【正文】 第一篇：淺議農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險及其防范淺議農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險及其防范農(nóng)戶小額信用貸款自推廣以來，有力地推動了“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展，受到了廣大農(nóng)戶的普遍歡迎。但是我們也應(yīng)該看到，在農(nóng)戶小額信用貸款的推廣中，由于受多種因素的影響，風(fēng)險正在逐步顯現(xiàn)，其貸款風(fēng)險的不斷聚積，妨礙了農(nóng)戶小額信用貸款的進一步推廣，影響了農(nóng)村信用社的支農(nóng)效果，加大了農(nóng)村信用社的支農(nóng)風(fēng)險。因此，如何有效地控制和防范農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險，已成為當(dāng)前農(nóng)村信用社工作的當(dāng)務(wù)之急。一、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險形成的主要原因（一）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身引發(fā)的風(fēng)險。農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入。種養(yǎng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民又是弱勢群體，農(nóng)業(yè)受自然和市場的影響較大，存在著較大的自然及市場風(fēng)險。一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)業(yè)減產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷售受阻，將直接導(dǎo)致農(nóng)民減產(chǎn)、減收，還貸能力減弱。這些風(fēng)險都具有不確定性的特點，一旦出現(xiàn)，農(nóng)戶貸款就難以清收或難以到期歸還，這些風(fēng)險將直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險。（二）農(nóng)村金融環(huán)境差引發(fā)的風(fēng)險。首先，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險”。加之農(nóng)村金融整體環(huán)境比較落后，農(nóng)村信用工程建設(shè)處于初級階段，所以在農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放過程中存在一定風(fēng)險。(三)農(nóng)業(yè)保險不健全引發(fā)的風(fēng)險。農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力弱，政府部門只重于對信用社發(fā)放貸款的要求，一旦貸款放出后，便少于配合管理。農(nóng)村金融市場風(fēng)險保障措施沒有建立，商業(yè)保險取向“效益最大化”，肯介入風(fēng)險較大的“三農(nóng)”領(lǐng)域的很少，農(nóng)業(yè)政策性保險尚未建立完善，這些因素也都導(dǎo)致推廣農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險的產(chǎn)生。（四）管理不完善引發(fā)的風(fēng)險。管理風(fēng)險來自兩個方面，一方面是借款人，另一方面是農(nóng)村信用社的信貸管理。即使農(nóng)民所從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目符合市場需要，產(chǎn)品適銷，所依托的公司技術(shù)先進、經(jīng)營得當(dāng)，但如果農(nóng)戶自身管理不善，出現(xiàn)意外因素影響，也會造成貸款不能按期歸還。信用社信貸人員管理小額信用貸款面對千家萬戶，管理能力以及管理水平不一，如果在信用等級的評定過程中缺乏詳細(xì)認(rèn)真的資信調(diào)查，授信額度偏高和農(nóng)戶使用過程監(jiān)督管理不細(xì)，也會造成貸款本息難以按期收回。（五）法律和制度不健全引發(fā)的風(fēng)險。農(nóng)戶小額信用貸款的推廣沒有統(tǒng)一的、完善的、可操作性的管理辦法及工作程序，制度本身不夠嚴(yán)謹(jǐn)完善，導(dǎo)致操作過程難以把握，其風(fēng)險度難以控制，致使預(yù)期回收率就更難以實現(xiàn)。同時對農(nóng)戶評級是否被社會承認(rèn)，還沒有明確的法律依據(jù)，農(nóng)戶信用等級評定的作用十分有限。二、農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險的防范措施（一）建立風(fēng)險補償機制。全面建立農(nóng)戶資信綜合評價體系，實行農(nóng)戶信用檔案及經(jīng)營咨詢檔案的電子化管理，及時、準(zhǔn)確、真實地搜集、反映農(nóng)戶相關(guān)信息，為信貸決策提供科學(xué)依據(jù)。加大農(nóng)村社會信用體系建設(shè)的政府指導(dǎo)與服務(wù)力度，把維護當(dāng)?shù)卣５慕鹑诮?jīng)濟秩序納入政策管理目標(biāo)。建立農(nóng)村信用貸款擔(dān)?；?，降低農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險。要積極采取減免信用社支農(nóng)貸款利息收入營業(yè)稅、建立利息支出補償機制和對支農(nóng)資金進行專項補償?shù)确绞健＃ǘ┙∪庞蒙鐑?nèi)控機制。信用社在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款過程中，要做到嚴(yán)把“五道關(guān)”：一是嚴(yán)把調(diào)查關(guān)。信用社信貸人員應(yīng)對農(nóng)戶的家庭人口、承包面積、勞力、年家庭收入、支出、資信狀況等進行認(rèn)真調(diào)查，掌握第一手資料。二是嚴(yán)把評信關(guān)。對農(nóng)戶評級結(jié)果達成一致后，由評信小組成員簽字確認(rèn)，明確責(zé)任，并聯(lián)責(zé)清收。三是嚴(yán)把公示關(guān)。對農(nóng)戶評級結(jié)果應(yīng)在村公務(wù)欄進行公示，接受群眾監(jiān)督。四是嚴(yán)把發(fā)證關(guān)。在發(fā)證過程中，應(yīng)由信貸員送證到農(nóng)戶家中，嚴(yán)禁將農(nóng)戶貸款證交由村干部或農(nóng)戶代表代送，以防止涂改、亂收費等現(xiàn)象。五是搞好貸后檢查關(guān)，嚴(yán)禁貸款挪作他用，推行農(nóng)戶貸款證管理軟件，提高管理效率，規(guī)范管理程序，監(jiān)督監(jiān)測農(nóng)戶貸款風(fēng)險。（三）規(guī)范小額農(nóng)戶信用貸款的操作機制。農(nóng)村信用社在總結(jié)成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，制定出切合實際又便于操作的制度，其中：包括農(nóng)戶信息收集制度、信用評定制度、便利的貸款操作制度，完善對農(nóng)戶貸款激勵機制和信貸人員激勵機制。對生產(chǎn)性貸款期限應(yīng)符合農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期，切不可按主觀意愿確定貸款期限，造成貸款逾期加重農(nóng)戶貸款利息負(fù)擔(dān)。（四）完善小額農(nóng)戶信用貸款的發(fā)放環(huán)境。一是各級政府特別是基層行政組織要利用媒體加大誠信宣傳，引導(dǎo)農(nóng)民自主貸款按期歸還；司法部門對逃廢信用社債務(wù)行為要從重從快打擊，營造良好的信用環(huán)境。農(nóng)民作為承貸的主體要誠實守信，共同建立農(nóng)戶小額信用貸款由農(nóng)民自愿申請，自主使用，自覺還款的“綠色通道”。二是爭取人民銀行適當(dāng)調(diào)整支農(nóng)再貸款利率，以不增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)為原則，調(diào)低再貸款利率，使信用社發(fā)放農(nóng)戶貸款有利可圖；三是對信用社發(fā)放農(nóng)戶貸款形成的政策性虧損由財政部門給予適當(dāng)補貼，增強信用社支農(nóng)后勁和實力。（五）拓展農(nóng)村信貸發(fā)展機制。充分運用信貸杠桿，促進農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。重點支持種植品種、品質(zhì)結(jié)構(gòu)的改善和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)的發(fā)展，提高農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)質(zhì)化水平和農(nóng)副產(chǎn)品商品轉(zhuǎn)化率，增加農(nóng)戶創(chuàng)收渠道。第二篇：淺談農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險防范中央廣播電視大學(xué)畢業(yè)論文淺談農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險防范作 者：分 校：專 業(yè)：年 級：學(xué) 號：金融學(xué)本科 2014秋淺談農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險防范提綱一、農(nóng)戶小額信用貸款的基本情況二、農(nóng)戶小額信用貸款所面臨的八大風(fēng)險（一）靈活性風(fēng)險（二）流動性風(fēng)險（三）災(zāi)害性風(fēng)險（四）市場性風(fēng)險（五）道德性風(fēng)險（六）行為性風(fēng)險（七）政策性風(fēng)險（八）承諾性風(fēng)險三、農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險產(chǎn)生的原因（一）農(nóng)戶小額信用貸款是一種個人貸款（二）農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放對象是農(nóng)戶（三）農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)量大，單筆金額?。ㄋ模┺r(nóng)戶小額信用貸款資金用途大多是投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（五）建立以農(nóng)戶為中心的多元化社會服務(wù)體系四、防范農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險的八點措施（一）建立健全農(nóng)戶小額信用貸款評級授信體系（二）積極穩(wěn)妥推進農(nóng)村信用社合規(guī)文化建設(shè)（三）政府搭臺、司法助威，共同打造良好的農(nóng)村誠信環(huán)境（四）拓寬農(nóng)村保險市場（五）完善有關(guān)配套政策，構(gòu)建農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險補償機制（六）實施電子檔案制度（七）嘗試建立風(fēng)險拍賣機制（八）建立健全農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險管理內(nèi)控制度淺談農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險防范內(nèi)容提要：目前，農(nóng)村小額信用貸款很好地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展融資困難的情況，但同時也蘊含著潛在的風(fēng)險，迫切需要得到解決。本文闡述農(nóng)村小額信用貸款在開辦過程中存在的靈活性風(fēng)險，流動性風(fēng)險，災(zāi)害性風(fēng)險，市場性風(fēng)險，道德性風(fēng)險，行為性風(fēng)險，政策性風(fēng)險，承諾性風(fēng)險八大風(fēng)險?？陀^分析農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險產(chǎn)生的原因，從創(chuàng)新農(nóng)村小額信用貸款制度、靈活運用分期還款與農(nóng)戶聯(lián)保制度、建立健全農(nóng)戶小額信用貸款評級授信體系、推進農(nóng)村信用社合規(guī)化建設(shè)、建立多元化的農(nóng)村社會化服務(wù)體系等方面、拓寬農(nóng)村保險市場，完善配套設(shè)施，實施電子檔案制度，建立風(fēng)險拍賣機制、建立健全農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險管理內(nèi)部控制的對策建議。關(guān)鍵詞：農(nóng)村；小額信用貸款；風(fēng)險；原因；防范；對策小額信貸的孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式（GB模式）在1994年被引入我國之后，得到了不斷發(fā)展和運用。目前，我國開展的小額信貸主要有三類：國際資助的項目（或非政府、非銀行資金支持項目）；政府與中國農(nóng)業(yè)銀行合作項目（農(nóng)行作為政府主導(dǎo)型項目的放貸主體）；農(nóng)村信用社和中國郵政儲蓄銀行開展的小額信貸項目。其中，以農(nóng)村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行開展的農(nóng)戶小額信用貸款覆蓋面最廣，影響面最大。農(nóng)戶小額信用貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或生產(chǎn)經(jīng)營需要的短期貸款。這項信貸業(yè)務(wù)，無須任何抵押或質(zhì)押，手續(xù)簡便，可以滿足農(nóng)戶對小額、短期流動資金的需求。農(nóng)戶小額信用貸款很好地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展融資困難的情況，但同時也蘊含著潛在的風(fēng)險，迫切需要得到解決。一、農(nóng)戶小額信用貸款面臨的風(fēng)險農(nóng)戶小額信用貸款面臨的風(fēng)險是指農(nóng)村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行在面向農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款業(yè)務(wù)的活動中，由于各種事先無法預(yù)料的因素的影響，使該業(yè)務(wù)的實際收益、效果與預(yù)期發(fā)生背離，從而蒙受損失的可能性。農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)在開辦過程中蘊含的風(fēng)險主要包括以下幾種：（一）農(nóng)戶小額信用貸款自身特點造成的靈活性風(fēng)險。農(nóng)戶小額信用貸款是以農(nóng)戶信譽作擔(dān)保、在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式，貸款證實行“一戶一證”，信用農(nóng)戶貸款時只需持本人身份證、印章及貸款證直接到柜面簽訂借款合同和借據(jù)辦理貸款，不再通過信貸員的貸時審查，既方便了農(nóng)戶，又從根本上解決了農(nóng)民擔(dān)保難、貸款難的問題。然而，因其自身特點的靈活性和額度上一個“小”的限制，加之剛剛脫貧致富的農(nóng)民雖然生產(chǎn)、生活水平已大幅提高，但整體素質(zhì)仍然參差不齊，他們對信貸資金的需求也水漲船高，農(nóng)戶小額信用貸款其“額度小”的特點已無法滿足當(dāng)前農(nóng)民群眾的信貸資金需求，勢必導(dǎo)致農(nóng)戶與農(nóng)戶之間出現(xiàn)“互相串通”、“互相幫助”，一個貸戶為取得足夠的信貸資金，同多個信用戶進行信用串通、暗箱操作，用多個信用證壘大戶，貸款供自己或他人使用，造成表面上的小額貸款，實際上的大額貸款，致使農(nóng)戶小額信用貸款成為大量滋生冒名貸款的溫床，給農(nóng)村信用社對農(nóng)戶小額信用貸款進行動態(tài)風(fēng)險管理帶來新的的挑戰(zhàn)，直接影響信用社的經(jīng)營效益和支農(nóng)質(zhì)量。（二）農(nóng)村剩余勞動力流動性特點造成的流動性風(fēng)險。隨著國家對山區(qū)農(nóng)村實施退耕還林（還草）政策的不斷加強，農(nóng)民可供耕種的土地愈來愈少，農(nóng)村剩余勞動力逐年增加，外出務(wù)工已成為山區(qū)農(nóng)民發(fā)家致富的重要渠道。作為農(nóng)戶小額信用貸款承載主體的農(nóng)民大規(guī)模流動，由于務(wù)工區(qū)域分散且流動性大，經(jīng)營項目多樣，貸款借與用地域分離，農(nóng)村信用社對其貸款常常會遇到貸款項目難評估、資金使用難監(jiān)控、具體效益難掌握、到期貸款難清收、風(fēng)險貸款難處置等問題，貸款投放后，三、五年見不著貸戶蹤影已是家常便飯，農(nóng)戶的實時貸款使用情況、經(jīng)營效益、信用狀況等基本信息無法準(zhǔn)確把握，導(dǎo)致大量逾期貸款已經(jīng)喪失了法律意義上的追償權(quán)，長此以往，形成大量不良貸款無法正常運作。其無需擔(dān)保、抵押的自身特點，勢必造成即使在法律“時效期”內(nèi)拿起法律武器，也會因執(zhí)行困難權(quán)益難以得到有效保障，農(nóng)村家庭可處置還貸的貴重物品相對較少，收入基本靠天吃飯，而農(nóng)民賴以生存的土地使用權(quán)和住房的處置還貸又存在法律和制度上的障礙，加大了信貸管理成本和風(fēng)險成本，成為農(nóng)戶小額信用貸款又一重大風(fēng)險隱患。（三）農(nóng)民抵御自然災(zāi)害風(fēng)險能力造成的災(zāi)害性風(fēng)險。農(nóng)業(yè)本身來說就是一個典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)是受自然條件影響較大的產(chǎn)業(yè),農(nóng)民又屬弱勢群體，面臨著不可抗拒的自然力挑戰(zhàn)，剛剛富裕起來的農(nóng)民經(jīng)濟基礎(chǔ)仍很薄弱，抵御自然災(zāi)害的能力相當(dāng)脆弱，農(nóng)業(yè)風(fēng)險又具有不可預(yù)見性特征，再加上政府對農(nóng)業(yè)方面基礎(chǔ)配套設(shè)施投入不足，技術(shù)力量支持不到位，農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)收益率較低，以傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民生產(chǎn)、經(jīng)營、收益等受自然環(huán)境影響較大，加之農(nóng)民的整體素質(zhì)還有待提高，技術(shù)、管理等方面人才匱乏，經(jīng)營環(huán)境較差，在預(yù)防疫情和抵御自然災(zāi)害方面缺乏應(yīng)對經(jīng)驗，隨著自然災(zāi)害的逐年增加，其弱質(zhì)性也愈發(fā)明顯，一旦發(fā)生自然災(zāi)害他們便束手無策。農(nóng)業(yè)受災(zāi)必然會導(dǎo)致農(nóng)民收入減少，農(nóng)民還貸壓力隨之增大，削弱了還貸能力，即便是最優(yōu)秀的信用農(nóng)戶也無法按期償還貸款，導(dǎo)致貸款形成風(fēng)險。（四）地方政府市場經(jīng)濟定位不準(zhǔn)造成的市場性風(fēng)險。一些地方政府沒有長遠規(guī)劃和戰(zhàn)略眼光，為了取得短期經(jīng)濟效益，違背市場經(jīng)濟規(guī)律，政府選項不準(zhǔn)，農(nóng)戶技術(shù)落后，盲目集中推廣某一農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工，即使農(nóng)戶生產(chǎn)符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整要求，由于市場容量有限，集中于某一項目、某一產(chǎn)品的生產(chǎn)量過多，社會需求量減少，價格不穩(wěn)定，農(nóng)戶收入嚴(yán)重下滑，就是農(nóng)民所從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目符合市場需要，產(chǎn)品適銷，也要依托技術(shù)先進、經(jīng)營得當(dāng)、管理有序，才能保證經(jīng)營項目取得良好的自身經(jīng)濟效益和社會效益，否則農(nóng)戶連經(jīng)營成本也會血本無歸，從而將農(nóng)戶的經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁為農(nóng)村信用社的貸款風(fēng)險。（五）部分農(nóng)民誠信借貸意識淡薄造成的道德性風(fēng)險。農(nóng)戶小額信用貸款是一種信用放款，與其它貸款相比，以其“無需提供擔(dān)保、抵押”，具有“手續(xù)簡便快捷、利率優(yōu)惠、成本較低”等優(yōu)點，倍受農(nóng)民的歡迎，同時也給居心叵測的人以可乘之機，非信用農(nóng)戶利用信用農(nóng)戶思想較為單純的特點和農(nóng)戶小額信用貸款操作中本身存在的薄弱環(huán)節(jié)，通過頂名貸款和化整為零方式將資金用于高風(fēng)險的小煤窯開采、入股、償付賭債等。然而，農(nóng)村信用社在這方面仍缺乏相應(yīng)貸款保護措施，在貸款發(fā)放過程中必然要承擔(dān)很大一部分道德風(fēng)險，現(xiàn)實操作中很難完全識別個別農(nóng)戶由于誠信意識差、誠信還款觀念淡薄，“借款靠送禮，還款靠轉(zhuǎn)貸”的惰性思想，社會誠信作風(fēng)基本缺失，抱著貸款是國家的能拖就拖的思想惡意拖欠貸款，在還貸問題上存在著 “攀比”心理，一些干部，尤其是一些領(lǐng)導(dǎo)干部和社會“名人”，由于種種原因拖欠農(nóng)村信用社貸款本息不還，沒有很好地起到帶頭表率作用，為農(nóng)村信用社不良貸款的滋長帶來了推波助瀾的效果，導(dǎo)致小額農(nóng)戶信用貸款風(fēng)險過于集中。誠信是農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)，誠信的缺失必然會給農(nóng)戶小額信用貸款的良性循環(huán)蒙上陰影，同時也給農(nóng)村信用社信貸管理增加了難度，提出了挑戰(zhàn)，因此，農(nóng)村信用社在發(fā)放和監(jiān)管農(nóng)戶小額信用貸款過程中隨時都潛伏著巨大的我們無法用肉眼看到的道德風(fēng)險。（六）內(nèi)部員工素質(zhì)不高違規(guī)操作造成的行為性風(fēng)險。由于大多數(shù)基層農(nóng)村信用社網(wǎng)點信貸人員配置較少,信貸管理人員嚴(yán)重不足，農(nóng)戶小額信用貸款貸后管理不到位。而農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣、額度小，農(nóng)民居住分散，管理難度較大，貸款發(fā)放后，其風(fēng)險具有一定的隱蔽性，必須通過內(nèi)查外對才有可能發(fā)現(xiàn)風(fēng)險。基層農(nóng)村信用社1名信貸員要管理上千戶農(nóng)戶，根本無法對貸款進行跟蹤檢查，增加了信貸風(fēng)險。對過于分散