【正文】 2023年 2月 14日星期二 9時(shí) 8分 18秒 09:08:1814 February 2023 1一個(gè)人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 , February 14, 2023 閱讀一切好書(shū)如同和過(guò)去最杰出的人談話(huà)。 。 :08:1809:08Feb2314Feb23 1世間成事，不求其絕對(duì)圓滿(mǎn)，留一份不足，可得無(wú)限完美。 2023年 2月 14日星期二 9時(shí) 8分 18秒 09:08:1814 February 2023 1做前，能夠環(huán)視四周；做時(shí)，你只能或者最好沿著以腳為起點(diǎn)的射線向前。 :08:1809:08:18February 14, 2023 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國(guó)見(jiàn)青山。 , February 14, 2023 雨中黃葉樹(shù)，燈下白頭人。一定要通過(guò)加強(qiáng)規(guī)范管理，規(guī)范執(zhí)業(yè)行為，全面增強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的 可靠性 和 透明度 。 探索 建立地方政府信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和方法 ，在地方政府及其投融資平臺(tái)公司信用融資活動(dòng)中試行開(kāi)展地方政府綜合信用評(píng)價(jià)。 ， 引導(dǎo)和培育各地方、各部門(mén)對(duì)信用服務(wù)產(chǎn)品的需求 ? 推動(dòng) 各地區(qū)、各部門(mén)在市場(chǎng)監(jiān)管和公共服務(wù)的市場(chǎng) 準(zhǔn)入、納稅、合同履行、產(chǎn)品質(zhì)量安全、資格認(rèn)定、資質(zhì)審核和勞動(dòng)就業(yè)、對(duì)外貿(mào)易秩序管理、科研管理、人事人才、城市低收入家庭認(rèn)定、住房保障管理、勞動(dòng)關(guān)系、社會(huì)保險(xiǎn)等領(lǐng)域，示范使用信用信息及其信用服務(wù)產(chǎn)品。探索創(chuàng)新雙評(píng)級(jí)、再評(píng)級(jí)制度，鼓勵(lì)我國(guó)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)和制定國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。 6. 鼓勵(lì)發(fā)展信用服務(wù)機(jī)構(gòu)： ? （ 1）逐步建立公共信用服務(wù)機(jī)構(gòu)和社會(huì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充、信用信息基礎(chǔ)服務(wù)和增值服務(wù)相輔相成的多層次、全方位的社會(huì)信用服務(wù)組織體系。 5. 發(fā)揮政府在信用體系建設(shè)中的先導(dǎo)作用 ? 政府信用是社會(huì)信用的先導(dǎo)，對(duì)企業(yè)、個(gè)人信用行為具有重要的示范意義。我國(guó)市場(chǎng)上之所以出現(xiàn)大的經(jīng)濟(jì)失信現(xiàn)象，主要是長(zhǎng)期以來(lái)缺少社會(huì)信用體系的重要部件 —— 失信懲戒機(jī)制。推行“黑名單”制度，自覺(jué)接受社會(huì)監(jiān)督，全面提升信用服務(wù)行業(yè)公信力。 ? 建立信用服務(wù)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員基本行為準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)規(guī)范，積極開(kāi)展理論研討和業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，全面提升信用服務(wù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)能力和誠(chéng)信水平。 ? 美國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)一直處于世界領(lǐng)先地位，但 2023年由 次貸危機(jī) 引發(fā)的全球金融危機(jī)，也暴露出美國(guó)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的 獨(dú)立性不足、內(nèi)控制度不嚴(yán)、市場(chǎng)壟斷、權(quán)力濫用、利益沖突、評(píng)級(jí)失范、信息披露不充分等問(wèn)題。 ? 可以在總結(jié)我國(guó)征信業(yè)實(shí)踐過(guò)程中存在的問(wèn)題及取得的進(jìn)展的基礎(chǔ)上，由人大或有立法權(quán)的地方政府，參考西方國(guó)家的立法內(nèi)容，制定明確的法律條文，規(guī)范相關(guān)各方的行為與職責(zé)，調(diào)整各方的利益關(guān)系，成為我國(guó)征信行業(yè)的“基本法”。 2. 制定和完善信用體系相關(guān)的 基礎(chǔ)法律框架 ? 現(xiàn)狀 ： ? 目前，在信用活動(dòng)領(lǐng)域，我國(guó)的《民法》、《合同法》、《信用法》、《票據(jù)法》、《擔(dān)保法》、《公平交易法》、《反不止當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等均有相應(yīng)的法律規(guī)范，在相關(guān)法律沒(méi)有明確規(guī)范的地方，也有相應(yīng)的司法解釋?zhuān)谝欢ǔ潭壬蠈?shí)現(xiàn)了信用關(guān)系的法制化。為此，必須要加強(qiáng) 政府信用數(shù)據(jù)庫(kù) 、 征信機(jī)構(gòu)信用數(shù)據(jù)庫(kù) 及 行業(yè)內(nèi)的信用數(shù)據(jù)庫(kù) 的建設(shè)，爭(zhēng)取在這三者之間搭建起 一個(gè)信用信息共享平臺(tái) ； ? 有必要將信息分為 強(qiáng)制無(wú)償提供的信息 和 有償提供的信息 。由于時(shí)間緊任務(wù)重，因此在這方面，政府可起主導(dǎo)作用。 ? 總而言之，在我國(guó)促進(jìn)科學(xué)發(fā)展的重大戰(zhàn)略機(jī)遇期，良好的社會(huì)信用作為實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的一個(gè)重要標(biāo)志，其建設(shè)任務(wù)和意義突顯重大而又緊迫。 社會(huì)信用體系建設(shè)的任務(wù)和意義 ? 是進(jìn)一步完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的迫切要求 。 我國(guó)社會(huì)信用體系現(xiàn)狀 ? 與美國(guó)、歐洲和日本相比，我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)仍處于起步階段，差距很大，且進(jìn)展遲緩。因此，在許多國(guó)家，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)和公共征信機(jī)構(gòu)是并存的，一類(lèi)機(jī)構(gòu)不可能完全取代另一類(lèi)機(jī)構(gòu)。 美、德、日三國(guó)信用體系的共同點(diǎn) ? 比較美、德、日三國(guó)的信用體系，可見(jiàn)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)與公共征信機(jī)構(gòu)不能簡(jiǎn)單地互相取代，而是在各自范圍內(nèi)發(fā)揮作用，是相互補(bǔ)充的關(guān)系。為了保證適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行信用供給及防止貸款過(guò)剩，對(duì)于個(gè)人信用信息的收集、利用或信用供給機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行信息交流是不可缺少的。 ? 收集信息時(shí)必須得到本人的同意 。 在征信法律的制定上傾向于對(duì)個(gè)人信用信息的保護(hù) ? 在對(duì)個(gè)人信用信息的收集問(wèn)題上，也會(huì)存在信用供給機(jī)構(gòu)和信用信息機(jī)構(gòu) 對(duì)個(gè)人信息的泄露 ，從而造成對(duì)個(gè)人隱私權(quán)侵害的問(wèn)題。日本銀行業(yè)因不良債權(quán)問(wèn)題所累而嚴(yán)重惜貸，銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在此間大幅度下降 。 ? 日本向消費(fèi)者提供的信用每年都呈擴(kuò)大趨勢(shì)，消費(fèi)者信用已深入到國(guó)民生活之中。 ? 日本個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu)通常以信販公司和消費(fèi)者金融公司等主要不以物品或金錢(qián)為提保，而是專(zhuān)門(mén)以個(gè)人信用為擔(dān)保而從事信貸服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者為會(huì)員，進(jìn)行個(gè)人信息的收集、儲(chǔ)存、整理和分類(lèi)等管理業(yè)務(wù)，并根據(jù)會(huì)員所提出的需求，向其提供相關(guān)的個(gè)人信用信息。該中心在收集信息時(shí)要付費(fèi)，而在提供信息服務(wù)時(shí)要收費(fèi)，以保持中心的發(fā)展，但這種收費(fèi)并不以盈利為目的。一般而言，銀行內(nèi)部的評(píng)級(jí)系統(tǒng)不對(duì)外部公開(kāi)，而外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)卻可以提供公開(kāi)信息，這使社會(huì)各界對(duì)風(fēng)險(xiǎn)都有總體的印象，社會(huì)各界及客戶(hù)都可以獲得評(píng)估結(jié)果。隨著銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)的修改和完善，這個(gè)數(shù)據(jù)目前已經(jīng)降低到了30%。 基于以上原因，在德國(guó)模式下，征信數(shù)據(jù)庫(kù)的商業(yè)化和信用產(chǎn)品市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制難以形成，其在向客戶(hù)提供所需的各種報(bào)告產(chǎn)品時(shí)難以真正滿(mǎn)足市場(chǎng)的各種需求。 （ 3）政府主導(dǎo)模式下的地方信用體系正面臨著難以滿(mǎn)足市場(chǎng)對(duì)信用產(chǎn)品各種需求的挑戰(zhàn)。另一方面，各家銀行又不愿把自己花費(fèi)昂貴成本搜集的信息提供給別人輕松享用。在一些非征信國(guó)家中，特別是小國(guó)或者處于轉(zhuǎn)型的國(guó)家，由國(guó)家政府部門(mén)建立類(lèi)似國(guó)家征信數(shù)據(jù)庫(kù)，能協(xié)調(diào)社會(huì)各個(gè)方面，強(qiáng)制性地讓局部將各種數(shù)據(jù)貢獻(xiàn)出來(lái)。 ? 德國(guó)作為世界上經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，其公共信貸登記系統(tǒng)從 5200家金融機(jī)構(gòu)收集信息，但由于實(shí)行 160萬(wàn)美元的最低貸款額度限制，故只有 9. 6萬(wàn)消費(fèi)者和 17萬(wàn)家公司的信息進(jìn)入該系統(tǒng)。德國(guó)作為對(duì)此額度限制最高的國(guó)家，約為 160萬(wàn)美元。在德國(guó)，根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定，信用數(shù)據(jù)的提供和使用 實(shí)行對(duì)等原則 。這種強(qiáng)制性的征信方式，使公共登記系統(tǒng)幾乎能覆蓋一國(guó)的全部金融機(jī)構(gòu)。 ，服務(wù)于商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)和供中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管與貨幣政策決策，而不是為社會(huì)提供個(gè)人或企業(yè)的信用報(bào)告。對(duì)社會(huì)信用體系的監(jiān)管要適應(yīng)創(chuàng)新和市場(chǎng)變化，不能過(guò)分依賴(lài)具體“規(guī)則”的約束，而應(yīng)采取更具靈活性的 原則導(dǎo)向監(jiān)管模式 ，加大對(duì)投資銀行、會(huì)計(jì)師事務(wù)所的信用監(jiān)管，注重加強(qiáng)同市場(chǎng)的溝通，處理好創(chuàng)新與穩(wěn)定的關(guān)系，從而構(gòu)建更加穩(wěn)健的金融體系。 ? 第三，私人機(jī)構(gòu)往往會(huì)更注重自身利益，往往會(huì)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、侵犯消費(fèi)者權(quán)益等。該行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)是由異地代理和行業(yè)聯(lián)盟的經(jīng)營(yíng)方式逐漸達(dá)到相互兼并。政府通過(guò)立法進(jìn)行間接管理。 ? 美國(guó)政府利用多種手段引導(dǎo)更多的交易者參加信用評(píng)級(jí)或利用評(píng)級(jí)結(jié)果 : 一是在法律中對(duì)此做出明確規(guī)定， 二是監(jiān)管機(jī)構(gòu)與信用等級(jí)有關(guān)的規(guī)定， 三是儲(chǔ)蓄協(xié)會(huì)所作的規(guī)定。缺乏信用記錄或信用記錄很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面都會(huì)受到很大制約。 ? 信用體系規(guī)范了美國(guó)金融市場(chǎng)乃至社會(huì)主體的交易行為，增強(qiáng)了美國(guó)社會(huì)的透明度，直接促進(jìn)了美國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走向成熟和國(guó)際化。 ? 征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告按照商品交易的原則出售給需求者(