【正文】 鎮(zhèn)銀行“一枝獨(dú)秀”，截至2009年末，我國(guó)共有172家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中，村鎮(zhèn)銀行148家，貸款公司8家和農(nóng)村資金互助社16家。(5)對(duì)借款者提供周全的服務(wù)。由借款小組組成的鄉(xiāng)村中心每個(gè)星期召開一次會(huì)議，格萊珉銀行派工作人員參加，組織集中放款和還貸，幫助解決資金使用過程中存在的問題，并且安排借款小組的成員互相交流各自的還款計(jì)劃和進(jìn)程。目前，格萊珉銀行的貸款期限更加靈活，分期還款數(shù)額和期限也可以調(diào)整。格萊珉銀行最初的規(guī)定是：貸款期限為1年，從貸款一周后開始償付，每個(gè)星期均衡償還貸款額的2％及利息，共償還50周。格萊珉銀行發(fā)放的是小額信用貸款，無擔(dān)保、元抵押。這保證了貸款能發(fā)放給那些真正需要資金，并且對(duì)所借款項(xiàng)真正認(rèn)真對(duì)待的借款人。(1)實(shí)施貸前培訓(xùn)和考試。目前格萊珉銀行的資金主要來源于貸款對(duì)象，不吸收公眾存款，即在放貸的同時(shí)要求借款人開設(shè)儲(chǔ)蓄賬戶，當(dāng)存款金額達(dá)到一定程度時(shí)必須購買格萊珉銀行的股份，從而成為銀行的股東。3．資金來源。每個(gè)借款小組則至少由5個(gè)具有相同經(jīng)濟(jì)與社會(huì)背景、相似目的的借款人自愿組成這種層級(jí)組織結(jié)構(gòu)有效地提高了格萊珉銀行的經(jīng)營(yíng)效率。格萊珉銀行采取層級(jí)嚴(yán)密的組織締陶。截至2007年，該銀行累計(jì)發(fā)放貸款58億美元，還款率高達(dá)99％，幫助了550萬貧困人口脫貧致富。格萊珉銀行的主要運(yùn)營(yíng)狀況如下：1．客戶定位。尤努斯于1983年創(chuàng)立。外資金融機(jī)構(gòu)對(duì)此也表示了濃厚的興趣，匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行也在各地積極籌劃設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。2008年下半年開始，交通銀行、北京銀行、民生銀行、南京銀行等，銀行著手在農(nóng)村地區(qū)籌建和開設(shè)村鎮(zhèn)銀行。2．商業(yè)銀行爭(zhēng)入“村鎮(zhèn)”。目前，村鎮(zhèn)銀行已初步形成資本構(gòu)成多元化、民間資本過半的局面。 (三)村鎮(zhèn)銀行的組織與資本結(jié)構(gòu)1．資本構(gòu)成多元化。因此，無論村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)模式如何創(chuàng)新，都要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，實(shí)行小額、分散的原則，存貸款業(yè)務(wù)不能超出縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)銀行，不是政策性扶貧機(jī)構(gòu)，所以它既要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，又要堅(jiān)持商業(yè)存在原則，達(dá)到資本保值升值的目的。選擇有限責(zé)任公司組織形式的，按照《公司法》的要求設(shè)立；選擇股份有限公司組織形式的，采取發(fā)起方式設(shè)立。村鎮(zhèn)銀行可自主選擇組織形式——有限責(zé)任公司或股份有限公司?！兑?guī)定》還對(duì)“農(nóng)村地區(qū)”進(jìn)行了解釋和說明，即村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立地點(diǎn)是指中西部、東北和海南省縣(市)及縣(市)以下地區(qū)，以及其他省(區(qū)、市)的國(guó)定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)。找準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的地位，并根據(jù)其定位開展業(yè)務(wù)，不斷解決出現(xiàn)的問題，對(duì)保證其健康持續(xù)發(fā)展意義重大。形成一定規(guī)模之后，再逐步到達(dá)個(gè)體工商戶、民營(yíng)企業(yè)等服務(wù)領(lǐng)域。這個(gè)位置在哪里呢？就在村鎮(zhèn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并不是缺少錢，而是沒有按政策要求和市場(chǎng)規(guī)律解決好投向問題。組建村鎮(zhèn)銀行有一個(gè)最大的政策背景，就是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。 development of institutional constraints前 言村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中的定位，服務(wù)地域與服務(wù)目標(biāo)定位：立足地方。 operation。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)；運(yùn)行；風(fēng)險(xiǎn)控制；發(fā)展的制度約束Abstract Rural banks as a new force in the rural financial markets, since the establishment of the much attention. The town bank is facing difficult： Absorption of deposit settlement difficult problem, and there is a certain degree of self tendency of agricultural. The advantages of rural banks are not much, facing enormous petitive pressure. In contrast to domestic and foreign development of village banks, village bank internal governance structure, village banks, village banks risk control, development of rural banks in the constraint system four aspects from the analysis of the problems existing in the development of village banks in China and put forward the solution of these problems is proposed.Key words: Village and town bank。村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢(shì)不多，面臨巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題的研究畢業(yè)論文目 錄前言一、中國(guó)村鎮(zhèn)銀行簡(jiǎn)單介紹 (一)村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)涵 (二)村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)定位 (三)村鎮(zhèn)銀行的組織與資本結(jié)構(gòu)二、村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀(一)國(guó)外村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀現(xiàn)狀(二)國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀現(xiàn)狀 三、國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題(一)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)問題(二)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行存在的問題(三)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制問題 (四)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度約束問題四、對(duì)于國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題提出的建議(一)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)問題方面(二)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行存在的問題方面(三)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制問題方面(四)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度約束問題方面結(jié)語謝辭參考文獻(xiàn)原創(chuàng)聲明摘 要 村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的新興力量，自設(shè)立叫來就倍受關(guān)注。鎮(zhèn)銀行面臨著吸儲(chǔ)難、結(jié)算難等難題，并存在一定程度的自農(nóng)傾向。本文對(duì)比國(guó)內(nèi)和國(guó)外村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，從村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行運(yùn)、村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度約束四個(gè)方面分析我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題并提出解決這些問題的建議。 internal governance structure。 risk control。服務(wù)村鎮(zhèn)親農(nóng)、扶農(nóng)、幫農(nóng)、惠農(nóng)、建“農(nóng)民歡迎的銀行”應(yīng)作為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的宗旨，堅(jiān)持“立足地方、服務(wù)村鎮(zhèn)”的市場(chǎng)定位。按照工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村、已經(jīng)富裕起來的群體扶持弱勢(shì)群體的指導(dǎo)思想組建村鎮(zhèn)銀行，讓具有優(yōu)勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)把信貸支持延伸到村鎮(zhèn)，并通過股份制吸收和引導(dǎo)民間資本，從而為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更便利、更充分、更有效的金融服務(wù)，讓貧困農(nóng)民盡快富裕起來，讓弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)盡快升級(jí)換代，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，足符合十七大精神、具有長(zhǎng)遠(yuǎn)意義的戰(zhàn)略決策。組建村鎮(zhèn)銀行，就足要再造“供血”機(jī)制，由強(qiáng)勢(shì)的投資方扶持弱勢(shì)群體和弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，進(jìn)行直接補(bǔ)位，補(bǔ)現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未達(dá)之位。由于村鎮(zhèn)銀行目前的資金實(shí)力有限，它所要到達(dá)的準(zhǔn)確位置就主要在農(nóng)戶那里。組建村鎮(zhèn)銀行，對(duì)解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題具有重要意義。一、中國(guó)村鎮(zhèn)銀行簡(jiǎn)單介紹 (一)村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)涵 按照銀監(jiān)會(huì)2007年1月22日頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》)的定義，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。 村鎮(zhèn)銀行可面向境內(nèi)各種資本以及境外金融機(jī)構(gòu)開放，但為確保審慎經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人中至少有一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)且最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持股比例不低于股本總額的20％。其中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為唯一發(fā)起人持有村鎮(zhèn)銀行100％出資的，采取一人有限責(zé)任公司的組織形式。 (二)村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)定位村鎮(zhèn)銀行的成立旨在促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，以更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持新農(nóng)村建設(shè)。主要服務(wù)對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢(shì)群體的農(nóng)民。某商業(yè)銀行董事長(zhǎng)表示，“村鎮(zhèn)銀行不能做農(nóng)村資金的抽水機(jī)，不能將從農(nóng)村地區(qū)籌集來的資金用在與‘三農(nóng)’無關(guān)的項(xiàng)目上。2006年底，銀監(jiān)會(huì)開始農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，實(shí)行資本放開和機(jī)構(gòu)放開，允許民間資本和國(guó)外金融資本等社會(huì)各類資本參與農(nóng)村金融市場(chǎng)，允許新設(shè)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。銀監(jiān)會(huì)提供的數(shù)據(jù)顯示，100家村鎮(zhèn)銀行中，有80家由地方中小銀行發(fā)起設(shè)立；14家由國(guó)家開發(fā)銀行、國(guó)有銀行和全國(guó)性股份制銀行發(fā)起設(shè)立；6家由外資銀行發(fā)起設(shè)立。政策推動(dòng)之外，商業(yè)銀行無論是出于履行社會(huì)責(zé)任，還是戰(zhàn)略布局，或者盈利增長(zhǎng)點(diǎn)等方面的考慮，對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的興趣是越來越濃。2009年8月18日，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的兩家村鎮(zhèn)銀行在湖北、內(nèi)蒙古兩地同時(shí)開業(yè)，開創(chuàng)了中國(guó)大型國(guó)有商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行之先河。二、村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀 (一)國(guó)外村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀 盂加拉國(guó)的格萊珉銀行，又稱鄉(xiāng)村銀行，由孟加拉經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德格萊珉銀行除了創(chuàng)辦當(dāng)年及1991年至1992年兩個(gè)水災(zāi)特別嚴(yán)重的年份外，其他年份都實(shí)現(xiàn)了盈利，2006年的純利潤(rùn)達(dá)2000萬美元，居孟加拉銀行業(yè)中的首位。格萊珉銀行成立的宗旨和目標(biāo)是為窮人服務(wù)，它的客戶定位于貧困人口，并且主要是農(nóng)村的貧困婦女對(duì)她們開展小額信用貸款。2．組織結(jié)構(gòu)。格萊珉總行之下是各地分行，每個(gè)分行下有10～15個(gè)支行，每個(gè)支行管理120～150個(gè)鄉(xiāng)村中心，每個(gè)鄉(xiāng)村中心是以6個(gè)借款小組為單位組成的。也節(jié)約運(yùn)營(yíng)和監(jiān)督成本，規(guī)避了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。格萊珉銀行成