市場營銷第二章商業(yè)銀行的負債業(yè)務(第二版)-展示頁
2025-02-19 22:00本頁面
【正文】 商業(yè)銀行的存款類型 （一）傳統(tǒng)的存款類型 ? 活期存款 ? 也稱支票賬戶或交易賬戶，是指存款客戶可隨時存取或支付使用的存款。 ? 儲蓄存款 ? 是指居民個人和家庭為積蓄貨幣和取得利息收益而存入銀行的款項。 所謂“金融脫媒”是指在金融管制的情況下，資金的供給 繞開商業(yè)銀行這個媒介體系，直接輸送到需求方和融資者 手里，造成資金的體外循環(huán) ? 大額可轉讓定期存款 （ CD） ? 是指存款人將資金按某一固定利率和期限存入銀行并可在市場上轉讓買賣的存單形式的憑證。 ? 超級可轉讓支付命令賬戶（ Super NOW） ? 是可轉讓支付命令賬戶的創(chuàng)新發(fā)展。 ? 自動轉賬服務賬戶 （ ATS） ? 客戶要在銀行開立兩個賬戶，一個是儲蓄存款賬戶，一個是活 期存款賬戶，并同時保證在活期存款賬戶上的余額在 1美元或以上。 ? 協(xié)定賬戶 (Agreement Account) ? 是自動轉賬賬戶的創(chuàng)新發(fā)展，是指按照約定，存款可以在活期賬戶、可轉讓支付命令賬戶（或儲蓄賬戶）、貨幣市場互助基金存款賬戶之間自動轉賬的存款種類。 ? 股金提款單賬戶 (Share Draft Account,SDA) ? 是專為劃轉股金收入而創(chuàng)立的一種儲蓄存款賬戶。 ? 與物價指數(shù)掛鉤的指數(shù)存款證 ? 是在通貨膨脹下為保證客戶的儲蓄定期存款不貶值而推出的存款賬戶。 貸款利率 存款利率 % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % 利率市場化 ? 回顧我國利率市場化進程， 96年放開銀行間同業(yè)拆借市場利率，由拆借雙方自主定價，標志著 利率市場化正式起航 。 ? 貸款利率 方面： 12年 6月 8日降息同時將貸款利率浮動區(qū)間的下限調整為基準利率的 ； 7月 6日進一步將下限調整為基準利率的 。 13年 7月 20日起，金融機構貸款利率管制全面放開 。 15年 8月 26日放開一年期以上 (不含一年期 )定期存款的利率浮動上限，保持活期存款以及一年期以下定期存款的利率浮動上限不變 。 ? 貸款基礎利率 （ Loan Prime Rate，簡稱 LPR）是商業(yè)銀行對其最優(yōu)質客戶執(zhí)行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。 ? 我國 2023年放開了貸款利率，但為了穩(wěn)定市場，貸款基準利率將會繼續(xù)存在一段時間。？ 三、商業(yè)銀行存款業(yè)務的管理 （一） 影響存款的因素 ? 宏觀因素 ? 宏觀經濟的發(fā)展水平 ? 中央銀行貨幣政策 ? 金融監(jiān)管的松緊程度 ? 微觀因素 ? 存款利率 ? 金融服務的項目和質量 ? 銀行網(wǎng)點設置和營業(yè)設施 ? 銀行資信和貸款便利 ? 銀行形象和雇員形象 （二）存款成本控制與風險管理 1. 存款成本構成及指標分析 ?存款成本是銀行經營的主要成本，它由 利息支出 和 非利息支出 兩部分構成，其中，非利息支出包括辦公費、宣傳費、差旅費、固定資產的價值分攤、員工工資福利等。 銀行資金成本的計算 項 目 年平均數(shù) （億元） 預計利息成本 （ %） 預計其他成本 （ %） 資金成本率 （ %） 資金成本額 （億元） 活期存款 80 3 存折儲蓄存款 20 5 儲蓄存單 15 8 貨幣市場存單 30 10 CDs 45 12 定期存款 10 合計 200 總資金成本率 銀行可用資金成本的計算 項 目 年平均數(shù) （億元） 可用資金比率 （ %） 可用資金額 （億元） 資金成本額 （億元） 可用資金成本率 （ %） 活期存款 80 70 56 存折儲蓄存款 20 76 儲蓄存單 15 91 貨幣市場存單 30 91 CDs 45 91 定期存款 10 91 合計 200 ? 某銀行當年吸收活期存款 100億元，其中 30%用于繳存法定存款準備金和必要的超額準備金，利息成本是 ，非利息成本是，計算該銀行的資金成本率和可用資金成本率。如果當年該銀行存款的預期邊際收益率為 %，試問該銀行是否應該擴大存款規(guī)模吸引新的存款？ 2. 利息成本控制 ? 利息成本 指的是銀行按照約定的存款利率與存款金額的乘積，以貨幣形式直接支付給存款者的報酬。 ? 在利息支出方面，銀行管理者應關注兩個問題 ?一方面是在相同的利率條件下如何使存款更多，或者在相同的存款規(guī)模下能否使利息支出少些 。 3．控制非利息支出 ? 非利息支出管理主要是強調如何降低支出的問題，銀行應當設法提高非利息支出的效率，盡可能地減少浪費和閑置。 兩個最新因素 ? 現(xiàn)代科學技術向銀行業(yè)的滲透 ? 銀行業(yè)務的集中化趨勢 ?對 流動性風險 和 利率風險 的關注 ?缺口管理技術 ? 資金缺口管理 ? 利率敏感性缺口管理 ?支付危機和信用危機的一般處理 ? 對存款人利益的保護和維持社會公眾的信心無疑是最高原則。 （三）存款市場細分與市場拓展 1．注重市場細分 ? 定義與功能 ? 市場細分 是企業(yè)把整個市場的客戶，按一種或幾種因素加以區(qū)分，使區(qū)分的客戶需求在一個或若干個方面具有相似的特征，以便企業(yè)相應地采取特定的策略來滿足這些不同客戶群的需要，以期實現(xiàn)企業(yè)的經營目標。 ? 市場滲入 ? 新市場戰(zhàn)略 ? 開拓海外市場 ? 單家銀行現(xiàn)有存款市場份額的 保持 ? 提高市場進入的難度 ? 減少競爭者進攻的誘因 ? 單家銀行存款市場份額的 擴大 ? 投入產出的取舍 ? 外界干預的可能性
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