商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)介紹-文庫吧資料
2025-02-20 15:21本頁面
【正文】 % %1年期 % %大額存款單利率 1個月期 % %2個月期 % %3個月期 % %6個月期 % %1年期 % %國庫券利率 13周至 3月期 % %26周至 6月期 % %優(yōu)惠利率 % % 成本加成定價法即銀行根據(jù)籌集信貸資金的成本加上一定利差（或銀行對貸款的預(yù)期利潤）來決定貸款利率的方法。 根據(jù)上述公式計(jì)算：（ 12%100 萬元 +5000元 11%100 萬元 2023元） /（ 10%100 萬元） = /10萬=13%即該筆貸款的稅前預(yù)期收益率為 13%。并收取 5000元的手續(xù)費(fèi)。在為一筆貸款定價時，貸款主管人員必須考慮發(fā)放貸款的預(yù)期收益，給借款人提供資金的成本、管理和收貸費(fèi)用及借款風(fēng)險等。一般而言，銀行對每一種貸款的收費(fèi)種類及相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)都有自己的具體規(guī)定，因此，在確定某一筆貸款的具體費(fèi)用時，只需將貸款金額乘以對應(yīng)的費(fèi)用比率即可。當(dāng)貸款的利率很高時，貸款企業(yè)只有把貸款用于風(fēng)險很大并且收益很高的項(xiàng)目時才可能有利可圖，但借款人這種投機(jī)行為又進(jìn)一步增加了貸款的風(fēng)險，最后的結(jié)果很可能是銀行不可能收回貸款。貸款風(fēng)險假如無風(fēng)險利率為 r，一筆貸款的違約概率為 d，即能按期收回貸款本息的概率為 1d，那么貸款的利率 R應(yīng)該滿足下列等式：風(fēng)險與價格正相關(guān)。信貸資金的邊際利息成本是指每增加一單位的信貸資金所需花費(fèi)的利息數(shù)額。信貸資金的平均利息成本是指為籌集一單位的信貸資金所平均花費(fèi)的利息數(shù)額。這些內(nèi)容本身不會直接給銀行帶來貨幣收入，也不直接形成借款人的貨幣支出，但可以降低銀行的貸款風(fēng)險，影響借款人的實(shí)際成本，因此這些內(nèi)容事實(shí)上也構(gòu)成了銀行貸款價格的一部分。隱含價格隱含價格是指貸款定價中的一些非貨幣性內(nèi)容。銀行之所以要求補(bǔ)償余額，是因?yàn)橄Ｍ杩钊耸亲约嘿Y產(chǎn)負(fù)債表雙邊的客戶，也就是說既是借款者又是存款者。補(bǔ)償余額補(bǔ)償余額通常是貸款協(xié)議的一個組成部分，是指借款人應(yīng)銀行的要求，在銀行賬戶上保留的一定數(shù)量的活期存款和低利率的定期存款。承諾費(fèi)一般以貨幣市場短期投資工具與貸款利率之間的差額為標(biāo)準(zhǔn)。銀行在未來的貨幣市場上是否可以借到所需的合理價格的資金具有很大不確定性。銀行要滿足借款人未來對承諾這部分資金的信貸要求權(quán)，可以通過兩條途徑：或者是保持資產(chǎn)的流動性，或者是到時擁有借入資金的能力。承諾費(fèi)承諾費(fèi)是指銀行對其已經(jīng)承諾貸給客戶而客戶在承諾期內(nèi)未使用的那部分資金所收取的費(fèi)用。貸款利率的確定應(yīng)以收取的利息足以彌補(bǔ)支出并取得合理利潤為依據(jù)。 ⑤ 信用標(biāo)準(zhǔn)解決該不該貸，貸多貸少的問題。 彈性授權(quán)。一般說來實(shí)行貸款分級審批制度大致有以下幾種模式： 按縣支行（市分行）、省分行和總行三級授權(quán)審批貸款。 分級審批制度分級審批 是根據(jù)不同級別的分支機(jī)構(gòu)，確定其貸款審批權(quán)限的管理方式。具體而言，通常將信貸管理人員分為貸款調(diào)查評估人員、貸款審查人員和貸款檢查人員。貸款擴(kuò)張戰(zhàn)略貸款組合、投向戰(zhàn)略貸款風(fēng)險管理戰(zhàn)略貸款定價戰(zhàn)略等④ 貸款的工作規(guī)程與權(quán)限● 工作規(guī)程包括：貸款評估制度審貸分離制度崗位責(zé)任制度分級審批制度離職審查制度● 規(guī)章制度審貸分離制度指將貸款的推銷調(diào)查信用分析、貸款的評估審查發(fā)放、貸款的監(jiān)督檢查風(fēng)險監(jiān)測收回三個階段分別由三個不同的崗位來完成。通?？捎么罅慷恐笜?biāo)表述：如：市場份額、盈利能力與水平、貸款質(zhì)量指標(biāo)等。二、貸款政策（一）制定貸款政策應(yīng)考慮的因素● 國家貨幣政策和財政、產(chǎn)業(yè)政策● 銀行的資本充足性及負(fù)債結(jié)構(gòu)● 經(jīng)濟(jì)狀況與時間的變化● 銀行的風(fēng)險意識及風(fēng)險控制能力● 地方經(jīng)濟(jì)環(huán)境（二）貸款政策的基本內(nèi)容一家商業(yè)銀行的貸款政策一般包括以下幾部分：① 引言：它表述了一家銀行的信貸哲學(xué)以及貸款政策的作用與地位。是商業(yè)銀行最主要的貸款。分類不再依據(jù)貸款期限來判斷貸款質(zhì)量，能更準(zhǔn)確地反映不良貸款的真實(shí)情況，從而提高銀行抵御風(fēng)險的能力。呆滯貸款是指逾期超過一年期限仍未歸還的貸款。逾期貸款是指借款合同到期未能歸還的貸款。不良貸款的分類 ——“ 一逾兩呆 ”分類：這種分類方法是指銀行 主要依據(jù)借款人的還款能力，即最終償還貸款本金和利息的實(shí)際能力，確定貸款遭受損失的風(fēng)險程度 ，將貸款質(zhì)量劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類的一種管理方法（其中后三類稱為不良貸款）。損失 采取所有可能的措施和必要程序后，貸款仍無法回收。次級 借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，依靠其正常經(jīng)營收入無法保證足額歸還貸款本息
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