【正文】 對(duì)客戶(hù)具有收費(fèi)權(quán)，是因?yàn)樯虡I(yè)銀行為其提供了各種服務(wù)，針對(duì)所提供的各種服務(wù)收取一定的費(fèi)用。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍廣泛，功能齊全、綜合性強(qiáng)，尤其是商業(yè)銀行能夠經(jīng)營(yíng)活期存款業(yè)務(wù)，它可以借助于支票及轉(zhuǎn)賬結(jié)算制度等創(chuàng)造存款貨幣，而具有信用創(chuàng)造的功能。商業(yè)銀行本質(zhì)特征體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，商業(yè)銀行是企業(yè)，只是它經(jīng)營(yíng)的是一種特殊的產(chǎn)品，但并不因?yàn)樗?jīng)營(yíng)特殊的產(chǎn)品，就可以忽視它的公司（企業(yè)）性質(zhì)。商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán)作為一種權(quán)利的形式，顧名思義，該收費(fèi)權(quán)的歸屬者或者說(shuō)權(quán)利的享有者就是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行收取服務(wù)費(fèi)的權(quán)利最早是在英國(guó)的伯森訴帕里案件是提出來(lái)的，此后銀行服務(wù)費(fèi)的要求可以用明示或默示的方式對(duì)客戶(hù)表示，如果銀行既無(wú)明示也無(wú)默示表示，銀行仍然有權(quán)收取服務(wù)費(fèi)。為了促使商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán)合理、合法、有效地行使，應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)和規(guī)范：建立正確的輿論向?qū)?，加大收費(fèi)權(quán)的宣傳力度，營(yíng)造商業(yè)銀行行使收費(fèi)權(quán)的社會(huì)環(huán)境；完善商業(yè)銀行定價(jià)法律制度，明確定價(jià)權(quán)的歸屬，逐步實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行自主定價(jià)；完善商業(yè)銀行收費(fèi)信息披露法律制度，保障銀行業(yè)消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)；構(gòu)建弱勢(shì)群體法律保障制度，為貧困人口免費(fèi)或優(yōu)惠享用基本的銀行服務(wù)提供制度支持；明確政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)同業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)銀聯(lián)等主體在銀行收費(fèi)中的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，平衡各主體之間的利益沖突。銀行服務(wù)收費(fèi)有利于我國(guó)中小商業(yè)銀行的發(fā)展和金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，為催生立體化金融服務(wù)提供了良好的契機(jī)。但銀行收費(fèi)導(dǎo)致存款大量分流也將給銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)新的困難。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；收費(fèi)權(quán)；權(quán)利主體；信息披露。銀行對(duì)他人提供了服務(wù)，銀行就有權(quán)收取傭金。早期的商業(yè)銀行是專(zhuān)門(mén)融通短期性商業(yè)資金，具有信用擴(kuò)張功能的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行是企業(yè)法人，其作為一種商業(yè)機(jī)構(gòu)，在許多方面具有企業(yè)的一般特征。（三）商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán)的義務(wù)主體權(quán)利的實(shí)現(xiàn)具有一定的相對(duì)性，總是相對(duì)于一定的義務(wù)或者職責(zé)而言，有賴(lài)于義務(wù)主體的配合。服務(wù)供應(yīng)可以分為以下五種類(lèi)型：純粹有形商品、伴隨服務(wù)的有形商品、有形商品與服務(wù)的混合、主要服務(wù)伴隨小物品和小服務(wù)、純粹服務(wù)。商業(yè)銀行已經(jīng)成為了以盈利為目的的企業(yè)，不再承擔(dān)政府相關(guān)職能，同時(shí)商業(yè)銀行也不是慈善機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行提供服務(wù)并收取一定的費(fèi)用，是一種正常的市場(chǎng)化交易行為，其提供服務(wù)并不是為了滿(mǎn)足國(guó)家或者政府的需要，也不是致力于為公眾提供公益性服務(wù)，而是作為企業(yè)法人盈利的需要。二是從商業(yè)銀行與銀行業(yè)消費(fèi)者（客戶(hù)）之間的地位來(lái)看，兩者之間的關(guān)系建立在一定的契約基礎(chǔ)之上，無(wú)合同就無(wú)關(guān)系。（二）加入世貿(mào)后對(duì)免費(fèi)服務(wù)的沖擊我國(guó)加入世界貿(mào)易組織以后，根據(jù)我國(guó)政府所做出的銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的承諾，外資銀行在市場(chǎng)準(zhǔn)入、服務(wù)對(duì)象和經(jīng)營(yíng)范圍等方面與中資銀行享受同等待遇，中、外資銀行展開(kāi)了全面的競(jìng)爭(zhēng)，外資銀行早已經(jīng)施行了收費(fèi)制，若不允許中資銀行收費(fèi)，必然造成中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)條件的不平等，削弱中資銀行的盈利能力，從而影響中資銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力，阻礙我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展。人們?yōu)榱嘶乇茔y行收費(fèi)帶來(lái)的額外成本，將購(gòu)買(mǎi)更多的股票、債券和基金，大量存款將從銀行流向貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)及非銀行金融機(jī)構(gòu)。（三）有助于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變服務(wù)理念銀行服務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，意味著一次難得的發(fā)展機(jī)遇，長(zhǎng)期以來(lái)，存貸利差是中資商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源，但隨著存貸利差的日漸縮小，創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)成為各商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急，服務(wù)收費(fèi)正好迎合了這一需要。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)比較粗放，服務(wù)品種也比較單一，免費(fèi)服務(wù)的局面維持了數(shù)十載。如：銀行卡年費(fèi)糾紛案，消費(fèi)者和消費(fèi)者協(xié)會(huì)認(rèn)為，商業(yè)銀行與客戶(hù)之間簽訂了合同，根據(jù)《民法通則》和《合同法》的有關(guān)規(guī)定和普通民法原則，民事主體之間締結(jié)合同的過(guò)程應(yīng)充分體現(xiàn)當(dāng)事人的協(xié)商一致，不能將一方意志強(qiáng)加于另一方，否則被強(qiáng)加一方可以基于合同未能體現(xiàn)其真實(shí)意愿，而請(qǐng)求有權(quán)機(jī)關(guān)撤銷(xiāo)該合同，或者宣告合同無(wú)效。商業(yè)銀行收費(fèi)的實(shí)施必然會(huì)帶來(lái)銀行服務(wù)市場(chǎng)的細(xì)分、銀行服務(wù)主體和客體的多元化，在這個(gè)過(guò)程中市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制起著決定性的作用。由于商業(yè)銀行客的不確定性和廣泛性，基于效益和成本的考慮，商業(yè)銀行在與客戶(hù)簽訂合同的過(guò)程中，不可能像一般的合同一樣，就每一合同條款同客戶(hù)進(jìn)行協(xié)商，因此商業(yè)銀行在制定和修改收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)不可能同客戶(hù)進(jìn)行一一協(xié)商，而采用格式合同的形式。價(jià)格是影響利潤(rùn)的重要目標(biāo)，但不是唯一決定性因素，還應(yīng)當(dāng)考慮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)占有率、業(yè)務(wù)成本等多方面的因素，利潤(rùn)最大化是定價(jià)的主要目標(biāo)，但也不是唯一目標(biāo)，還應(yīng)當(dāng)考慮銀行業(yè)消費(fèi)者的承受能力，實(shí)現(xiàn)定價(jià)的公平、公正，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的安全、穩(wěn)定、效益。保證銀行穩(wěn)健安全運(yùn)行的一個(gè)重要支柱是市場(chǎng)約束，而市場(chǎng)約束的前提就是銀行信息向公眾披露。這主是因?yàn)樵谕粋€(gè)市場(chǎng)：中國(guó)銀行面對(duì)的客戶(hù)需求基本相同，提供相同金融服務(wù)在成本上沒(méi)有太大差異，因此，對(duì)于相同服務(wù)銀行服務(wù)收費(fèi)費(fèi)率的計(jì)算應(yīng)該是一致的。2．商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán)：是指銀行為客戶(hù)開(kāi)立各類(lèi)賬戶(hù)，辦理各種業(yè)務(wù)，并提供專(zhuān)業(yè)性、商業(yè)性的服務(wù)，銀行在業(yè)務(wù)過(guò)程中，付出了一定的費(fèi)用和人力、物力，就有權(quán)針對(duì)所提供的各項(xiàng)服務(wù)收取合理的費(fèi)用。3．權(quán)利主體：是指權(quán)利的享有者和歸屬者，具體的權(quán)利體現(xiàn)在一定的法律關(guān)系中，權(quán)利和義務(wù)作為法律關(guān)系的內(nèi)容，我們可以知道，權(quán)利主體就是某種法律關(guān)系的參加者。因此，如果放開(kāi)中間服務(wù)收費(fèi)的管制，對(duì)于中國(guó)銀行是否選擇收費(fèi)以及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，考慮的不僅僅是單項(xiàng)業(yè)務(wù)的成本收益，而是客戶(hù)流失、綜合業(yè)務(wù)