試議銀行服務(wù)收費問題-文庫吧資料
2025-04-01 03:54本頁面
【正文】 ，銀行可以細分市場，細分客戶，細分服務(wù)，鎖定目標客戶，從而為相應(yīng)的客戶提供物有所值的服務(wù)，有意識地調(diào)節(jié)銀行的服務(wù)半徑，合理界定銀行的服務(wù)范圍，從而優(yōu)化配置系統(tǒng)資源，進而促使國內(nèi)銀行由趨同性競爭向差異性競爭方向發(fā)展。賦予商業(yè)銀行收費權(quán)以后，銀行有了提高服務(wù)質(zhì)量的動力，以高質(zhì)量的服務(wù)來滿足客戶合理要求，提高客戶的忠誠度和滿意度，從被動地提供免費服務(wù)到主動提供收費服務(wù)，銀行的服務(wù)理念發(fā)生了根本性變化。（三）有助于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變服務(wù)理念銀行服務(wù)對于商業(yè)銀行來說，意味著一次難得的發(fā)展機遇，長期以來，存貸利差是中資商業(yè)銀行的主要利潤來源，但隨著存貸利差的日漸縮小，創(chuàng)造新的利潤增長點成為各商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急，服務(wù)收費正好迎合了這一需要。進入中國后外資銀行最直接的客戶一般會是有大量對外業(yè)務(wù)的公司。（二）有助于增強商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和市場競爭力入世后外資銀行競爭的焦點將主要集中于對高端客戶的爭奪。存款分流后人們的流動性需求將出現(xiàn)下降，為了維持自己的流動性需求，人們將增加對短期國債、商業(yè)票據(jù)和貨幣市場基金的需求，國內(nèi)整個金融體系將出現(xiàn)系列適應(yīng)性的變化。人們?yōu)榱嘶乇茔y行收費帶來的額外成本，將購買更多的股票、債券和基金，大量存款將從銀行流向貨幣市場、資本市場及非銀行金融機構(gòu)。銀行收費政策使銀行業(yè)出現(xiàn)分化，可能會出現(xiàn)許多定位不同客戶的銀行，有的存款收費，有的不收費，國內(nèi)金融服務(wù)結(jié)構(gòu)將從單一走向多元。出現(xiàn)這種局面的一個重要原因是國內(nèi)不允許銀行服務(wù)收費，銀行沒有足夠的利潤來源彌補各項服務(wù)的費用支出，缺乏開發(fā)新產(chǎn)品的足夠積極性。特別是在國際化的銀行競爭環(huán)境中，如果僅僅中國本地銀行不能為自己的成本支出收取費用，勢必削弱這些銀行在國際競爭中的生存和發(fā)展能力。（二）加入世貿(mào)后對免費服務(wù)的沖擊我國加入世界貿(mào)易組織以后，根據(jù)我國政府所做出的銀行業(yè)對外開放的承諾，外資銀行在市場準入、服務(wù)對象和經(jīng)營范圍等方面與中資銀行享受同等待遇，中、外資銀行展開了全面的競爭，外資銀行早已經(jīng)施行了收費制，若不允許中資銀行收費，必然造成中外資銀行競爭條件的不平等，削弱中資銀行的盈利能力，從而影響中資銀行的整體競爭力，阻礙我國商業(yè)銀行的發(fā)展。隨著我國國民經(jīng)濟的高速增長，國內(nèi)的商業(yè)銀行也隨之壯大，網(wǎng)點人員皆成倍增加。商業(yè)銀行免費服務(wù)脫胎于計劃經(jīng)濟時期，在我國建立商業(yè)銀行體系之前，我國銀行具有商業(yè)性和政策性雙層職能，銀行不僅僅是經(jīng)營存貸款業(yè)務(wù)的盈利性單位，而且承擔(dān)著政府調(diào)節(jié)經(jīng)濟和進行宏觀調(diào)控的重要職能，人們把商業(yè)銀行定位為政府的一個職能機構(gòu)，認為其為社會提供公共服務(wù)是必然的。二、商業(yè)銀行免費服務(wù)的演變（一）商業(yè)銀行免費服務(wù)產(chǎn)生的原因。二是從商業(yè)銀行與銀行業(yè)消費者（客戶）之間的地位來看，兩者之間的關(guān)系建立在一定的契約基礎(chǔ)之上，無合同就無關(guān)系。從而從法律的層面上認可了商業(yè)銀行提供服務(wù)，并根據(jù)所提供的服務(wù)收取費用的自由。收費權(quán)作為商業(yè)銀行的基本權(quán)利，已經(jīng)在商業(yè)銀行法律法規(guī)中得到了確認。（四）商業(yè)銀行收費權(quán)是一種法定權(quán)利法定權(quán)利作為權(quán)利的一種存在形態(tài)，它是通過立法對“應(yīng)有權(quán)利”的規(guī)定和確認，是集中化和系統(tǒng)化了的“應(yīng)有權(quán)利”。商業(yè)銀行已經(jīng)成為了以盈利為目的的企業(yè)，不再承擔(dān)政府相關(guān)職能，同時商業(yè)銀行也不是慈善機構(gòu)，商業(yè)銀行提供服務(wù)并收取一定的費用，是一種正常的市場化交易行為，其提供服務(wù)并不是為了滿足國家或者政府的需要，也不是致力于為公眾提供公益性服務(wù)，而是作為企業(yè)法人盈利的需要。長期以來，人們把商業(yè)銀行服務(wù)定義為一項“重要的公益服務(wù)”，銀行作為特殊行業(yè)，在我國經(jīng)濟活動中承擔(dān)著特殊的市場角色，國有銀行在某種程度上擔(dān)負著調(diào)節(jié)經(jīng)濟的作用，扮演了替政府向社會提供公共服務(wù)的角色。通俗地講，就是銀行利用其場所、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)等設(shè)施為客戶提供服務(wù)，收取手續(xù)費的各種業(yè)務(wù)。服務(wù)具有無形性、不可分離性、可變性、易消失性的特征。服務(wù)供應(yīng)可以分為以下五種類型：純粹有形商品、伴隨服務(wù)的有形商品、有形商品與服務(wù)的混合、主要服務(wù)伴隨小物品和小服務(wù)、純粹服務(wù)。銀行客戶是指在銀行開立賬戶辦理存款、貸款或結(jié)算等業(yè)務(wù)的單位或個人。實踐中銀行客戶是指在銀行開立賬戶辦理存款、貸款或者結(jié)算等業(yè)務(wù)的單位或者個人。對于“客戶”各國銀行法尚無準確定義。（三）商業(yè)銀行收費權(quán)的義務(wù)主體權(quán)利的實現(xiàn)具有一定的相對性，總是相對于一定的義務(wù)或者職責(zé)而言，有賴于義務(wù)主體的配合。其次商業(yè)銀行與各類專業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)也不同。商業(yè)銀行作為特殊銀行，首先在經(jīng)營性質(zhì)和經(jīng)營目標上，商業(yè)銀行與中央銀行和政策性金融機構(gòu)不同。第二，商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)——金融企業(yè)，商業(yè)銀行的經(jīng)營對象不是普通商品，而是貨幣、資金，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動的范圍不是生產(chǎn)流通領(lǐng)域，而是貨幣信用領(lǐng)域，商業(yè)銀行不是直接從事商品生產(chǎn)和流通的企業(yè)，而是為從事商品生產(chǎn)和流通的企業(yè)提供金融服務(wù)的企業(yè)。商業(yè)銀行是企業(yè)法人，其作為一種商業(yè)機構(gòu)，在許多方面具有企業(yè)的一般特征。它是以營存款、放款為主要業(yè)務(wù)，以利潤為主要目標的貨幣經(jīng)營企業(yè)，也是唯一能吸收、創(chuàng)造存款貨幣的金融中介組織?！吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》首次以法律形式明確界定了商業(yè)銀行的概念?，F(xiàn)代意義上的商業(yè)銀行是把資金使用權(quán)當(dāng)作商品加以買賣，以盈利作為主要目標之一。早期的商業(yè)銀行是專門融通短期性商業(yè)資金，具有信用擴張功能的金融機構(gòu)。我國在建立社會主義公有制基礎(chǔ)上構(gòu)建了有中國特色的社會主義法，自然人、法人、國家、國際組織等均可成為權(quán)利主
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