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商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)第3章負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理-文庫吧資料

2025-01-18 13:07本頁面
  

【正文】 銀行存款定價與經(jīng)營目標(biāo)的關(guān)系 結(jié)論: 存款定價要保護(hù)銀行的盈利能力,不能以不理合理的定價吸引存款而降低銀行盈利能力。 邊際存款成本 = 新增存款數(shù)量 新增利息 + 新增營業(yè)成本 + 新增經(jīng)營成本 新增可用資金邊際成本 = 新增利息成本 新增存款資金 〔 1 非盈利使用的比例 〕 假設(shè)某銀行開辦了某種新的存款種類,由此使存款平均余額增加了 9000萬元,這些資金的利息成本為 270萬元,其它成本為 135萬元,新增資金的 20%用于非盈利資產(chǎn),則該銀行的邊際成本計算如下: 資金邊際成本 =270+135) /9000=% 新增可用資金邊際成本 = ( 270+135) /9000 ( 120%) =% 例 1 ? 存款結(jié)構(gòu)與成本選擇 ? 活期存款、定期存款、儲蓄存款 ? 存款總量與成本控制 1. 逆向組合模式 :存款總量增加,成本下降 2. 同向組合模式:存款總量增加,成本增加 3. 總量單向變化模式 :存款總量增加,成本不變 4. 成本單向變化模式:存款總量不變,成本增加 – 銀行應(yīng)盡量實(shí)現(xiàn) 1和 3這兩種模式 ? 這不僅需要考慮存款的總量,還要考慮存款的結(jié)構(gòu)、利息成本與營業(yè)成本的占總成本的比重等問題。 加權(quán)平均成本 —— 指所有存款資金的每單位平均成本。 ( 2)連鎖反應(yīng)成本 –銀行因?qū)π挛沾婵钤黾拥姆?wù)和利息支出,而引起對原有存款增加的開支。 %100??? 吸收的全部存款資金 營業(yè)成本利息成本資金成本率%100?????必要的備付金款準(zhǔn)備金法定存吸收的全部存款資金營業(yè)成本利息成本可用資金成本率 相關(guān)成本 – 與存款增加有關(guān),但未包含在以上四種成本之中的支出。 資金成本(利息成本 +營業(yè)成本) – 服務(wù)客戶存款支付的一切費(fèi)用,包括利息成本和營業(yè)成本之和。 ? 影響存款變動的因素分析 – 內(nèi)部因素 存款利率 銀行服務(wù) 銀行的實(shí)力和信譽(yù) 銀行對客戶的貸款支持 存款種類 銀行與社會各界的關(guān)系 – 外部因素 經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和經(jīng)濟(jì)周期 金融法規(guī) 中央銀行的貨幣政策 人們的消費(fèi)習(xí)慣和偏好 二、 存款成本的管理 (包括 構(gòu)成、控制、定價) ? (一)存款成本的相關(guān)概念( P7475) ? 是銀行按約定的存款利率,以貨幣形式支付給存款人的報酬。 ? 公式:利息 =本金存期利率 60% ? 適用群體:適合在 3個月內(nèi)沒有大筆資金支出,同時也不準(zhǔn)備用于較長期投資的儲戶。高于活期儲蓄 適用群體:該儲蓄方式具有計劃性、約束性、積累性的功能,適用于低收入者生活節(jié)余積累成整的需要 定活兩便 ? 概念:定活兩便是一種事先不約定存期,一次性存入,一次性支取的儲蓄存款。 ? 協(xié)定存款期限:合同期限最長為一年(含一年),到期任何一方如未提出終止或修改,則自動延期 ? 零存整取: ? 概念:是指儲戶在進(jìn)行銀行存款時約定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一種儲蓄方式。 ? 適用群體:銀行只會跟有大額存款的客戶做協(xié)定存款。 ? 協(xié)定存款: ? 概念:是對公客戶與銀行簽訂協(xié)定存款合同,雙方商定對公客戶保留一定金額的存款以應(yīng)付日常結(jié)算,此部分按普通活期利率計付利息,超過定額金額的那部分存款按協(xié)定存款利率計付利息。 ? 銀行的一項“自助轉(zhuǎn)存通知存款”的新業(yè)務(wù),并且有“活期轉(zhuǎn)存通知存款”、有“設(shè)立提款通知”、“取消提款通知”、“轉(zhuǎn)
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