【正文】 對可開支票活期存款支付利息的管制。根據(jù)美國法律規(guī)定，商業(yè)銀行不能向可開支票的活期存款支付利息，商業(yè)銀行通過代發(fā)工資、代繳公用事業(yè)費等作為補償。傳統(tǒng)上，支票存款是商業(yè)銀行最重要的資金來源，但是隨其他負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，支票存款在商業(yè)銀行資金來源中的比重出現(xiàn)顯著下降。支票存款的所有者可以隨時要求提取賬戶中的余額，也可以向第三者開支票，由第三者憑支票到開戶銀行要求付款。 n 第三節(jié) 連鎖銀行雖然比表面上是獨立的，但在業(yè)務(wù)上互相配合、互相支持，而且最終控制權(quán)往往掌握在同一財團的手中，成為事實上的分支行制。其次， 70年代，銀行平均利潤率普遍下降，商業(yè)銀行通過銀行控股公司的形式，突破對其經(jīng)營范圍的限制。特別是 1956年美國通過 《 銀行控股公司法 》 ，本來的意圖是限制銀行控股公司。 銀行控股公司發(fā)展的最初動力是規(guī)避對開設(shè)分支機構(gòu)的管制。 第二次世界大戰(zhàn)之前，銀行控股公司在美國就已存在，上世紀(jì) 20年代美國經(jīng)濟的繁榮促進了銀行控股公司的發(fā)展。System)n 美國n 防止壟斷和集中，但加大破產(chǎn)風(fēng)險n 集團銀行制、連鎖銀行制 （三）銀行控股公司 所謂銀行控股公司就是完全擁有或有效控制一家或兩家以上銀行的金融機構(gòu)。System)n 英國n 優(yōu)點 P148n 單一行制 (Unit四、商業(yè)銀行的職能n 信用中介（最基本）n 將非資本的貨幣轉(zhuǎn)化為貨幣資本n 支付中介（由貨幣兌換發(fā)展而來）n 創(chuàng)造信用流通工具n 能超出自有資本和吸收資金的總額而擴大信用，滿足社會再生產(chǎn)對流通手段及支付手段的需要n 節(jié)約現(xiàn)金的使用，節(jié)約社會流通費用五、商業(yè)銀行的組織形式n 分支行制（ Branch二是在國家 對經(jīng)濟 的干 預(yù) 中 發(fā)揮 重要作用。 ④ 競爭的風(fēng)險 n 3． 銀 行的特殊作用。 ②來自資產(chǎn)與負(fù)債失衡的風(fēng)險。n 2． 銀 行的特殊 風(fēng)險 。銀行的特殊利益大致可概括為兩個： ① 從行業(yè)特點得到的好處，即不需投入很多的自有資本即可進行經(jīng)營活動，并可賺取可觀的收益。三、商業(yè)銀行的性質(zhì)n 銀行是一種特殊的企業(yè) n 是因為它與一般的工商企業(yè)有共同之處。 第四，銀行資產(chǎn)證券化。為適應(yīng)經(jīng)濟國際化的潮流和國際貿(mào)易和國際投資發(fā)展的需要，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)也不得不走向國際化。特別是面對國際化的競爭，各國先后取消了對商業(yè)銀行規(guī)模的限制，例如美國取消單一店鋪制，日本城市銀行的大規(guī)模兼并浪潮等。n 第二，集中化。在金融業(yè)的激烈競爭中，商業(yè)銀行積極進行金融創(chuàng)新，推出新型金融工具，借以規(guī)避金融管制，加強競爭能力和獲取高額利潤。二、商業(yè)銀行的發(fā)展n 第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束以后，世界各國經(jīng)濟獲得前所未有的迅速發(fā)展，金融業(yè)的競爭日趨激烈，電子技術(shù)在銀行領(lǐng)域廣泛使用是的各國商業(yè)銀行出現(xiàn)了新的發(fā)展。n 到全國解放前，主要的商業(yè)銀行，除由國民黨政府直接控制的中國銀行、交通銀行和中國農(nóng)民銀行外，還有人稱 “小四行 ’的中國通商銀行、四明銀行、中國實業(yè)銀行和中國國貨銀行；江浙財團的 ‘南三行 ”—— 浙江興業(yè)銀行、浙江實業(yè)銀行和上海商業(yè)儲蓄銀行；人稱 “北四行 ”的鹽業(yè)銀行、金城銀行、中南銀行、大陸銀行。n 中國自辦的第一家銀行是 1897年成立的中國通商銀行，它的成立標(biāo)志著中國現(xiàn)代銀行信用事業(yè)的創(chuàng)始。n 現(xiàn)代銀行n 現(xiàn)代資本主義銀行體系的建立，一是通過舊的高利貸式銀行逐漸轉(zhuǎn)化而來，二是新組織起來的股份銀行，n 1694年在英國政府支持下由私人 創(chuàng)辦 的英格 蘭銀 行是最早出 現(xiàn) 的股份 銀 行，這標(biāo) 志著 現(xiàn) 代 銀 行制度的建立中國的商業(yè)銀行n 在西方資本主義國家先后建立起自己新的銀行體系時，中國信用領(lǐng)域內(nèi)占據(jù)統(tǒng)治地位的依舊是高利貸性質(zhì)的票號和錢莊。一詞來源于意大利語 (Banca或者 Banco),意思是早期貨幣兌換商借以辦理業(yè)務(wù)所使用的板凳n 貨幣兌換業(yè)n 古代的貨幣兌換和銀錢業(yè)的主要職能是從事鑄幣及貨幣金屬塊的鑒定和兌換，保管貨幣，辦理匯兌n 早期銀行： 當(dāng)貨幣兌換商經(jīng)營借貸業(yè)務(wù)時，則轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行業(yè)n 近代 銀 行 產(chǎn) 生于西歐，如 1580年，在當(dāng) 時 世界商 業(yè) 中心意大利建立的威尼斯 銀 行成 為 最早出 現(xiàn) 的近代 銀 行，也是 歷 史上首先以 “銀 行 ’為 名的信用機構(gòu)。 第二節(jié) 銀行在其業(yè)務(wù)中，一方面是作為債務(wù)人的集中，另一方面是作為債權(quán)人的集中，而非銀行金融機構(gòu)則比較復(fù)雜，如保險公司主要是作為保險人，信托公司則主要充當(dāng)受托人，證券公司則多作為代理人和經(jīng)紀(jì)人；n ④ 在金融領(lǐng)域中發(fā)揮的具體職能不同。銀行金融機構(gòu)主要以吸收存款的方式吸收資金，而非銀行金融機構(gòu)則以其他方式吸收資金；n ② 業(yè)務(wù)方式不同。 n 銀行性金融機構(gòu)與非銀行性金融機構(gòu)的共同點表現(xiàn)在兩者都是以某種方式吸收資金，又以某種方式運用資金的金融企業(yè)，都具備金融企業(yè)的基本特點，表現(xiàn)在：都以盈利為經(jīng)營目的；主要從事與貨幣資金運動有關(guān)的各項業(yè)務(wù)活動；在經(jīng)濟運行中都發(fā)揮著融通資金的作用。財務(wù)公司信托投資公司租賃公司證券公司基金組織商業(yè)銀行是辦理各種存款、放款和匯兌業(yè)務(wù)的銀行，且是唯一能接受活期存款的銀行 中央銀行是在商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展形成的，是一國的金融管理機構(gòu)，被稱為 “發(fā)行的銀行 ”、 “國家的銀行 ”“銀行的銀行 ”第一節(jié) 商業(yè)銀行第五章 金融機構(gòu)體系的構(gòu)成金融機構(gòu)銀行性金融機構(gòu)非銀行金融機構(gòu)商業(yè)銀行 中央銀行 專業(yè)性銀行保險公司信用合作社 專業(yè)銀行是集中經(jīng)營指定范圍業(yè)務(wù)并提供專門性金融服務(wù)的銀行，包括：投資銀行、不動產(chǎn)抵押銀行、開發(fā)銀行、儲蓄銀行、進出口銀行等銀行性金融機構(gòu)與非銀行性金融機構(gòu)的相同點n 一國的金融機構(gòu)體系由銀行性金融機構(gòu)與非銀行性金融機構(gòu)構(gòu)成，其中銀行性金融機構(gòu)占支配地位。 銀行性金融機構(gòu)與非銀行性金融機構(gòu)的不同點 n ① 吸收資金的方式不同。銀行金融機構(gòu)的主要業(yè)務(wù)方式是存款和貸款，而非銀行金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)方式則呈現(xiàn)出多樣化，如保險公司主要從事保險業(yè)務(wù)，信托公司從事信托業(yè)務(wù)，租賃公司主要從事租賃業(yè)務(wù)，證券公司則主要從事投資業(yè)務(wù)等；n ③ 在業(yè)務(wù)中所處的地位不同。銀行性金融機構(gòu)主要發(fā)揮信用中介職能，而非銀行金融機構(gòu)則根據(jù)其業(yè)務(wù)不同而發(fā)揮不同職能，如保險公司主要發(fā)揮社會保障職能，信托公司則主要發(fā)揮財產(chǎn)事務(wù)管理職能等等。商業(yè)銀行概述n 商業(yè)銀行的起源n 商業(yè)銀行的發(fā)展n 商業(yè)銀行的性質(zhì)n 商業(yè)銀行的職能n 商業(yè)銀行的組織形式一、商業(yè)銀行的起源n “銀行 ”(Bank)早期的 銀 行所 經(jīng)營 的仍然是有高利可 圖 并且主要是以政府 為對 象的 貸 款 業(yè)務(wù) ，因而不能適 應(yīng)資 本主 義 工商企 業(yè)發(fā)展的需要。直到1845年，在中國才出現(xiàn)第一家新式銀行，而且是外國銀行，即英國開設(shè)的麗如銀行。n 其后有代表性的包括 1904年設(shè)立了官商合辦的戶部銀行（ 1912年又改為中國銀行）， 1907年成立的交通銀行等。此外，還有幾家較大的商業(yè)銀行和眾多的中小商業(yè)銀行，它們均直接或間接受控于國民黨官僚資本銀行體系。 第一，全能化。在開拓中間和表外業(yè)務(wù)的同時，涉足證券和保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域，走向綜合化和全能化。為了適應(yīng)金融業(yè)的激烈競爭，商業(yè)銀行出現(xiàn)規(guī)模擴大和集中化傾向。n 第三，國際化。同時，逃避國內(nèi)金融管制、配合布雷頓森林體系崩潰以后，匯率的跌宕起伏，商業(yè)銀行也必須將業(yè)務(wù)觸角伸向世界各國。商業(yè)銀行為了增加資產(chǎn)流動性和轉(zhuǎn)移風(fēng)險，將資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為可出售的證券成為商業(yè)銀行涉足投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的重要內(nèi)容。企業(yè)的共同特征是：從事直接的經(jīng)營活動，具有一定的資金，獨立核算，并通過經(jīng)營活動獲取利潤 n 銀 行又具有一般企 業(yè) 所不具 備 的特殊性 n 1．銀行的特殊利益。 ②從國家的干預(yù)以及與國家政權(quán)的密切關(guān)系中得到的好處。 ① 信