農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法-文庫吧
2025-08-04 14:47 本頁面
【正文】 利率管理的相關(guān)規(guī)定。 第十五條 固定資產(chǎn)貸款利率可以采用固定利率或浮動利率方式。中長期固定資產(chǎn)貸款原則上應(yīng)采用浮動利率。 第四章 貸款擔(dān)保 第十六條 固定資產(chǎn)貸款可采用信用、抵押、質(zhì)押或保證方式。 第十七條 一般固定資產(chǎn)貸款原則上應(yīng)采用擔(dān)保方式發(fā)放，其貸款擔(dān)保應(yīng)符合 ⅩⅩ 農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保相關(guān)規(guī)定 。 第十八條 一般固定資產(chǎn)貸款以信用方式發(fā)放，借款人至少應(yīng)當(dāng)同時具備下列條件： （一）信用評級在 AA＋級（含）以上； （二）上年末資產(chǎn)負(fù)債率低于行業(yè)平均值； （三）近三年連續(xù)盈利； （四）近三年經(jīng)營活 動現(xiàn)金凈流量為正值； （五）信用貸款額度不得超過其固定資產(chǎn)貸款額度的 20%； （六）農(nóng)村信用社要求的其它條件。 對借款人不能同時滿足上述規(guī)定的條件，但以通信、有線電視、供水、供電、供氣、鐵路、高速公路等各種經(jīng)營性收費(fèi)收入賬戶作為貸款保障措施的，可發(fā)放信用貸款，但必須從嚴(yán)管理。 第十九條 項(xiàng)目融資應(yīng)要求將符合抵（質(zhì)）押條件的項(xiàng)目資產(chǎn)、預(yù)期收益等權(quán)利為貸款設(shè)定擔(dān)保，并根據(jù)需要采取以下措施有效降低和分散融資項(xiàng)目在建設(shè)期和經(jīng)營期的風(fēng)險： （一）要求借款人或者通過借款人要求項(xiàng)目相關(guān)方簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險、建立 完工保證金、提供完工擔(dān)保和履約 6 保函等方式，最大限度降低建設(shè)期風(fēng)險。 （二）要求借款人簽訂長期供銷合同、使用金融衍生工具或者發(fā)起人提供資金缺口擔(dān)保等方式，有效分散經(jīng)營期風(fēng)險。 （三）對于期限較長、不確定性因素較大的項(xiàng)目融資，原則上應(yīng)要求項(xiàng)目發(fā)起人將持有的項(xiàng)目法人股權(quán)為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保以及項(xiàng)目法人主要股東提供連帶責(zé)任保證。在確定股權(quán)質(zhì)押率時應(yīng)充分考慮股權(quán)的可變現(xiàn)性、項(xiàng)目建成風(fēng)險等因素。當(dāng)股權(quán)質(zhì)押與項(xiàng)目資產(chǎn)抵押共存時，原則上不應(yīng)計入股權(quán)的擔(dān)保價值。 （四）對風(fēng)險較大的項(xiàng)目融資，應(yīng)要求借款人另行提供合法、足值、可控 、可執(zhí)行及易變現(xiàn) 的擔(dān)保。 第二十條 農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)作為貸款項(xiàng)目所投保商業(yè)保險的第一順位保險金請求權(quán)人，不能成為第一順位保險金請求權(quán)人的，應(yīng)采取其他措施有效控制保險賠款權(quán)益。 第五章 貸款流程 第一節(jié) 受理與調(diào)查（評估） 第二十一條 受理與 調(diào)查 程序包括：市場營銷或客戶申請 、資格初審、 確定調(diào)查（評估）人員、 盡職調(diào)查、撰寫調(diào)查（評估）報告、報告的審核與審定等環(huán)節(jié)。 第二十二條 農(nóng)村信用社應(yīng)積極營銷固定資產(chǎn)貸款，客戶也可以主動向農(nóng)村信用社提出借款申請。 第二十三條 客戶申請的三種情形。 （一）申請出具貸款意向 書?？蛻艚?jīng)理初步調(diào)查后，認(rèn)為項(xiàng)目符合國家產(chǎn)業(yè)政策和借款人符合農(nóng)村信用社信貸基本條件的，經(jīng)客戶部門負(fù)責(zé)人審核、分管領(lǐng)導(dǎo)審定，并報縣級聯(lián)社法定代表人審批同意后即可出具。 （二）申請出具貸款承諾書。按固定資產(chǎn)貸款操作程序經(jīng)審 7 批同意后出具。 （三）申請固定資產(chǎn)貸款。 第二十四條 農(nóng)村信用社應(yīng)按本辦法第十、十一、十二條要求，對借款人及貸款項(xiàng)目進(jìn)行初審。 經(jīng)初審不具備貸款基本條件的，不予受理，并向借款人說明原因。 第二十五條 初審合格的， 農(nóng)村信用社應(yīng)要求 客戶填寫 固定資產(chǎn)借款申請書 ，并按 固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)申請材料清單 提交材料， 客戶應(yīng)在借款申請書上承諾所提供資料真實(shí)、完整、有效。 第二十六 條 固定資產(chǎn)貸款調(diào)查應(yīng)遵循客觀公正、雙人調(diào)查、實(shí)地調(diào)查、完整性、信息核實(shí)五個原則。 第二十七 條 凡使用農(nóng)村信用社信貸資金的固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目，在對借款人發(fā)放貸款前，都須進(jìn)行項(xiàng)目評估，并出具項(xiàng)目評估報告。 但 符合以下條件之一的固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目，可不出具項(xiàng)目評估報告： （一）用于購置設(shè)備或器具，不涉及土建工程的一般固定資產(chǎn)項(xiàng)目（不含技術(shù)改造貸款 項(xiàng)目 ）； （二）全額存單或國債質(zhì)押項(xiàng)下的固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目。 第二十八 條 需項(xiàng)目評估并出具 項(xiàng)目評估報告的 固定資產(chǎn)貸款 項(xiàng)目 采取自行評估 ， 并 按 以下原則 組建 項(xiàng)目 評估小組，進(jìn)行項(xiàng)目調(diào)查與評估。 （一 ）項(xiàng)目評估小組由一名評估組長、一名評估審核人和不低于兩名直接評估人組成。項(xiàng)目評估小組組長由客戶部門負(fù)責(zé)人或客戶部門分管領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任，項(xiàng)目評估小組審核人由客戶部門負(fù)責(zé)人擔(dān)任。 項(xiàng)目業(yè)主的管戶客戶經(jīng)理應(yīng)作為主調(diào)查（評估）人參加項(xiàng)目評估小組。 （二）采取自行評估 ，由項(xiàng)目評估小組組長在貸款受理后 3 8 個工作日內(nèi)確定專門人員組成項(xiàng)目評估小組。如果評估小組組長認(rèn)為評估力量不足， 可根據(jù)項(xiàng)目復(fù)雜性程度決定聘請專家對項(xiàng)目評估中涉及的特定 技術(shù)、經(jīng)濟(jì)問題提供專門咨詢或參與評估。 第二十 九 條 調(diào)查人員應(yīng)采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式進(jìn)行盡職調(diào)查，包括但不限于以下內(nèi)容 ： （一）借款人及項(xiàng)目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況； （二）貸款項(xiàng)目情況； （三）貸款擔(dān)保情況； （四）需要調(diào)查的其他情況。 第三十 條 信用等級評定 按 ⅩⅩ 農(nóng)村信用社信用等級評定相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 固定資產(chǎn)貸款授信額度按照農(nóng)村信用社資本金管理制度及貸款風(fēng)險等因素合理核定，但不得超過固定資產(chǎn)總投資與資本金之間的差額。 第三十 一 條 撰寫調(diào)查（評估）報告。 （一） 符合本辦法第二十 七 條 可不出具項(xiàng)目 評估報告的固定資產(chǎn)貸款，調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)盡職調(diào)查情況撰寫調(diào)查報告，調(diào)查報告主要內(nèi)容： ⒈ 客戶評價。包括客戶基本情況、法人治理結(jié)構(gòu)、行業(yè)地位、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、 評級授信情況、 信譽(yù)狀況和經(jīng)營者素質(zhì)等內(nèi)容。 ⒉ 業(yè)務(wù) 評價。 包括借款人資金籌措情況、貸款用途及還款來源、風(fēng)險分析及防范措施、信用社綜合效益等內(nèi)容。 ⒊ 擔(dān)保評價。按照 農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保有關(guān)規(guī)定， 對擔(dān)保的有效性及充足性進(jìn)行分析和評價。 ⒋ 調(diào)查結(jié)論。 調(diào)查人員 對 是否同意辦理此項(xiàng)貸款業(yè)務(wù) ， 貸 9 款發(fā)放及 支付 條件， 貸款金
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