【正文】 （信貸客戶） ? 信貸用途 ? 信貸金額（授信額度） ? 信貸期限（短中長期） ? 根據(jù) 《 貸款通則 》 第 11條規(guī)定，貸款期限由借貸雙方根據(jù)貸款用途、資金狀況、 資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期 等自主協(xié)商后確定。 （五）銀行信貸要素（或方案） ? 信貸定價（ 貸款定價 P14） ? 貸款利率（主體） ? 貸款承諾費(fèi)（周轉(zhuǎn)信貸協(xié)定） ? 補(bǔ)償余額（ 10%20%） ? 隱含價格 ? 信貸擔(dān)保 ? 抵押 ? 質(zhì)押 ? 保證 周轉(zhuǎn)信貸協(xié)定 ? 周轉(zhuǎn)信貸協(xié)定 是銀行從法律上承諾向企業(yè)提供不超過某一最高限額的貸款協(xié)定。在協(xié)定有效期內(nèi)，只要企業(yè)累計借款總額未超過最高限額，銀行必須滿足企業(yè)任何時候提出的借款要求。企業(yè)享有周轉(zhuǎn)協(xié)定，通常要對貸款限額的未使用部分付給銀行一筆承諾費(fèi)。 周轉(zhuǎn)信貸協(xié)定 ? 如：某企業(yè)與銀行商定周轉(zhuǎn)信貸額為1000萬元，承諾費(fèi)率為 %，借款企業(yè)年度內(nèi)使用了 800萬元，余額為 200萬元，則借款企業(yè)應(yīng)向銀行支付承諾費(fèi)的金額為： ? 承諾費(fèi) =200*%=1（萬元） 補(bǔ)償性余額（回存余額） ? 某企業(yè)向銀行貸款 100萬，利率 %，約定補(bǔ)償性余額為貸款金額的 10%，存款利率為 %，問貸款價格 (實際利率 ）是多少？ ? 貸款價格＝（ 100萬 ％－ 10萬 ％） /90萬＝ ％ ? 是銀行變 相提高貸款利率 的一種方式。 （六）貸款條件 （ 法人 ） ? 法人借款人應(yīng)具備的基本條件 依法登記 具備按期還本付息能力 已開立存款帳戶 持有 貸款卡 其他 企業(yè)貸款卡 ? 企業(yè)貸款卡是企業(yè)信貸情況的身份證，貸款卡不年審企業(yè)就無法辦理貸款。 ? 企業(yè)貸款卡是由企業(yè)向注冊地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)提出申請，經(jīng)人民銀行審核后發(fā)放的，其中記載了企業(yè)基本信息、財務(wù)信息、信貸信息等有關(guān)信用信息，是企業(yè)在當(dāng)前社會上的 “ 信用身份證 ” 。 ? 根據(jù)中國人民銀行貸款卡管理規(guī)定，人民銀行總行的貸款卡年審期限為 4月 1日 10月 1日。 2022年企業(yè)貸款卡實行集中年審制度，武漢的年審期是 1月 1日至10月 31日。 貸款條件（ 自然人 ） ? 自然人借款人應(yīng)具備的基本條件 ? 合法身份證件或境內(nèi)有效居住證明 ? 具有完全民事行為能力 ? 具備按期還本付息能力 ? 其他 貸款人的規(guī)定 ? 關(guān)于貸款人的規(guī)定 貸款的發(fā)放必須嚴(yán)格按資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定； 不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的規(guī)定； 借款人有以下情形的，不得對其發(fā)放貸款；（略） 未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，不得對自然人發(fā)放外幣幣種貸款； 自營貸款和特定貸款，除按規(guī)定計收利息外，不得收取其他任何費(fèi)用，委托貸款收取手續(xù)費(fèi)外，不得收取其他任何費(fèi)用； 不得給委托人墊付資金； 嚴(yán)格控制信用貸款，積極推廣擔(dān)保貸款； 貸款政策 ? 貸款政策的定義 ? 指銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)，管理和控制信用風(fēng)險的各項方針、 措施和程序的總稱，是銀行從事貸款業(yè)務(wù)的準(zhǔn)則。 貸款政策 ? 基本內(nèi)容 ? 貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略 ? 貸款審批的分級授權(quán) ? 貸款發(fā)放的規(guī)?？刂?（ 總規(guī)模和存貸比以及信貸投放比例3322和 442） ? 關(guān)系人貸款政策 ? 信貸集中風(fēng)險管理政策 ? 貸款定價 ? 貸款的審批和管理程序 ? 對不良貸款的處理（ 如催收、貸款重組、呆帳核銷等） 貸款的操作規(guī)程 （ “ 三查 ” ） ? (一 ) 貸款申請 ? （二）對借款人的信用等級評估 ? （三） 貸款調(diào)查 ? （四） 貸款審批 ? （五）簽訂借款合同 ? （六）貸款發(fā)放 ? （七 ）貸后檢查 ? （八）貸款歸還 貸款定價 ? 所謂貸款的定價 —— 指如何確定貸款的利率、確定補(bǔ)償余額、以及對某些貸款收取手續(xù)費(fèi)。 ? 貸款如何合理定價是銀行長期以來頗感困擾的問題。 ? 銀行在綜合考慮多種因素的基礎(chǔ)上，開發(fā)出了若干貸款定價方法，每種方法體現(xiàn)著不同的定價策略。 ? 定價過 高 ，會驅(qū)使客戶從事高風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)活動以應(yīng)付 過于沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，或是抑制客戶的借款需求，使之轉(zhuǎn)向其他銀行或通過公開市場直接籌資； ? 定價過 低 ，銀行無法實現(xiàn)盈利目標(biāo)，甚至不能補(bǔ)償銀行付出的成本和承擔(dān)的風(fēng)險。隨著許多國家金融管制的放松，貸款市場的競爭日趨激烈，對貸款進(jìn)行科學(xué)定價較以往更為重要。貸款定價原則 貸款定價（影響因素） ? 廣義的貸款價格 包括貸款利率、貸款承諾費(fèi)及服務(wù)費(fèi)、提前償付或逾期罰款等。（ 貸款利率是貸款價格的主要組成部分。） ? 在 宏觀 經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，影響貸款利率一般水平的主要因素 是信貸市場的 資金供求狀況 。 ? 從 微觀 層面上考察，在貸款業(yè)務(wù)的 實際操作中 ，銀行作為貸款供給方所應(yīng)考慮的因素是多方面的。 貸款定價（影響因素） ? 成本 ? 銀行提供信貸產(chǎn)品的 資金成本與經(jīng)營成本。 如前所述，資金成本有歷史平均成本和邊際成本 兩個不同的口徑，后者更宜作為貸款的定價基礎(chǔ)。而經(jīng)營成本則是銀行因貸前調(diào)查、分析、評估和貸后跟蹤監(jiān)測等所耗費(fèi)直接或間接費(fèi)用。 貸款定價（影響因素） ? 貸款的風(fēng)險含量 ? 信貸風(fēng)險是客觀存在的，只是程度不同，銀行需要在預(yù)測貸款風(fēng)險的基礎(chǔ)上為其承擔(dān)的 違約風(fēng)險索取補(bǔ)償 。 貸款定價（影響因素） ? 貸款的期限 ? 不同期限的貸款適用的利率檔次不同。貸款期限越長，流動性越差，且利率走勢、借款人財務(wù)狀況等不確定因素愈多，貸款價格中應(yīng)該反映 相對較高的期限風(fēng)險溢價。 貸款定價（影響因素） ? 銀行的目標(biāo)盈利水平 ? 在保證貸款安全和市場競爭力的前提下，銀行會力求 使貸款收益率 達(dá)到 或高于 目標(biāo)收益率。 貸款定價（影響因素） ? 金融市場競爭態(tài)勢 ? 銀行應(yīng) 比較同業(yè)的貸款價格水平 ，將其作為本行貸款定價的參考。 貸款定價（影響因素） ? 銀行與客戶的整體關(guān)系 ? 貸款通常是 銀行維系客戶關(guān)系的支撐點，故銀行貸款定價還應(yīng)該全面考慮客戶與銀行之間的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。 貸款定價（影響因素） ? 存款補(bǔ)償余額 ? 銀行有時會要求借款人保持一定的存款余額，即存款補(bǔ)償余額，以此作為發(fā)放貸款的附加條件。 ? 存款補(bǔ)償余額實際上 是一種隱含貸款價格 ， 故而與貸款利率之間是 此消彼長 的關(guān)系。 貸款定價（原則） ? 利潤最大化 ? 擴(kuò)大市場份額 ? 保障資本安全 ? 維護(hù)銀行形象 貸款定價（價格構(gòu)成） ? 貸款利率 ? 貸款承諾費(fèi)（ 周轉(zhuǎn)信貸協(xié)定、存款賬戶透支） ? 補(bǔ)償余額（回存余額）（ 10%20%） ? 隱含價格 貸款定價（方法） ? 成本加成定價法 貸款利率 =資金成本 +非資金性經(jīng)營成本 + 預(yù)計補(bǔ)償違約風(fēng)險的邊際成本 +銀行目標(biāo)利潤水平 舉例： 13%=8%+2%+2%+1% ? 優(yōu)點與缺陷 ? 成本加成定價法考慮了貸款的融資成本、經(jīng)營成本和客戶的違約成本，具有一定的合理性。 ? 缺陷：它要求銀行能夠準(zhǔn)確地認(rèn)定貸款業(yè)務(wù)的各種相關(guān)成本，在實踐中有相當(dāng)?shù)碾y度。而且，它沒有考慮市場利率水平和同業(yè)競爭因素，而事實上，在激烈的競爭中，銀行并非完全的價格制定者，而往往是價格的接受者。 貸款定價（方法） ? 基準(zhǔn)利率定價法（ LIBOR、 SHIBOR） 貸款利率 =基準(zhǔn)利率 +借款違約風(fēng)險溢價+長期貸款的期限風(fēng)險溢價 貸款定價（方法） ? 客戶盈利分析模式 來源于某客戶的總收入 ≧ 為該客戶提供的成本 +銀行的目標(biāo)利潤 貸款額 利率 期限（ 1營業(yè)稅及附加率） +其他服務(wù)收入（ 1營業(yè)稅及附加率） ≧ 為該客戶提供服務(wù)發(fā)生的總成本 +銀行的 目標(biāo)利潤 貸款利率市場化 ? 金融機(jī)構(gòu)貸款利率市場化改革 ? 2022年 1月 1 日，人民銀行再次擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間： 商業(yè)銀行、城市信用社貸款利率浮動區(qū)間擴(kuò)大到 [， ]； 農(nóng)信社貸款利率浮動區(qū)間擴(kuò)大到 [、 2] ； 擴(kuò)大商業(yè)銀行自主定價權(quán)，提高貸款利率市場化程度