保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)-第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)-文庫吧資料
2025-05-20 04:56本頁面
【正文】 主義商業(yè)信用的普遍發(fā)展和道德危險(xiǎn)的頻繁發(fā)生，保證保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。它是對(duì)無辜受害者的一種經(jīng)濟(jì)保障。 19世紀(jì)后期，隨著帝國主義的對(duì)外擴(kuò)張，火災(zāi)保險(xiǎn)傳到了發(fā)展中國家和地區(qū)。但真正意義上的火災(zāi)保險(xiǎn)是在大火之后發(fā)展起來的。 1675年，第一家公營保險(xiǎn)公司 —— 漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)局由 46個(gè)協(xié)會(huì)合并在德國宣告成立。 （二）火災(zāi)保險(xiǎn) ? 繼海上保險(xiǎn)制度之后出現(xiàn)的是火災(zāi)保險(xiǎn)制度。 海上借貸說 ?指在海上，同船舶和貨物作為借貸抵押，如船舶安全到達(dá)，本利均須償還，如船舶在航行中沉沒，債權(quán)隨之消失。 ? 家庭團(tuán)體說 ?家庭團(tuán)體是以血緣為主的相互救濟(jì)團(tuán)體，盛行于 1~16世紀(jì)佛朗達(dá)士、梅那比亞以及西普魯士等地。這種制度可追溯至巴比倫時(shí)代，通常認(rèn)為發(fā)生在 10~11世紀(jì)的地中海沿岸。 合伙經(jīng)營說 ?合伙經(jīng)營是一種合伙經(jīng)營海上貿(mào)易的制度。 “一人為眾，眾人為一”的互助共濟(jì)思想作為海上航行遭遇海難時(shí)共同遵守的原則。 共同海損說 ?這種說法認(rèn)為，海上保險(xiǎn)起源于共同海損制度。 ?（一）海上保險(xiǎn) ?（二）火災(zāi)保險(xiǎn) ?（三）人身保險(xiǎn) （一）海上保險(xiǎn) ?海上保險(xiǎn)在各類保險(xiǎn)中起源最早，歷史最長。 三、現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展 ?真正意義上的保險(xiǎn)制度形成于近代?！边@是我國古代最早的謀求經(jīng)濟(jì)生活安定的一種社會(huì)保險(xiǎn)思想。 ? 據(jù)文字記載，我們最早的保險(xiǎn)思想出現(xiàn)在距今4500多年以前， 《 禮記 現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營以概率論和大數(shù)法則等科學(xué)的數(shù)理理論為基礎(chǔ)，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提存等都是以科學(xué)的數(shù)理計(jì)算為依據(jù)的。此外，對(duì)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理也是以法律為依據(jù)的。 3．法律性 ?從法律角度看，保險(xiǎn)具有明顯的法律性質(zhì)，保險(xiǎn)的法律性主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)合同上。 ? 此外，從經(jīng)營的角度看，保險(xiǎn)公司屬商業(yè)性機(jī)構(gòu)，經(jīng)營主體目標(biāo)之一則是提高經(jīng)濟(jì)效益，追求利潤最大化。 （三）保險(xiǎn)的特征 ? 1 ．經(jīng)濟(jì)性 ? 2．互助性 ? 3．法律性 ? 4．科學(xué)性 1． 經(jīng)濟(jì)性 ? 保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)活動(dòng)的性質(zhì)、保障對(duì)象、保障手段和保障目的等方面。 ? 保險(xiǎn)基金具有來源的分散性和廣泛性、總體上的返還性、使用上的專項(xiàng)性、賠付責(zé)任的長期性和運(yùn)用上的增值性等特點(diǎn)。 4．保險(xiǎn)基金的建立 ? 保險(xiǎn)基金是用以補(bǔ)償或給付因自然災(zāi)害、意外事故和人體自然規(guī)律所致的經(jīng)濟(jì)損失、人身損害及收入損失，并由保險(xiǎn)公司籌集、建立起來的專項(xiàng)貨幣基金。保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的基礎(chǔ)。 3．保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定 ? 保險(xiǎn)費(fèi)率厘定主要是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定某一保險(xiǎn)標(biāo)的的費(fèi)率，確定保險(xiǎn)人應(yīng)收取的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)的補(bǔ)償或給付行為分?jǐn)倱p失或保證經(jīng)營穩(wěn)定。 （二）保險(xiǎn)的要素 ?保險(xiǎn)的要素是指進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所應(yīng)具備的基本條件。 ? 再次，從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法，或風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種機(jī)制。 第二節(jié) 保險(xiǎn)概述 ? 一、保險(xiǎn)的要素與特征 ? 二、保險(xiǎn)的起源 ? 三、現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展 （一）保險(xiǎn)的含義 ? 首先，從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔鈸p失、提供經(jīng)濟(jì)保障的一種財(cái)務(wù)安排。 （二）可保風(fēng)險(xiǎn)的要素 ? 風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的 ? 對(duì)個(gè)別標(biāo)的而言，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有偶然性 ? 對(duì)大量標(biāo)的而言，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有必然性 ? 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生必須是意外的 ? 風(fēng)險(xiǎn)損失較大 ? 在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)預(yù)期的損失是可計(jì)算的 （三）可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn) ? 可保風(fēng)險(xiǎn) ? 不可保風(fēng)險(xiǎn) 可保風(fēng)險(xiǎn) ?（ 1）財(cái)產(chǎn)方面的風(fēng)險(xiǎn) ?（ 2）人身方面的風(fēng)險(xiǎn) ?（ 3）責(zé)任方面的風(fēng)險(xiǎn) 不可保風(fēng)險(xiǎn) ?（ 1）市場方面的風(fēng)險(xiǎn) ?（ 2）政治、社會(huì)方面的風(fēng)險(xiǎn) ?（ 3）生產(chǎn)經(jīng)營方面的風(fēng)險(xiǎn) ?以上區(qū)別主要針對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的立場而言。 三、可保風(fēng)險(xiǎn) ?（一）可保風(fēng)險(xiǎn)的定義 ?（二）可保風(fēng)險(xiǎn)的要素 ?（三）可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn) （一）可保風(fēng)險(xiǎn)的定義 ?從廣義上來理解，就是指可以利用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)來分散、減輕、轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)； ?從狹義上看，即指只能用保險(xiǎn)方式來處理的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 其次，風(fēng)險(xiǎn)管理使人們有意識(shí)地去認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)之間，無論是在理論淵源上，還是在各自作為一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與經(jīng)濟(jì)制度的發(fā)展中，都有著密切的聯(lián)系。 ? （ 4）技術(shù)方面，主要指技術(shù)工人的缺乏、技術(shù)操作過程中的失誤等。 ? （ 2）市場方面，主要指市場預(yù)測的正確與否對(duì)生產(chǎn)的影響。 ?（ 3）責(zé)任方面，主要是由于本人的行為對(duì)他人造成的損害所應(yīng)賠償?shù)呢?zé)任。 （三）風(fēng)險(xiǎn)管理的方式 ? ? 控制型 ?主要包括下列方式： ?（ 1）避免風(fēng)險(xiǎn) ?（ 2）預(yù)防損失 ?（ 3）分散風(fēng)險(xiǎn) ?（ 4）損失抑制 （ 2）財(cái)務(wù)型 ? （ 1）自留風(fēng)險(xiǎn) ? （ 2）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) （四）風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍 ? 對(duì)于個(gè)人，有人身、財(cái)產(chǎn)和責(zé)任三方面的風(fēng)險(xiǎn) ? 對(duì)于企業(yè)，包括生產(chǎn)、市場、財(cái)務(wù)、技術(shù)、人事等方面的風(fēng)險(xiǎn) ? 對(duì)于國家，有政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)方面的風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)于個(gè)人，有人身、財(cái)產(chǎn)和責(zé)任三方面的風(fēng)險(xiǎn) ?（ 1）人身方面，包括死亡、傷殘、傷害等的風(fēng)險(xiǎn)。后者的目的是以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本，即對(duì)無法控制的風(fēng)險(xiǎn)所做的財(cái)務(wù)安排。 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) ?風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測的基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素全面進(jìn)行考慮，評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度，并與公
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