商業(yè)銀行貸款定價-文庫吧資料
2024-10-24 22:01本頁面
【正文】 司，但不含其他關聯(lián)企業(yè)。第五條 利率定價（一）公司類客戶的貸款利率定價：1．在我行開立基本結算戶，貸款手續(xù)齊全、抵押物足值有效的單位，且在征信系統(tǒng)查詢中無任何不良記錄，按同檔次基準利率上浮080%之間定價，即：如日平存款占用信總額的5%以下，按同檔次基準利率上浮80%執(zhí)行；日平存款占用信總額5%（含）以上，利率按同檔次基準利率上浮60%執(zhí)行，在此基礎上日平存款占用信總額每遞增10%，利率下調20%，最低按同檔次基準利率執(zhí)行（詳見附件）?？蛻艚?jīng)理通過對借款人的信用等級、擔保方式、資金回籠、利息收回、貸款期限等要素，按照本辦法計算貸款利率，向貸審會提出執(zhí)行利率意向，由貸審會審批同意。（三）貸款利率定價的確定。本行貸審會原則上每年年初確定上、下浮幅度并設定不同利率檔次（因特殊情況可研究調整）。本行執(zhí)行的基準利率為中國人民銀行公布的各期限貸款基準利率。貸款利率的具體定價由貸審會執(zhí)行。嚴格遵守貸款定價流程和授權的有關規(guī)定，不準擅自變相提高或降低貸款利率。根據(jù)客戶對本行的貢獻度、忠誠度、信譽度，將客戶細分為戰(zhàn)略客戶、黃金客戶、基礎客戶，并實行不同的利率檔次。通過科學有效的定價方法，切實提高定價能力，并逐步建立規(guī)范、科學、有效的機制，使貸款利率管理適應市場需要，具備市場競爭力，能擴大有效的市場份額。在遵循資金安全性、流動性和盈利性的基礎上，重點考慮貸款的風險度，同時參考資金成本、業(yè)務綜合收益貢獻率等最終確定貸款利率價格，體現(xiàn)對風險溢價的覆蓋。指貸款利率定價必須遵守中國人民銀行的有關利率規(guī)定及相關法律、法規(guī)。貸款金額等的不同!同時兼顧市場競爭策略!建立起貸款風險與效益相對應的動態(tài)平衡機制!并定期審核調整!以此適應市場的變化!從而形成合理的差價關系及比價關系第二篇：永州農村商業(yè)銀行貸款利率定價管理辦法永州農村商業(yè)銀行股份有限公司 貸款利率定價暫行管理辦法第一條 為適應利率市場化改革，建立科學的利率定價機制，提高永州農村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱本行）的競爭力，依據(jù)中國人民銀行規(guī)定的利率政策及有關法律法規(guī)，結合本行實際制訂本辦法。貸款期限amp。建議(一)商業(yè)銀行要加快股份制改革步伐“完善內部治理結構”成為自主經(jīng)營!自負盈虧的市場主體$通過正確界定各股東!董事會和監(jiān)事會以及高級經(jīng)營管理層的權責利關系“真正確立受資本充足率約束的利潤最大化經(jīng)營目標”防止政府或某一股東干預日常業(yè)務經(jīng)營“為貸款定價奠定微觀經(jīng)濟基礎$+(”建立合理的目標利潤率和貸款收息率$第一“商業(yè)銀行應根據(jù)信貸市場上同業(yè)之間的競爭狀況及同業(yè)利潤平均水平”制定合理的目標利潤率“避免利潤過高而喪失對優(yōu)質企業(yè)的競爭力并最終影響貸款的效益$第二”商業(yè)銀行應考慮貸款資產(chǎn)必然有一部分要轉化為不良資產(chǎn)“難以給銀行提供收入”貸款定價時應將這一資產(chǎn)扣除掉“確定一個合理的貸款收息率$”建立風險量化分析系統(tǒng)$商業(yè)銀行除了根據(jù)客戶整體信用狀況進行風險評估外“還要運用現(xiàn)代信息技術風險量化手段”針對特定的某筆貸款風險狀況的風險等級及與之相應的違約概率和違約后貸款損失的比率的風險大小進行衡量“盡量做到對貸款人的違約風險與期限風險的量化并給以區(qū)別對待”不斷改進風險分析方法“建立單個總分支行之間與整個銀行體系之間的信息監(jiān)測!反饋系統(tǒng)$!”充分考慮競爭者所提供的貸款價格$商業(yè)銀行必須使自己的貸款定價在市場上具有較強的競爭力$例如對于同一筆貸款“如果其它銀行能對貸款者提供較低的利率而其它方面服務也差不多的情況下”則該銀行將不得不相應地調低該筆貸款的利率$在這種情況下“銀行將滿足于降低的利潤率”或者嘗試一種將較低的利率與較低的獲利目標結合起來的策略$+三,選擇客戶盈利定積累的客戶數(shù)據(jù)資料日益豐富!對自身成本計算與分配的準確測算!那么就可選擇這種以客戶為中心的客戶盈利定價模式$%四!建立動態(tài)綜合平衡的定價機制$無論商業(yè)銀行選擇何種定價模式!都需要有動態(tài)綜合平衡的發(fā)展觀$首先!商業(yè)銀行應綜合考慮客戶與本行之間的所有往來關系!通 綜合amp。三是內部資金轉移定價系統(tǒng)的開發(fā)和運用還不成熟。具體表現(xiàn)在：一是利率定價模型的計算結果可能與我國市場的實際有較大差異，這主要是由于信用風險評估尚未做到精準，雖然不少銀行已著手信用風險內部評級法系統(tǒng)的開發(fā)，有的領先銀行已初步開發(fā)完成，但內部評級法系統(tǒng)是建立在大量歷史數(shù)據(jù)分析基礎上的，而歷史數(shù)據(jù)匱乏是我國商業(yè)銀行普遍存在的問題。第三，在貸款定價方面，嘗試定價模型的建立與應用。但隨著利率市場化進程的逐步加快，以及服務價格方面有了合法收費的權利，我國商業(yè)銀行逐漸認識到定價管理是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重要內容，并開始了主動定價、積極定價，建立定價管理運行機制的歷程。一、我國商業(yè)銀行定價管理的發(fā)展及現(xiàn)狀長期以來，由于價格由政府管制，我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理以規(guī)模管理為重點，包括制定下發(fā)存、貸款計劃，完成計劃規(guī)模目標等等，基本沒有成形的定價管理。同時該模型并沒有通過實證檢驗，可能會忽略某些因素或者夸大某些因素的作用，有待進一步的研究和探討。對于未預期的違約概率這部分建議先通過準備金來彌補。盡管資本市場也對外資銀行開放，但一段時期內國際大型商業(yè)銀行還很難在中國市場上具有競爭優(yōu)勢，提倡我國商業(yè)銀行貸款定
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