【正文】 某些特殊規(guī)定條件下可免費(fèi)提供 )，這是美國征信行業(yè)得以不斷發(fā)展的制度基礎(chǔ)。 (5)服務(wù)范圍方面，美國消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)的獲取和使用要受信用法律的約束 ? 只有在法律規(guī)定的原則和范圍內(nèi)，才能使用相關(guān)的消費(fèi)者信用信息。 ? 其方式是由征信公司與信息提供者 自愿簽訂協(xié)議 ，由后者向征信機(jī)構(gòu)定期提供信息。其余小型征信公司只在某類業(yè)務(wù)或某一個(gè)較小的區(qū)域范圍內(nèi)提供服務(wù)。 (2)在業(yè)務(wù)范圍方面 ? 市場化運(yùn)作的各類信用服務(wù)公司： a. 資本市場上的信用評(píng)估（資信評(píng)估） 針對(duì)國家、銀行、基金、證券公司、上市大型企業(yè) 專門從事證券信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)防范資本市場的風(fēng)險(xiǎn) 三家：穆迪 （ 80%銀行， 78%公司） 、標(biāo)普 （ 37%， 66%） 、菲奇 法國控股 （ 27%， 8%） b. 商業(yè)市場上的信用評(píng)估（企業(yè)征信） 主要為社會(huì)提供企業(yè)信用報(bào)告，很少涉足消費(fèi)者個(gè)人信用征集業(yè)務(wù) 一家： 鄧白氏 c. 對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信用評(píng)估的機(jī)構(gòu) —— 信用局 （個(gè)人征信） 針對(duì)一國或一個(gè)地區(qū)的消費(fèi)者個(gè)人信用信息進(jìn)行收集、加工、處理并銷售信用報(bào)告 三家：環(huán)聯(lián)、 艾克飛、益百利 英國控股 ? 遍布全美的消費(fèi)者信用征集機(jī)構(gòu) (統(tǒng)稱為消費(fèi)者信用局，consumer credit bureaus)是收集并出售消費(fèi)者信用活動(dòng)信息的機(jī)構(gòu)，其發(fā)展的速度非常迅猛。因此，對(duì)美國的社會(huì)信用體系框架進(jìn)行分析有助于我們認(rèn)識(shí)成熟的社會(huì)信用制度的基本狀況。 ? 二是以 德國 為代表的 中央銀行建立的信貸登記系統(tǒng)為主體的社會(huì)信用管理模式 (公共征信系統(tǒng) )，是一種主要由政府主導(dǎo)的模式 。美國模式的啟示 —— 淺談我國社會(huì)信用體系的建設(shè)及公司發(fā)展 ? 現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)從一定意義上來講是一種 信用經(jīng)濟(jì) ，高度發(fā)達(dá)的信用體系在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、提高市場資源配置效率等方面發(fā)揮著積極作用。 ? 三是以 日本 為代表的 銀行協(xié)會(huì)建立的會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu) 共同組成的社會(huì)信用管理模式(社會(huì)征信系統(tǒng) )。 其社會(huì)信用體系的特點(diǎn)主要包括以下幾方面內(nèi)容 : 完全市場化的運(yùn)作模式 完善的法律體系 多層次、健全的信用監(jiān)管體系 市場主體較強(qiáng)的信用意識(shí) 對(duì)信用產(chǎn)品和評(píng)級(jí)結(jié)果的自覺廣泛的運(yùn)用 完全市場化的運(yùn)作模式 ? 美國的社會(huì)信用管理體系，是一種完全以民營市場化運(yùn)作方式為主體的信用模式。 ? 今天，美國每一個(gè)曾經(jīng)以不同形式融資的消費(fèi)者都至少有一個(gè)、甚至三個(gè)信用局檔案，每個(gè)月有超過 20億條信息加入這些信用局檔案，而每天則有 200多萬個(gè)的信用報(bào)告出售給不同的需求者。 信用局 ? 在企業(yè)征信服務(wù)方面，鄧白氏公司則幾乎占據(jù)了美國絕大多數(shù)的市場份額。 ? 企業(yè)征信公司搜集的數(shù)據(jù)來源則主要是美國各公司定期提供的公司內(nèi)部信用信息和一些政府公共信息。 ? 征信機(jī)構(gòu)必須對(duì)信用信息的使用和查詢情況予以記錄和保存，以備監(jiān)管部門檢查。 ? 美國相關(guān)法律規(guī)定，一般的消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)可保留 7年，破產(chǎn)信息可保留 10年。 美國的信用管理法律框架 ? 核心： 《公平信用報(bào)告法》、《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》 ? 輔助： 《平等信用機(jī)會(huì)法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》、 《公平信用結(jié)賬法》、《誠實(shí)租賃法》、 《信用卡發(fā)行法》、《電子資金轉(zhuǎn)賬法》、 《格雷姆 里齊 比利雷法》、《公平信用和貸記卡公開法》等 ? 上述法案，構(gòu)成了美國國家信用管理體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，而且?guī)缀趺恳豁?xiàng)法律都隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的變化進(jìn)行了若干次修改，直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信、保護(hù)個(gè)人隱私等方面 ? 信用狀況判別的主要依據(jù)是信用信息記錄，因此，建立有效的信用制度，首先需要有充分客觀的信用信息。 ? 所以在美國生活和做生意，信用被毀掉是一件非?？膳碌氖虑?，有不少不遵守當(dāng)?shù)匦庞梅珊蜕虡I(yè)道德的公司和個(gè)人為此斷送了事業(yè)和生活的便利，因而美國公民都具有極強(qiáng)的信用意識(shí)，非常維護(hù)自己的信用，這種 信息透明的市場文化 反過來也促進(jìn)了美國信用體系的發(fā)展。 ? 通過這些措施的有效實(shí)施，使絕大多數(shù)經(jīng)濟(jì)主體都能將聘請?jiān)u級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)和運(yùn)用評(píng)級(jí)結(jié)果作為一種自覺行為，從而為信用體系的健康發(fā)展創(chuàng)造了廣闊的市場需求。從業(yè)者可根據(jù)市場的需要來建設(shè)數(shù)據(jù)庫和提供服務(wù)，競爭機(jī)制促進(jìn)了服務(wù)范圍的擴(kuò)大和質(zhì)量的不斷提高，企業(yè)信用體系運(yùn)行效率較高。私人征信局按照市場競爭機(jī)制，優(yōu)勝劣汰，有利于征信產(chǎn)品和服務(wù)快速發(fā)展。 美國模式的問題 ? 美國金融危機(jī)的實(shí)質(zhì)就是 信用危機(jī) ，金融危機(jī)中的美國就是前車之鑒。 （二）歐洲模式（以德國為代表） ? 模式的形成： ? 歐洲是公共信貸登記系統(tǒng)的起源地，以德國為代表在歐洲廣泛使用的信用管理模式是以 中央銀行建立的公共信貸登記系統(tǒng) 為主體的社會(huì)信用管理模式，即主要是以 公共信用征集機(jī)構(gòu) 為主體的信用管理模式。 ，直接隸屬于中央銀行，這就決定了該機(jī)構(gòu)不可能采取市場化的運(yùn)作模式。 ? 在收集信息數(shù)據(jù)的范圍方面， 公共信用登記系統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)既包括企業(yè)貸款信息，也包括消費(fèi)者借貸信息；既包括正面信息，也包括負(fù)面信息。這是由于該系統(tǒng)主要是為監(jiān)管服務(wù)，只有出于提供貸款審查目的才以匯總的方式向數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)提供其他機(jī)構(gòu)的信息。 德國對(duì)公共信貸登記系統(tǒng) 實(shí)行最低限制的目的 ? 一是為了支持央行的監(jiān)管，這是公共信貸系統(tǒng)建立的最初目標(biāo)，數(shù)量太小的貸款信息收集起來并沒有太大的意義，其對(duì)金融系統(tǒng)的償付能力和風(fēng)險(xiǎn)并沒有太大影響 。 德國模式的優(yōu)點(diǎn) : 政府主導(dǎo)模式下的信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)被作為中央銀行的一個(gè)部門建立。 ? 金融機(jī)構(gòu)往往不愿共享它們信貸質(zhì)量好的借款人的正面信息，因?yàn)檫@將削弱自身的競爭力并加劇市場競爭，所以只是單純地依靠自愿機(jī)制組建的私營征信局往往不能做到信貸信息收集的全面性。所以在銀行、貸款人之間各自利益、成本的均衡博弈中，各銀行往往會(huì)失去采集信用信息的主動(dòng)性，從而弱化其自身的篩選和監(jiān)控工作。 ? 由于政府不是市場經(jīng)濟(jì)中的商業(yè)主體，其建立數(shù)據(jù)庫的目的不在于生產(chǎn)征信產(chǎn)品參與市場競爭，而是出于其它非贏利目的。 德國模式的轉(zhuǎn)變 ? 政府主導(dǎo)模式下的地方信用體系建設(shè)發(fā)展趨勢正朝著由政府主導(dǎo)逐漸向市場化運(yùn)作轉(zhuǎn)變。但這 30%對(duì)銀行來講也是不小的贏利機(jī)會(huì)。 ? 事實(shí)上，企業(yè)在銀行的間接融資只是其融資的很小一部分，有了外部信用評(píng)級(jí)的結(jié)果，企業(yè)可以利用這一 商業(yè)信用擴(kuò)大對(duì)上下游企業(yè)的信用能力，同時(shí)以此增強(qiáng)其債券市場的融資能力。 與之并存的還有一些 商業(yè)征信公司 作為有益的補(bǔ)充，如 帝國數(shù)據(jù)銀行 等。 ? 信用信息機(jī)構(gòu)的信息來源主要是通過會(huì)員提供，該機(jī)構(gòu)要求會(huì)員提供客戶的借款情況、賬戶和信用卡的使用等情況。金融機(jī)構(gòu)等信用供給者從顧客處收集到的有關(guān)消費(fèi)者的信用信息，同時(shí)也向信用信息機(jī)構(gòu)調(diào)查了解其他金融機(jī)構(gòu)收集到的有關(guān)消費(fèi)者的信用信息，并根據(jù)這些信用信息來判斷是否給消費(fèi)者以信用。而專向工薪階層提供消費(fèi)信貸的金融公司在此間卻異軍突起，迅猛發(fā)展，越來越引人注目，被稱為“異色的新金融軍團(tuán)”。如有的是公司職員進(jìn)行的泄露，有些是通過計(jì)算機(jī)設(shè)施而進(jìn)行的信息竊取等等，這些都對(duì)個(gè)人隱私權(quán)造成極大的侵害，因此，如何保護(hù)個(gè)人信用信息成為日本法學(xué)界十分關(guān)注的問題。 ? 信用征集機(jī)構(gòu)對(duì)信息主體提出的對(duì)錯(cuò)誤信息要求訂止的情況有調(diào)查的義務(wù) 。對(duì)此，日本的《貸款業(yè)規(guī)制法》及