【正文】 （信貸客戶） ? 信貸用途 ? 信貸金額（授信額度） ? 信貸期限（短中長(zhǎng)期） ? 根據(jù) 《 貸款通則 》 第 11條規(guī)定，貸款期限由借貸雙方根據(jù)貸款用途、資金狀況、 資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期 等自主協(xié)商后確定。 （五）銀行信貸要素（或方案） ? 信貸定價(jià)（ 貸款定價(jià) P14） ? 貸款利率（主體） ? 貸款承諾費(fèi)（周轉(zhuǎn)信貸協(xié)定） ? 補(bǔ)償余額（ 10%20%） ? 隱含價(jià)格 ? 信貸擔(dān)保 ? 抵押 ? 質(zhì)押 ? 保證 周轉(zhuǎn)信貸協(xié)定 ? 周轉(zhuǎn)信貸協(xié)定 是銀行從法律上承諾向企業(yè)提供不超過(guò)某一最高限額的貸款協(xié)定。在協(xié)定有效期內(nèi)，只要企業(yè)累計(jì)借款總額未超過(guò)最高限額，銀行必須滿足企業(yè)任何時(shí)候提出的借款要求。企業(yè)享有周轉(zhuǎn)協(xié)定，通常要對(duì)貸款限額的未使用部分付給銀行一筆承諾費(fèi)。 周轉(zhuǎn)信貸協(xié)定 ? 如：某企業(yè)與銀行商定周轉(zhuǎn)信貸額為1000萬(wàn)元，承諾費(fèi)率為 %，借款企業(yè)年度內(nèi)使用了 800萬(wàn)元，余額為 200萬(wàn)元，則借款企業(yè)應(yīng)向銀行支付承諾費(fèi)的金額為： ? 承諾費(fèi) =200*%=1（萬(wàn)元） 補(bǔ)償性余額（回存余額） ? 某企業(yè)向銀行貸款 100萬(wàn)，利率 %，約定補(bǔ)償性余額為貸款金額的 10%，存款利率為 %，問(wèn)貸款價(jià)格 (實(shí)際利率 ）是多少？ ? 貸款價(jià)格＝（ 100萬(wàn) ％－ 10萬(wàn) ％） /90萬(wàn)＝ ％ ? 是銀行變 相提高貸款利率 的一種方式。 （六）貸款條件 （ 法人 ） ? 法人借款人應(yīng)具備的基本條件 依法登記 具備按期還本付息能力 已開(kāi)立存款帳戶 持有 貸款卡 其他 企業(yè)貸款卡 ? 企業(yè)貸款卡是企業(yè)信貸情況的身份證，貸款卡不年審企業(yè)就無(wú)法辦理貸款。 ? 企業(yè)貸款卡是由企業(yè)向注冊(cè)地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，經(jīng)人民銀行審核后發(fā)放的，其中記載了企業(yè)基本信息、財(cái)務(wù)信息、信貸信息等有關(guān)信用信息，是企業(yè)在當(dāng)前社會(huì)上的 “ 信用身份證 ” 。 ? 根據(jù)中國(guó)人民銀行貸款卡管理規(guī)定，人民銀行總行的貸款卡年審期限為 4月 1日 10月 1日。 2022年企業(yè)貸款卡實(shí)行集中年審制度，武漢的年審期是 1月 1日至10月 31日。 貸款條件（ 自然人 ） ? 自然人借款人應(yīng)具備的基本條件 ? 合法身份證件或境內(nèi)有效居住證明 ? 具有完全民事行為能力 ? 具備按期還本付息能力 ? 其他 貸款人的規(guī)定 ? 關(guān)于貸款人的規(guī)定 貸款的發(fā)放必須嚴(yán)格按資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定； 不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的規(guī)定； 借款人有以下情形的，不得對(duì)其發(fā)放貸款；（略） 未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，不得對(duì)自然人發(fā)放外幣幣種貸款； 自營(yíng)貸款和特定貸款，除按規(guī)定計(jì)收利息外，不得收取其他任何費(fèi)用，委托貸款收取手續(xù)費(fèi)外，不得收取其他任何費(fèi)用； 不得給委托人墊付資金； 嚴(yán)格控制信用貸款，積極推廣擔(dān)保貸款； 貸款政策 ? 貸款政策的定義 ? 指銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)，管理和控制信用風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)方針、 措施和程序的總稱，是銀行從事貸款業(yè)務(wù)的準(zhǔn)則。 貸款政策 ? 基本內(nèi)容 ? 貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略 ? 貸款審批的分級(jí)授權(quán) ? 貸款發(fā)放的規(guī)?？刂?（ 總規(guī)模和存貸比以及信貸投放比例3322和 442） ? 關(guān)系人貸款政策 ? 信貸集中風(fēng)險(xiǎn)管理政策 ? 貸款定價(jià) ? 貸款的審批和管理程序 ? 對(duì)不良貸款的處理（ 如催收、貸款重組、呆帳核銷等） 貸款的操作規(guī)程 （ “ 三查 ” ） ? (一 ) 貸款申請(qǐng) ? （二）對(duì)借款人的信用等級(jí)評(píng)估 ? （三） 貸款調(diào)查 ? （四） 貸款審批 ? （五）簽訂借款合同 ? （六）貸款發(fā)放 ? （七 ）貸后檢查 ? （八）貸款歸還 貸款定價(jià) ? 所謂貸款的定價(jià) —— 指如何確定貸款的利率、確定補(bǔ)償余額、以及對(duì)某些貸款收取手續(xù)費(fèi)。 ? 貸款如何合理定價(jià)是銀行長(zhǎng)期以來(lái)頗感困擾的問(wèn)題。 ? 銀行在綜合考慮多種因素的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)出了若干貸款定價(jià)方法，每種方法體現(xiàn)著不同的定價(jià)策略。 ? 定價(jià)過(guò) 高 ，會(huì)驅(qū)使客戶從事高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)以應(yīng)付 過(guò)于沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，或是抑制客戶的借款需求，使之轉(zhuǎn)向其他銀行或通過(guò)公開(kāi)市場(chǎng)直接籌資； ? 定價(jià)過(guò) 低 ，銀行無(wú)法實(shí)現(xiàn)盈利目標(biāo)，甚至不能補(bǔ)償銀行付出的成本和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。隨著許多國(guó)家金融管制的放松，貸款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，對(duì)貸款進(jìn)行科學(xué)定價(jià)較以往更為重要。貸款定價(jià)原則 貸款定價(jià)（影響因素） ? 廣義的貸款價(jià)格 包括貸款利率、貸款承諾費(fèi)及服務(wù)費(fèi)、提前償付或逾期罰款等。（ 貸款利率是貸款價(jià)格的主要組成部分。） ? 在 宏觀 經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，影響貸款利率一般水平的主要因素 是信貸市場(chǎng)的 資金供求狀況 。 ? 從 微觀 層面上考察，在貸款業(yè)務(wù)的 實(shí)際操作中 ，銀行作為貸款供給方所應(yīng)考慮的因素是多方面的。 貸款定價(jià)（影響因素） ? 成本 ? 銀行提供信貸產(chǎn)品的 資金成本與經(jīng)營(yíng)成本。 如前所述，資金成本有歷史平均成本和邊際成本 兩個(gè)不同的口徑，后者更宜作為貸款的定價(jià)基礎(chǔ)。而經(jīng)營(yíng)成本則是銀行因貸前調(diào)查、分析、評(píng)估和貸后跟蹤監(jiān)測(cè)等所耗費(fèi)直接或間接費(fèi)用。 貸款定價(jià)（影響因素） ? 貸款的風(fēng)險(xiǎn)含量 ? 信貸風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，只是程度不同，銀行需要在預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上為其承擔(dān)的 違約風(fēng)險(xiǎn)索取補(bǔ)償 。 貸款定價(jià)（影響因素） ? 貸款的期限 ? 不同期限的貸款適用的利率檔次不同。貸款期限越長(zhǎng)，流動(dòng)性越差，且利率走勢(shì)、借款人財(cái)務(wù)狀況等不確定因素愈多，貸款價(jià)格中應(yīng)該反映 相對(duì)較高的期限風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。 貸款定價(jià)（影響因素） ? 銀行的目標(biāo)盈利水平 ? 在保證貸款安全和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的前提下，銀行會(huì)力求 使貸款收益率 達(dá)到 或高于 目標(biāo)收益率。 貸款定價(jià)（影響因素） ? 金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì) ? 銀行應(yīng) 比較同業(yè)的貸款價(jià)格水平 ，將其作為本行貸款定價(jià)的參考。 貸款定價(jià)（影響因素） ? 銀行與客戶的整體關(guān)系 ? 貸款通常是 銀行維系客戶關(guān)系的支撐點(diǎn)，故銀行貸款定價(jià)還應(yīng)該全面考慮客戶與銀行之間的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。 貸款定價(jià)（影響因素） ? 存款補(bǔ)償余額 ? 銀行有時(shí)會(huì)要求借款人保持一定的存款余額，即存款補(bǔ)償余額，以此作為發(fā)放貸款的附加條件。 ? 存款補(bǔ)償余額實(shí)際上 是一種隱含貸款價(jià)格 ， 故而與貸款利率之間是 此消彼長(zhǎng) 的關(guān)系。 貸款定價(jià)（原則） ? 利潤(rùn)最大化 ? 擴(kuò)大市場(chǎng)份額 ? 保障資本安全 ? 維護(hù)銀行形象 貸款定價(jià)（價(jià)格構(gòu)成） ? 貸款利率 ? 貸款承諾費(fèi)（ 周轉(zhuǎn)信貸協(xié)定、存款賬戶透支） ? 補(bǔ)償余額（回存余額）（ 10%20%） ? 隱含價(jià)格 貸款定價(jià)（方法） ? 成本加成定價(jià)法 貸款利率 =資金成本 +非資金性經(jīng)營(yíng)成本 + 預(yù)計(jì)補(bǔ)償違約風(fēng)險(xiǎn)的邊際成本 +銀行目標(biāo)利潤(rùn)水平 舉例： 13%=8%+2%+2%+1% ? 優(yōu)點(diǎn)與缺陷 ? 成本加成定價(jià)法考慮了貸款的融資成本、經(jīng)營(yíng)成本和客戶的違約成本，具有一定的合理性。 ? 缺陷：它要求銀行能夠準(zhǔn)確地認(rèn)定貸款業(yè)務(wù)的各種相關(guān)成本，在實(shí)踐中有相當(dāng)?shù)碾y度。而且，它沒(méi)有考慮市場(chǎng)利率水平和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)因素，而事實(shí)上，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，銀行并非完全的價(jià)格制定者，而往往是價(jià)格的接受者。 貸款定價(jià)（方法） ? 基準(zhǔn)利率定價(jià)法（ LIBOR、 SHIBOR） 貸款利率 =基準(zhǔn)利率 +借款違約風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)+長(zhǎng)期貸款的期限風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià) 貸款定價(jià)（方法） ? 客戶盈利分析模式 來(lái)源于某客戶的總收入 ≧ 為該客戶提供的成本 +銀行的目標(biāo)利潤(rùn) 貸款額 利率 期限（ 1營(yíng)業(yè)稅及附加率） +其他服務(wù)收入（ 1營(yíng)業(yè)稅及附加率） ≧ 為該客戶提供服務(wù)發(fā)生的總成本 +銀行的 目標(biāo)利潤(rùn) 貸款利率市場(chǎng)化 ? 金融機(jī)構(gòu)貸款利率市場(chǎng)化改革 ? 2022年 1月 1 日，人民銀行再次擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間： 商業(yè)銀行、城市信用社貸款利率浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大到 [， ]； 農(nóng)信社貸款利率浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大到 [、 2] ； 擴(kuò)大商業(yè)銀行自主定價(jià)權(quán)，提高貸款利率市場(chǎng)化程度