【正文】 施系統(tǒng)正式投產(chǎn)上線，并建立了市場風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市。農(nóng)行開展對(duì)資金營運(yùn)部（含上海分部）、票據(jù)營業(yè)部和國際業(yè)務(wù)部的交易業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)控和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)檢查，做好次貸相關(guān)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防控與處置工作，并首次對(duì)全行的投融資業(yè)務(wù)的匯率風(fēng)險(xiǎn)、本外幣利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面壓力測試。工行投產(chǎn)人民幣和外幣全額資金集中管理系統(tǒng)，成功搭建本外幣一體化、集約化的全額資金集中管理體制，為匯率風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一集中管理奠定基礎(chǔ)。匯率風(fēng)險(xiǎn)管理2010 年上半年，建行對(duì)資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)中匯率風(fēng)險(xiǎn)管理模塊進(jìn)行了持續(xù)優(yōu)化，主要功能已成功上線。工行啟動(dòng)銀行賬戶利率風(fēng)險(xiǎn)并表管理，擴(kuò)大銀行賬戶利率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測面，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)層面全口徑并表監(jiān)測。建行還根據(jù)市場變化和管理需要，進(jìn)一步優(yōu)化了長期限項(xiàng)目貸款、個(gè)人貸款以及同業(yè)存款等價(jià)格授權(quán)體系和價(jià)格形成機(jī)制，在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提高市場競爭力。在每個(gè)級(jí)別設(shè)置了審批權(quán)限，超過權(quán)限就得上一級(jí)審批；在放款中心要檢查放款的真實(shí)材料，并需要跟系統(tǒng)中的影印件進(jìn)行核對(duì)；審批任務(wù)隨機(jī)發(fā)配到專職審批人，防止通過關(guān)系通融過關(guān)；內(nèi)置信用評(píng)級(jí)工具，對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)；系統(tǒng)對(duì)貸款即將到期的客戶、已逾期的客戶等問題自動(dòng)生成預(yù)警任務(wù)發(fā)送給客戶經(jīng)理。華夏銀行信貸系統(tǒng)是覆蓋了信貸業(yè)務(wù)從營銷、申請(qǐng)、審批、發(fā)放、貸后管理到資產(chǎn)保全整個(gè)業(yè)務(wù)的生命周期，包含了企業(yè)信貸和個(gè)人信貸的業(yè)務(wù)處理、人民幣貸款和外幣貸款的業(yè)務(wù)處理。中信銀行持續(xù)優(yōu)化公司信貸管理系統(tǒng)的集團(tuán)客戶電子流程功能，推出集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，為加強(qiáng)集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信管理提供有力的信息保障和技術(shù)保障興業(yè)銀行著手啟動(dòng)對(duì)銀行內(nèi)部核心系統(tǒng)及信貸系統(tǒng)升級(jí)改造，將貸款資金支付管理列入升級(jí)改造的重點(diǎn)。農(nóng)行按照“先試點(diǎn)后推廣，先個(gè)人后法人，先雙軌后單軌”的原則，大力推行信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)，實(shí)施全品種、全流程、全機(jī)構(gòu)網(wǎng)上作業(yè)，實(shí)現(xiàn)機(jī)器制約和全程監(jiān)控，有效提高信貸業(yè)務(wù)信息化水平和運(yùn)作效率，使信貸管理系統(tǒng)從單純的信息管理系統(tǒng)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)殍偳队谛刨J業(yè)務(wù)全流程的生產(chǎn)系統(tǒng)。建行項(xiàng)目融資和房地產(chǎn)專業(yè)貸款評(píng)估評(píng)級(jí)系統(tǒng)推廣上線，零售分池與報(bào)表系統(tǒng)正式運(yùn)行，建成全覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系，并在經(jīng)營計(jì)劃、績效考核、信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)分類、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警等各領(lǐng)域廣泛運(yùn)用，支持業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。董事會(huì)專題審議通過《中信銀行關(guān)聯(lián)交易管理實(shí)施細(xì)則》，從授信流程方面對(duì)股東關(guān)聯(lián)方授信業(yè)務(wù)進(jìn)行了更高規(guī)范。將中信集團(tuán)及其子公司納入集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信管理，嚴(yán)禁控制股東關(guān)聯(lián)方授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)集中度，嚴(yán)禁重大關(guān)聯(lián)授信業(yè)務(wù)的報(bào)批程序管理。通過完善集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，中信銀行嚴(yán)格規(guī)范授信各個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)集團(tuán)客戶授信管理的履職要求，在授信各個(gè)流程同時(shí)加強(qiáng)了集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，有效控制集團(tuán)客戶交叉授信風(fēng)險(xiǎn)和交叉擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，確保各項(xiàng)授信業(yè)務(wù)在符合監(jiān)管合規(guī)要求的前提下開展。系統(tǒng)梳理完善風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)制度和流程；加強(qiáng)統(tǒng)一授信，控制表外風(fēng)險(xiǎn)敞口，完善表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)底線和限額管理。建行開展“貸后管理年”活動(dòng)，明晰崗位職責(zé)，完善管理工具，推進(jìn)問題客戶常態(tài)化管理，健全押品管理制度和系統(tǒng)建設(shè)，建立貸后管理長效機(jī)制。農(nóng)行的內(nèi)部評(píng)級(jí)法體系建設(shè)也已全面啟動(dòng)，目前，已完成非零售業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)收集與清洗、非零售業(yè)務(wù)敞口劃分、模型設(shè)計(jì)開發(fā)、打分卡優(yōu)化等工作，非零售內(nèi)部評(píng)級(jí)高級(jí)法的招投標(biāo)工作也即將開始，預(yù)計(jì)到2010年底可基本達(dá)到實(shí)施巴塞爾新資本協(xié)議的標(biāo)準(zhǔn)和要求。內(nèi)部評(píng)級(jí)結(jié)果在審批決策、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、限額設(shè)定、信貸政策及風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告等領(lǐng)域落地實(shí)施并運(yùn)用推廣，在組合管理、貸款定價(jià)、減值準(zhǔn)備等領(lǐng)域也成為相關(guān)管理的重要基礎(chǔ)。建立統(tǒng)一的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系框架，進(jìn)一步健全信用風(fēng)險(xiǎn)政策制度體系，初步建立獨(dú)立驗(yàn)證體系。提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)工行實(shí)行法人客戶評(píng)級(jí)優(yōu)化系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)單筆非零售信貸資產(chǎn)違約概率、違約損失率的計(jì)量，顯著提高了評(píng)級(jí)結(jié)果的準(zhǔn)確性，達(dá)到了巴塞爾新資本協(xié)議內(nèi)部評(píng)級(jí)法初級(jí)法的要求，風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)已經(jīng)接近國際領(lǐng)先水平。對(duì)中長期貸款進(jìn)行適當(dāng)控制，尤其是要嚴(yán)格控制新建項(xiàng)目貸款。對(duì)房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)注意風(fēng)險(xiǎn)把握，堅(jiān)持“區(qū)別對(duì)待”。在“壓”的方面，中信銀行從嚴(yán)控制對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的貸款投放，同時(shí)繼續(xù)嚴(yán)格控制“兩高”行業(yè)貸款投放，從嚴(yán)控制對(duì)劣質(zhì)企業(yè)的貸款，對(duì)環(huán)保不過關(guān)的企業(yè)和項(xiàng)目堅(jiān)決不予授信支持；嚴(yán)格禁止對(duì)國家發(fā)改委《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄》中所涉及的淘汰類產(chǎn)品授信。加強(qiáng)產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，繼續(xù)堅(jiān)持較高的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)新增貸款嚴(yán)格掌握貸款條件，同時(shí)加大存量貸款結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整力度，對(duì)于不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)實(shí)施主動(dòng)退出。強(qiáng)化房地產(chǎn)開發(fā)貸款管理，嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)項(xiàng)目資本金要求，動(dòng)態(tài)調(diào)整房地產(chǎn)客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及信貸條件，提高貸款抵押品標(biāo)準(zhǔn)。積極支持節(jié)能減排，明確重點(diǎn)支持的行業(yè)、客戶、項(xiàng)目、工藝和產(chǎn)品，引導(dǎo)信貸資源向節(jié)能減排效應(yīng)顯著的地區(qū)和企業(yè)傾斜，加快退出落后產(chǎn)能項(xiàng)目。持續(xù)加強(qiáng)房地產(chǎn)調(diào)控政策研究及信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分析，修訂商品房開發(fā)貸款管理、經(jīng)營性物業(yè)貸款管理等制度辦法，實(shí)施客戶名單制，組織開展房地產(chǎn)貸款壓力測試。落實(shí)和擴(kuò)大客戶名單制管理，制定煤化工、焦炭等行業(yè)客戶分類標(biāo)準(zhǔn)及客戶分類名單，加大潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款退出力度。調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)重點(diǎn)行業(yè)、領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管控，提升組合管理能力。農(nóng)行制定2010 年信貸政策指引，修訂房地產(chǎn)和鋼鐵行業(yè)信貸政策，新制定煤化工、焦炭行業(yè)信貸政策。調(diào)整房地產(chǎn)貸款品種結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)投向優(yōu)質(zhì)普通商品住房項(xiàng)目，進(jìn)一步完善土地儲(chǔ)備貸款相關(guān)政策。根據(jù)國家有關(guān)政策及房地產(chǎn)市場變化，及時(shí)調(diào)整完善房地產(chǎn)行業(yè)信貸政策，繼續(xù)實(shí)施行業(yè)限額管理。繼續(xù)堅(jiān)持“綠色信貸”導(dǎo)向，制定綠色信貸項(xiàng)目準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加大對(duì)節(jié)能減排重點(diǎn)工程、企業(yè)節(jié)能減排技術(shù)改造的信貸支持力度，嚴(yán)格控制“兩高一?！毙袠I(yè)信貸投放。今年以來，銀行根據(jù)國家宏觀調(diào)控政策和產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，制定信貸政策，調(diào)整部分行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。特別增加了貸款資金監(jiān)控手段，配套啟用《貸款資金受托支付審批表》，明確貸款資金支付控制中經(jīng)營機(jī)構(gòu)、會(huì)計(jì)結(jié)算部門等相關(guān)部門責(zé)任，并強(qiáng)調(diào)相關(guān)部門相互銜接要求。光大銀行成立資產(chǎn)監(jiān)控中心，整合目前分散于多個(gè)條線和部門的信貸資產(chǎn)監(jiān)控管理職能，建設(shè)專業(yè)化的資產(chǎn)監(jiān)控隊(duì)伍，從貸款受理、審批、發(fā)放到回收，實(shí)現(xiàn)全流程風(fēng)險(xiǎn)管控，落實(shí)客戶回訪、資金流向監(jiān)控、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的貸后檢查制度。建行率先在總行設(shè)置首席風(fēng)險(xiǎn)官，在一級(jí)分行設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)，在二級(jí)分行設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)主管，在縣級(jí)支行設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，在全行范圍內(nèi)構(gòu)建了集中、垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理體制。為加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)全過程精細(xì)化管理，農(nóng)行成立了授信執(zhí)行部，授信執(zhí)行指的是信貸業(yè)務(wù)審批后，直至以非清收處置方式結(jié)束信貸交易前的經(jīng)營管理全過程，主要包括合同簽定、放款審核、押品管理、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、檔案維護(hù)、到期收回等環(huán)節(jié)。按照服務(wù)“三農(nóng)”和“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革試點(diǎn)工作要求，出臺(tái)并多次修訂了“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程，授信、授權(quán)、擔(dān)保等“三農(nóng)”系列信貸制度，落實(shí)全行開拓縣域和“三農(nóng)”藍(lán)海市場戰(zhàn)略，通過下沉經(jīng)營重心，簡化業(yè)務(wù)流程，改進(jìn)評(píng)級(jí)方法，豐富擔(dān)保方式，強(qiáng)化風(fēng)控措施，促進(jìn) “三農(nóng)”和縣域信貸投放，防范 “三農(nóng)”信貸風(fēng)險(xiǎn)，探索大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的有效信貸管理模式。制定信貸業(yè)務(wù)專職審批審議人員考核辦法，規(guī)范和加強(qiáng)信貸專職審批審議人員管理。建立“會(huì)議審批、合議審批、直接審批”三位一體的審批方式，通過設(shè)立信貸業(yè)務(wù)審查審批中心，實(shí)行分層審批方式，設(shè)立獨(dú)立審批人和專職審議人崗位，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)的集中、垂直管控能力和專業(yè)專職審貸能力，提高信貸審批質(zhì)量和效率。二、銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理狀況（一）信用風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)一步完善信貸管理體制農(nóng)業(yè)銀行股份制改革以來，在信貸審批、“三農(nóng)”信貸管理、貸款發(fā)放和貸后管理等方面進(jìn)行顯著變革，其它銀行也繼續(xù)完善信貸管理體制。惠譽(yù)公司稱，此次其下調(diào)中信銀行和招商銀行的個(gè)體評(píng)級(jí)，反映了兩家銀行由于去年貸款快速增長導(dǎo)致的資本狀況弱化和表內(nèi)、表外信用風(fēng)險(xiǎn)增加。今年以來，沒有國內(nèi)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)調(diào)低銀行的信用評(píng)級(jí)。（三）商業(yè)銀行評(píng)級(jí)狀況根據(jù)wind統(tǒng)計(jì)顯示，國內(nèi)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)于發(fā)行金融債銀行的主體評(píng)級(jí)均在投資級(jí)