試議銀行服務收費問題-全文預覽
【正文】 導金融消費者盡量使用成本較低的服務渠道。賦予商業(yè)銀行收費權以后，銀行有了提高服務質量的動力，以高質量的服務來滿足客戶合理要求，提高客戶的忠誠度和滿意度，從被動地提供免費服務到主動提供收費服務，銀行的服務理念發(fā)生了根本性變化。進入中國后外資銀行最直接的客戶一般會是有大量對外業(yè)務的公司。存款分流后人們的流動性需求將出現下降，為了維持自己的流動性需求，人們將增加對短期國債、商業(yè)票據和貨幣市場基金的需求，國內整個金融體系將出現系列適應性的變化。銀行收費政策使銀行業(yè)出現分化，可能會出現許多定位不同客戶的銀行，有的存款收費，有的不收費，國內金融服務結構將從單一走向多元。特別是在國際化的銀行競爭環(huán)境中，如果僅僅中國本地銀行不能為自己的成本支出收取費用，勢必削弱這些銀行在國際競爭中的生存和發(fā)展能力。隨著我國國民經濟的高速增長，國內的商業(yè)銀行也隨之壯大，網點人員皆成倍增加。二、商業(yè)銀行免費服務的演變（一）商業(yè)銀行免費服務產生的原因。從而從法律的層面上認可了商業(yè)銀行提供服務，并根據所提供的服務收取費用的自由。（四）商業(yè)銀行收費權是一種法定權利法定權利作為權利的一種存在形態(tài)，它是通過立法對“應有權利”的規(guī)定和確認，是集中化和系統(tǒng)化了的“應有權利”。長期以來，人們把商業(yè)銀行服務定義為一項“重要的公益服務”，銀行作為特殊行業(yè)，在我國經濟活動中承擔著特殊的市場角色，國有銀行在某種程度上擔負著調節(jié)經濟的作用，扮演了替政府向社會提供公共服務的角色。服務具有無形性、不可分離性、可變性、易消失性的特征。銀行客戶是指在銀行開立賬戶辦理存款、貸款或結算等業(yè)務的單位或個人。對于“客戶”各國銀行法尚無準確定義。其次商業(yè)銀行與各類專業(yè)銀行和非銀行金融機構也不同。第二，商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)——金融企業(yè)，商業(yè)銀行的經營對象不是普通商品，而是貨幣、資金，商業(yè)銀行業(yè)務活動的范圍不是生產流通領域，而是貨幣信用領域，商業(yè)銀行不是直接從事商品生產和流通的企業(yè)，而是為從事商品生產和流通的企業(yè)提供金融服務的企業(yè)。它是以營存款、放款為主要業(yè)務，以利潤為主要目標的貨幣經營企業(yè)，也是唯一能吸收、創(chuàng)造存款貨幣的金融中介組織?，F代意義上的商業(yè)銀行是把資金使用權當作商品加以買賣，以盈利作為主要目標之一。我國在建立社會主義公有制基礎上構建了有中國特色的社會主義法，自然人、法人、國家、國際組織等均可成為權利主體，具有廣泛性。從權利的產生來看，任何一項權利都根源于社會主體的某種生活需求。從政府機構分離出來走向市場的中介機構收費；純屬商業(yè)行為的企業(yè)收費稱為經營性收費。收費既有政府、事業(yè)單位等公共部門因提供特定公共服務，按照非盈利原則向服務對象收取的行政性與事業(yè)性收費，也有一般的民事主體之間一方當事人因普通的商品或者服務等交易關系而收取價金。商業(yè)銀行享有收費權具有合理性和合法性。銀行應采取比較務實的辦法，制定合理收費策略穩(wěn)步推進銀行收費。銀行又屬于金融服務業(yè)，銀行服務收費是物有所值。銀行業(yè)的競爭日益激烈，出現了新的盈利模式，為了改善盈利結構和擴展盈利能力，服務收費成為了商業(yè)銀行的必然選擇，銀行業(yè)告別了“最后的免費午餐”，全面走進了服務收費的新時代，中間服務將是銀行重要的收入來源。銀行收費將是一個循序漸進的過程。從目前商業(yè)銀行收費權的立法現狀和商業(yè)銀行行使收費權的實踐來看，由于銀行業(yè)消費者、政府、媒體等未能正確認識和對待商業(yè)銀行收費問題，造成了權利行使的社會環(huán)境障礙。 XV / 17目 錄一、商業(yè)銀行收費權（一）收費權概述（二）收費權利主體的范圍（三）商業(yè)銀行收費權的義務主體（四）商業(yè)銀行收費權是一種法定權利二、商業(yè)銀行免費服務的演變（一）商業(yè)銀行免費服務產生的原因（二）加入世貿后對免費服務的沖擊（三）商業(yè)銀行自身的利益驅動三、商業(yè)銀行收費權的意義（一）有助于優(yōu)化金融結構和發(fā)展金融市場（二）有助于增強商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新能力和市場競爭力（三）有助于商業(yè)銀行轉變服務理念四、我國商業(yè)銀行行使收費權的阻礙（一）商業(yè)銀行行使收費權的社會環(huán)境阻礙（二）商業(yè)銀行服務水平低下的阻礙（三）收費標準確定和變更存在爭議五、規(guī)范和保障我國商業(yè)銀行收費權（一）營造實現商業(yè)銀行收費權的外部環(huán)境（二）促進商業(yè)銀行業(yè)的充分競爭（三）明確商業(yè)銀行制定和修改收費標準時不需要同客戶協(xié)商（四）完善商業(yè)銀行收費信息披露 六、中國銀行業(yè)中介服務市場的特征（一）由寡占市場向壟斷競爭市場過渡（二）服務同質化嚴重（三）范圍經濟特征明顯，價格是主要競爭手段（四）進入壁壘是影響市場競爭程度的重要因素之一注釋一、商業(yè)銀行收費權（一）收費權概述無論在普通民生，還是法律語境中，都是人們耳熟能詳的語詞。由政府提供需由使用者付費的服務收費,稱為公用事業(yè)價格或公用事業(yè)收費。所以，只要客戶接受了商業(yè)銀行的各項服務，銀行就有權收取服務費。（二）收費權利主體的范圍由于不同的法律關系而有所不同，也由于法的階級性不同而有所不同。后來，隨著經濟和金融業(yè)的發(fā)展、商業(yè)銀行業(yè)務不斷增加和擴大、逐漸發(fā)展成為一種綜合性的金融機構。根據該法第2條的規(guī)定：商業(yè)銀行是指按照《商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司
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