【正文】 或?qū)ο?，打?核心業(yè)務(wù)，挖掘和培植優(yōu)質(zhì)客戶群，創(chuàng)立并保持獨特的 競爭優(yōu)勢，避免與其他銀行盲目競爭，實現(xiàn)穩(wěn)健和可持續(xù)發(fā)展。 與外資商業(yè)銀行相比，這就是我國商業(yè)銀行的優(yōu)勢 。首先，要合理利用區(qū)位優(yōu)勢，進一步擴展營銷渠道 。但是長期以來，各個梯隊銀行對自身的市場定位不明晰，同質(zhì) 現(xiàn) 象比 較嚴重，這就 要求各商業(yè)銀行要根據(jù)自身的特點，創(chuàng)新特色 金融產(chǎn)品和服務(wù)項 23 目，創(chuàng) 建 出自己的經(jīng)營理念。 1．明確 市場定位 我國商業(yè)銀行只有選擇合理的市場定位，才能在激烈的競爭中立于不敗之地 。 （一 ） 確立商業(yè)銀行發(fā)展 戰(zhàn)略 有效的發(fā)展戰(zhàn)略是提升我國商業(yè)銀行競爭力的重要手段，而 明確 、 清晰的市場定位 則 是制定有效戰(zhàn)略目標的先 決 條件 。 網(wǎng)點服務(wù)中銀行人員應(yīng)根據(jù)客戶的資金使用情況，從客戶的角度出發(fā)，提出對客戶有利的合理化資金使用建議，但是有些工作人員一味地為完成工作份額或個人業(yè)績，不能從客戶利益出發(fā)，有針對性地提出合理的資金管理使用建議，反而損失掉了原有的客戶群。三是工作效率有待進一步提高，工作效率的提高主要表現(xiàn)在工作人員能準確、快捷地為客戶處理業(yè)務(wù)，但在部分營業(yè)網(wǎng)點，由于工作人員業(yè)務(wù)不熟練待原因，常常出現(xiàn)延長客戶等待辦理業(yè)務(wù)時間的現(xiàn)象，出現(xiàn)這種狀況的原因是多方面的，有的是從業(yè)人員上崗時間短、業(yè)務(wù)不熟、操作能力差；有的則是銀行內(nèi)部崗位調(diào)動頻繁，導(dǎo)致從業(yè)人員雖然能夠辦 理多類業(yè)務(wù)，但每項業(yè)務(wù)都 22 不精。 另外，大部分營業(yè)網(wǎng)點都配置了排隊叫號服務(wù)器，這原本是為優(yōu)化服務(wù)流程，防止因插隊現(xiàn)象而讓顧客久等和銀行業(yè) 務(wù) 量大時顧客排 長 隊而設(shè)置的 。二是服務(wù)流程有待改進 。當 前，國內(nèi)商業(yè)銀行 柜 面 服務(wù)質(zhì)量 、 效率較以前已經(jīng)得到了大 21 幅度的提高，但仍存在 諸 多需要改進的地方。 （四）服務(wù)質(zhì)量有待提升 服務(wù)質(zhì)量是維持客戶忠誠度與吸引新客戶的重要保障 。再加上收入分配制度改革的不到位，員工的報酬主要與其工齡和職位有關(guān)，忽視了工作 業(yè)績和貢獻能力等方面的考量，缺乏有效的獎懲 激 勵制度，這在很大程度上影響了員工的主動性和積極性。其二，隨著外資銀行的進駐，我國商業(yè)銀行面臨的競爭更加激烈，大量的優(yōu)秀人才從國有商業(yè)銀行辭職，流往外資銀行，甚至一些已經(jīng)和國內(nèi)商業(yè)銀行簽訂就業(yè)合同的應(yīng)屆碩士畢業(yè)生，在外資銀行開出更優(yōu)惠的薪酬待遇后，寧愿繳納違約金也毫不猶豫地選擇了外資銀行。 其一，商業(yè)銀行的人才儲備不足，面臨后繼無人的困境 。 另外，大部分商業(yè)銀行沒有形成嚴格的準入制度，進入門檻較低，臨時人員和未經(jīng)過培訓(xùn)的人員較多，人員素質(zhì)低下導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量難以提高，這種狀況與金融市場對商業(yè)銀行從業(yè)人員 服 務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)能力的高要求是不相符的。 （三）人才缺 失現(xiàn)象嚴重 從現(xiàn)狀看，我國商業(yè)銀行尤其是四大國有商業(yè)銀行處于壟斷地位的時間比較長，還沒有真正意識到外部競爭環(huán)境的壓力，自身優(yōu)越感較強，因此，在現(xiàn)代企業(yè)制度、服務(wù)水平以及人事政策等方面還沒有進行根本性的改善和改進，尤其是沒有對人力資源的重要性引起一定的重視，導(dǎo)致人才的缺乏和流失現(xiàn)象比較嚴重，這種狀況為我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了極大的影響。如匯豐銀行的市場定位是“環(huán)球金融，地方智慧”，以此強調(diào)它既是一家國際銀行，同時也強調(diào)地城差異 。 如開發(fā)客戶理財服務(wù) 、發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)等，但由于技術(shù)和人才資源的 匱乏 ，要開發(fā)適合我國金融市場 和 具備國際競爭力的金融衍生產(chǎn)品仍然還需要很長一段時間的努力。 然而在經(jīng)營的產(chǎn)品類別上，我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新意識不夠，不能以客戶為導(dǎo)向創(chuàng)新出多種產(chǎn)品類型，產(chǎn)品品種單一的問題比較突出。 2．產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強 10鄧云寧 .淺析我國商業(yè)銀行的營銷策略 .傳承， 2020（ 4） 18 產(chǎn)品創(chuàng)新能力反映銀行以市場及客戶需求為導(dǎo)向，完善產(chǎn)品管理創(chuàng)新組織體系，為目標客戶群提供全方位的金融產(chǎn)品和綜合化服務(wù)的能力 。我國商業(yè)銀行在外資銀行進駐我國金融市場的競爭壓力下，才逐步意識到差異化服務(wù)對經(jīng)營的重要性，開始有針 對性地以特定群體作為目標客戶群，開發(fā)專門面向這些客戶的產(chǎn)品與服務(wù)，但 與 外資銀行為每一位客戶提供固定的客戶經(jīng)理，提供“一對一”服務(wù)，以確保服務(wù)質(zhì)量相比，仍顯較大差距 。 10我國商業(yè)銀行與國外銀行或外資銀行相比， 在 營銷手段和方式上仍有較大差距，具體表現(xiàn)在： 1．營銷手段的落后 市場細分是一種重要的 營銷 手段 。 這樣心然影響商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，在一 9王盼紅 .商業(yè)銀行信貸風(fēng)險形成與防范策略研究 .財稅金融 17 定程度上，也導(dǎo)致信貸風(fēng)險的形成。由于接受專業(yè)培訓(xùn)的機會不多，知識老化，尤其是專業(yè)知識結(jié)構(gòu)得不到及時更新，致使不少信貸員的專業(yè)水平與目前信貸業(yè)務(wù)的要求不相適應(yīng) 。因此，培訓(xùn)一批職業(yè)化的風(fēng)險管理人才隊伍對我國商業(yè)銀行防范風(fēng)險有著極其重要的意義。 9我國目前的社會信用體系已初步形成，但仍不完善，商業(yè)銀行對借款的個人和企業(yè)資信度的評估準確度不高，缺乏信貸風(fēng)險識別 與 評估的科學(xué)手段，因此，金融欺詐和欠債不還的失信現(xiàn)象時有發(fā)生。 3．信用風(fēng)險的 不確定性 8魏宇林 .淺析我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理 .決策探索， 2020（ 10） 16 貸款 是銀行主要業(yè)務(wù)，貸款對于大多數(shù)商業(yè)銀行是最大的、最明顯的信用風(fēng)險來源，貸款活動要求商業(yè)銀行對借款人的信用水平做出判斷，但這些判斷并非都是正確的，借款人的信用水平可能因各種原因下降。 近年來，我國商業(yè)銀行為了防范信貸風(fēng)險的發(fā)生，在貸前、貸中、貸后管理上都制定了一系列的規(guī)章制度，但多數(shù)都是流于表面形式，沒有真正將制度落實到位 。多數(shù)員工對風(fēng)險管理的意識都不強，認為產(chǎn)生信貸風(fēng)險的概率低，從而放松了對風(fēng)險管理的要求。 信貸風(fēng)險是指借款企業(yè)因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。 當前，我國商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險主要是信貸風(fēng)險。 房地產(chǎn)信貸 質(zhì)量 將直接影響商業(yè)銀行的風(fēng)險水平 。 一方面全球經(jīng)濟復(fù)蘇的內(nèi)生動力仍然不足；另一方面， 國 內(nèi)實體經(jīng)濟雖然平穩(wěn)向好趨勢明顯，但仍存在 下行 風(fēng)險 。 7目前，影響我國商業(yè)銀行風(fēng)險控制的因素有很多，既有外部因素，也有內(nèi)部因素 。 二、影響我國商業(yè)銀行核心競爭力的制約因素分析 我國商業(yè)銀行與國外商業(yè)銀行之 間 競爭力存在較大的差距，近年來，專家學(xué)者對我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理、市場營銷、人力資源和服務(wù)質(zhì)量等各方面出現(xiàn)的問題展開深入的研究，發(fā)現(xiàn)我 國商業(yè)銀行的發(fā)展主要有如下幾個方面的制約因素： （一）風(fēng)險管理能力的約束 風(fēng)險管理是商業(yè)銀行管理的核心之一 。 另外 ， 中小企業(yè)的迅速成長，也對銀行融資、理財 顧問 等業(yè)務(wù)的需求越來越強烈。 近年來，我國金融需求在一定程度上發(fā)生了變化，越來越多的居民對財富的觀念發(fā)生了改變，他們不再滿足于通過定期或活期儲蓄等方式來管理自己的資金，而是希望通過各種更 具 盈利性、更能產(chǎn)生直接經(jīng)濟效益的金融衍 生 工具或途徑來達到合理理 財 和取得投資回報的目的。因此，我國商業(yè)銀行必須認清目前嚴峻的金融競爭環(huán)境，在鞏固自身優(yōu)勢和基礎(chǔ)上，進一步研究適 合自身提升核心競爭力的方法，積極應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)，適應(yīng)當前的市場競爭環(huán)境。 隨著世界經(jīng)濟一 6吳寬寬 .提升商業(yè)銀行核心競爭力的新思維 .現(xiàn)代營銷 下旬刊 13 體化和金融全球化進程的不斷加快，外資銀行開始進入中國金融市場，他們憑借其雄厚的資本資金、靈活的營銷策略、新的金融制度、先進的科技水平和一些新興的金融產(chǎn)品，不斷拓寬我國金融業(yè)市場，同我國商業(yè)銀行爭奪客戶，對我國銀行業(yè)的生存和發(fā)展形成新的壓力 。 只有將這六個方面因素有機地結(jié)合起來，才能不斷提升商業(yè)銀行的核心競爭能力，使商業(yè)銀行獲得持久的競爭優(yōu)勢。 （ 6）戰(zhàn)略競爭力。 （ 5）文化競爭力。 （ 4）人才競爭力。 （ 3）制度競爭力。 （ 2）流程競爭力。 技術(shù)創(chuàng)新是形成和提升銀行核心競爭力的關(guān)鍵 要素 。 （ 1）技術(shù)競爭力。 4 3包呂火、謝新洲 .競爭戰(zhàn)略與競爭優(yōu)勢 .北京華夏出版社， 2020（ 74） 4國有 商業(yè)銀行的人才流失問題及化解機制 11 商業(yè)銀行的競爭力主要是指商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟和充分競爭的環(huán)境中，運用自身綜合的優(yōu)勢和技術(shù)，開發(fā)優(yōu)勢產(chǎn)品和服務(wù) ， 進行差異化市場營銷，并最終贏得市場和客戶，實現(xiàn)自身效益和價值最大化的綜合能 力 。 它不是企業(yè)單個技術(shù) 或 某一動作過程中所具有 的技能，而是指所為企業(yè)的經(jīng)營活動提供競爭優(yōu)勢和競爭能力的 多 方面技能 、資 產(chǎn)和運作機制的有機集合，它 能 為企業(yè)發(fā)展帶來長遠的競爭優(yōu)勢 。多 默 爾于 1990 年在《哈佛商業(yè)評論》上發(fā)表的《企業(yè)的核心競爭力》中首次提出的 。競爭力是泛指在自由 競爭條件下，一個個體或社會實體致使競爭制 勝 的能力 。 （二）商業(yè)銀行核心競爭力概述 興 起 諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者，競爭理論大師喬治 2 我國除了中國工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行四大國有商業(yè)銀行外， 其余 是中小金融機構(gòu)，包括股份制商業(yè) 2 法律教育網(wǎng) ) 10