【正文】 2023年 2月 14日星期二 9時 8分 18秒 09:08:1814 February 2023 1一個人即使已登上頂峰，也仍要自強不息。勝人者有力，自勝者強。 , February 14, 2023 閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。 。 :08:1809:08Feb2314Feb23 1世間成事，不求其絕對圓滿，留一份不足，可得無限完美。 2023年 2月 14日星期二 9時 8分 18秒 09:08:1814 February 2023 1做前，能夠環(huán)視四周；做時，你只能或者最好沿著以腳為起點的射線向前。 :08:1809:08:18February 14, 2023 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國見青山。 , February 14, 2023 雨中黃葉樹，燈下白頭人。一定要通過加強規(guī)范管理，規(guī)范執(zhí)業(yè)行為，全面增強征信機構(gòu)和評級機構(gòu)的 可靠性 和 透明度 。 探索 建立地方政府信用評價標(biāo)準(zhǔn)和方法 ，在地方政府及其投融資平臺公司信用融資活動中試行開展地方政府綜合信用評價。 ， 引導(dǎo)和培育各地方、各部門對信用服務(wù)產(chǎn)品的需求 ? 推動 各地區(qū)、各部門在市場監(jiān)管和公共服務(wù)的市場 準(zhǔn)入、納稅、合同履行、產(chǎn)品質(zhì)量安全、資格認(rèn)定、資質(zhì)審核和勞動就業(yè)、對外貿(mào)易秩序管理、科研管理、人事人才、城市低收入家庭認(rèn)定、住房保障管理、勞動關(guān)系、社會保險等領(lǐng)域，示范使用信用信息及其信用服務(wù)產(chǎn)品。探索創(chuàng)新雙評級、再評級制度，鼓勵我國評級機構(gòu)參與國際競爭和制定國際標(biāo)準(zhǔn)。 6. 鼓勵發(fā)展信用服務(wù)機構(gòu)： ? （ 1）逐步建立公共信用服務(wù)機構(gòu)和社會信用服務(wù)機構(gòu)互為補充、信用信息基礎(chǔ)服務(wù)和增值服務(wù)相輔相成的多層次、全方位的社會信用服務(wù)組織體系。 5. 發(fā)揮政府在信用體系建設(shè)中的先導(dǎo)作用 ? 政府信用是社會信用的先導(dǎo)，對企業(yè)、個人信用行為具有重要的示范意義。我國市場上之所以出現(xiàn)大的經(jīng)濟失信現(xiàn)象，主要是長期以來缺少社會信用體系的重要部件 —— 失信懲戒機制。推行“黑名單”制度，自覺接受社會監(jiān)督，全面提升信用服務(wù)行業(yè)公信力。 ? 建立信用服務(wù)機構(gòu)及其從業(yè)人員基本行為準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)規(guī)范，積極開展理論研討和業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，全面提升信用服務(wù)機構(gòu)業(yè)務(wù)能力和誠信水平。 ? 美國的社會信用體系建設(shè)一直處于世界領(lǐng)先地位，但 2023年由 次貸危機 引發(fā)的全球金融危機，也暴露出美國信用服務(wù)機構(gòu)的 獨立性不足、內(nèi)控制度不嚴(yán)、市場壟斷、權(quán)力濫用、利益沖突、評級失范、信息披露不充分等問題。 ? 可以在總結(jié)我國征信業(yè)實踐過程中存在的問題及取得的進展的基礎(chǔ)上，由人大或有立法權(quán)的地方政府，參考西方國家的立法內(nèi)容，制定明確的法律條文，規(guī)范相關(guān)各方的行為與職責(zé)，調(diào)整各方的利益關(guān)系，成為我國征信行業(yè)的“基本法”。 2. 制定和完善信用體系相關(guān)的 基礎(chǔ)法律框架 ? 現(xiàn)狀 ： ? 目前，在信用活動領(lǐng)域，我國的《民法》、《合同法》、《信用法》、《票據(jù)法》、《擔(dān)保法》、《公平交易法》、《反不止當(dāng)競爭法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等均有相應(yīng)的法律規(guī)范，在相關(guān)法律沒有明確規(guī)范的地方，也有相應(yīng)的司法解釋，在一定程度上實現(xiàn)了信用關(guān)系的法制化。為此，必須要加強 政府信用數(shù)據(jù)庫 、 征信機構(gòu)信用數(shù)據(jù)庫 及 行業(yè)內(nèi)的信用數(shù)據(jù)庫 的建設(shè)，爭取在這三者之間搭建起 一個信用信息共享平臺 ； ? 有必要將信息分為 強制無償提供的信息 和 有償提供的信息 。由于時間緊任務(wù)重，因此在這方面，政府可起主導(dǎo)作用。 ? 總而言之，在我國促進科學(xué)發(fā)展的重大戰(zhàn)略機遇期，良好的社會信用作為實現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的一個重要標(biāo)志，其建設(shè)任務(wù)和意義突顯重大而又緊迫。 社會信用體系建設(shè)的任務(wù)和意義 ? 是進一步完善社會主義市場經(jīng)濟體制、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的迫切要求 。 我國社會信用體系現(xiàn)狀 ? 與美國、歐洲和日本相比，我國的社會信用體系建設(shè)仍處于起步階段，差距很大，且進展遲緩。因此，在許多國家，民營征信機構(gòu)和公共征信機構(gòu)是并存的，一類機構(gòu)不可能完全取代另一類機構(gòu)。 美、德、日三國信用體系的共同點 ? 比較美、德、日三國的信用體系，可見民營征信機構(gòu)與公共征信機構(gòu)不能簡單地互相取代，而是在各自范圍內(nèi)發(fā)揮作用，是相互補充的關(guān)系。為了保證適當(dāng)?shù)剡M行信用供給及防止貸款過剩，對于個人信用信息的收集、利用或信用供給機構(gòu)之間進行信息交流是不可缺少的。 ? 收集信息時必須得到本人的同意 。 在征信法律的制定上傾向于對個人信用信息的保護 ? 在對個人信用信息的收集問題上，也會存在信用供給機構(gòu)和信用信息機構(gòu) 對個人信息的泄露 ，從而造成對個人隱私權(quán)侵害的問題。日本銀行業(yè)因不良債權(quán)問題所累而嚴(yán)重惜貸，銀行的個人消費信貸業(yè)務(wù)在此間大幅度下降 。 ? 日本向消費者提供的信用每年都呈擴大趨勢，消費者信用已深入到國民生活之中。 ? 日本個人信用信息機構(gòu)通常以信販公司和消費者金融公司等主要不以物品或金錢為提保，而是專門以個人信用為擔(dān)保而從事信貸服務(wù)的經(jīng)營者為會員，進行個人信息的收集、儲存、整理和分類等管理業(yè)務(wù)，并根據(jù)會員所提出的需求，向其提供相關(guān)的個人信用信息。該中心在收集信息時要付費，而在提供信息服務(wù)時要收費，以保持中心的發(fā)展，但這種收費并不以盈利為目的。一般而言，銀行內(nèi)部的評級系統(tǒng)不對外部公開，而外部評級機構(gòu)卻可以提供公開信息，這使社會各界對風(fēng)險都有總體的印象，社會各界及客戶都可以獲得評估結(jié)果。隨著銀行內(nèi)部信用評級系統(tǒng)的修改和完善，這個數(shù)據(jù)目前已經(jīng)降低到了30%。 基于以上原因，在德國模式下，征信數(shù)據(jù)庫的商業(yè)化和信用產(chǎn)品市場的競爭機制難以形成，其在向客戶提供所需的各種報告產(chǎn)品時難以真正滿足市場的各種需求。 （ 3）政府主導(dǎo)模式下的地方信用體系正面臨著難以滿足市場對信用產(chǎn)品各種需求的挑戰(zhàn)。另一方面，各家銀行又不愿把自己花費昂貴成本搜集的信息提供給別人輕松享用。在一些非征信國家中，特別是小國或者處于轉(zhuǎn)型的國家，由國家政府部門建立類似國家征信數(shù)據(jù)庫，能協(xié)調(diào)社會各個方面，強制性地讓局部將各種數(shù)據(jù)貢獻出來。 ? 德國作為世界上經(jīng)濟最發(fā)達(dá)的國家之一，其公共信貸登記系統(tǒng)從 5200家金融機構(gòu)收集信息，但由于實行 160萬美元的最低貸款額度限制，故只有 9. 6萬消費者和 17萬家公司的信息進入該系統(tǒng)。德國作為對此額度限制最高的國家，約為 160萬美元。在德國，根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定，信用數(shù)據(jù)的提供和使用 實行對等原則 。這種強制性的征信方式，使公共登記系統(tǒng)幾乎能覆蓋一國的全部金融機構(gòu)。 ，服務(wù)于商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險和供中央銀行進行金融監(jiān)管與貨幣政策決策，而不是為社會提供個人或企業(yè)的信用報告。對社會信用體系的監(jiān)管要適應(yīng)創(chuàng)新和市場變化，不能過分依賴具體“規(guī)則”的約束，而應(yīng)采取更具靈活性的 原則導(dǎo)向監(jiān)管模式 ，加大對投資銀行、會計師事務(wù)所的信用監(jiān)管，注重加強同市場的溝通，處理好創(chuàng)新與穩(wěn)定的關(guān)系，從而構(gòu)建更加穩(wěn)健的金融體系。 ? 第三，私人機構(gòu)往往會更注重自身利益，往往會過度競爭、不正當(dāng)競爭、侵犯消費者權(quán)益等。該行業(yè)的發(fā)展趨勢是由異地代理和行業(yè)聯(lián)盟的經(jīng)營方式逐漸達(dá)到相互兼并。政府通過立法進行間接管理。 ? 美國政府利用多種手段引導(dǎo)更多的交易者參加信用評級或利用評級結(jié)果 : 一是在法律中對此做出明確規(guī)定， 二是監(jiān)管機構(gòu)與信用等級有關(guān)的規(guī)定， 三是儲蓄協(xié)會所作的規(guī)定。缺乏信用記錄或信用記錄很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個人在信用消費、求職等諸多方面都會受到很大制約。 ? 信用體系規(guī)范了美國金融市場乃至社會主體的交易行為，增強了美國社會的透明度，直接促進了美國的市場經(jīng)濟走向成熟和國際化。 ? 征信機構(gòu)提供的信用報告按照商品交易的原則出售給需求者(