【正文】 美國模式的啟示 —— 淺談我國社會信用體系的建設及公司發(fā)展 ? 現代市場經濟從一定意義上來講是一種 信用經濟 ，高度發(fā)達的信用體系在防范金融風險、提高市場資源配置效率等方面發(fā)揮著積極作用。 ? 市場經濟發(fā)達的國家一般都會建立起比較完善的社會信用制度，而近年來發(fā)展中國家也紛紛著手建立本國的信用體系。 ? 發(fā)達資本主義國家的信用體系已有 100多年的演進歷史，在信用體系建設的內涵上沒有根本區(qū)別，但由于國情和立法傳統的差異形成了三種主要模式 社會信用體系建設的三種模式 ? 一是以 美國 為代表的 商業(yè)征信公司 為主體的社會信用管理模式 (民營征信系統 )，實行的是完全市場化的運作 。 ? 二是以 德國 為代表的 中央銀行建立的信貸登記系統為主體的社會信用管理模式 (公共征信系統 )，是一種主要由政府主導的模式 。 ? 三是以 日本 為代表的 銀行協會建立的會員制征信機構與商業(yè)性征信機構 共同組成的社會信用管理模式(社會征信系統 )。 我國目前正處在信用體系的初步建設階段，從對美、德、日為代表的三種不同信用體系的特點及其比較中，我們可以獲取有益的借鑒和啟示。 (一 )美國模式 美國是世界上信用交易額最高的國家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達的國家。因此，對美國的社會信用體系框架進行分析有助于我們認識成熟的社會信用制度的基本狀況。 其社會信用體系的特點主要包括以下幾方面內容 : 完全市場化的運作模式 完善的法律體系 多層次、健全的信用監(jiān)管體系 市場主體較強的信用意識 對信用產品和評級結果的自覺廣泛的運用 完全市場化的運作模式 ? 美國的社會信用管理體系，是一種完全以民營市場化運作方式為主體的信用模式。 ? 這種模式的突出表現是在 完善的信用法律體系 和 政府監(jiān)管體系 的框架之下，形成了 獨立、客觀、中立、公正 的，按照現代企業(yè)制度方式建立，符合市場經濟規(guī)律并依據市場化原則運作的征信系統，具有明顯的特征 : (1)機構組成方面 ? 美國的信用調查機構主要由私人和法人投資組成。美國沒有公共信用調查機構，其信用報告幾乎全部由民營調查機構提供。 (2)在業(yè)務范圍方面 ? 市場化運作的各類信用服務公司： a. 資本市場上的信用評估（資信評估） 針對國家、銀行、基金、證券公司、上市大型企業(yè) 專門從事證券信用評級業(yè)務，重點防范資本市場的風險 三家：穆迪 （ 80%銀行， 78%公司） 、標普 （ 37%， 66%） 、菲奇 法國控股 （ 27%， 8%） b. 商業(yè)市場上的信用評估（企業(yè)征信） 主要為社會提供企業(yè)信用報告，很少涉足消費者個人信用征集業(yè)務 一家： 鄧白氏 c. 對消費者個人信用評估的機構 —— 信用局 （個人征信） 針對一國或一個地區(qū)的消費者個人信用信息進行收集、加工、處理并銷售信用報告 三家：環(huán)聯、 艾克飛、益百利 英國控股 ? 遍布全美的消費者信用征集機構 (統稱為消費者信用局，consumer credit bureaus)是收集并出售消費者信用活動信息的機構，其發(fā)展的速度非常迅猛。 ? 今天，美國每一個曾經以不同形式融資的消費者都至少有一個、甚至三個信用局檔案，每個月有超過 20億條信息加入這些信用局檔案，而每天則有 200多萬個的信用報告出售給不同的需求者。這些需求者通過實時獲取所需的消費者信用報告大大地降低了批準一筆貸款所需的時間，從過去的數星期到現在的幾分鐘。 ? 美國的消費者信用報告主要由三大消費者信用征集機構提供，并于 20世紀 80年代實現了覆蓋全美所有消費者的信用記錄。其余小型征信公司只在某類業(yè)務或某一個較小的區(qū)域范圍內提供服務。 信用局 ? 在企業(yè)征信服務方面，鄧白氏公司則幾乎占據了美國絕大多數的市場份額。 ? 但由于金融危機以來美國市場信用經濟衰退，以及個人征信業(yè)競爭加劇盈利水平普遍降低，三大信用局目前也涉足企業(yè)征信和信用衍生品領域，分別推出不同系列的個性化定制產品與服務，積極拓寬商業(yè)渠道。 (3)信息來源方面，民營征信機構的 信息來源廣泛 ? 在美國，消費者個人征信機構的信用信息除了來自銀行和相關金融機構外，還來自信用卡發(fā)行公司、汽車租賃公司和商業(yè)零售機構等。 ? 其方式是由征信公司與信息提供者 自愿簽訂協議 ，由后者向征信機構定期提供信息。 ? 企業(yè)征信公司搜集的數據來源則主要是美國各公司定期提供的公司內部信用信息和一些政府公共信息。 (4)信用信息內容全面 ? 征信機構不僅征集消費者的負面信用信息，也征集正面信息。特別是在對納稅人的基本信息數據、稅收信息、企業(yè)地址、所有者名稱、業(yè)務范圍和損益表以及破產記錄、犯罪記錄、被追賬記錄等方面，征信機構的數據更多、更全面。 (5)服務范圍方面，美國消費者信用數據的獲取和使用要受信用法律的約束 ? 只有在法律規(guī)定的原則和范圍內，才能使用相關的消費者信用信息。 ? 征信機構必須對信用信息的使用和查詢情況予以記錄和保存，以備監(jiān)管部門檢查。 ? 美國的征信機構的服務對象有銀行、信用機構、企業(yè)、個人、稅收征管機構、法律實施機構和其他聯邦機構以及政府部門等。它們都是信用報告的需求方。 ? 征信機構提供的信用報告按照商品交易的原則出售給需求者(某些特殊規(guī)定條件下可免費提供 )，這是美國征信行業(yè)得以不斷發(fā)展的制度基礎。 ? 美國相關法律規(guī)定，一般的消費者信用數據可保留 7年，破產信息可保留 10年。而對企業(yè)征信機構，一般提供 12個月內的企業(yè)信用數據信息。 ? 美國信用體系的產生完全是市場的產物，迎合市場發(fā)展尤其是 個人金融市場 的發(fā)展，兩者互相促進。 ? 信用體系規(guī)范了美國金融市場乃至社會主體的交易行為，增強了美國社會的透明度，直接促進了美國的市場經濟走向成熟和國際化。 美國的信用管理法律框架 ? 核心： 《公平信用報告法》、《金融服務現代化法》 ? 輔助： 《平等信用機會法》、《公平債務催收作業(yè)法》、 《公平信用結賬法》、《誠實租賃法》、 《信用卡發(fā)行法》、《電子資金轉賬法》、 《格雷姆 里齊 比利雷法》、《公平信用和貸記卡公開法》等 ? 上述法案，構成了美國國家信用管理體系正常運轉的法律環(huán)境，而且?guī)缀趺恳豁椃啥茧S著經濟發(fā)展狀況的變化進行了若干次修改，直接規(guī)范的目標都集中在規(guī)范授信、平等授信、保護個人隱私等方面 ? 信用狀況判別的主要依據是信用信息記錄，因此，建立有效的信用制度，首先需要有充分客觀的信用信息。 美國的法律對 信用信息的采集和共享 、特別是 對有關消費者個人信息的使用 做出了明確規(guī)定，這在《公平信用報告法》和《格雷姆一里奇一比利雷法》等法律中有比較詳盡的描述。 健全的信用管理體系 ? 政府管理職能： 由聯邦貿易委員會、司法部、財政部、聯邦儲備系統等國家機構履行 ? 民間機構協會的自律管理： 國家信用管理協會、聯合信用局、信用報告協會 （設計報告標準格式） ? 覆蓋全社會的失信懲戒機制： 信用文化的教育： 監(jiān)督、處罰、有限信任 市場主體較強的信用意識 ? 美國的信用交易十分普遍，信用作為規(guī)范市場和個人經濟行為的最重要的手段之一，在人們的經濟生活乃至日常生活中也起著重