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農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級路徑研究畢業(yè)論文-文庫吧資料

2025-07-04 12:50本頁面
  

【正文】 現(xiàn)在一些大同小異的口號、標語或規(guī)章制度上面,結(jié)果外表看起來轟轟烈烈,但內(nèi)里還是依然故我,陷入了形式化、膚淺化的誤區(qū),沒有真正體現(xiàn)出員工所追求的價值觀、經(jīng)營理念和農(nóng)村商業(yè)銀行精神等深厚內(nèi)涵,沒有真正發(fā)掘推動其發(fā)展的強大力量。同時,農(nóng)村商業(yè)銀行是面向農(nóng)村群眾的窗口行業(yè),必須與農(nóng)村文化有機地融通。(四)企業(yè)文化建設(shè)缺乏特色。農(nóng)村商業(yè)銀行作為一級法人,統(tǒng)一法人的意志任務(wù)很重。沒有認識到文化具有一定的延續(xù)性,能在農(nóng)村商業(yè)銀行中長期相傳,綿延發(fā)展,并在實踐中不斷豐富。農(nóng)村商業(yè)存在著短期行為,缺乏一種常抓不懈的機制,缺乏一種持久的動力和發(fā)展后勁。從某種程度上說,銀行企業(yè)文化也是一種競爭力,是一種綜合的市場競爭力,是人格化了的銀行競爭力,銀行對其重視與否,重視度如何,將直接影響該銀行的核心競爭力。主要表現(xiàn)為以下幾個方面:(一)對企業(yè)文化建設(shè)的認識較為模糊。未來企業(yè)之間的競爭是文化的競爭。伴隨銀行業(yè)務(wù)處理日益信息化,內(nèi)部控制體系的建設(shè)也越來越離不開信息技術(shù)的支持,信息技術(shù)的短板對農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部控制造成了極大的制約。相比國有大型商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行,農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模小、科技投入有限、計算機人才少。人力資源方面的差距制約了農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部控制的有效性。與信用社時期相比,現(xiàn)階段的農(nóng)村商業(yè)銀行員工構(gòu)成仍然基本未變。因此,在中高層的銀行管理人才上是一個較大的缺口。進入銀行不僅需要具備金融專業(yè)知識,還需要大量實踐經(jīng)驗,目前市場上尋找成熟的、有經(jīng)驗的銀行管理人員相對困難。缺乏三類人才:具有創(chuàng)業(yè)激情的分支機構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)班子成員,創(chuàng)造性業(yè)務(wù)骨干,復(fù)合型人才。 人才儲備尚不充分當前,關(guān)于人才儲備的問題在于:農(nóng)村商業(yè)銀行隊伍中整體現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營意識不夠強烈,開拓與服務(wù)的預(yù)見性、主動性和創(chuàng)新性嚴重不足,應(yīng)對外部經(jīng)濟變化的信息反應(yīng)遲鈍,行動呆滯,難以適應(yīng)不斷加速的改革與發(fā)展。目前,我國銀監(jiān)會對農(nóng)信系統(tǒng)資本充足率要求達到12%,這對農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)提出了嚴峻的考驗。 業(yè)務(wù)同質(zhì)化,品種單一農(nóng)村商業(yè)銀行受制于人力、財力等多方因素影響,開展的業(yè)務(wù)品種單一,僅局限于傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù),未開發(fā)具有競爭力的產(chǎn)品,依舊側(cè)重于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)匱乏,在服務(wù)上缺少服務(wù)終端,在結(jié)算手段上缺乏信用卡、外幣結(jié)算等手段。目前,我國農(nóng)村貸款只占全國總量的15%左右,而城市占85%左右;農(nóng)村人均貸款余額不足5000元,而城市人均貸款余額超過5萬元,兩者相差10倍。以服務(wù)“三農(nóng)”為主要任務(wù)的農(nóng)行、農(nóng)商行、農(nóng)信社等金融機構(gòu),受體制機制影響,也難以滿足農(nóng)村金融服務(wù)的巨大需求。城鄉(xiāng)金融發(fā)展失衡現(xiàn)象日趨嚴重,金融二元結(jié)構(gòu)特征日趨突出,已成為我國經(jīng)濟金融運行中一個主要的結(jié)構(gòu)性矛盾。據(jù)此,農(nóng)村商業(yè)銀行可以因地制宜,在較短的時間內(nèi)設(shè)計出專門針對當?shù)剞r(nóng)村市場需求的產(chǎn)品和服務(wù)。針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點,農(nóng)村商業(yè)銀行注重針對農(nóng)戶中小規(guī)模的貸款,積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),彌補了其他農(nóng)村金融機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的空缺,同時這種貸款由于期限短、利率低、回收也較快。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確指出村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人必須至少有一家銀行類金融機構(gòu)是最大股東或唯一股東,主發(fā)起銀行在滿足自己占有農(nóng)村金融市場份額的同時,也會將專業(yè)業(yè)務(wù)水平和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)擴大對農(nóng)村地區(qū),這樣就有利于實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)步發(fā)展、壯大。 3 農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的SWOT分析 農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢分析 一級法人治理結(jié)構(gòu)和主發(fā)起銀行成功經(jīng)驗《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》一開始就載明了村鎮(zhèn)銀行的一級法人結(jié)構(gòu),為其獨立實現(xiàn)經(jīng)營決策提供了制度保障。主要表現(xiàn)在:資本實力和經(jīng)營規(guī)模難以擴大,服務(wù)對象受到制約以及服務(wù)功能有限。在農(nóng)村商業(yè)銀行成立前,已經(jīng)有了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國有商業(yè)銀行、郵儲的分支機構(gòu)和農(nóng)村信用社外,部分股份制商業(yè)銀行。 成立農(nóng)村商業(yè)銀行的微觀經(jīng)濟動力部分農(nóng)村信用社選擇農(nóng)村商業(yè)銀行這種組織制度形式,也是其自身實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求。在此背景下,以主要為社員提供小金額、單一化的傳統(tǒng)金融服務(wù)的農(nóng)村信用社制度顯然難以適應(yīng)這些地區(qū)經(jīng)濟快速發(fā)展的要求。目前,對于城鎮(zhèn)化程度較高的地區(qū),大多數(shù)農(nóng)民已經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、向城鎮(zhèn)集中,第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)已成為當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的主體。農(nóng)村信用社作為一種金融組織形式,其變遷機制也是遵循這一理論的。 農(nóng)村商業(yè)銀行建立的動力 農(nóng)村商業(yè)銀行建立的宏觀經(jīng)濟動力20世紀90年代的金融發(fā)展理論指出,金融發(fā)展與經(jīng)濟增長是相互促進的,隨著經(jīng)濟的增長,金融中介體和金融市場必然發(fā)生演進。⑦有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。⑤有具備任職所需的專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的高級管理人員。③注冊資本金不低于5 000萬元人民幣,資本充足率達到8%。 農(nóng)村商業(yè)銀行建立的條件設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當具備下列條件:①有符合本規(guī)定的章程。農(nóng)村商業(yè)銀行是獨立的企業(yè)法人,享有由股東投資形成的全部法人財產(chǎn)權(quán),依法享有民事權(quán)利,并以全部法人資產(chǎn)獨立承擔民事責任。合作制的特點是“社員入股、一人一票、服務(wù)社員”,適合于分散、弱小的個體勞動者的經(jīng)濟互助,是一種勞動的聯(lián)合;股份制的特點是“大股控權(quán)、一股一票、商業(yè)經(jīng)營”,適合于市場經(jīng)濟發(fā)達、商業(yè)化程度高的地區(qū),是一種資本的聯(lián)合。 2 農(nóng)村商業(yè)銀行建立的條件、形式和動力 農(nóng)村商業(yè)銀行建立的形式農(nóng)村合作銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織入股,在合作制的基礎(chǔ)上,吸收股份制運作機制組成的股份合作制的社區(qū)性地方金融機構(gòu)。本文結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀與需求特征,農(nóng)村商業(yè)銀行政策特性及目前實踐情況,針對上述對內(nèi)外部問題的研究,從法律地位,產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)等方面歸納了具體措施。作為新生事物,農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中面臨著產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與法人治理結(jié)構(gòu)的健全問題,法律地位和法律責任的明確問題,政策意圖和商業(yè)本質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一等一系列內(nèi)部問題,以及人才儲備尚不充分,企業(yè)文化尚未成熟,業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有待提高等諸多外部問題。本文結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀與需求特征,農(nóng)村商業(yè)銀行政策牲性及目前實踐情況,對農(nóng)村銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實選擇與發(fā)展戰(zhàn)略進行了思考與總結(jié)。但作為新生事物,在發(fā)展中面臨著品牌公信力不強、資金規(guī)模較小、人才短缺、信貸創(chuàng)新不足、支付結(jié)算體系不健全等諸多問題。本文結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀與需求特征,農(nóng)村商業(yè)銀行政策特性及目前實踐情況,對農(nóng)村銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實選擇與發(fā)展戰(zhàn)略給出了一定的建議和意見。然而作為新生事物,新型農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)展中面臨著品牌公信力不強、資金規(guī)模較小、人才短缺、信貸創(chuàng)新不足、支付結(jié)算體系不健全等諸多問題。圖12 2010年全國新型農(nóng)村金融機構(gòu)種類分布,%%。對促進農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活,服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成,更好地改進和加強農(nóng)村金融服務(wù),支持社會主義新農(nóng)村建設(shè),促進農(nóng)村經(jīng)濟社會和諧發(fā)展進步,均具有十分重要的意義。在農(nóng)民收入較低、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平低下,即較貧困的農(nóng)村地區(qū)將農(nóng)村信用社嚴格按照合作制原則組建規(guī)范的農(nóng)村合作銀行。第三次轉(zhuǎn)型(2006年~至今):農(nóng)村金融由“一農(nóng)支三農(nóng)”的瓶頸向多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的發(fā)展之路。如圖11所示,第一次轉(zhuǎn)型(1978年~1995年):農(nóng)村金融由“大一統(tǒng)”的銀行體系到獨立的、政商分離的這種組織架構(gòu)的初步形成,恢復(fù)了農(nóng)信社的合作性。該課題的研究對于深化農(nóng)村金融改革具有重要的現(xiàn)實指導(dǎo)意義。然而,農(nóng)商行在產(chǎn)權(quán)制度、監(jiān)管體制、經(jīng)營目標、經(jīng)營機制等發(fā)面仍存在著制約其發(fā)展的矛盾。關(guān)鍵詞 改革 轉(zhuǎn)型 農(nóng)村金融 農(nóng)村商業(yè)銀行 本 科 畢 業(yè) 論 文 第 27 頁 共 27 頁畢 業(yè) 論 文 外 文 摘 要Title  Study on the Transformation and Upgrade of         Rural Commercial banks AbstractAfter 1978, the China39。如何在現(xiàn)有體制下進一步促進農(nóng)商行轉(zhuǎn)型升級,實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展是當前的一個重要課題。 南京理工大學紫金學院畢 業(yè) 論 文作 者:施真學 號:070702216系:經(jīng)濟管理系專 業(yè):金融學題 目:農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級路徑研究指導(dǎo)者: 杜玉蘭
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