【正文】 美國模式的啟示 —— 淺談我國社會信用體系的建設(shè)及公司發(fā)展 ? 現(xiàn)代市場經(jīng)濟從一定意義上來講是一種 信用經(jīng)濟 ，高度發(fā)達(dá)的信用體系在防范金融風(fēng)險、提高市場資源配置效率等方面發(fā)揮著積極作用。 ? 市場經(jīng)濟發(fā)達(dá)的國家一般都會建立起比較完善的社會信用制度，而近年來發(fā)展中國家也紛紛著手建立本國的信用體系。 ? 發(fā)達(dá)資本主義國家的信用體系已有 100多年的演進(jìn)歷史，在信用體系建設(shè)的內(nèi)涵上沒有根本區(qū)別，但由于國情和立法傳統(tǒng)的差異形成了三種主要模式 社會信用體系建設(shè)的三種模式 ? 一是以 美國 為代表的 商業(yè)征信公司 為主體的社會信用管理模式 (民營征信系統(tǒng) )，實行的是完全市場化的運作 。 ? 二是以 德國 為代表的 中央銀行建立的信貸登記系統(tǒng)為主體的社會信用管理模式 (公共征信系統(tǒng) )，是一種主要由政府主導(dǎo)的模式 。 ? 三是以 日本 為代表的 銀行協(xié)會建立的會員制征信機構(gòu)與商業(yè)性征信機構(gòu) 共同組成的社會信用管理模式(社會征信系統(tǒng) )。 我國目前正處在信用體系的初步建設(shè)階段，從對美、德、日為代表的三種不同信用體系的特點及其比較中，我們可以獲取有益的借鑒和啟示。 (一 )美國模式 美國是世界上信用交易額最高的國家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達(dá)的國家。因此，對美國的社會信用體系框架進(jìn)行分析有助于我們認(rèn)識成熟的社會信用制度的基本狀況。 其社會信用體系的特點主要包括以下幾方面內(nèi)容 : 完全市場化的運作模式 完善的法律體系 多層次、健全的信用監(jiān)管體系 市場主體較強的信用意識 對信用產(chǎn)品和評級結(jié)果的自覺廣泛的運用 完全市場化的運作模式 ? 美國的社會信用管理體系，是一種完全以民營市場化運作方式為主體的信用模式。 ? 這種模式的突出表現(xiàn)是在 完善的信用法律體系 和 政府監(jiān)管體系 的框架之下，形成了 獨立、客觀、中立、公正 的，按照現(xiàn)代企業(yè)制度方式建立，符合市場經(jīng)濟規(guī)律并依據(jù)市場化原則運作的征信系統(tǒng)，具有明顯的特征 : (1)機構(gòu)組成方面 ? 美國的信用調(diào)查機構(gòu)主要由私人和法人投資組成。美國沒有公共信用調(diào)查機構(gòu)，其信用報告幾乎全部由民營調(diào)查機構(gòu)提供。 (2)在業(yè)務(wù)范圍方面 ? 市場化運作的各類信用服務(wù)公司： a. 資本市場上的信用評估（資信評估） 針對國家、銀行、基金、證券公司、上市大型企業(yè) 專門從事證券信用評級業(yè)務(wù)，重點防范資本市場的風(fēng)險 三家：穆迪 （ 80%銀行， 78%公司） 、標(biāo)普 （ 37%， 66%） 、菲奇 法國控股 （ 27%， 8%） b. 商業(yè)市場上的信用評估（企業(yè)征信） 主要為社會提供企業(yè)信用報告，很少涉足消費者個人信用征集業(yè)務(wù) 一家： 鄧白氏 c. 對消費者個人信用評估的機構(gòu) —— 信用局 （個人征信） 針對一國或一個地區(qū)的消費者個人信用信息進(jìn)行收集、加工、處理并銷售信用報告 三家：環(huán)聯(lián)、 艾克飛、益百利 英國控股 ? 遍布全美的消費者信用征集機構(gòu) (統(tǒng)稱為消費者信用局，consumer credit bureaus)是收集并出售消費者信用活動信息的機構(gòu)，其發(fā)展的速度非常迅猛。 ? 今天，美國每一個曾經(jīng)以不同形式融資的消費者都至少有一個、甚至三個信用局檔案，每個月有超過 20億條信息加入這些信用局檔案，而每天則有 200多萬個的信用報告出售給不同的需求者。這些需求者通過實時獲取所需的消費者信用報告大大地降低了批準(zhǔn)一筆貸款所需的時間，從過去的數(shù)星期到現(xiàn)在的幾分鐘。 ? 美國的消費者信用報告主要由三大消費者信用征集機構(gòu)提供，并于 20世紀(jì) 80年代實現(xiàn)了覆蓋全美所有消費者的信用記錄。其余小型征信公司只在某類業(yè)務(wù)或某一個較小的區(qū)域范圍內(nèi)提供服務(wù)。 信用局 ? 在企業(yè)征信服務(wù)方面，鄧白氏公司則幾乎占據(jù)了美國絕大多數(shù)的市場份額。 ? 但由于金融危機以來美國市場信用經(jīng)濟衰退，以及個人征信業(yè)競爭加劇盈利水平普遍降低，三大信用局目前也涉足企業(yè)征信和信用衍生品領(lǐng)域，分別推出不同系列的個性化定制產(chǎn)品與服務(wù)，積極拓寬商業(yè)渠道。 (3)信息來源方面，民營征信機構(gòu)的 信息來源廣泛 ? 在美國，消費者個人征信機構(gòu)的信用信息除了來自銀行和相關(guān)金融機構(gòu)外，還來自信用卡發(fā)行公司、汽車租賃公司和商業(yè)零售機構(gòu)等。 ? 其方式是由征信公司與信息提供者 自愿簽訂協(xié)議 ，由后者向征信機構(gòu)定期提供信息。 ? 企業(yè)征信公司搜集的數(shù)據(jù)來源則主要是美國各公司定期提供的公司內(nèi)部信用信息和一些政府公共信息。 (4)信用信息內(nèi)容全面 ? 征信機構(gòu)不僅征集消費者的負(fù)面信用信息，也征集正面信息。特別是在對納稅人的基本信息數(shù)據(jù)、稅收信息、企業(yè)地址、所有者名稱、業(yè)務(wù)范圍和損益表以及破產(chǎn)記錄、犯罪記錄、被追賬記錄等方面，征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)更多、更全面。 (5)服務(wù)范圍方面，美國消費者信用數(shù)據(jù)的獲取和使用要受信用法律的約束 ? 只有在法律規(guī)定的原則和范圍內(nèi)，才能使用相關(guān)的消費者信用信息。 ? 征信機構(gòu)必須對信用信息的使用和查詢情況予以記錄和保存，以備監(jiān)管部門檢查。 ? 美國的征信機構(gòu)的服務(wù)對象有銀行、信用機構(gòu)、企業(yè)、個人、稅收征管機構(gòu)、法律實施機構(gòu)和其他聯(lián)邦機構(gòu)以及政府部門等。它們都是信用報告的需求方。 ? 征信機構(gòu)提供的信用報告按照商品交易的原則出售給需求者(某些特殊規(guī)定條件下可免費提供 )，這是美國征信行業(yè)得以不斷發(fā)展的制度基礎(chǔ)。 ? 美國相關(guān)法律規(guī)定，一般的消費者信用數(shù)據(jù)可保留 7年，破產(chǎn)信息可保留 10年。而對企業(yè)征信機構(gòu)，一般提供 12個月內(nèi)的企業(yè)信用數(shù)據(jù)信息。 ? 美國信用體系的產(chǎn)生完全是市場的產(chǎn)物，迎合市場發(fā)展尤其是 個人金融市場 的發(fā)展，兩者互相促進(jìn)。 ? 信用體系規(guī)范了美國金融市場乃至社會主體的交易行為，增強了美國社會的透明度，直接促進(jìn)了美國的市場經(jīng)濟走向成熟和國際化。 美國的信用管理法律框架 ? 核心： 《公平信用報告法》、《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》 ? 輔助： 《平等信用機會法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》、 《公平信用結(jié)賬法》、《誠實租賃法》、 《信用卡發(fā)行法》、《電子資金轉(zhuǎn)賬法》、 《格雷姆 里齊 比利雷法》、《公平信用和貸記卡公開法》等 ? 上述法案，構(gòu)成了美國國家信用管理體系正常運轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，而且?guī)缀趺恳豁椃啥茧S著經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r的變化進(jìn)行了若干次修改，直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信、保護個人隱私等方面 ? 信用狀況判別的主要依據(jù)是信用信息記錄，因此，建立有效的信用制度，首先需要有充分客觀的信用信息。 美國的法律對 信用信息的采集和共享 、特別是 對有關(guān)消費者個人信息的使用 做出了明確規(guī)定，這在《公平信用報告法》和《格雷姆一里奇一比利雷法》等法律中有比較詳盡的描述。 健全的信用管理體系 ? 政府管理職能： 由聯(lián)邦貿(mào)易委員會、司法部、財政部、聯(lián)邦儲備系統(tǒng)等國家機構(gòu)履行 ? 民間機構(gòu)協(xié)會的自律管理： 國家信用管理協(xié)會、聯(lián)合信用局、信用報告協(xié)會 （設(shè)計報告標(biāo)準(zhǔn)格式） ? 覆蓋全社會的失信懲戒機制： 信用文化的教育： 監(jiān)督、處罰、有限信任 市場主體較強的信用意識 ? 美國的信用交易十分普遍，信用作為規(guī)范市場和個人經(jīng)濟行為的最重要的手段之一，在人們的經(jīng)濟生活乃至日常生活中也起著重