【正文】 ）貸款發(fā)放 ? （七 ）貸后檢查 ? （八）貸款歸還 貸款定價(jià) ? 所謂貸款的定價(jià) —— 指如何確定貸款的利率、確定補(bǔ)償余額、以及對(duì)某些貸款收取手續(xù)費(fèi)。 ? 從 微觀(guān) 層面上考察，在貸款業(yè)務(wù)的 實(shí)際操作中 ，銀行作為貸款供給方所應(yīng)考慮的因素是多方面的。 貸款定價(jià)（影響因素） ? 金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì) ? 銀行應(yīng) 比較同業(yè)的貸款價(jià)格水平 ，將其作為本行貸款定價(jià)的參考。 金融機(jī)構(gòu)（不含城鄉(xiāng)信用社）的貸款利率原則上不再設(shè)定上限，貸款利率下浮幅度不變，貸款利率下限仍為基準(zhǔn)利率的 。各級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款種類(lèi)、借款人的信用等級(jí)和抵押物、質(zhì)物、保證人等情況確定每一筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。簽訂貸款合同后，即可按合同規(guī)定發(fā)放貸款。 客戶(hù)經(jīng)理制 ? 客戶(hù)經(jīng)理的工作制度 報(bào)告制度 例會(huì)制度 信息反饋制度 工作日志制度 第三節(jié) 貸款合同（借款合同） ? 貸款合同 是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。 貸款合同的填寫(xiě)要求 ? 固定條款不得修改 ? 預(yù)留空白欄的填寫(xiě) ? 金額、數(shù)字和期限的填寫(xiě) ? 客戶(hù)基本資料的填寫(xiě) ? 簽字蓋章處的填寫(xiě) ? 書(shū)寫(xiě)工具 第四節(jié) 商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理 與風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi) ? 商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn) ? 風(fēng)險(xiǎn)源于事物的 不確定性 ,是一種導(dǎo)致 損失 產(chǎn)生的可能性。 ? 正常貸款包括：正常類(lèi)和關(guān)注類(lèi)貸款 ? 不良貸款包括：次級(jí)類(lèi)、可疑類(lèi)、損失類(lèi)貸款 正常類(lèi)貸款 ? 正常類(lèi)貸款指借款人能夠履行合同，有充分把握能按時(shí)足額償還貸款本息。 ? 可疑類(lèi)貸款的 特征 是貸款 已經(jīng)肯定要發(fā) 生一定損失， 只是因?yàn)榇嬖诮杩钊酥? 組、兼并、合并、抵押物處理和未決 訴訟等待定因素， 損失金額還不能確定 。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)貸款逾期時(shí)間，同時(shí)考慮借款人的風(fēng)險(xiǎn)特征和擔(dān)保因素，參照小企業(yè)貸款逾期天數(shù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)矩陣對(duì)小企業(yè)貸款進(jìn)行分類(lèi)。 ? 損失類(lèi) ：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。 ? 實(shí)踐中，各國(guó)的商業(yè)銀行一般以撥備覆蓋率指標(biāo)考察其貸款損失準(zhǔn)備金的計(jì)提情況，評(píng)價(jià)貸款損失準(zhǔn)備是否充分。 特種準(zhǔn)備 指針對(duì)某一國(guó)家、地區(qū)、行業(yè)或某一類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)計(jì)提的準(zhǔn)備。由 w市 A公司提供 600萬(wàn)元的擔(dān)保，并用啤酒廠(chǎng)的一套 700萬(wàn)元的啤酒生產(chǎn)設(shè)備作為抵押。 案例分析 ? 第三次分類(lèi)結(jié)果及理由： ? 次級(jí)貸款。抵押品強(qiáng)行拍賣(mài)價(jià) 300萬(wàn)元，強(qiáng)行拍賣(mài)價(jià)與市場(chǎng)價(jià)之間的差額 60萬(wàn)元為可疑， 300萬(wàn)元可劃分為次級(jí)；貸款余額與貸款評(píng)估市場(chǎng)價(jià)值的差額 160萬(wàn)元為損失。 ? 雖然借款人的凈利潤(rùn)和凈現(xiàn)金流量有下降的趨勢(shì)，但目前的還款能力沒(méi)有問(wèn)題，然而在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和原材料成本方面存在一些影響借款人未來(lái)經(jīng)營(yíng)情況的不利因素，如果這些因素持續(xù)下去將可能影響借款人的還款能力，需要引起銀行的關(guān)注。 案例分析 ? 某啤酒廠(chǎng)，成立于 1991年，是 w市的第一家啤酒生產(chǎn)企業(yè)，在 20世紀(jì) 90年代，銷(xiāo)量占到 w市啤酒銷(xiāo)量的 30％，成為市里的重點(diǎn)企業(yè)、利稅大戶(hù)。貸款損失準(zhǔn)備包括一般準(zhǔn)備、專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備和特種準(zhǔn)備。 100%以上： 20分 70%至 100%： 14分至 20分 40%至 70%： 8分至 14分 15%至 40%： 0分至 8分 15%以下： 0分 撥備覆蓋率 ? 依據(jù) 《 股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系（暫行） 》（ 2022）， 撥備覆蓋率 是貸款損失準(zhǔn)備對(duì)不良貸款的比率。 不良貸款的分類(lèi)與認(rèn)定 ? 次級(jí)類(lèi) ：借款人的還款能力出現(xiàn) 明顯 問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成 一定 損失。 估計(jì)貸款損失率 ? 估計(jì)貸款損失率 =（正常類(lèi)貸款 1%+關(guān)注類(lèi)貸款 2%+次級(jí)類(lèi)貸款 20%+可疑類(lèi)貸款 40%+損失類(lèi)貸款 100%） /貸款余額 ? 3%以下： 10分 6%至 3%： 8分至 10分 9%至 6%： 6分至 8分 12%至 9%： 4分至 6分 15%至 12%： 0分至 4分 15%以上： 0 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的程序 ? 閱讀信貸檔案，開(kāi)始填寫(xiě) 《 貸款分類(lèi)認(rèn)定表 》 （實(shí)務(wù)P245） ? 審查貸款的基本情況（貸款用途、還款來(lái)源、 資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期 和還款記錄） ? 評(píng)估還款的可能性 (還款能力、擔(dān)保狀況和非財(cái)務(wù)因素） (實(shí)務(wù) P246）和 《 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)指導(dǎo)原則 》 第 510條 ? 確定分類(lèi)結(jié)果。 ? 次級(jí)類(lèi)貸款的 特征 是借款人缺陷已經(jīng)很明 顯， 正常經(jīng)營(yíng)收入不足以保證還款 ，需 要通過(guò)出售、變賣(mài)資產(chǎn)和對(duì)外融資，乃 至執(zhí)行擔(dān)保來(lái)償還。 ? 三是為判斷貸款損失準(zhǔn)備金是否充足提供依據(jù)。 利率 ? 辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)貸款的利率，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定 . 貸款期限 ? 借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。 客戶(hù)經(jīng)理制 ? 客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)具備的基本條件： 足夠的知識(shí)儲(chǔ)備； 全面的業(yè)務(wù)技能； 高超的公共藝術(shù)； 良好的職業(yè)形象； 全天候的展業(yè)思維。通過(guò)審查 ,確定貸與不貸、貸多貸少、期限長(zhǎng)短，以保證貸款投向合理、投量適當(dāng)。 審貸分離，分級(jí)審批制度 ? 第四十條 建立審貸分離制： ? 貸款調(diào)查評(píng)估人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任；貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任；貸款發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。而且，它沒(méi)有考慮市場(chǎng)利率水平和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)因素，而事實(shí)上，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，銀行并非完全的價(jià)格制定者，而往往是價(jià)格的接受者。貸款期限越長(zhǎng)，流動(dòng)性越差，且利率走勢(shì)、借款人財(cái)務(wù)狀況等不確定因素愈多，貸款價(jià)格中應(yīng)該反映 相對(duì)較高的期限風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。（ 貸款利率是貸款價(jià)格的主要組成部分。 2022年企業(yè)貸款卡實(shí)行集中年審制度，武漢的年審期是 1月 1日至10月 31日。 掉入圈套，委托貸款被騙 500萬(wàn) ? 不能忽視委托貸款的風(fēng)險(xiǎn) （三） 銀行信貸業(yè)務(wù)類(lèi)型 （ P6） ? 按貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度或貸款資產(chǎn)質(zhì)量不同分為： ? 正常類(lèi)（ 正常貸款 ） ? 關(guān)注類(lèi)（ 正常貸款 ） ? 次級(jí)類(lèi)（ 不良貸款 ） ? 可疑類(lèi)（ 不良貸款 ） ? 損失類(lèi)（ 不良貸款 ） （四）信貸需求類(lèi)型 (P34) ? 缺口型信貸需求 ? 擴(kuò)大消費(fèi)型信貸需求 ? 買(mǎi)方信貸（價(jià)值高的大型設(shè)備等產(chǎn)品銷(xiāo)售） ? 采取一次貸出、按期分次償還 ? 個(gè)人消費(fèi)信貸也屬于此類(lèi)型 ? 理財(cái)型信貸需要（希望超低價(jià)買(mǎi)斷銷(xiāo)售擁有獨(dú)家經(jīng)營(yíng)權(quán)或某一區(qū)域的經(jīng)銷(xiāo)權(quán)） ? 供應(yīng)鏈信貸需求（供產(chǎn)銷(xiāo)全覆蓋） （五）銀行信貸要素（或方案） ? 信貸對(duì)象（信貸客戶(hù)） ? 信貸用途 ? 信貸金額（授信額度） ? 信貸期限（短中長(zhǎng)期） ? 根據(jù) 《 貸款通則 》 第 11條規(guī)定，貸款期限由借貸雙方根據(jù)貸款用途、資金狀況、 資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期 等自主協(xié)商后確定。同時(shí)，由于在委托貸款過(guò)程中銀行監(jiān)管角色被弱化，委托貸款的風(fēng)險(xiǎn)也在暴露。 ? 委托貸款， 系指由政府部門(mén)、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。 采取發(fā)起設(shè)立（由發(fā)起人認(rèn)購(gòu)公司應(yīng)發(fā)行的全部股份而設(shè)立公司）和募集設(shè)立（發(fā)起人認(rèn)購(gòu)一部分，其余股份向社會(huì)公開(kāi)募集或者向特定對(duì)象募集而設(shè)立公司） （三） 銀行信貸業(yè)務(wù)類(lèi)型 （ P6） ? 按貸款期限劃分 ? 短期 ? 中期 ? 長(zhǎng)期 ? 按擔(dān)保方式劃分 ? 信用貸款 ? 擔(dān)保貸款 ? 票據(jù)貼現(xiàn) ? 按貸款人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任不同 ? 自營(yíng)貸款 ? 委托貸款 ? 特定貸款 信用貸款 、擔(dān)保貸款、 票據(jù)貼現(xiàn) ? 信用貸款 ，系指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。據(jù) 《 民法通則 》 規(guī)定， 18歲以上公民是成年人，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人。（ 與信貸區(qū)別？ ） ? 表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購(gòu)等； ? 表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。 ? 授信（授予、給予）（貸） ?