【正文】 題 目 我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展趨勢研究 2 畢業(yè)設計（論文）原創(chuàng)性聲明和使用授權說明 原創(chuàng)性聲明 本人鄭重承諾：所呈交的畢業(yè)設計（論文），是我個人在指導教師的指導下進行的研究工作及取得的成果。盡我所知，除文中特別加以標注和致謝的地方外，不包含其他人或組織已經(jīng)發(fā)表或公布過的研究成果，也不包含我為獲得 及其它教育機構的學位或學歷而使用過的材料。 作 者 簽 名： 日 期： 指導教師簽名： 日 期： 使用授權說明 本人完全了解 大學關于收集、保存、使用畢業(yè)設計（論文）的規(guī)定，即：按照學校要求提交畢業(yè)設計（論文）的印刷本和電子版本；學校有權保存畢業(yè)設計（論文）的印刷本和電子版，并提供目錄檢索與閱覽 服務；學校可以采用影印、縮印、數(shù)字化或其它復制手段保存論文；在不以贏利為目的前提下，學?？梢怨颊撐牡牟糠只蛉績热?。最初 SFNB 通過Ｓ 1 數(shù)據(jù)處理和客戶服務中心只能提供基本的互聯(lián)網(wǎng)對賬服務，后來又增加了利息核對儲蓄賬戶、存款憑證、貨幣市場賬戶和信用卡功能。自中國銀行之后招商銀行、 交通銀行、工商銀行、建設銀行、中信實業(yè)銀行等商業(yè)銀行也陸續(xù)推出了各具特色的網(wǎng)絡銀行 業(yè)務，其他一些金融機構也正在籌劃逐步涉足這一領域。從剖析 我國目前網(wǎng)絡銀行 發(fā)展 的現(xiàn)狀入手，并針對我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展存在的問題，分析我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展，旨在探討促進我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的一些對策措施。 到現(xiàn) 階段為 止 ，因特網(wǎng)已經(jīng)進入 一 個 全 方位和深層次的商業(yè)應 用 ，并且逐步形成所謂電子商務的概念 。 交易環(huán)節(jié)在客戶 與 銷信商之 間 完成，而支付環(huán)節(jié)則需要通過銀行網(wǎng)絡來完成 。 有了這 些 技術保障，電子商務才得以不斷發(fā)展，這時候的電子商務除了需要銀行為之提供相配套的網(wǎng)上支付系統(tǒng)的同時，也要求銀行能夠提供與電子商務活動相適應的金融服務， 于 是網(wǎng)絡銀行就誕生了 。 網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)與發(fā)展是時代的需要，它促使銀行業(yè)轉型，使網(wǎng)上銀行業(yè)務不斷得到更新和改善， 并對未來社會產(chǎn)生深遠影響。 二、網(wǎng)絡銀行的概念及運行特點 (一 )網(wǎng)絡銀行的概念 網(wǎng)絡銀行 ,E Bank (Electronic Bank)，又稱電子銀行、網(wǎng)上銀行，是指銀行利用 Inter 技術，通過網(wǎng)絡向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理則等服務項目，使客戶不受時間、空間的限制，能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、 信用卡及個人投資等、將傳統(tǒng)銀行所能提供的部分業(yè)務開放到網(wǎng)絡上，提供給客戶操作，以完成某此過去客戶必須親自到銀行才能完成的業(yè)務，即設立了 Inter 上的虛擬銀行柜臺、用戶只要用一臺聯(lián)網(wǎng)的電腦就可以享受到全天候的網(wǎng)上金融服務，包括 :網(wǎng)上支 6 票賬戶、網(wǎng)上支票異地結算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動服務和網(wǎng)上個人信貸等。 （二）網(wǎng)絡銀行的運行特點 、快捷、高效、可靠 網(wǎng)絡銀行突破了傳統(tǒng)銀行的時間、空間限制，能夠在任何時間、任何地點以任何方式為客戶提供方便、快捷、高效和可靠的全方位服務滿足用戶的個性 化需求且節(jié)省了用戶的交易時間的金融服務。截止 2021 年底，我國已有兩百多家銀行推出了網(wǎng)絡銀行的業(yè)務，網(wǎng)絡銀行市場全年交易額達到 萬億元。 、虛擬化 網(wǎng)絡銀行沒有建筑物、沒有地址 ,只有網(wǎng)址 ,其分行是終端機和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的 電子 空間 ,主要借助智能資本 ,客戶無須銀行工作人員的幫助 ,可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務 ,即可自助式地獲得網(wǎng)絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。 網(wǎng)絡銀行側重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源 ,對金融信息提供 企業(yè) 資信評估 ,公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務進行創(chuàng)新和完善 ,提高信息的附加價值 ,強化銀行信息中介職能。這就要求網(wǎng)上銀行的營銷理念從過去的注重般性金融產(chǎn)品的開發(fā)和管理，轉移到以客戶為核心，根據(jù)每個客戶不同的金融和財務要求，量身定做個人的金融產(chǎn)品并提供銀行業(yè)務服務。 三 、 國內外網(wǎng)絡銀行的發(fā)展趨勢對比 7 在我國， 銀行內部網(wǎng)絡建設雖然起步較早 ，但網(wǎng)絡銀 行業(yè)務發(fā)展卻極為緩慢，與西方過 家相比，還存在很大差 距。然而，西 方國家的網(wǎng)絡銀行等的金融組織的創(chuàng)新，是經(jīng)濟自由化、網(wǎng)絡經(jīng)濟高度發(fā)達、計算機技術高速發(fā)展的產(chǎn)物。 （一） 國外網(wǎng)絡銀行的發(fā)展趨勢 2021 年下半年， CyberDialogue 發(fā)布了新結果，從 1999 年第 3 季度至 2021年第 2 季度，美國網(wǎng)絡銀行客戶增加了 75%。美國著名的投資銀行摩根斯坦利公司曾在 2021 年 6 月公布過一份報告，稱在未來的 3 年中，歐洲的互聯(lián)網(wǎng)銀行數(shù)量將是現(xiàn)在的 3 倍，在線金融服務的金額將達到 4400 億歐元，占金融市場的 15%。該報告預計，歐洲 1/ 3 的儲蓄將在互聯(lián)網(wǎng)上進行，總金額約 1580 億歐元。 在美國，前 10 名網(wǎng)上零售銀行己經(jīng)或在 69 個月內開始提供綜合服務(account aggregation)。這是因為提供綜合 服務需要較高的成木，包括輔 導 客戶和銀行內部人員的培訓等，純網(wǎng)絡銀行的資金實力不及 傳統(tǒng)銀行，因此不可能做創(chuàng)新的“弄潮兒”，但綜合賬戶成為未來發(fā)展趨勢是不用質疑的。 逐步退出零售銀行業(yè)務，而重點從事網(wǎng)上支付業(yè)務 。這說明隨著市場的不斷變化，老牌網(wǎng)絡銀行不斷根據(jù)成本和收益，重新調整著品牌和特色。例如Directbanking. 就在波士頓金融區(qū)開設了一家交互式分行 。 Juniper Bank 與一些區(qū)域性 ATM 網(wǎng)絡建立聯(lián)盟，并與National lnterbank 一起和 Mail Boxes Etc 達成 協(xié)議，允許客戶在 4200 家 MBE商店的任何一家進行存款。 （二）國內網(wǎng)絡銀行的發(fā)展趨勢 ，銀行與第三方支付之間的競爭格局難以改變 雖然二代支付系統(tǒng)講網(wǎng)銀互聯(lián)，從理論上說，對中小銀行有利，可搭便車獲取大銀行的用戶資源，在系統(tǒng)上線呼出氣，這只是理想狀態(tài)，較難實現(xiàn)。 而對于銀行與第三方支付的競爭關系來講，雖然網(wǎng)銀互聯(lián)能夠增強網(wǎng)上銀行的競爭力，如二代支付系統(tǒng)的升級有助于同意網(wǎng)銀標準，增加收單范圍及增強支付能力，目前第三方支付在市場上的優(yōu)勢地位仍然難以改變。 對于行業(yè)的整體發(fā)展來講，二代支付系統(tǒng)的升級有助于統(tǒng)一網(wǎng)銀標準，增強支付能力， 對規(guī)范以及優(yōu)化國內支付環(huán)境，提升用戶體驗的意義巨大，也將為完善電子商務基礎服務，推動國內在線消費的發(fā)展帶來積極的影響。 ，合作程度將加深