【正文】 題 目 我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢研究 畢業(yè)設(shè)計（論文）原創(chuàng)性聲明和使用授權(quán)說明原創(chuàng)性聲明本人鄭重承諾：所呈交的畢業(yè)設(shè)計（論文），是我個人在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下進行的研究工作及取得的成果。盡我所知，除文中特別加以標注和致謝的地方外，不包含其他人或組織已經(jīng)發(fā)表或公布過的研究成果，也不包含我為獲得 及其它教育機構(gòu)的學(xué)位或?qū)W歷而使用過的材料。作 者 簽 名：　　 　 　　日　 期：　　 　 　　 指導(dǎo)教師簽名：　　 　 　　 日　　期：　　 　 　　 使用授權(quán)說明本人完全了解 大學(xué)關(guān)于收集、保存、使用畢業(yè)設(shè)計（論文）的規(guī)定，即：按照學(xué)校要求提交畢業(yè)設(shè)計（論文）的印刷本和電子版本；學(xué)校有權(quán)保存畢業(yè)設(shè)計（論文）的印刷本和電子版，并提供目錄檢索與閱覽服務(wù)；學(xué)?？梢圆捎糜坝?、縮印、數(shù)字化或其它復(fù)制手段保存論文；在不以贏利為目的前提下，學(xué)校可以公布論文的部分或全部內(nèi)容。最初SFNB通過Ｓ1數(shù)據(jù)處理和客戶服務(wù)中心只能提供基本的互聯(lián)網(wǎng)對賬服務(wù)，后來又增加了利息核對儲蓄賬戶、存款憑證、貨幣市場賬戶和信用卡功能。自中國銀行之后招商銀行、交通銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、中信實業(yè)銀行等商業(yè)銀行也陸續(xù)推出了各具特色的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，其他一些金融機構(gòu)也正在籌劃逐步涉足這一領(lǐng)域。從剖析我國目前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀入手，并針對我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題，分析我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，旨在探討促進我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一些對策措施。到現(xiàn)階段為止，因特網(wǎng)已經(jīng)進入一個全方位和深層次的商業(yè)應(yīng)用，并且逐步形成所謂電子商務(wù)的概念。交易環(huán)節(jié)在客戶與銷信商之間完成，而支付環(huán)節(jié)則需要通過銀行網(wǎng)絡(luò)來完成。有了這些技術(shù)保障，電子商務(wù)才得以不斷發(fā)展，這時候的電子商務(wù)除了需要銀行為之提供相配套的網(wǎng)上支付系統(tǒng)的同時，也要求銀行能夠提供與電子商務(wù)活動相適應(yīng)的金融服務(wù)，于是網(wǎng)絡(luò)銀行就誕生了。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)與發(fā)展是時代的需要，它促使銀行業(yè)轉(zhuǎn)型，使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不斷得到更新和改善，并對未來社會產(chǎn)生深遠影響。 二、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運行特點 (一)網(wǎng)絡(luò)銀行的概念 網(wǎng)絡(luò)銀行,E Bank (Electronic Bank)，又稱電子銀行、網(wǎng)上銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過網(wǎng)絡(luò)向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理則等服務(wù)項目，使客戶不受時間、空間的限制，能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等、將傳統(tǒng)銀行所能提供的部分業(yè)務(wù)開放到網(wǎng)絡(luò)上，提供給客戶操作，以完成某此過去客戶必須親自到銀行才能完成的業(yè)務(wù)，即設(shè)立了Internet上的虛擬銀行柜臺、用戶只要用一臺聯(lián)網(wǎng)的電腦就可以享受到全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)，包括:網(wǎng)上支票賬戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動服務(wù)和網(wǎng)上個人信貸等。 （二）網(wǎng)絡(luò)銀行的運行特點 、快捷、高效、可靠 網(wǎng)絡(luò)銀行突破了傳統(tǒng)銀行的時間、空間限制，能夠在任何時間、任何地點以任何方式為客戶提供方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)滿足用戶的個性化需求且節(jié)省了用戶的交易時間的金融服務(wù)。截止2010年底，我國已有兩百多家銀行推出了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)。 、虛擬化 網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準確、方便的服務(wù)。 網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對金融信息提供企業(yè)資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。這就要求網(wǎng)上銀行的營銷理念從過去的注重般性金融產(chǎn)品的開發(fā)和管理，轉(zhuǎn)移到以客戶為核心，根據(jù)每個客戶不同的金融和財務(wù)要求，量身定做個人的金融產(chǎn)品并提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。 三、國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢對比 在我國，銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)雖然起步較早，但網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展卻極為緩慢，與西方過家相比，還存在很大差距。然而，西方國家的網(wǎng)絡(luò)銀行等的金融組織的創(chuàng)新，是經(jīng)濟自由化、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟高度發(fā)達、計算機技術(shù)高速發(fā)展的產(chǎn)物。 （一） 國外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢 2000年下半年，CyberDialogue發(fā)布了新結(jié)果，從1999年第3季度至2000年第2季度，美國網(wǎng)絡(luò)銀行客戶增加了75%。美國著名的投資銀行摩根斯坦利公司曾在2000年6月公布過一份報告，稱在未來的3年中，歐洲的互聯(lián)網(wǎng)銀行數(shù)量將是現(xiàn)在的3倍，在線金融服務(wù)的金額將達到4400億歐元，占金融市場的15%。該報告預(yù)計，歐洲1/ 3的儲蓄將在互聯(lián)網(wǎng)上進行，總金額約1580億歐元。 在美國，前10名網(wǎng)上零售銀行己經(jīng)或在69個月內(nèi)開始提供綜合服務(wù)(account aggregation)。這是因為提供綜合 服務(wù)需要較高的成木，包括輔導(dǎo)客戶和銀行內(nèi)部人員的培訓(xùn)等，純網(wǎng)絡(luò)銀行的資金實力不及傳統(tǒng)銀行，因此不可能做創(chuàng)新的“弄潮兒”，但綜合賬戶成為未來發(fā)展趨勢是不用質(zhì)疑的。而重點從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。這說明隨著市場的不斷變化，老牌網(wǎng)絡(luò)銀行不斷根據(jù)成本和收益，重新調(diào)整著品牌和特色。例如Directbanking. 就在波士頓金融區(qū)開設(shè)了一家交互式分行。Juniper Bank與一些區(qū)域性ATM網(wǎng)絡(luò)建立聯(lián)盟，并與National lnterbank一起和Mail Boxes Etc達成協(xié)議，允許客戶在4200家MBE商店的任何一家進行存款。 （二）國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢 ，銀行與第三方支付之間的競爭格局難以改變 雖然二代支付系統(tǒng)講網(wǎng)銀互聯(lián)，從理論上說，對中小銀行有利，可搭便車獲取大銀行的用戶資源，在系統(tǒng)上線呼出氣，這只是理想狀態(tài)，較難實現(xiàn)。 而對于銀行與第三方支付的競爭關(guān)系來講，雖然網(wǎng)銀互聯(lián)能夠增強網(wǎng)上銀行的競爭力，如二代支付系統(tǒng)的升級有助于同意網(wǎng)銀標準，增加收單范圍及增強支付能力，目前第三方支付在市場上的優(yōu)勢地位仍然難以改變。 對于行業(yè)的整體發(fā)展來講，二代支付系統(tǒng)的升級有助于統(tǒng)一網(wǎng)銀標準，增強支付能力，對規(guī)范以及優(yōu)化國內(nèi)支付環(huán)境，提升用戶體驗的意義巨大，也將為完善電子商務(wù)基礎(chǔ)服務(wù)，推動國內(nèi)在線消費的發(fā)展帶來積極的影響。 ，合作程度將加深 網(wǎng)上支付牌照發(fā)放后，對第三方支付企業(yè)沉淀資金的管理也將提上議程，從目前來看，可采取由銀行與第三方支付平臺合作的方式來解決，即用戶沉淀資金（包括虛擬賬戶余額及在途資金）與企業(yè)的運營資金分離，由銀行進行專戶監(jiān)管，保證在途資金的安全和不被挪用；另外，對資金轉(zhuǎn)移增加銀行審核環(huán)節(jié)，因此銀行與第三方支付之間的合作將加強，對銀行的監(jiān)管能力也將提出更高的要求。覆蓋傳統(tǒng)銀行可以不涉及現(xiàn)金、實物及事實核驗的全部柜臺業(yè)務(wù)，主要有: (1)信息查詢類服務(wù)。 (2)轉(zhuǎn)賬存取、支付類服務(wù)。 （3）一般的咨詢類業(yè)務(wù)。 (4)部分不涉及事實核驗的金融交叉類業(yè)務(wù)。 （5）小額按揭、質(zhì)押貸款和信用透支等業(yè)務(wù)。