試議銀行服務(wù)收費(fèi)問題-wenkub
2023-04-10 03:54:10 本頁面
【正文】 可以忽視它的公司（企業(yè)）性質(zhì)。以存、放、匯為主業(yè)，以各種形式的金融創(chuàng)新為手段，全方位經(jīng)營各種銀行和非銀行金融業(yè)務(wù)的金融企業(yè)。商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán)作為一種權(quán)利的形式，顧名思義，該收費(fèi)權(quán)的歸屬者或者說權(quán)利的享有者就是商業(yè)銀行。當(dāng)此需求所產(chǎn)生的某種法益有必要由國家以法律權(quán)利的形式將其確認(rèn)、固定下來加以滿足和保護(hù)的時(shí)候，該項(xiàng)需求便有可能轉(zhuǎn)化成相應(yīng)的權(quán)利。商業(yè)銀行收取服務(wù)費(fèi)的權(quán)利最早是在英國的伯森訴帕里案件是提出來的，此后銀行服務(wù)費(fèi)的要求可以用明示或默示的方式對客戶表示，如果銀行既無明示也無默示表示，銀行仍然有權(quán)收取服務(wù)費(fèi)。收費(fèi)作為一種社會經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，其概念的內(nèi)涵與外延卻有著較大的分歧。為了促使商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán)合理、合法、有效地行使，應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)和規(guī)范：建立正確的輿論向?qū)?，加大收費(fèi)權(quán)的宣傳力度，營造商業(yè)銀行行使收費(fèi)權(quán)的社會環(huán)境；完善商業(yè)銀行定價(jià)法律制度，明確定價(jià)權(quán)的歸屬，逐步實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行自主定價(jià)；完善商業(yè)銀行收費(fèi)信息披露法律制度，保障銀行業(yè)消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)；構(gòu)建弱勢群體法律保障制度，為貧困人口免費(fèi)或優(yōu)惠享用基本的銀行服務(wù)提供制度支持；明確政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)同業(yè)協(xié)會、中國銀聯(lián)等主體在銀行收費(fèi)中的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，平衡各主體之間的利益沖突。另外，服務(wù)收費(fèi)是銀行控制業(yè)務(wù)成本、提高經(jīng)營效益的內(nèi)在需要，服務(wù)收費(fèi)能促進(jìn)銀行開展公平競爭，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高經(jīng)濟(jì)效益，銀行應(yīng)該制定科學(xué)合理的收費(fèi)策略。銀行服務(wù)收費(fèi)有利于我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展和金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，為催生立體化金融服務(wù)提供了良好的契機(jī)。論銀行服務(wù)收費(fèi)問題隨著中國加入WTO，我國銀行業(yè)的改革和全面對外開放，商業(yè)銀行經(jīng)營理念發(fā)生了重大的變革。但銀行收費(fèi)導(dǎo)致存款大量分流也將給銀行經(jīng)營帶來新的困難。《商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)價(jià)格管理暫行辦法》的頒布，以專項(xiàng)規(guī)章確立了商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán)，使商業(yè)銀行收費(fèi)有章可循。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；收費(fèi)權(quán)；權(quán)利主體；信息披露。由政府向特定對象提供特定服務(wù)收取的費(fèi)用，稱為政府機(jī)關(guān)收費(fèi)；由政府提供準(zhǔn)公共物品的收費(fèi)稱為公益服務(wù)收費(fèi)或公益服務(wù)價(jià)格。銀行對他人提供了服務(wù)，銀行就有權(quán)收取傭金。在商業(yè)銀行活動中，商業(yè)銀行的收費(fèi)權(quán)是基于商業(yè)銀行對于自己向客戶提供的服務(wù)的成本的補(bǔ)償和傭金的收取，該項(xiàng)需求所具有的功能與價(jià)值方面的積極意義，使得此需求獲得了轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)權(quán)利的必要。早期的商業(yè)銀行是專門融通短期性商業(yè)資金，具有信用擴(kuò)張功能的金融機(jī)構(gòu)。《中華人民共和國商業(yè)銀行法》首次以法律形式明確界定了商業(yè)銀行的概念。商業(yè)銀行是企業(yè)法人，其作為一種商業(yè)機(jī)構(gòu)，在許多方面具有企業(yè)的一般特征。商業(yè)銀行作為特殊銀行，首先在經(jīng)營性質(zhì)和經(jīng)營目標(biāo)上，商業(yè)銀行與中央銀行和政策性金融機(jī)構(gòu)不同。（三）商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán)的義務(wù)主體權(quán)利的實(shí)現(xiàn)具有一定的相對性，總是相對于一定的義務(wù)或者職責(zé)而言，有賴于義務(wù)主體的配合。實(shí)踐中銀行客戶是指在銀行開立賬戶辦理存款、貸款或者結(jié)算等業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。服務(wù)供應(yīng)可以分為以下五種類型：純粹有形商品、伴隨服務(wù)的有形商品、有形商品與服務(wù)的混合、主要服務(wù)伴隨小物品和小服務(wù)、純粹服務(wù)。通俗地講，就是銀行利用其場所、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)等設(shè)施為客戶提供服務(wù)，收取手續(xù)費(fèi)的各種業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行已經(jīng)成為了以盈利為目的的企業(yè)，不再承擔(dān)政府相關(guān)職能，同時(shí)商業(yè)銀行也不是慈善機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行提供服務(wù)并收取一定的費(fèi)用，是一種正常的市場化交易行為，其提供服務(wù)并不是為了滿足國家或者政府的需要，也不是致力于為公眾提供公益性服務(wù)，而是作為企業(yè)法人盈利的需要。收費(fèi)權(quán)作為商業(yè)銀行的基本權(quán)利，已經(jīng)在商業(yè)銀行法律法規(guī)中得到了確認(rèn)。二是從商業(yè)銀行與銀行業(yè)消費(fèi)者（客戶）之間的地位來看，兩者之間的關(guān)系建立在一定的契約基礎(chǔ)之上，無合同就無關(guān)系。商業(yè)銀行免費(fèi)服務(wù)脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，在我國建立商業(yè)銀行體系之前，我國銀行具有商業(yè)性和政策性雙層職能，銀行不僅僅是經(jīng)營存貸款業(yè)務(wù)的盈利性單位，而且承擔(dān)著政府調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)和進(jìn)行宏觀調(diào)控的重要職能，人們把商業(yè)銀行定位為政府的一個(gè)職能機(jī)構(gòu)，認(rèn)為其為社會提供公共服務(wù)是必然的。（二）加入世貿(mào)后對免費(fèi)服務(wù)的沖擊我國加入世界貿(mào)易組織以后，根據(jù)我國政府所做出的銀行業(yè)對外開放的承諾，外資銀行在市場準(zhǔn)入、服務(wù)對象和經(jīng)營范圍等方面與中資銀行享受同等待遇，中、外資銀行展開了全面的競爭，外資銀行早已經(jīng)施行了收費(fèi)制，若不允許中資銀行收費(fèi)，必然造成中外資銀行競爭條件的不平等，削弱中資銀行的盈利能力，從而影響中資銀行的整體競爭力，阻礙我國商業(yè)銀行的發(fā)展。出現(xiàn)這種局面的一個(gè)重要原因是國內(nèi)不允許銀行服務(wù)收費(fèi)，銀行沒有足夠的利潤來源彌補(bǔ)各項(xiàng)服務(wù)的費(fèi)用支出，缺乏開發(fā)新產(chǎn)品的足夠積極性。人們?yōu)榱嘶乇茔y行收費(fèi)帶來的額外成本，將購買更多的股票、債券和基金，大量存款將從銀行流向貨幣市場、資本市場及非銀行金融機(jī)構(gòu)。（二）有助于增強(qiáng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和市場競爭力入世后外資銀行競爭的焦點(diǎn)將主要集中于對高端客戶的爭奪。（三）有助于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變服務(wù)理念銀行服務(wù)對于商業(yè)銀行來說，意味著一次難得的發(fā)展機(jī)遇，長期以來，存貸利差是中資商業(yè)銀行的主要利潤來源，但隨著存貸利差的日漸縮小，創(chuàng)造新的利潤增長點(diǎn)成為各商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急，服務(wù)收費(fèi)正好迎合了這一需要。通過收費(fèi)與不收費(fèi)的區(qū)分、不同收費(fèi)費(fèi)率的厘定，銀行可以細(xì)分市場，細(xì)分客戶，細(xì)分服務(wù)，鎖定目標(biāo)客戶，從而為相應(yīng)的客戶提供物有所值的服務(wù)，有意識地調(diào)節(jié)銀行的服務(wù)半徑，合理界定銀行的
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