【正文】 過(guò)渡，到社會(huì)信用體系自身發(fā)展?jié)u趨成熟時(shí)，最終形成“市場(chǎng)為主、政府為輔”的模式，是我國(guó)社會(huì)信用管理的現(xiàn)實(shí)選擇。 ? 因此，在現(xiàn)存的三種模式當(dāng)中，美國(guó)模式對(duì)我國(guó)最有借鑒意義。 我國(guó)社會(huì)信用體系現(xiàn)狀 ? 與美國(guó)、歐洲和日本相比，我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)仍處于起步階段，差距很大，且進(jìn)展遲緩。 ? 在信用征信領(lǐng)域，目前我國(guó)所取得的主要進(jìn)展是 中國(guó)人民銀行主導(dǎo)建設(shè)的“全國(guó)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)” ，該系統(tǒng)于2023年基本建成并開始使用，類似于德國(guó)的公共信用登記系統(tǒng)，主要收集銀行系統(tǒng)的企業(yè)信用活動(dòng)信息，但不包括非銀行系統(tǒng)的企業(yè)信用活動(dòng)信息，征信的范圍有限。 ? 民間的征信調(diào)查機(jī)構(gòu)少、業(yè)務(wù)范圍小，不同城市征信機(jī)構(gòu)的信用信息無(wú)法共享，有些征信機(jī)構(gòu)既做征信、咨詢業(yè)務(wù)，也同時(shí)兼營(yíng)資信評(píng)估業(yè)務(wù)，但 總體而言征信業(yè)與信用評(píng)估業(yè)均未成規(guī)模，完整的信用體系還未形成 。 ? 因此，借鑒美、德、日的經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)我國(guó)特色的社會(huì)信用體系具有非常重要的實(shí)踐意義。 社會(huì)信用體系建設(shè)的任務(wù)和意義 ? 是進(jìn)一步完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的迫切要求 。 ? 是加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的迫切要求 。 ? 是進(jìn)一步深化對(duì)外經(jīng)濟(jì)合作、適應(yīng)更加開放新形勢(shì)的迫切要求； ? 是加大失信懲戒力度、切實(shí)改善社會(huì)誠(chéng)信狀況的迫切要求 。 ? 更是我們所有信用服務(wù)機(jī)構(gòu)所要肩負(fù)的光榮歷史使命。 ? 總而言之，在我國(guó)促進(jìn)科學(xué)發(fā)展的重大戰(zhàn)略機(jī)遇期，良好的社會(huì)信用作為實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的一個(gè)重要標(biāo)志，其建設(shè)任務(wù)和意義突顯重大而又緊迫。 發(fā)展模式與原則 ? 縱觀以上介紹過(guò)的美、德、日三種模式，我們可以看出信用體系的建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期性的系統(tǒng)工程。信用體系的核心是信用信息的充分披露與共享，企業(yè)與個(gè)人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中形成的各種信用活動(dòng)信息構(gòu)成了全社會(huì)的信用信息。 ? 建設(shè)我國(guó)信用體系的關(guān)鍵之一是建立一個(gè)全社會(huì)信用信息的公開與披露機(jī)制，即一個(gè)全國(guó)范圍的信用信息共享平臺(tái)。由于時(shí)間緊任務(wù)重，因此在這方面，政府可起主導(dǎo)作用。 ? 由此，可建立一個(gè)公共信用信息充分披露與共享、商業(yè)信用中介提供信用報(bào)告、信用評(píng)估與信用擔(dān)保服務(wù)的多層次信用體系，形成一個(gè) 政府推動(dòng)引導(dǎo)、市場(chǎng)商業(yè)運(yùn)作的具中國(guó)特色的社會(huì)信用體系模式。 我國(guó)信用體系建設(shè)的具體對(duì)策措施 ? 在美國(guó)模式優(yōu)、缺點(diǎn)的啟發(fā)下，提出建立我國(guó)社會(huì)信用體系的具體措施，包括以下七項(xiàng)： ? 1. 建設(shè)信用信息共享平臺(tái) ? 2. 制定和完善信用體系相關(guān)的基礎(chǔ)法律框架 ? 3. 建立和健全征信業(yè)的運(yùn)作與監(jiān)管制度 ? 4. 建立和完善信用獎(jiǎng)懲機(jī)制 ? 5. 發(fā)揮政府在信用體系建設(shè)中的先導(dǎo)作用 ? 6. 鼓勵(lì)發(fā)展信用服務(wù)機(jī)構(gòu) ? 7. 研究和建立信用服務(wù)業(yè)發(fā)展的推進(jìn)機(jī)制，引導(dǎo)和培育對(duì)信用服務(wù)產(chǎn)品的需求。 ? (1)信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè) ? 信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建立與完善是征信行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。為此，必須要加強(qiáng) 政府信用數(shù)據(jù)庫(kù) 、 征信機(jī)構(gòu)信用數(shù)據(jù)庫(kù) 及 行業(yè)內(nèi)的信用數(shù)據(jù)庫(kù) 的建設(shè)，爭(zhēng)取在這三者之間搭建起 一個(gè)信用信息共享平臺(tái) ； ? 有必要將信息分為 強(qiáng)制無(wú)償提供的信息 和 有償提供的信息 。 ? 政府信用數(shù)據(jù)在合法的條件下向符合條件的征信企業(yè)無(wú)償開放，征信企業(yè)的市場(chǎng)服務(wù)有償供應(yīng)，在數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)部各主體之間可實(shí)行內(nèi)驅(qū)機(jī)制，促進(jìn)信息開放與共享。 （ 2）建立完善的社會(huì)信用信息渠道 : ? 來(lái)源于各級(jí)政府部門擁有的社會(huì)信用信息； ? 從調(diào)查征信主體中獲得的信息； ? 從新聞媒體上獲得的信息 。 可行的做法是：從 整合行政資源入手 ，把分散在工商、稅務(wù)、海關(guān)、公安、貿(mào)易、交通、質(zhì)檢、藥檢、環(huán)保、勞動(dòng)人事、公用事業(yè)、法院、銀行、證券、保險(xiǎn)等有關(guān)部門的關(guān)于企業(yè)和個(gè)人信用的數(shù)據(jù)資料作為重要的信用信息資源， 有序開放，充分利用 ，這樣既能提高信息共享的范圍和效率，同時(shí)有利于保障相關(guān)企業(yè)、個(gè)人的信息隱私。 2. 制定和完善信用體系相關(guān)的 基礎(chǔ)法律框架 ? 現(xiàn)狀 ： ? 目前，在信用活動(dòng)領(lǐng)域，我國(guó)的《民法》、《合同法》、《信用法》、《票據(jù)法》、《擔(dān)保法》、《公平交易法》、《反不止當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等均有相應(yīng)的法律規(guī)范，在相關(guān)法律沒(méi)有明確規(guī)范的地方，也有相應(yīng)的司法解釋，在一定程度上實(shí)現(xiàn)了信用關(guān)系的法制化。 ? 相對(duì)而言， 在信用征信領(lǐng)域 ，立法幾乎是一片空白。 ? 美、德、日的經(jīng)驗(yàn)表明，征信立法對(duì)這些國(guó)家的征信行業(yè)的發(fā)展起到了巨大的作用。 ? 立法的 基本目標(biāo) 應(yīng)該是 ? 確保信用信息的 有效征集 、信用信息的 全面、真實(shí)、準(zhǔn)確與及時(shí) 、信用信息的 共享機(jī)制與效率； ? 還應(yīng)在上述“基本法”的框架內(nèi)，制定相關(guān)的法律，明確信用中介組織發(fā)布的信用報(bào)告與信用評(píng)估結(jié)果的 使用對(duì)象、使用范圍及使用條件 ，規(guī)范信用信息的收集與發(fā)布行為，并 保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人隱私權(quán) 。 ? 可以在總結(jié)我國(guó)征信業(yè)實(shí)踐過(guò)程中存在的問(wèn)題及取得的進(jìn)展的基礎(chǔ)上，由人大或有立法權(quán)的地方政府，參考西方國(guó)家的立法內(nèi)容，制定明確的法律條文，規(guī)范相關(guān)各方的行為與職責(zé)，調(diào)整各方的利益關(guān)系，成為我國(guó)征信行業(yè)的“基本法”。 ? 目前推進(jìn)的立法 ： ? 《征信業(yè)管理?xiàng)l例》已上報(bào)國(guó)務(wù)院，待國(guó)務(wù)院審議通過(guò)后即可實(shí)施。 3. 建立和健全征信業(yè)的運(yùn)作與監(jiān)管制度 ? 國(guó)家層面： ? 征信業(yè)的健康、順暢運(yùn)作必須有嚴(yán)格的制度作為基礎(chǔ)，需要一整套嚴(yán)格的運(yùn)作制度作保證。可借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)， 成立專門的部門 ，負(fù)責(zé)對(duì)信用征信行業(yè)的嚴(yán)格監(jiān)管，制定信用中介機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的準(zhǔn)入資格制度，在信用法律規(guī)定的范圍內(nèi) 通過(guò)一系列的規(guī)章制度 規(guī)范征信業(yè)的健康、良性發(fā)展。 ? 美國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)一直處于世界領(lǐng)先地位，但 2023年由 次貸危機(jī) 引發(fā)的全球金融危機(jī)，也暴露出美國(guó)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的 獨(dú)立性不足、內(nèi)控制度不嚴(yán)、市場(chǎng)壟斷、權(quán)力濫用、利益沖突、評(píng)級(jí)失范、信息披露不充分等問(wèn)題。 危機(jī)后全球?qū)π庞迷u(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的質(zhì)疑和信任危機(jī)，已經(jīng)引起了各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的重視。加強(qiáng)對(duì)信用行業(yè)的監(jiān)管，抓好征信機(jī)構(gòu)和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)自身信用建設(shè)已刻不容緩。 ? 行業(yè)層面： ? 組建全國(guó)性信用服務(wù)行業(yè)自律組織。 ? 建立信用服務(wù)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員基本行為準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)規(guī)范，積極開展理論研討和業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，全面提升信用服務(wù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)能力和誠(chéng)信水平。 ? 加強(qiáng)行業(yè)調(diào)查研究，反映行業(yè)發(fā)展的狀況和會(huì)員訴求，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)在機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門之間的橋梁紐帶作用。 ? 社會(huì)層面： ? 加強(qiáng)對(duì)征信、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的社會(huì)監(jiān)督。利用社會(huì)媒體和網(wǎng)絡(luò)資源，加強(qiáng)對(duì)征信、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)失信行為的披露和曝光。推行“黑名單”制度，自覺(jué)接受社會(huì)監(jiān)督，全面提升信用服務(wù)行業(yè)公信力。 4. 建立和完善信用獎(jiǎng)懲機(jī)制 ? 對(duì)于成熟、完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制來(lái)講，信用體系建設(shè)是關(guān)鍵 。對(duì)于信用體系建設(shè)來(lái)講，失信懲戒機(jī)制和守信激勵(lì)機(jī)制建設(shè)是關(guān)鍵。 ? 任何國(guó)家的社會(huì)信用制度能夠得以維系，都需要建立起 懲戒失信的“鞭子” 。我國(guó)市場(chǎng)上之所以出現(xiàn)大的經(jīng)濟(jì)失信現(xiàn)象，主要是長(zhǎng)期以來(lái)缺少社會(huì)信用體系的重要部件 —— 失信懲戒機(jī)制。 ? 失信懲戒機(jī)制能夠同時(shí)運(yùn)用 經(jīng)濟(jì)懲戒 和 道德譴責(zé) 兩個(gè)拳頭，打擊在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中失信的企事業(yè)單位和個(gè)人，尤其是從事信用服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，大幅度提高失信的成本，維護(hù)經(jīng)濟(jì)合同的嚴(yán)肅性，提高企業(yè)賒銷和金融機(jī)構(gòu)授信的成功率，將任何有嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)失信記錄的企事業(yè)法人和自然人從市場(chǎng)的主流中剔除出去，建立起適應(yīng)信用經(jīng)濟(jì)成分增長(zhǎng)的市場(chǎng)新規(guī)則。 ? 另一方面，守信者卻得不到 有效的保護(hù)和激勵(lì) ，以致守信成本很高，而守信所得的收益往往不如違信所得收益。在這樣一個(gè)失信者受不到應(yīng)有的懲罰，守信者得不到應(yīng)有的保護(hù)和激勵(lì)的