【正文】 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)可分為高度貸款風(fēng)險(xiǎn)、中度貸款風(fēng)險(xiǎn)和低度貸款風(fēng)險(xiǎn) 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 定義 : ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理是指銀行運(yùn)用系統(tǒng)的、規(guī)范的方法對(duì)貸款業(yè)務(wù)活動(dòng)中的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行 識(shí)別、估計(jì)和處理 ，防止和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而保障貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性。 貸款合同的填寫要求 ? 固定條款不得修改 ? 預(yù)留空白欄的填寫 ? 金額、數(shù)字和期限的填寫 ? 客戶基本資料的填寫 ? 簽字蓋章處的填寫 ? 書寫工具 第四節(jié) 商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理 與風(fēng)險(xiǎn)分類 ? 商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn) ? 風(fēng)險(xiǎn)源于事物的 不確定性 ,是一種導(dǎo)致 損失 產(chǎn)生的可能性。 利率 ? 辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)貸款的利率，應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定 . 貸款期限 ? 借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。擔(dān)保依照 《 中華人民共和國擔(dān)保法 》 的規(guī)定。 ? 借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。 客戶經(jīng)理制 ? 客戶經(jīng)理的工作制度 報(bào)告制度 例會(huì)制度 信息反饋制度 工作日志制度 第三節(jié) 貸款合同（借款合同） ? 貸款合同 是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。 客戶經(jīng)理制 ? 客戶經(jīng)理應(yīng)具備的基本條件： 足夠的知識(shí)儲(chǔ)備； 全面的業(yè)務(wù)技能； 高超的公共藝術(shù)； 良好的職業(yè)形象； 全天候的展業(yè)思維。 ” 銀行客戶經(jīng)理制（業(yè)務(wù)拓展模式） ? 客戶經(jīng)理制 是現(xiàn)代商業(yè)銀行在開拓業(yè)務(wù)經(jīng)營中建立的以客戶為中心，集推銷金融產(chǎn)品、傳遞市場信息、拓展管理客戶于一體，為客戶提供全方位服務(wù)的一種金融服務(wù)方式。 問責(zé)制和責(zé)任追究制 ? 銀監(jiān)會(huì) “ 一案四問 ” 的 案件責(zé)任追究制度 ： 一問案件當(dāng)事人之責(zé)； 二問不嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度的相關(guān)人員之責(zé)； 三問與作案人交往較多的知情人之責(zé)； 四問案發(fā)單位上兩級(jí)領(lǐng)導(dǎo)之責(zé)（上追兩級(jí)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任）。簽訂貸款合同后，即可按合同規(guī)定發(fā)放貸款。通過審查 ,確定貸與不貸、貸多貸少、期限長短，以保證貸款投向合理、投量適當(dāng)。 貸款 “ 三查 ” 制度 ? 貸前調(diào)查 ? 通過調(diào)查，了解企業(yè)的情況，摸清底子，為有效地進(jìn)行貸款決策，提高借款質(zhì)量打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ) 。 駐場信貸員制度 ? 第四十三條 貸款人對(duì) 大額借款人 建立駐廠信貸員制度。各級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款種類、借款人的信用等級(jí)和抵押物、質(zhì)物、保證人等情況確定每一筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。 審貸分離，分級(jí)審批制度 ? 第四十條 建立審貸分離制： ? 貸款調(diào)查評(píng)估人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任；貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任；貸款發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。行長可以授權(quán)副行長或貸款管理部門負(fù)責(zé)審批貸款，副行長或貸款管理部門負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)對(duì)行長負(fù)責(zé)。 第二節(jié) 貸款管理制度 ? 貸款管理行長負(fù)責(zé)制 ? 貸款審查委員會(huì)（小組） ? 審貸分離，分級(jí)審批制度 ? 信貸工作崗位責(zé)任制 ? 駐場信貸員制度 ? 離職審計(jì)制 ? 貸款 “ 三查 ” 制度 ? 問責(zé)制和責(zé)任追究制 ? 銀行客戶經(jīng)理制 貸款管理行長負(fù)責(zé)制 ? 第三十八條 貸款管理實(shí)行行長（經(jīng)理、主任，下同）負(fù)責(zé)制。 金融機(jī)構(gòu)（不含城鄉(xiāng)信用社）的貸款利率原則上不再設(shè)定上限，貸款利率下浮幅度不變，貸款利率下限仍為基準(zhǔn)利率的 。而且，它沒有考慮市場利率水平和同業(yè)競爭因素，而事實(shí)上，在激烈的競爭中，銀行并非完全的價(jià)格制定者，而往往是價(jià)格的接受者。 貸款定價(jià)（原則） ? 利潤最大化 ? 擴(kuò)大市場份額 ? 保障資本安全 ? 維護(hù)銀行形象 貸款定價(jià)（價(jià)格構(gòu)成） ? 貸款利率 ? 貸款承諾費(fèi)（ 周轉(zhuǎn)信貸協(xié)定、存款賬戶透支） ? 補(bǔ)償余額（回存余額）（ 10%20%） ? 隱含價(jià)格 貸款定價(jià)（方法） ? 成本加成定價(jià)法 貸款利率 =資金成本 +非資金性經(jīng)營成本 + 預(yù)計(jì)補(bǔ)償違約風(fēng)險(xiǎn)的邊際成本 +銀行目標(biāo)利潤水平 舉例： 13%=8%+2%+2%+1% ? 優(yōu)點(diǎn)與缺陷 ? 成本加成定價(jià)法考慮了貸款的融資成本、經(jīng)營成本和客戶的違約成本，具有一定的合理性。 貸款定價(jià)（影響因素） ? 存款補(bǔ)償余額 ? 銀行有時(shí)會(huì)要求借款人保持一定的存款余額，即存款補(bǔ)償余額，以此作為發(fā)放貸款的附加條件。 貸款定價(jià)（影響因素） ? 金融市場競爭態(tài)勢 ? 銀行應(yīng) 比較同業(yè)的貸款價(jià)格水平 ，將其作為本行貸款定價(jià)的參考。貸款期限越長，流動(dòng)性越差，且利率走勢、借款人財(cái)務(wù)狀況等不確定因素愈多，貸款價(jià)格中應(yīng)該反映 相對(duì)較高的期限風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。 貸款定價(jià)（影響因素） ? 貸款的風(fēng)險(xiǎn)含量 ? 信貸風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，只是程度不同，銀行需要在預(yù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上為其承擔(dān)的 違約風(fēng)險(xiǎn)索取補(bǔ)償 。 如前所述，資金成本有歷史平均成本和邊際成本 兩個(gè)不同的口徑，后者更宜作為貸款的定價(jià)基礎(chǔ)。 ? 從 微觀 層面上考察，在貸款業(yè)務(wù)的 實(shí)際操作中 ，銀行作為貸款供給方所應(yīng)考慮的因素是多方面的。（ 貸款利率是貸款價(jià)格的主要組成部分。隨著許多國家金融管制的放松，貸款市場的競爭日趨激烈，對(duì)貸款進(jìn)行科學(xué)定價(jià)較以往更為重要。 ? 銀行在綜合考慮多種因素的基礎(chǔ)上，開發(fā)出了若干貸款定價(jià)方法，每種方法體現(xiàn)著不同的定價(jià)策略。 貸款政策 ? 基本內(nèi)容 ? 貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略 ? 貸款審批的分級(jí)授權(quán) ? 貸款發(fā)放的規(guī)?？刂?（ 總規(guī)模和存貸比以及信貸投放比例3322和 442） ? 關(guān)系人貸款政策 ? 信貸集中風(fēng)險(xiǎn)管理政策 ? 貸款定價(jià) ? 貸款的審批和管理程序 ? 對(duì)不良貸款的處理（ 如催收、貸款重組、呆帳核銷等） 貸款的操作規(guī)程 （ “ 三查 ” ） ? (一 ) 貸款申請 ? （二）對(duì)借款人的信用等級(jí)評(píng)估 ? （三） 貸款調(diào)查 ? （四） 貸款審批 ? （五）簽訂借款合同 ? （六）貸款發(fā)放 ? （七 ）貸后檢查 ? （八）貸款歸還 貸款定價(jià) ? 所謂貸款的定價(jià) —— 指如何確定貸款的利率、確定補(bǔ)償余額、以及對(duì)某些貸款收取手續(xù)費(fèi)。 2022年企業(yè)貸款卡實(shí)行集中年審制度，武漢的年審期是 1月 1日至10月 31日。 ? 企業(yè)貸款卡是由企業(yè)向注冊地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)提出申請，經(jīng)人民銀行審核后發(fā)放的，其中記載了企業(yè)基本信息、財(cái)務(wù)信息、信貸信息等有關(guān)信用信息，是企業(yè)在當(dāng)前社會(huì)上的 “ 信用身份證 ” 。 周轉(zhuǎn)信貸協(xié)定 ? 如：某企業(yè)與銀行商定周轉(zhuǎn)信貸額為1000萬元，承諾費(fèi)率為 %，借款企業(yè)年度內(nèi)使用了 800萬元，余額為 200萬元，則借款企業(yè)應(yīng)向銀行支付承諾費(fèi)的金額為： ? 承諾費(fèi) =200*%=1（萬元） 補(bǔ)償性余額（回存余額） ? 某企業(yè)向銀行貸款 100萬，利率 %，約定補(bǔ)償性余額為貸款金額的 10%，存款利率為 %，問貸款價(jià)格 (實(shí)際利率 ）是多少？ ? 貸款價(jià)格＝（ 100萬 ％－ 10萬 ％） /90萬＝ ％ ? 是銀行變 相提高貸款利率 的一種方式。在協(xié)定有效期內(nèi)，只要企業(yè)累計(jì)借款總額未超過最高限額，銀行必須滿足企業(yè)任何時(shí)候提出的借款要求。 掉入圈套，委托貸款被騙 500萬 ? 不能忽視委托貸款的風(fēng)險(xiǎn) （三） 銀行信貸業(yè)務(wù)類型 （ P6） ? 按貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度或貸款資產(chǎn)質(zhì)量不同分為： ? 正常類（ 正常貸款 ） ? 關(guān)注類（ 正常貸款 ） ? 次級(jí)類（ 不良貸款 ） ? 可疑類（ 不良貸款 ） ? 損失類（ 不良貸款 ） （四）信貸需求類型 (P34) ? 缺口型信貸需求 ? 擴(kuò)大消費(fèi)型信貸需求 ? 買方信貸（價(jià)值高的大型設(shè)備等產(chǎn)品銷售） ? 采取一次貸出、按期分次償還 ? 個(gè)人消費(fèi)信貸也屬于此類型 ? 理財(cái)型信貸需要（希望超低價(jià)買斷銷售擁有獨(dú)家經(jīng)營權(quán)或某一區(qū)域的經(jīng)銷權(quán)） ? 供應(yīng)鏈信貸需求（供產(chǎn)銷全覆蓋） （五）銀行信貸要素（或方案） ? 信貸對(duì)象（信貸客戶） ? 信貸用途 ?