【正文】 借款主體，但可以經(jīng)公司書面授權(quán)代表公司向銀行借款 ? 子公司具有法人資格，依法獨立承擔(dān)民事責(zé)任，子公司可以作為貸款主體。 采取發(fā)起設(shè)立（由發(fā)起人認(rèn)購公司應(yīng)發(fā)行的全部股份而設(shè)立公司）和募集設(shè)立（發(fā)起人認(rèn)購一部分，其余股份向社會公開募集或者向特定對象募集而設(shè)立公司） （三） 銀行信貸業(yè)務(wù)類型 （ P6） ? 按貸款期限劃分 ? 短期 ? 中期 ? 長期 ? 按擔(dān)保方式劃分 ? 信用貸款 ? 擔(dān)保貸款 ? 票據(jù)貼現(xiàn) ? 按貸款人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任不同 ? 自營貸款 ? 委托貸款 ? 特定貸款 信用貸款 、擔(dān)保貸款、 票據(jù)貼現(xiàn) ? 信用貸款 ，系指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。 ? 質(zhì)押貸款，系指按 《 中華人民共和國擔(dān)保法 》 規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 ? 委托貸款， 系指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。于是，一個成了苦主，一個成了債主。同時，由于在委托貸款過程中銀行監(jiān)管角色被弱化，委托貸款的風(fēng)險也在暴露。 據(jù)央行公布的 2022年上半年社會融資規(guī)模，委托貸款增加 7028億元，同比多增 3829億元，增長率近120%， 委托貸款占社會融資總量的比重達(dá) %。 掉入圈套，委托貸款被騙 500萬 ? 不能忽視委托貸款的風(fēng)險 （三） 銀行信貸業(yè)務(wù)類型 （ P6） ? 按貸款的風(fēng)險程度或貸款資產(chǎn)質(zhì)量不同分為： ? 正常類（ 正常貸款 ） ? 關(guān)注類（ 正常貸款 ） ? 次級類（ 不良貸款 ） ? 可疑類（ 不良貸款 ） ? 損失類（ 不良貸款 ） （四）信貸需求類型 (P34) ? 缺口型信貸需求 ? 擴(kuò)大消費型信貸需求 ? 買方信貸（價值高的大型設(shè)備等產(chǎn)品銷售） ? 采取一次貸出、按期分次償還 ? 個人消費信貸也屬于此類型 ? 理財型信貸需要（希望超低價買斷銷售擁有獨家經(jīng)營權(quán)或某一區(qū)域的經(jīng)銷權(quán)） ? 供應(yīng)鏈信貸需求（供產(chǎn)銷全覆蓋） （五）銀行信貸要素（或方案） ? 信貸對象（信貸客戶） ? 信貸用途 ? 信貸金額（授信額度） ? 信貸期限（短中長期） ? 根據(jù) 《 貸款通則 》 第 11條規(guī)定，貸款期限由借貸雙方根據(jù)貸款用途、資金狀況、 資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期 等自主協(xié)商后確定。 周轉(zhuǎn)信貸協(xié)定 ? 如：某企業(yè)與銀行商定周轉(zhuǎn)信貸額為1000萬元，承諾費率為 %，借款企業(yè)年度內(nèi)使用了 800萬元，余額為 200萬元，則借款企業(yè)應(yīng)向銀行支付承諾費的金額為： ? 承諾費 =200*%=1（萬元） 補(bǔ)償性余額（回存余額） ? 某企業(yè)向銀行貸款 100萬，利率 %，約定補(bǔ)償性余額為貸款金額的 10%，存款利率為 %，問貸款價格 (實際利率 ）是多少？ ? 貸款價格＝（ 100萬 ％－ 10萬 ％） /90萬＝ ％ ? 是銀行變 相提高貸款利率 的一種方式。 2022年企業(yè)貸款卡實行集中年審制度，武漢的年審期是 1月 1日至10月 31日。 ? 銀行在綜合考慮多種因素的基礎(chǔ)上，開發(fā)出了若干貸款定價方法，每種方法體現(xiàn)著不同的定價策略。（ 貸款利率是貸款價格的主要組成部分。 如前所述，資金成本有歷史平均成本和邊際成本 兩個不同的口徑，后者更宜作為貸款的定價基礎(chǔ)。貸款期限越長，流動性越差，且利率走勢、借款人財務(wù)狀況等不確定因素愈多，貸款價格中應(yīng)該反映 相對較高的期限風(fēng)險溢價。 貸款定價（影響因素） ? 存款補(bǔ)償余額 ? 銀行有時會要求借款人保持一定的存款余額，即存款補(bǔ)償余額，以此作為發(fā)放貸款的附加條件。而且，它沒有考慮市場利率水平和同業(yè)競爭因素，而事實上，在激烈的競爭中，銀行并非完全的價格制定者，而往往是價格的接受者。 第二節(jié) 貸款管理制度 ? 貸款管理行長負(fù)責(zé)制 ? 貸款審查委員會（小組） ? 審貸分離，分級審批制度 ? 信貸工作崗位責(zé)任制 ? 駐場信貸員制度 ? 離職審計制 ? 貸款 “ 三查 ” 制度 ? 問責(zé)制和責(zé)任追究制 ? 銀行客戶經(jīng)理制 貸款管理行長負(fù)責(zé)制 ? 第三十八條 貸款管理實行行長（經(jīng)理、主任，下同）負(fù)責(zé)制。 審貸分離，分級審批制度 ? 第四十條 建立審貸分離制： ? 貸款調(diào)查評估人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)的責(zé)任；貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任；貸款發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。 駐場信貸員制度 ? 第四十三條 貸款人對 大額借款人 建立駐廠信貸員制度。通過審查 ,確定貸與不貸、貸多貸少、期限長短，以保證貸款投向合理、投量適當(dāng)。 問責(zé)制和責(zé)任追究制 ? 銀監(jiān)會 “ 一案四問 ” 的 案件責(zé)任追究制度 ： 一問案件當(dāng)事人之責(zé)； 二問不嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度的相關(guān)人員之責(zé)； 三問與作案人交往較多的知情人之責(zé)； 四問案發(fā)單位上兩級領(lǐng)導(dǎo)之責(zé)（上追兩級領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任）。 客戶經(jīng)理制 ? 客戶經(jīng)理應(yīng)具備的基本條件： 足夠的知識儲備； 全面的業(yè)務(wù)技能； 高超的公共藝術(shù)； 良好的職業(yè)形象； 全天候的展業(yè)思維。 ? 借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。 利率 ? 辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)貸款的利率，應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定 . 貸款期限 ? 借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。 ? 貸款風(fēng)險管理就是防止貸款收不回來的可能性向現(xiàn)實性轉(zhuǎn)變 ? 區(qū)分以下兩組概念 ? 貸款風(fēng)險（可能性）與貸款損失（現(xiàn)實性） ? 貸款風(fēng)險（普遍性）與風(fēng)險貸款（可能性較大） 商業(yè)銀行貸款風(fēng)險的特征（略） ? 1．商業(yè)銀行貸款具有 客觀性和普遍性 ? 2．商業(yè)銀行貸款風(fēng)險的作用力具有 傳導(dǎo)性 ? 3．商業(yè)銀行貸款風(fēng)險具有較強(qiáng)的 隱蔽性和潛伏性 ? 4．商業(yè)銀行貸款風(fēng)險具有 可測性 ? 5．商業(yè)銀行貸款風(fēng)險具有 可控性 貸款風(fēng)險的種類 （略） ? 按貸款風(fēng)險本身的性質(zhì)劃分， ? 貸款風(fēng)險可分為靜態(tài)風(fēng)險與動態(tài)風(fēng)險 ? 按貸款風(fēng)險形成的原因劃分， ? 貸款風(fēng)險可分為直接貸款風(fēng)險與間接貸款風(fēng)險 ? 按貸款風(fēng)險作用強(qiáng)度大小劃分， ? 貸款風(fēng)險可分為高度貸款風(fēng)險、中度貸款風(fēng)險和低度貸款風(fēng)險 貸款風(fēng)險管理 ? 定義 : ? 貸款風(fēng)險管理是指銀行運用系統(tǒng)的、規(guī)范的方法對貸款業(yè)務(wù)活動中的各種風(fēng)險進(jìn)行 識別、估計和處理 ，防止和控制貸款風(fēng)險，從而保障貸款的安全性、流動性和效益性。 ? 三是為判斷貸款損失準(zhǔn)備金是否充足提供依據(jù)。 ? 貸款損失概率為 0 關(guān)注類貸款 ? 關(guān)注貸款指盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對貸款償還產(chǎn)生不利影響的因素。 ? 次級類貸款的 特征 是借款人缺陷已經(jīng)很明 顯， 正常經(jīng)營收入不足以保證還款 ，需 要通過出售、變賣資產(chǎn)和對外融資，乃 至執(zhí)行擔(dān)保來償還。 ? 逾期 180天以上的貸款或表外業(yè)務(wù)墊款 90天以上至少劃分為可疑類貸款。 估計貸款損失率 ? 估計貸款損失率 =（正常類貸款 1%+關(guān)注類貸款 2%+次級類貸款 20%+可疑類貸款 40%+損失類貸款 100%） /貸款余額 ? 3%以下： 10分 6%至 3%： 8分至 10分 9%至 6%： 6分至 8分 12%至 9%： 4分至 6分 15%至 12%： 0分至 4分 15%以上： 0 貸款風(fēng)險分類的程序 ? 閱讀信貸檔案，開始填寫 《 貸款分類認(rèn)定表 》 （實務(wù)P245） ? 審查貸款的基本情況（貸款用途、還款來源、 資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期 和還款記錄） ? 評估還款的可能性 (還款能力、擔(dān)保狀況和非財務(wù)因素） (實務(wù) P246）和 《 貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則 》 第 510條 ? 確定分類結(jié)果。銀監(jiān)會鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身信貸管理和風(fēng)險防范的特點和需要，采用更先進(jìn)的技術(shù)和更準(zhǔn)確的方法對小企業(yè)貸款進(jìn)行風(fēng)險分類，制定實施細(xì)則，細(xì)化分類方法，并與本辦法的貸款風(fēng)險分類結(jié)果具有明確的對應(yīng)和轉(zhuǎn)換關(guān)系。 不良貸款的分類與認(rèn)定 ? 次級類