農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法-在線瀏覽
2024-11-10 14:47本頁面
【正文】 見 ； （ 三 ） 資本金比例符合農(nóng)村信用社項目資本金有關(guān)規(guī)定。 第十三條 固定資產(chǎn)貸款期限應(yīng)在測算借款人（或項目）現(xiàn)金流、投資回收期、償債能力等因素的基礎(chǔ)上合理確定。超過十年的，應(yīng)按照當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門的要求辦理備案手續(xù)。 第十五條 固定資產(chǎn)貸款利率可以采用固定利率或浮動利率方式。 第四章 貸款擔(dān)保 第十六條 固定資產(chǎn)貸款可采用信用、抵押、質(zhì)押或保證方式。 第十八條 一般固定資產(chǎn)貸款以信用方式發(fā)放，借款人至少應(yīng)當(dāng)同時具備下列條件： （一）信用評級在 AA＋級（含）以上； （二）上年末資產(chǎn)負債率低于行業(yè)平均值； （三）近三年連續(xù)盈利； （四）近三年經(jīng)營活 動現(xiàn)金凈流量為正值； （五）信用貸款額度不得超過其固定資產(chǎn)貸款額度的 20%； （六）農(nóng)村信用社要求的其它條件。 第十九條 項目融資應(yīng)要求將符合抵（質(zhì)）押條件的項目資產(chǎn)、預(yù)期收益等權(quán)利為貸款設(shè)定擔(dān)保，并根據(jù)需要采取以下措施有效降低和分散融資項目在建設(shè)期和經(jīng)營期的風(fēng)險： （一）要求借款人或者通過借款人要求項目相關(guān)方簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險、建立 完工保證金、提供完工擔(dān)保和履約 6 保函等方式，最大限度降低建設(shè)期風(fēng)險。 （三）對于期限較長、不確定性因素較大的項目融資，原則上應(yīng)要求項目發(fā)起人將持有的項目法人股權(quán)為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保以及項目法人主要股東提供連帶責(zé)任保證。當(dāng)股權(quán)質(zhì)押與項目資產(chǎn)抵押共存時，原則上不應(yīng)計入股權(quán)的擔(dān)保價值。 第二十條 農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)作為貸款項目所投保商業(yè)保險的第一順位保險金請求權(quán)人，不能成為第一順位保險金請求權(quán)人的，應(yīng)采取其他措施有效控制保險賠款權(quán)益。 第二十二條 農(nóng)村信用社應(yīng)積極營銷固定資產(chǎn)貸款，客戶也可以主動向農(nóng)村信用社提出借款申請。 （一）申請出具貸款意向 書。 （二）申請出具貸款承諾書。 （三）申請固定資產(chǎn)貸款。 經(jīng)初審不具備貸款基本條件的，不予受理，并向借款人說明原因。 第二十六 條 固定資產(chǎn)貸款調(diào)查應(yīng)遵循客觀公正、雙人調(diào)查、實地調(diào)查、完整性、信息核實五個原則。 但 符合以下條件之一的固定資產(chǎn)貸款項目，可不出具項目評估報告： （一）用于購置設(shè)備或器具，不涉及土建工程的一般固定資產(chǎn)項目（不含技術(shù)改造貸款 項目 ）； （二）全額存單或國債質(zhì)押項下的固定資產(chǎn)貸款項目。 （一 ）項目評估小組由一名評估組長、一名評估審核人和不低于兩名直接評估人組成。 項目業(yè)主的管戶客戶經(jīng)理應(yīng)作為主調(diào)查（評估）人參加項目評估小組。如果評估小組組長認為評估力量不足， 可根據(jù)項目復(fù)雜性程度決定聘請專家對項目評估中涉及的特定 技術(shù)、經(jīng)濟問題提供專門咨詢或參與評估。 第三十 條 信用等級評定 按 ⅩⅩ 農(nóng)村信用社信用等級評定相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 第三十 一 條 撰寫調(diào)查（評估）報告。包括客戶基本情況、法人治理結(jié)構(gòu)、行業(yè)地位、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、 評級授信情況、 信譽狀況和經(jīng)營者素質(zhì)等內(nèi)容。 包括借款人資金籌措情況、貸款用途及還款來源、風(fēng)險分析及防范措施、信用社綜合效益等內(nèi)容。按照 農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保有關(guān)規(guī)定， 對擔(dān)保的有效性及充足性進行分析和評價。 調(diào)查人員 對 是否同意辦理此項貸款業(yè)務(wù) ， 貸 9 款發(fā)放及 支付 條件， 貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、用款計劃、還款方式 等提出明 確的意見。 第三十二 條 調(diào)查（評估）人員對調(diào)查資料和調(diào)查（評估）報告的真實性、完整性和有效性負責(zé)。對于基礎(chǔ)資料缺乏真實性、準(zhǔn)確性，評價程序、方法存在遺漏，或有重大錯誤，有權(quán)要求調(diào)查（評估）人員進行修改或重新調(diào)查（評估）。 縣級聯(lián)社分管客戶部門（或評估部門）的領(lǐng)導(dǎo) 審定 調(diào)查（評估）報告，并在調(diào)查（評估）報告上簽字認可。 第二節(jié) 審查與審批 第三十四 條 審查與審批程序包括：審查、撰寫審查報告、報告的 審核 和審定、審批等環(huán)節(jié)。 第三十六 條 固定資產(chǎn)貸款審查的主要內(nèi)容： （一）資料完整性。主要包括信貸準(zhǔn)入政策、借款人主體資格、項目合規(guī)性、評級合規(guī)性等。主要包括項目總投資及構(gòu)成的合理性，項目資本金比例是否符合農(nóng)村信用社規(guī)定，各項投資來源的落實情況及項目資本金到位情況等。 （五）擔(dān)?？?行性。 （六）風(fēng)險分析及防范。 第三十七 條 審查 人員應(yīng)根據(jù)審查內(nèi)容撰寫審查報告。 第三十八 條 審查部門負責(zé)人審核審查報告，并在審查報告上簽字認可 ，對貸款的合規(guī)合法 性 、審查結(jié)論的準(zhǔn)確性負責(zé)。 第三十九 條 審查部門對客戶部門移送的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，可要求客戶部門補充完善；對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)分管領(lǐng)導(dǎo)同意后，將材料退回客戶部門，并做好記錄。 第三節(jié) 發(fā)放與支付 第四十一 條 發(fā)放與支付程序包括：落實審批條件、審查合同、簽訂合同、提交發(fā)放資料、審核發(fā)放資料、貸款支付等環(huán)節(jié)。 （二）執(zhí)行審批制的項目中國家要求批準(zhǔn)開工報告的，已得到相關(guān)部門的批準(zhǔn)。 （四）借款人、保證人的經(jīng)營、資信情況沒有發(fā)生重大的不利于農(nóng)村信用社貸款的變化。 （六）沒有其他不利于農(nóng)村信用社貸款的重大事項。 （二）與借款人約定提款條件以及貸 款資金支付接受農(nóng)村信用社管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應(yīng)包括項目資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。 合同約定專門還款準(zhǔn)備金賬戶的，農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)需要對固定資產(chǎn)投資項目或借款人的收入現(xiàn)金流進入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求。 （五）借款人在出現(xiàn)以下情形之一時，農(nóng)村信用社可采取的措施和借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任： ⒈ 未按約定用途使用貸款； ⒉ 未按約定方式支用貸款資金； ⒊ 未遵守承諾事項； ⒋ 申貸文件信息失真； ⒌ 突破約定的財務(wù)指標(biāo)約束； ⒍ 違反借款合同約定的其他情形的。 第四十 五 條
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