商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)(2)-文庫吧資料
2025-05-22 06:01本頁面
【正文】 er Profitability Analysis(CPA)） 成本加成貸款定價(jià)法 貸款成本應(yīng)包括四個(gè)部分： 1銀行籌集可貸資金的成本； 1銀行人的非資金性經(jīng)營(yíng)成本（包括貸款人員的工資以及發(fā)放和管理貸款時(shí)使用的設(shè)備、工具等成本）； 3對(duì)銀行由于貸款可能發(fā)生的違約風(fēng)險(xiǎn)作出必要的補(bǔ)償； 4為銀行股東提供一定的資本收益率所必需的每一貸款項(xiàng)目的預(yù)期利潤(rùn)水平。 3. 補(bǔ)償余額 補(bǔ)償余額是應(yīng)銀行要求，借款人保持在銀行的一定數(shù)量的活期存款和低利率定期存款。 供 求 利率r 數(shù)量 Q 0 圖 10— 1 貸款供求變化曲線 貸款定價(jià)原則 1. 利潤(rùn)最大化原則 2. 擴(kuò)大市場(chǎng)份額原則 3. 保證貸款安全原則 4. 維護(hù)銀行形象原則 （二）貸款價(jià)格的構(gòu)成 1. 貸款利率 貸款利率是一定時(shí)期客戶向貸款人支付的貸款利息與貸款本金之比率。 (一 )貸款定價(jià)的一般原理 在一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)的借貸市場(chǎng)中，貸款供求狀況是影響貸款定價(jià)的最根本因素。 （二）貸款價(jià)格的構(gòu)成：籌集資金的成本；貸款的管理費(fèi)用；承諾費(fèi)；補(bǔ)償余額；隱含價(jià)格；銀行適當(dāng)?shù)睦麧?rùn)。 盈利能力比率 ：銷售收益率 ；資產(chǎn)收益率 ；股本收益率 。 資金營(yíng)運(yùn)效率比率 ：平均應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率；總資產(chǎn)利用比率；固定資產(chǎn)利用比率；存貨周轉(zhuǎn)率 ；現(xiàn)金周轉(zhuǎn)率。 貸款能否按期償還，除了借款人的還款意愿外，商業(yè)銀行還必須關(guān)注借款人是否有能力獲得足夠的現(xiàn)金以償還貸款。 四、貸款信用調(diào)查分析 （一）對(duì)借款人的信用評(píng)價(jià) 借款人的品德（ Character） 借款人的資本 (Capital) 借款
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