【正文】 記咨詢系統(tǒng)” ，該系統(tǒng)于2023年基本建成并開始使用，類似于德國的公共信用登記系統(tǒng)，主要收集銀行系統(tǒng)的企業(yè)信用活動(dòng)信息，但不包括非銀行系統(tǒng)的企業(yè)信用活動(dòng)信息，征信的范圍有限。 ? 因此，在現(xiàn)存的三種模式當(dāng)中，美國模式對我國最有借鑒意義。 ? 從以上三種模式的信用體系發(fā)展趨勢，以及我國現(xiàn)階段的社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀來看，以機(jī)構(gòu)性為主、功能性為輔的金融監(jiān)管體制（德國模式）不利于市場經(jīng)濟(jì)下金融創(chuàng)新的發(fā)展，以行業(yè)協(xié)會(huì)自律為主導(dǎo)的信用體系模式缺乏嚴(yán)格監(jiān)管（日本模式），不足以支撐起社會(huì)全面信用體系的建設(shè)。 ? 再次，公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用多數(shù)屬于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部為防范風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行的信息互通，而民營征信機(jī)構(gòu)的信用報(bào)告則是商品，強(qiáng)調(diào)為需求者提供商業(yè)化、個(gè)性化的服務(wù)。 ? 首先，公共信用登記系統(tǒng)是由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立，更多地體現(xiàn)了監(jiān)管者的意志和需要，主要為金融監(jiān)管部門的信用監(jiān)管服務(wù) 。 (四 )美、德、日三國信用體系的比較 ? 美、德、日三國信用體系的共同點(diǎn)主要表現(xiàn)在 有關(guān)征信的立法 方面，美國、德國和日本都非常重視征信立法，尤其是在保護(hù)消費(fèi)者隱私方面。對此，日本的《貸款業(yè)規(guī)制法》及《分期付款銷售法》也有所規(guī)定。 ? 日本現(xiàn)在的信用信息機(jī)構(gòu)把保存?zhèn)€人信用信息的時(shí)間限定在 5年至 7年，對信用供給機(jī)構(gòu)也規(guī)定了保存?zhèn)€人信用信息的時(shí)間。 ? 信用征集機(jī)構(gòu)對信息主體提出的對錯(cuò)誤信息要求訂止的情況有調(diào)查的義務(wù) 。 ? 限定行為規(guī)制對象的范圍 。如有的是公司職員進(jìn)行的泄露，有些是通過計(jì)算機(jī)設(shè)施而進(jìn)行的信息竊取等等，這些都對個(gè)人隱私權(quán)造成極大的侵害，因此，如何保護(hù)個(gè)人信用信息成為日本法學(xué)界十分關(guān)注的問題。據(jù)說目前日本個(gè)人資信內(nèi)容最全的就是 消費(fèi)金融系統(tǒng)的信用信息中心 ，銀行系統(tǒng)和郵購系統(tǒng)與之相比還存在一定的差距。而專向工薪階層提供消費(fèi)信貸的金融公司在此間卻異軍突起，迅猛發(fā)展，越來越引人注目，被稱為“異色的新金融軍團(tuán)”。 ? 近年來，由于日本經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷，個(gè)人消費(fèi)需求不旺。金融機(jī)構(gòu)等信用供給者從顧客處收集到的有關(guān)消費(fèi)者的信用信息，同時(shí)也向信用信息機(jī)構(gòu)調(diào)查了解其他金融機(jī)構(gòu)收集到的有關(guān)消費(fèi)者的信用信息，并根據(jù)這些信用信息來判斷是否給消費(fèi)者以信用。 ? 1978年 3月，日本三家信用信息中心機(jī)構(gòu)之間開始實(shí)行信息資源共享，相互交流信息情報(bào)。 ? 信用信息機(jī)構(gòu)的信息來源主要是通過會(huì)員提供，該機(jī)構(gòu)要求會(huì)員提供客戶的借款情況、賬戶和信用卡的使用等情況。 ? 全國銀行個(gè)人信用信息中心采取會(huì)員制，全銀協(xié)的會(huì)員主要是銀行、信用金庫、信用工會(huì)、農(nóng)協(xié)等金融機(jī)構(gòu)和銀行系統(tǒng)的信用卡公司等。 與之并存的還有一些 商業(yè)征信公司 作為有益的補(bǔ)充，如 帝國數(shù)據(jù)銀行 等。 銀行協(xié)會(huì)建立 非盈利的銀行會(huì)員制機(jī)構(gòu) 即 日本個(gè)人信用信息中心 ，負(fù)責(zé)消費(fèi)者個(gè)人征信和企業(yè)征信，會(huì)員銀行共享信息等。 ? 事實(shí)上，企業(yè)在銀行的間接融資只是其融資的很小一部分，有了外部信用評級(jí)的結(jié)果，企業(yè)可以利用這一 商業(yè)信用擴(kuò)大對上下游企業(yè)的信用能力，同時(shí)以此增強(qiáng)其債券市場的融資能力。 ? 外部評級(jí)機(jī)構(gòu)存在的另一個(gè)理由是 其透明性 。但這 30%對銀行來講也是不小的贏利機(jī)會(huì)。 ? 德國銀行的評級(jí)系統(tǒng)往往 過于謹(jǐn)慎 ，按照以往的數(shù)據(jù)，被銀行評級(jí)系統(tǒng)拒絕的客戶中， 60%并沒有風(fēng)險(xiǎn)。 德國模式的轉(zhuǎn)變 ? 政府主導(dǎo)模式下的地方信用體系建設(shè)發(fā)展趨勢正朝著由政府主導(dǎo)逐漸向市場化運(yùn)作轉(zhuǎn)變。 （ 4）由于征信系統(tǒng)建設(shè)工程巨大，龐大的建設(shè)費(fèi)用和維護(hù)費(fèi)用對政府的 財(cái)政支出 也產(chǎn)生了較大的影響。 ? 由于政府不是市場經(jīng)濟(jì)中的商業(yè)主體，其建立數(shù)據(jù)庫的目的不在于生產(chǎn)征信產(chǎn)品參與市場競爭，而是出于其它非贏利目的。這在一定程度上能彌補(bǔ)搜集信息積極性的削弱。所以在銀行、貸款人之間各自利益、成本的均衡博弈中，各銀行往往會(huì)失去采集信用信息的主動(dòng)性，從而弱化其自身的篩選和監(jiān)控工作。 ? （ 2）強(qiáng)制無償共享信息，削弱了信用服務(wù)機(jī)構(gòu)信息搜集的積極性： ? 因?yàn)槭菑?qiáng)制性信息共享，一方面，各家銀行發(fā)現(xiàn)別人搜集信息，自己設(shè)法搭便車很劃算 。 ? 金融機(jī)構(gòu)往往不愿共享它們信貸質(zhì)量好的借款人的正面信息，因?yàn)檫@將削弱自身的競爭力并加劇市場競爭，所以只是單純地依靠自愿機(jī)制組建的私營征信局往往不能做到信貸信息收集的全面性。 （ 2）確保信息收集的全面性 ? 公共征信機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制性可以帶來許多私營征信局所不能起到的作用。 德國模式的優(yōu)點(diǎn) : 政府主導(dǎo)模式下的信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)被作為中央銀行的一個(gè)部門建立。 ? 三是因?yàn)槿绻麑J款數(shù)量不作限制，將導(dǎo)致所有的貸款信息都進(jìn)入公共信貸登記系統(tǒng)，系統(tǒng)將不堪重負(fù)。 德國對公共信貸登記系統(tǒng) 實(shí)行最低限制的目的 ? 一是為了支持央行的監(jiān)管，這是公共信貸系統(tǒng)建立的最初目標(biāo)，數(shù)量太小的貸款信息收集起來并沒有太大的意義，其對金融系統(tǒng)的償付能力和風(fēng)險(xiǎn)并沒有太大影響 。 這種對等的原則也決定了這種數(shù)據(jù)使用不是商業(yè)化的，很少收費(fèi)甚至不收費(fèi)； ? 在信貸額度方面 ：德國公共信貸登記系統(tǒng)的最大特點(diǎn)是 進(jìn)入該系統(tǒng)的單筆貸款都有一個(gè)最低的額度限制 ，低于此額度的貸款將不被公共信貸登記系統(tǒng)接納。這是由于該系統(tǒng)主要是為監(jiān)管服務(wù)，只有出于提供貸款審查目的才以匯總的方式向數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)提供其他機(jī)構(gòu)的信息。 ? 在信用數(shù)據(jù)使用方面， 許多國家對公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用有較嚴(yán)格的限制。 ? 在收集信息數(shù)據(jù)的范圍方面， 公共信用登記系統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)既包括企業(yè)貸款信息，也包括消費(fèi)者借貸信息；既包括正面信息，也包括負(fù)面信息。建立公共信用調(diào)查系統(tǒng)的主要目的是為中央銀行的監(jiān)管職能服務(wù)，并提供發(fā)放信貸的信息，包括金融機(jī)構(gòu)對個(gè)人發(fā)放的貸款、貸款評級(jí)和貸款附屬擔(dān)保品的價(jià)值信息等； ? 在信息數(shù)據(jù)獲得方面， 公共信用調(diào)查系統(tǒng)通過 法律或決議 的形式， 強(qiáng)制性要求 所監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)必須參加公共信用登記系統(tǒng)。 ，直接隸屬于中央銀行，這就決定了該機(jī)構(gòu)不可能采取市場化的運(yùn)作模式。德國的公共信用征集機(jī)構(gòu)主要是 ，建立全國數(shù)據(jù)庫，并組成全國性的征信信息調(diào)查網(wǎng)絡(luò) 。 （二）歐洲模式（以德國為代表） ? 模式的形成： ? 歐洲是公共信貸登記系統(tǒng)的起源地，以德國為代表在歐洲廣泛使用的信用管理模式是以 中央銀行建立的公共信貸登記系統(tǒng) 為主體的社會(huì)信用管理模式，即主要是以 公共信用征集機(jī)構(gòu) 為主體的信用管理模式。市場約束不等于放任自流，越是發(fā)達(dá)的金融市場，越是需要與風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜程度相匹配的嚴(yán)格監(jiān)管 。 美國模式的問題 ? 美國金融危機(jī)的實(shí)質(zhì)就是 信用危機(jī) ，金融危機(jī)中的美國就是前車之鑒。 ? 第二，市場上出現(xiàn)的私人機(jī)構(gòu)的專業(yè)水平參差不齊，如果一開始市場放任涌現(xiàn)出眾多私人機(jī)構(gòu)，不但會(huì)造成規(guī)模偏小，遍地開花的局面，還會(huì)使得行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)難以制定，市場上的征信產(chǎn)品質(zhì)量不均 。私人征信局按照市場競爭機(jī)制，優(yōu)勝劣汰，有利于征信產(chǎn)品和服務(wù)快速發(fā)展。 私人征信局的發(fā)展模式是一種滾動(dòng)式發(fā)展。從業(yè)者可根據(jù)市場的需要來建設(shè)數(shù)據(jù)庫和提供服務(wù)，競爭機(jī)制促進(jìn)了服務(wù)范圍的擴(kuò)大和質(zhì)量的不斷提高，企業(yè)信用體系運(yùn)行效率較高。 政府促進(jìn)信用管理相關(guān)立法的出臺(tái)和強(qiáng)制政府有關(guān)部門及社會(huì)有關(guān)方面將征信數(shù)據(jù)以有償或無償?shù)男问较蛏鐣?huì)開放，征信企業(yè)可依法自由經(jīng)營信用調(diào)查和信用管理業(yè)務(wù)。 ? 通過這些措施的有效實(shí)施，使絕大多數(shù)經(jīng)濟(jì)主體都能將聘請?jiān)u級(jí)機(jī)構(gòu)評級(jí)和運(yùn)用評級(jí)結(jié)果作為一種自覺行為，從而為信用體系的健康發(fā)展創(chuàng)造了廣闊的市場需求。 特別是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和州政府，越來越多地利用評級(jí)結(jié)果作為確保銀行、保險(xiǎn)公司及養(yǎng)老基金，能使其所持固定收入或證券組合維持在足夠信用