商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營管理-文庫吧資料
2025-02-20 15:50本頁面
【正文】 回購協(xié)議n 指商業(yè)銀行將其持有的某些資產(chǎn)，如國庫券、政府債券等，暫時出售給其他金融機(jī)構(gòu)、政府或企業(yè)，并約定在今后某一特定日期，以特定價格再購回其所出售資產(chǎn)的一種協(xié)議。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)n 指商業(yè)銀行對商業(yè)票據(jù)承兌貼現(xiàn)后，若發(fā)生臨時性準(zhǔn)備金不足，可把已貼現(xiàn)、未到期的票據(jù)在二級市場上轉(zhuǎn)售給其他商業(yè)銀行。（二）短期借款的種類n 向中央銀行借款 再貸款包括信用借款和抵押借款、再貼現(xiàn)n 向銀行同業(yè)借款 — 同業(yè)拆借、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)抵押、回購協(xié)議n 歐洲貨幣市場借款n 出售大額可轉(zhuǎn)讓定期存單再貸款n 指商業(yè)銀行向中央銀行的直接借款，多為解決其季節(jié)性或臨時性的資金需求，具有臨時融通、短期周轉(zhuǎn)的性質(zhì)。p 面臨較高的利率風(fēng)險。 特點(diǎn)p 對時間和金額上的流動性需要十分明確。n 短期借款提高了商業(yè)銀行的資金管理效率。第三節(jié) 銀行借入負(fù)債的管理n 短期借款的管理n 長期借款的管理一、短期借款的管理（一）短期借款的意義和特點(diǎn)意義n 短期借款為銀行提供了絕大多數(shù)非存款資金來源。這種定價法就是銀行不考慮各種存款賬戶的活動性高低、余額大小而統(tǒng)一制定服務(wù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。這種方法有利于銀行吸收大額存款。差別定價法o 即針對不對客戶差別定價，主要是根據(jù)賬戶的實(shí)際情況來確定賬戶的存款利率與結(jié)算服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。運(yùn)用這種方法時，商業(yè)銀行往往精心設(shè)計一些宣傳廣告來吸引資金擁有量比較多的人士到銀行存入高余額、低活動性的存款，并向他們提供高質(zhì)量的服務(wù)。這種方法能增加客戶對銀行的忠實(shí)度，降低客戶對銀行存款價格變動的敏感性，有積極的意義。（ 2）以需求為基礎(chǔ)定價法o 市場滲透定價法o 關(guān)系定價法o 上層目標(biāo)定價法o 有條件自由定價法（差別定價法）o 免費(fèi)定價法o 統(tǒng)一定價法有條件定價法有條件定價法市場滲透定價法n 是對創(chuàng)新產(chǎn)品定出一個較低的價格，以達(dá)到吸引客戶、擠出競爭者的目的，從而贏得較大的市場份額。它描述了銀行的成本與收益的變化過程，為銀行存款提供了其存款擴(kuò)張的量的界限。則該行的稅前平均成本率為多少？（ %）邊際成本率定價法o 如果新增資金中有部分用于補(bǔ)充現(xiàn)金資產(chǎn) ,不能當(dāng)作盈利資產(chǎn) ,則新增可用資金的邊際成本率為 :邊際成本與收益的比較存款利率水平預(yù)計吸收的存款額新增存款利息成本新增存款邊際成本邊際成本率資產(chǎn)收益率收益率 邊際成本率投資利潤額% 200 14 14 % % % 6% 400 30 16 % % % 10% 600 48 18 % % % 12% 800 68 20 % % 0% 12% 900 81 26 % % % 9o 由上表可知 ,在銀行的投資收益率一定的情況下 ,銀行吸收存款的最高利率不超過 %。如果存款運(yùn)用于非盈利資產(chǎn)的比重分別為：支票存款為 15%，定期與儲蓄存款為5%。補(bǔ)充：存款總量與成本的關(guān)系o 逆向組合模式，即存款總量增長，成本反而下降；o 同向組合模式，即存款總量增長，成本隨之增長；o 總量單向變化模式，即存款總量增長，成本不變；o 成本單向變化模式，即存款總量不變，成本增加。n 存款結(jié)構(gòu)控制－－主要是存款的期限結(jié)構(gòu)與利率結(jié)構(gòu)控制。o 連鎖反應(yīng)成本是指銀行為吸收存款所增加的服務(wù)和較高的利息支出而引起的對原有負(fù)債增加的支出。主要有兩種，一是風(fēng)險成本，二是連鎖反應(yīng)成本?？捎觅Y金成本和可用資金成本率o 可用資金是指銀行總的資金來源中扣除應(yīng)繳存的法寶存款資金準(zhǔn)備金和必要的儲備資金后的余額，可用資金成本則是指與這部分資金對應(yīng)的成本支出，可用資金成本率是指資金成本與可用資金的比率。資金成本和資金成本率o 資金成本是指銀行為吸收存款而支付的一切費(fèi)用，為利息成本和其他成本之和。o 存款增長率＝（二）存款市場營銷管理o 影響銀行存款水平的因素o 存款營銷策略存款營銷是指把可盈利的銀行服務(wù)引導(dǎo)到經(jīng)選擇的客戶方面的經(jīng)營管理活動。三、存款業(yè)務(wù)的管理o 存款管理的目標(biāo)o 存款市場營銷管理o 存款的成本管理（一）存款管理的目標(biāo)1. 提高存款的穩(wěn)定性2. 提高存款的增長率3. 降低存款的成本率進(jìn)行存款服務(wù)的推銷，吸引更多進(jìn)行存款服務(wù)的推銷，吸引更多的客戶到銀行來存款的客戶到銀行來存款存款成本的控制，并對存款服務(wù)進(jìn)行科學(xué)定價存款成本的控制，并對存款服務(wù)進(jìn)行科學(xué)定價存款管理的內(nèi)容就是存款的市場營銷管理和存款成本管理① 存款穩(wěn)定率＝存款最低余額 /存款平均余額100%② 存款平均占用天數(shù)＝（存款平均余額 計算期天數(shù)） /存款支付總額 提高穩(wěn)定性，就是要提高存款的最低余額和延長存款的占用天數(shù)。存戶在銀行照樣開兩個戶頭，但活期存款賬戶的余額恒為 1美元，儲蓄賬戶余額可隨時變更。銀行給存戶同時建立付息的儲蓄賬戶和不付息的活期存款賬戶，并按存戶電話指示將存戶存款在兩賬戶之間劃撥。電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)和自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶n 是把活期存款和儲蓄存款合成一體的新型儲蓄賬戶，它為希望得到存款利息但必要時又能使用支票轉(zhuǎn)賬結(jié)算的存戶創(chuàng)造了便利。建立股金提款單賬戶，存戶可以隨時開出提款單，代替支票提現(xiàn)或用作支付、轉(zhuǎn)賬。該種賬戶存款因?yàn)榇嫫陂L，其利率略高于一般的儲蓄存款。（四）儲蓄存款的創(chuàng)新形式1. 個人退休金賬戶2. 股金提款單賬戶3. 電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)和自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶個人退休金賬戶n 美國商業(yè)銀行于 1974年首創(chuàng)，它為未參加 “職工退休計劃 ” 的工薪層提供了便利。定活兩便體現(xiàn)在該存單可在定期存款和活期存款之間自由轉(zhuǎn)換，存戶沒有義務(wù)按期提款，但在基本期限之前提取的依活期存款計算，超過基本期限提款的則按基本存款和定期存款利率計息。其存戶目標(biāo)為家庭和小型企業(yè)，它的出現(xiàn)為家庭和小型企業(yè)獲取較高的利息收益打開了方便之門。 銀行可向這種存單支付相當(dāng)于半年期國庫券平均貼現(xiàn)率水平的最高利率，但不得高出利率上限％。其時，市場利率呈現(xiàn)上升態(tài)勢，為避免銀行等存款機(jī)構(gòu)因存款資金銳減陷于危機(jī)，美國
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