商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)(1)-文庫(kù)吧資料
2025-05-22 06:01本頁(yè)面
【正文】 它反映了銀行貸款總體的流動(dòng)性情況，這一比率越高，流動(dòng)性越差；反之，流動(dòng)性越強(qiáng)。 ? 我國(guó)中央銀行規(guī)定，商業(yè)銀行對(duì)最大客戶(hù)的貸款余額不得超過(guò)銀行資本金的 10%，最大十家客戶(hù)的貸款余額不得超過(guò)銀行資本金的 50%。 ? 我國(guó)中央銀行根據(jù) 《 巴塞爾協(xié)議 》 規(guī)定的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，確定商業(yè)銀行資本總額與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)之比不得低于 8%，核心資本與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)之比不得低于 4%。 2) 貸款 /資本比率。 ? 這一指標(biāo)反映銀行資金運(yùn)用于貸款的比重以及貸款能力的大小。 ? 評(píng)判銀行貸款規(guī)模是否適度和結(jié)構(gòu)是否合理 ， 可以用一些指標(biāo)來(lái)衡量 。 ?第二階段是銀行接受貸款申請(qǐng)以后的評(píng)估 、 審查及貸款發(fā)放階段 。 ? 貸款工作規(guī)程：是指貸款業(yè)務(wù)操作的規(guī)范 。 ? 貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略 ， 首先應(yīng)明確銀行開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)須遵循的基本方針 。 ? 貸款政策包括如下幾個(gè)方面： ? （ 1）法律法規(guī) ? （ 2）銀行內(nèi)部貸款政策 ? （ 3）規(guī)模和結(jié)構(gòu)控制 ? （ 4）審批權(quán)限分級(jí)管理制度 ? （ 5）操作細(xì)則 ? （ 6）定價(jià)準(zhǔn)則 貸款政策管理 ? ? 商業(yè)銀行的貸款政策基本內(nèi)容主要有以下幾個(gè)方面 ? 貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略 ? 銀行貸款政策首先應(yīng)當(dāng)明確銀行的發(fā)展戰(zhàn)略 。 貸款管理原則 ? ?（ 1）執(zhí)行政策和制度的原則 ?包括銀行內(nèi)部貸款政策和央行的貸款政策。 按銀行發(fā)放貸款的自主程度分類(lèi) 貸款管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置和職責(zé) ?一般銀行貸款管理機(jī)構(gòu)分為兩類(lèi)： ?：負(fù)責(zé)銀行的貸款市場(chǎng)開(kāi)拓，為借款人提供金融服務(wù)，由貸款客戶(hù)經(jīng)理組成； ?：是貸款審批部門(mén)，負(fù)責(zé)審查貸款申請(qǐng)報(bào)告，對(duì)借款人信用評(píng)級(jí)，對(duì)整個(gè)銀行貸款質(zhì)量負(fù)責(zé)。 這類(lèi)貸款由于事先已經(jīng)確定了風(fēng)險(xiǎn)損失的補(bǔ)償 ， 銀行也不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) 。 ? 這類(lèi)貸款銀行不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) ， 通常只收取委托人付給的手續(xù)費(fèi) 。 由于是自主發(fā)放 ， 因此 ， 貸款風(fēng)險(xiǎn)及貸款本金和利息的回收責(zé)任都由銀行自己承擔(dān) 。 按貸款的質(zhì)量（或風(fēng)險(xiǎn)程度）分類(lèi) 按銀行發(fā)放貸款的自主程度分類(lèi) ? 按銀行發(fā)放貸款的自主程度 ， 銀行貸款可以分為三種 。 按貸款的質(zhì)量（或風(fēng)險(xiǎn)程度）分類(lèi) ? 按照貸款的質(zhì)量或風(fēng)險(xiǎn)程度劃分貸款種類(lèi)的意義： ? 有利于加強(qiáng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，提高貸款質(zhì)量。 5. 損失貸款： ? 指在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后 ， 本息仍無(wú)法收回 ， 或只能收回極少部分 。 4. 可疑貸款： ? 指借款人無(wú)法足額償還貸款本息 ， 即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保 ， 也肯定要造成一部分損失 。 如果這些因素繼續(xù)下去 ， 則有可能影響貸款的償還 ，因此 ， 需要對(duì)其進(jìn)行關(guān)注 ， 或?qū)ζ溥M(jìn)行監(jiān)控 。這類(lèi)貸款的借款人財(cái)務(wù)狀況無(wú)懈可擊 ， 沒(méi)有任何理由懷疑貸款的本息償還會(huì)發(fā)生任何問(wèn)題 。 按貸款的質(zhì)量（或風(fēng)險(xiǎn)程度）分類(lèi) ? 按照貸款的質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)程度劃分 ， 銀行貸款可以分為正常貸款 ,關(guān)注貸款 ， 次級(jí) ， 可疑貸款和損失貸款等五類(lèi) 。 ? ， 將購(gòu)買(mǎi)的住房抵押給銀行 ， 并按月歸還貸款本息的特殊貸款方式 。 ? 。 ? 有利于銀行監(jiān)控貸款的部門(mén)分布結(jié)構(gòu) ， 以便銀行合理安排貸款結(jié)構(gòu) ， 防范貸款風(fēng)險(xiǎn) 。 但按照我國(guó)習(xí)慣的做法 ， 通常有兩種分類(lèi)方法： ? 一是按照貸款對(duì)象的部門(mén)分類(lèi) ， 分為： ? 工業(yè)貸款 、 商業(yè)貸款 、 農(nóng)業(yè)貸款 、 科技貸款和消費(fèi)貸款； ? 二是按照貸款的具體用途來(lái)劃分 ， 分為： ? 流動(dòng)資金貸款和固定資金貸款 。 按貸款的保障條件分類(lèi) 按貸款的保障條件分類(lèi) ?依據(jù)提供的保障程度劃分貸款種類(lèi) ,可以使銀行依據(jù)借款人的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)發(fā)展業(yè)績(jī)選擇不同的貸款方式 ,以提高貸款的安全系數(shù) 。 如果票據(jù)合格 ,且有信譽(yù)良好的承兌人承兌 ,這種貸款的安全性和流動(dòng)性都比較好 。 ? 在民法中，有并行的連帶責(zé)任和補(bǔ)充的連帶責(zé)任 ： ? 指銀行應(yīng)客戶(hù)的要求 ,以現(xiàn)款或活期存款買(mǎi)進(jìn)客戶(hù)持有的未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款 。 ? 抵押貸款：指按 《 中華人民共和國(guó)擔(dān)保法 》 規(guī)定的抵押方式以借款人或第三者的財(cái)產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸
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