【正文】 （一） 市場風險（經(jīng)濟風險） （二） 法律風險 （三） 財產(chǎn)風險 （四） 責任風險 （五） 人身風險 （一） 市場風險（經(jīng)濟風險） – 1． 盲目擴張帶來的風險 – 2． 不了解經(jīng)濟規(guī)律帶來的風險 – 3． 惡性低價競爭帶來的風險 這種項目通常存在的問題有 ? 居民繳納物業(yè)管理費的意識差； ? 物業(yè)設備能耗嚴重、質(zhì)量差； ? 發(fā)展商與業(yè)主的糾紛不清； ? 管理費過低等。其理由是： ? （ 1） 一旦發(fā)生保險事故，不僅會帶來重大的經(jīng)濟損失，而且會給用戶帶來諸多不便 ? （ 2） 有些意外除了涉及經(jīng)濟責任，還會涉及法律責任 ,這方面保險公司就無能為力 ? （ 3） 如果保險公司察覺物業(yè)管理者處事輕率致使他們賠償，則他們會將保費提高，增加了業(yè)主或物業(yè)管理者的負擔。 ? （ 2） 利于善后工作。 2．索賠程序 ? （ 1） 及時發(fā)出出險通知并提出索賠要求； ? （ 2） 采取一切合理的措施搶救、保護以及整理出險財產(chǎn)，防止損失擴大； ? （ 3） 保護現(xiàn)場，配合檢驗； ? （ 4） 提供必要的索賠單證， ? （ 5） 領取保險金； ? （ 6） 開具權益轉讓證書。 ? 索賠時效，是指投保人在保險事故發(fā)生后，向保險人索賠的最長有效期限。 ? 實際損失還包括發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的事故時，被保險人搶救、保護、整理保險財產(chǎn)的施救費用，訴訟支出以及為了確定損失的檢驗、估價、和出售的合理費用。這項義務意味著要求投保方對保險標的應像未保險一樣謹慎管理，以免發(fā)生一些可以避免的事故。 （ 4） 防災減損的義務 ? 防災指的是事故未發(fā)生時，投保人有義務按照法律法規(guī)的規(guī)定做好各項預防措施，而保險人有權對投保標的作安全檢查，對發(fā)現(xiàn)的不安全因素有權要求投保方及時整改。 ? 所謂 危險增加 指的是簽訂合同時未曾估計到的危險增加的可能性。 ? 對于下列情況可不履行告知義務， –保險人已知或通常情況下應知的事實 –保險人及其代理人已經(jīng)聲明不需告知的事實。 （ 1） 如實告知義務 ? 下列行為屬違反告知義務： ? 一是不申報，是由于投保人不知該事實的重要性而漏報； ? 二是錯報，投保人所報的內(nèi)容與事實不符，但不屬于有意為之； ? 三是隱瞞，是指投保人故意不申報重要情況； ? 四是欺騙，是指投保人故意作錯誤的申報。 ? （ 4） 防災減損的義務。 ? （ 2） 危險增加 通知義務。 ? （ 8） 違約責任。 ? （ 6） 保費。 ? （ 4） 保險責任范圍。 ? （ 2） 保險標的。 ? （ 4） 保險合同是射幸合同。 ? （ 2） 保險合同是附合合同。 ? 這個原則也是損害補償原則的派生和補充，也是為了避免額外利益的產(chǎn)生，其適用的范圍與損害補償原則的范圍相同。 ? 意義是為了貫徹補償原則的精神，避免被保險人獲得額外的利益。這將直接關系到保險雙方的權利和義務，關系雙方的經(jīng)濟利益。 （四） 近因原則 ? 近因原則是指造成保險標的損失的最直接和最有效的原因，而非時間順序上最接近損失的原因。 確立損害補償原則的意義在于 ? 第一，能使保險基金能公平而有效地發(fā)揮其職能，避免個別人損害眾多保險人的經(jīng)濟利益而獲得額外利益； ? 第二，可以減少道德危險的發(fā)生，劃清賭博和保險的根本界限。是指賠償以實際損失為尺度，不能讓被保險人從中獲得額外利益； –其三，以可保利益為限。其含義有 3層意思： –其一，以保險金額為限。這是因為可保利益可以作為確定保險金額的客觀依據(jù)。如無利益受損而獲得賠償?shù)脑?，則將鼓勵賭博心理，甚至會產(chǎn)生故意促使事故發(fā)生的事件。 –現(xiàn)有利益可以表現(xiàn)為物業(yè)財產(chǎn)的損失， –期待利益可以表現(xiàn)為由于營業(yè)中斷而造成利潤損失等。 ? 可保利益還必須符合以下 3個條件： 可保利益還必須符合以下 3個條件： ? 合法性是指可保利益必須符合法律規(guī)定和社會公德的要求； ? 經(jīng)濟可測性是指可保利益是可以用貨幣形式確認或估價的利益； ? 客觀性是指可保利益是事實上的利益，而非保險當事人主觀推斷的利益。 ? 如果投保人對投保標的無可保利益則保險合同為無效合同。 –要求保險人在訂立合同時，要向投保人如實說明保險合同的責任條款，尤其是免責條款； –投保人不僅在簽訂合同時要如實說明重要情況，而且在投保后情況有所變化時需及時通知保險人，否則也會違反最大誠信原則的。 二、 保險的基本原則 ? （一） 最大誠信原則 （二） 可保利益原則 （三） 損害補償原則 （四） 近因原則 （五） 代位追償原則 （六） 重復保險分攤原則 （一） 最大誠信原則 ? 是指保險雙方在簽訂和履行保險合同的整個過程中，必須誠實守信。 ? 可經(jīng)營的 是從保險公司的角度來說的，即風險損失對于保險公司來說不能太大而超過其承受能力，否則保險公司難以持續(xù)經(jīng)營。 （ 3） 風險損失是適度的、可經(jīng)營的和符合經(jīng)濟原則的。 ? 損失結果可以測定的 是指損失發(fā)生的時間、地點、原因及損失程度都是明確的和可以測定的。 ? （ 3） 風險損失是適度的、可經(jīng)營的和符合經(jīng)濟原則的 （ 2） 風險損失發(fā)生必須是意外的、不可抗力的，但損失結果又必須是可以確定的。 （二） 保險的承保條件 ? 目前保險承保的風險大多為純粹風險，并且需要滿足以下條件： ? （ 1） 必須是多數(shù)人可能遭遇的風險。