素影響而形成的風險壞賬，由國家財政撥付部分款項予以核銷，減少農村信用社財務支出上的壓力，提高農村信用社的競爭能力、支農水平和農戶農業(yè)生產積極性，促進農業(yè)生產不斷發(fā)展。由此，建議由政府引導，爭取保險部門配合增加惠農險種，將保險的范圍延伸到農村、農業(yè)和農民，積極開展農村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、多種經營等項目的政策性保險，逐步建立以政策性為主、商業(yè)性為輔的農業(yè)保險體系，擴大保險的覆蓋面，提高“三農”的保險密度和深度，轉移農村信用社農戶小額信用貸款風險，增強農村信用社支持“三農”的后勁。在此情況下，農村信用社的發(fā)展必須從打造良好的誠信環(huán)境基礎做起，這就需要農村信用社與地方政府和司法部門密切配合，由政府搭臺，司法助威，重拳打造良好的農村誠信環(huán)境，引導農民樹立“誠信為本”的思想理念，大力倡導誠信的社會風氣，為農村信用社唱好以農戶小額信用貸款為主角的這部支農大戲奠定基礎。當前農村信用社在發(fā)放和管理農戶小額信用貸款過程中面臨最為本質的問題就是誠信問題，農民由于觀念的落后，大量分散、小規(guī)模的信貸需求，不僅信貸成本高、而且難以建立起相應的還款保證?！保瑔T工的職業(yè)道德水平、工作業(yè)績、管理能力和誠信敬業(yè)意識是影響農村信用社內部環(huán)境控制的重要因素，員工有了良好的職業(yè)道德，不僅有助于員工綜合素質的整體提高，又能使員工的自身行為與制度約束有機地結合起來，減少道德風險發(fā)生幾率。農戶小額信用貸款是否能夠良性運作，農戶評級授信是關鍵，目前，各地農村信用社仍然沒有一套完整的、科學的評級授信系統(tǒng)，等級評定主要依賴于評定人員的經驗，但在實際工作中，信用社人手少壓力大，在對農戶小額信用貸款建檔時都是手工操作，為此很多工作都只得按傳統(tǒng)方式辦理，把一些重要的基礎工作依靠村組干部代勞，使農戶小額信用貸款的建檔、評定、授信偏離了農戶小額信用貸款管理準則。農戶在取得貸款后，一般都是將其投入到種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農業(yè)經濟中。農戶小額信用貸款是面向農村地區(qū)廣大農戶發(fā)放的一種貸款，由于目標群體龐大，因此農戶小額信用貸款的業(yè)務量遠比普通貸款要大。以現有條件來看，在主觀上，農戶小額信用貸款在很大程度上是依賴農戶自身的還款自覺性。正因為如此，信用社或中國郵政儲蓄銀行難以通過信用手段對其進行制約，因而承擔了較大的信用風險。（一）農戶小額信用貸款是一種個人信用貸款。農戶小額信用貸款在山區(qū)農村信用社的大力推廣，的確為山區(qū)農民發(fā)家致富創(chuàng)造了一個良好的融資平臺，農戶只要一旦被農村信用社評級授信，只要在限額之內，農戶可以隨用隨貸、循環(huán)周轉使用，信用社必須無條件發(fā)放貸款，從根本上徹底解決了農民貸款難問題。（七）農戶還款承諾與法律上的沖突造成政策性風險。對過于分散和龐大的貸戶群而言，農村信用社檢查時間相對不足，檢查的內容主要是查看檔案，了解發(fā)放該筆貸款程序的合規(guī)性，能否按時收息等情況，無法逐戶深入細查。（六）內部員工素質不高違規(guī)操作造成的行為性風險。（五）部分農民誠信借貸意識淡薄造成的道德性風險。農業(yè)本身來說就是一個典型的弱質產業(yè)，農業(yè)是受自然條件影響較大的產業(yè),農民又屬弱勢群體，面臨著不可抗拒的自然力挑戰(zhàn)，剛剛富裕起來的農民經濟基礎仍很薄弱，抵御自然災害的能力相當脆弱，農業(yè)風險又具有不可預見性特征，再加上政府對農業(yè)方面基礎配套設施投入不足，技術力量支持不到位，農村種養(yǎng)業(yè)收益率較低，以傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)為主導產業(yè)的農民生產、經營、收益等受自然環(huán)境影響較大，加之農民的整體素質還有待提高，技術、管理等方面人才匱乏，經營環(huán)境較差，在預防疫情和抵御自然災害方面缺乏應對經驗，隨著自然災害的逐年增加，其弱質性也愈發(fā)明顯，一旦發(fā)生自然災害他們便束手無策。隨著國家對山區(qū)農村實施退耕還林（還草）政策的不斷加強，農民可供耕種的土地愈來愈少，農村剩余勞動力逐年增加，外出務工已成為山區(qū)農民發(fā)家致富的重要渠道。農戶小額信用貸款業(yè)務在開辦過程中蘊含的風險主要包括以下幾種：（一）農戶小額信用貸款自身特點造成的靈活性風險。農戶小額信用貸款是指向農戶發(fā)放的用于滿足其農業(yè)種植、養(yǎng)殖或生產經營需要的短期貸款。客觀分析農戶小額信用貸款風險產生的原因，從創(chuàng)新農村小額信用貸款制度、靈活運用分期還款與農戶聯(lián)保制度、建立健全農戶小額信用貸款評級授信體系、推進農村信用社合規(guī)化建設、建立多元化的農村社會化服務體系等方面、拓寬農村保險市場，完善配套設施，實施電子檔案制度，建立風險拍賣機制、建立健全農戶小額信用貸款風險管理內部控制的對策建議。充分運用信貸杠桿，促進農村農業(yè)產業(yè)化發(fā)展。一是各級政府特別是基層行政組織要利用媒體加大誠信宣傳，引導農民自主貸款按期歸還；司法部門對逃廢信用社債務行為要從重從快打擊，營造良好的信用環(huán)境。（三）規(guī)范小額農戶信用貸款的操作機制。對農戶評級結果應在村公務欄進行公示，接受群眾監(jiān)督。信用社信貸人員應對農戶的家庭人口、承包面積、勞力、年家庭收入、支出、資信狀況等進行認真調查，掌握第一手資料。建立農村信用貸款擔保基金，降低農村信用社發(fā)放農戶小額信用貸款的風險。同時對農戶評級是否被社會承認，還沒有明確的法律依據，農戶信用等級評定的作用十分有限。即使農民所從事的農業(yè)生產項目符合市場需要，產品適銷，所依托的公司技術先進、經營得當，但如果農戶自身管理不善，出現意外因素影響，也會造成貸款不能按期歸還。農業(yè)抗風險能力弱，政府部門只重于對信用社發(fā)放貸款的要求，一旦貸款放出后，便少于配合管理。（二）農村金融環(huán)境差引發(fā)的風險。農戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入。第一篇：淺議農村信用社農戶小額信用貸款的風險及其防范淺議農村信用社農戶小額信用貸款的風險及其防范農戶小額信用貸款自推廣以來，有力地推動了“三農”經濟的發(fā)展，受到了廣大農戶的普遍歡迎。一、農戶小額貸款風險形成的主要原因（一）農業(yè)生產本身引發(fā)的風險。這些風險都具有不確定性的特點，一旦出現，農戶貸款就難以清收或難以到期歸還，這些風險將直接轉化為貸款風險。(三)農業(yè)保險不健全引發(fā)的風險。管理風險來自兩個方面，一方面是借款人，另一方面是農村信用社的信貸管理。農戶小額信用貸款的推廣沒有統(tǒng)一的、完善的、可操作性的管理辦法及工作程序，制度本身不夠嚴謹完善，導致操作過程難以把握，其風險度難以控制，致使預期回收率就更難以實現。加大農村社會信用體系建設的政府指導與服務力度，把維護當地正常的金融經濟秩序納入政策管理目標。信用社在發(fā)放農戶小額信用貸款過程中，要做到嚴把“五道關”：一是嚴把調查關。三是嚴把公示關。五是搞好貸后檢查關，嚴禁貸款挪作他用，推行農戶貸款證管理軟件，提高管理效率，規(guī)范管理程序，監(jiān)督監(jiān)測農戶貸款風險。（四）完善小額農戶信用貸款的發(fā)放環(huán)境。（五）拓展農村信貸發(fā)展機制。本文闡述農村小額信用貸款在開辦過程中存在的靈活性風險，流動性風險，災害性風險，市場性風險，道德性風險，行為性風險，政策性風險，承諾性風險八大風險。其中，以農村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行開展的農戶小額信用貸款覆蓋面最廣，影響面最大。一、農戶小額信用貸款面臨的風險農戶小額信用貸款面臨的風險是指農村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行在面向農戶發(fā)放小額信用貸款業(yè)務的活動中，由于各種事先無法預料的因素的影響，使該業(yè)務的實際收益、效果與預期發(fā)生背離，從而蒙受損失的可能性。（二）農村剩余勞動力流動性特點造成的流動性風險。（三）農民抵御自然災害風險能力造成的災害性風險。一些地方政府沒有長遠規(guī)劃和戰(zhàn)略眼光，為了取得短期經濟效益，違背市場經濟規(guī)律，政府選項不準，農戶技術落后，盲目集中推廣某一農產品生產、加工，即使農戶生產符合農業(yè)產業(yè)結構調整要求，由于市場容量有限，集中于某一項目、某一產品的生產量過多，社會需求量減少，價格不穩(wěn)定，農戶收入嚴重下滑，就是農民所從事的農業(yè)生產項