【正文】 ）貸款發(fā)放 ? （七 ）貸后檢查 ? （八）貸款歸還 貸款定價 ? 所謂貸款的定價 —— 指如何確定貸款的利率、確定補償余額、以及對某些貸款收取手續(xù)費。 ? 從 微觀 層面上考察，在貸款業(yè)務的 實際操作中 ，銀行作為貸款供給方所應考慮的因素是多方面的。 貸款定價（影響因素） ? 金融市場競爭態(tài)勢 ? 銀行應 比較同業(yè)的貸款價格水平 ，將其作為本行貸款定價的參考。 金融機構（不含城鄉(xiāng)信用社）的貸款利率原則上不再設定上限，貸款利率下浮幅度不變，貸款利率下限仍為基準利率的 。各級分支機構應當根據貸款種類、借款人的信用等級和抵押物、質物、保證人等情況確定每一筆貸款的風險度。簽訂貸款合同后，即可按合同規(guī)定發(fā)放貸款。 客戶經理制 ? 客戶經理的工作制度 報告制度 例會制度 信息反饋制度 工作日志制度 第三節(jié) 貸款合同（借款合同） ? 貸款合同 是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。 貸款合同的填寫要求 ? 固定條款不得修改 ? 預留空白欄的填寫 ? 金額、數(shù)字和期限的填寫 ? 客戶基本資料的填寫 ? 簽字蓋章處的填寫 ? 書寫工具 第四節(jié) 商業(yè)銀行貸款的風險管理 與風險分類 ? 商業(yè)銀行貸款風險 ? 風險源于事物的 不確定性 ,是一種導致 損失 產生的可能性。 ? 正常貸款包括：正常類和關注類貸款 ? 不良貸款包括：次級類、可疑類、損失類貸款 正常類貸款 ? 正常類貸款指借款人能夠履行合同，有充分把握能按時足額償還貸款本息。 ? 可疑類貸款的 特征 是貸款 已經肯定要發(fā) 生一定損失， 只是因為存在借款人重 組、兼并、合并、抵押物處理和未決 訴訟等待定因素， 損失金額還不能確定 。銀行業(yè)金融機構可根據貸款逾期時間，同時考慮借款人的風險特征和擔保因素，參照小企業(yè)貸款逾期天數(shù)風險分類矩陣對小企業(yè)貸款進行分類。 ? 損失類 ：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。 ? 實踐中，各國的商業(yè)銀行一般以撥備覆蓋率指標考察其貸款損失準備金的計提情況，評價貸款損失準備是否充分。 特種準備 指針對某一國家、地區(qū)、行業(yè)或某一類貸款風險計提的準備。由 w市 A公司提供 600萬元的擔保，并用啤酒廠的一套 700萬元的啤酒生產設備作為抵押。 案例分析 ? 第三次分類結果及理由： ? 次級貸款。抵押品強行拍賣價 300萬元，強行拍賣價與市場價之間的差額 60萬元為可疑， 300萬元可劃分為次級；貸款余額與貸款評估市場價值的差額 160萬元為損失。 ? 雖然借款人的凈利潤和凈現(xiàn)金流量有下降的趨勢，但目前的還款能力沒有問題，然而在市場競爭和原材料成本方面存在一些影響借款人未來經營情況的不利因素，如果這些因素持續(xù)下去將可能影響借款人的還款能力，需要引起銀行的關注。 案例分析 ? 某啤酒廠，成立于 1991年，是 w市的第一家啤酒生產企業(yè)，在 20世紀 90年代，銷量占到 w市啤酒銷量的 30％，成為市里的重點企業(yè)、利稅大戶。貸款損失準備包括一般準備、專項準備和特種準備。 100%以上： 20分 70%至 100%： 14分至 20分 40%至 70%： 8分至 14分 15%至 40%： 0分至 8分 15%以下： 0分 撥備覆蓋率 ? 依據 《 股份制商業(yè)銀行風險評級體系（暫行） 》（ 2022）， 撥備覆蓋率 是貸款損失準備對不良貸款的比率。 不良貸款的分類與認定 ? 次級類 ：借款人的還款能力出現(xiàn) 明顯 問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成 一定 損失。 估計貸款損失率 ? 估計貸款損失率 =（正常類貸款 1%+關注類貸款 2%+次級類貸款 20%+可疑類貸款 40%+損失類貸款 100%） /貸款余額 ? 3%以下： 10分 6%至 3%： 8分至 10分 9%至 6%： 6分至 8分 12%至 9%： 4分至 6分 15%至 12%： 0分至 4分 15%以上： 0 貸款風險分類的程序 ? 閱讀信貸檔案，開始填寫 《 貸款分類認定表 》 （實務P245） ? 審查貸款的基本情況（貸款用途、還款來源、 資產轉換周期 和還款記錄） ? 評估還款的可能性 (還款能力、擔保狀況和非財務因素） (實務 P246）和 《 貸款風險分類指導原則 》 第 510條 ? 確定分類結果。 ? 次級類貸款的 特征 是借款人缺陷已經很明 顯， 正常經營收入不足以保證還款 ，需 要通過出售、變賣資產和對外融資，乃 至執(zhí)行擔保來償還。 ? 三是為判斷貸款損失準備金是否充足提供依據。 利率 ? 辦理貸款業(yè)務的金融機構貸款的利率，應當按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定 . 貸款期限 ? 借款人應當按照約定的期限返還借款。 客戶經理制 ? 客戶經理應具備的基本條件： 足夠的知識儲備； 全面的業(yè)務技能； 高超的公共藝術； 良好的職業(yè)形象； 全天候的展業(yè)思維。通過審查 ,確定貸與不貸、貸多貸少、期限長短，以保證貸款投向合理、投量適當。 審貸分離，分級審批制度 ? 第四十條 建立審貸分離制： ? 貸款調查評估人員負責貸款調查評估，承擔調查失誤和評估失準的責任；貸款審查人員負責貸款風險的審查，承擔審查失誤的責任；貸款發(fā)放人員負責貸款的檢查和清收，承擔檢查失誤、清收不力的責任。而且，它沒有考慮市場利率水平和同業(yè)競爭因素，而事實上，在激烈的競爭中，銀行并非完全的價格制定者，而往往是價格的接受者。貸款期限越長，流動性越差，且利率走勢、借款人財務狀況等不確定因素愈多，貸款價格中應該反映 相對較高的期限風險溢價。（ 貸款利率是貸款價格的主要組成部分。 2022年企業(yè)貸款卡實行集中年審制度，武漢的年審期是 1月 1日至10月 31日。 掉入圈套，委托貸款被騙 500萬 ? 不能忽視委托貸款的風險 （三） 銀行信貸業(yè)務類型 （ P6） ? 按貸款的風險程度或貸款資產質量不同分為： ? 正常類（ 正常貸款 ） ? 關注類（ 正常貸款 ） ? 次級類（ 不良貸款 ） ? 可疑類（ 不良貸款 ） ? 損失類（ 不良貸款 ） （四）信貸需求類型 (P34) ? 缺口型信貸需求 ? 擴大消費型信貸需求 ? 買方信貸（價值高的大型設備等產品銷售） ? 采取一次貸出、按期分次償還 ? 個人消費信貸也屬于此類型 ? 理財型信貸需要（希望超低價買斷銷售擁有獨家經營權或某一區(qū)域的經銷權） ? 供應鏈信貸需求（供產銷全覆蓋） （五）銀行信貸要素（或方案） ? 信貸對象（信貸客戶） ? 信貸用途 ? 信貸金額（授信額度） ? 信貸期限（短中長期） ? 根據 《 貸款通則 》 第 11條規(guī)定，貸款期限由借貸雙方根據貸款用途、資金狀況、 資產轉換周期 等自主協(xié)商后確定。同時，由于在委托貸款過程中銀行監(jiān)管角色被弱化，委托貸款的風險也在暴露。 ? 委托貸款， 系指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。 采取發(fā)起設立（由發(fā)起人認購公司應發(fā)行的全部股份而設立公司）和募集設立（發(fā)起人認購一部分，其余股份向社會公開募集或者向特定對象募集而設立公司） （三） 銀行信貸業(yè)務類型 （ P6） ? 按貸款期限劃分 ? 短期 ? 中期 ? 長期 ? 按擔保方式劃分 ? 信用貸款 ? 擔保貸款 ? 票據貼現(xiàn) ? 按貸款人承擔經濟責任不同 ? 自營貸款 ? 委托貸款 ? 特定貸款 信用貸款 、擔保貸款、 票據貼現(xiàn) ? 信用貸款 ，系指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。據 《 民法通則 》 規(guī)定， 18歲以上公民是成年人，可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人。（ 與信貸區(qū)別？ ） ? 表內授信包括貸款、項目融資、貿易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購等； ? 表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等。 ? 授信（授予、給予）（貸） ?