試議銀行服務(wù)收費問題(存儲版)
【正文】 主要目標的貨幣經(jīng)營企業(yè)，也是唯一能吸收、創(chuàng)造存款貨幣的金融中介組織。其次商業(yè)銀行與各類專業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)也不同。銀行客戶是指在銀行開立賬戶辦理存款、貸款或結(jié)算等業(yè)務(wù)的單位或個人。長期以來，人們把商業(yè)銀行服務(wù)定義為一項“重要的公益服務(wù)”，銀行作為特殊行業(yè)，在我國經(jīng)濟活動中承擔著特殊的市場角色，國有銀行在某種程度上擔負著調(diào)節(jié)經(jīng)濟的作用，扮演了替政府向社會提供公共服務(wù)的角色。從而從法律的層面上認可了商業(yè)銀行提供服務(wù)，并根據(jù)所提供的服務(wù)收取費用的自由。隨著我國國民經(jīng)濟的高速增長，國內(nèi)的商業(yè)銀行也隨之壯大，網(wǎng)點人員皆成倍增加。銀行收費政策使銀行業(yè)出現(xiàn)分化，可能會出現(xiàn)許多定位不同客戶的銀行，有的存款收費，有的不收費，國內(nèi)金融服務(wù)結(jié)構(gòu)將從單一走向多元。進入中國后外資銀行最直接的客戶一般會是有大量對外業(yè)務(wù)的公司。同時，銀行之間的競爭也將會變得更加透明和開放，客觀上使金融消費者有了更多的選擇余地，并會在一定程度上引導(dǎo)金融消費者盡量使用成本較低的服務(wù)渠道。商業(yè)銀行軟件服務(wù)環(huán)境差，服務(wù)水平不高，因而致使公眾認為商業(yè)銀行只收費，不改善服務(wù)，其收費質(zhì)價不符。商業(yè)銀行行使收費權(quán)，應(yīng)大大方方地收費，應(yīng)以提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)作為爭取優(yōu)質(zhì)客戶的手段，使收費業(yè)務(wù)走上正常發(fā)展的軌道。在充分競爭的市場下，不公平的銀行收費是不存在的，因為如果其收取的費用是超額的話，銀行消費者將會選擇與其他銀行簽訂合約，而避免支付超額的費用。銀行產(chǎn)品定價應(yīng)當遵循的原則在制定收費標準之前，必須決定銀行產(chǎn)品的定價目標，憑借其產(chǎn)生的效用實現(xiàn)預(yù)期目的，體現(xiàn)銀行收費的目標。（四）完善商業(yè)銀行收費信息披露 作為金融監(jiān)督管理領(lǐng)域的一項重要制度。（二）服務(wù)同質(zhì)化嚴重中國各類商業(yè)銀行提供的服務(wù)同質(zhì)化嚴重。這種定義流行于傳統(tǒng)的社會主義產(chǎn)品經(jīng)濟體制國家。5．信息失靈：信息失靈是商業(yè)銀行收費信息披露法律制度的經(jīng)濟學基礎(chǔ)，在商業(yè)銀行活動中信息失靈是普遍存在的，表現(xiàn)為信息不充分、信息不對稱以及信息不準確。目前中國商業(yè)銀行的設(shè)立受到嚴格的管制，銀行業(yè)由于關(guān)系到國家經(jīng)濟的安全，存在很多有形和無形的行業(yè)進入壁壘；同時，相對于整個市場需求，單個商業(yè)銀行的供給能力有限。我國目前已經(jīng)構(gòu)建了商業(yè)銀行信息披露制度，《商業(yè)銀行信息披露管理暫行辦法》是專門規(guī)范商業(yè)銀行信息披露而頒布的第一個規(guī)范性文件，對于規(guī)范商業(yè)銀行信息披露行為，充分發(fā)揮市場約束，對商業(yè)銀行安全、穩(wěn)健經(jīng)營起到了重要作用，同時有效地維護了相關(guān)利益人的合法權(quán)益，也是我國商業(yè)銀行收費信息披露必須遵循的基本規(guī)則。服務(wù)價格的差別化是實施差別化服務(wù)的一項重要內(nèi)容。在簽訂格式合同時，客戶雖然不可能同商業(yè)銀行就每一條款進行協(xié)商，但各國立法和司法實務(wù)中，主要采取兩個民法基本原則作為判斷格式條款效力的依據(jù)，即公序良俗原則和誠實信用原則。在某些特定的客戶群市場和區(qū)域市場將會出現(xiàn)銀行實力相差懸殊、數(shù)量過多或過少的現(xiàn)象，因此必須增強商業(yè)銀行的競爭實力，鼓勵中小銀行兼并重組。銀行業(yè)務(wù)開展的好壞，不僅僅在于銀行自身，政府、社會公眾的認可和支持極為重要。（二）商業(yè)銀行服務(wù)水平低下的阻礙雖然近幾年來，銀行的服務(wù)水平有所提高，服務(wù)質(zhì)量有所改善，但存取款排隊、殘幣兌換難、小面值貨幣兌換難等問題依然存在，特別是銀行內(nèi)部大案要案不斷，這就難免使廣大公眾對銀行的服務(wù)產(chǎn)生質(zhì)疑。通過收費與不收費的區(qū)分、不同收費費率的厘定，銀行可以細分市場，細分客戶，細分服務(wù)，鎖定目標客戶，從而為相應(yīng)的客戶提供物有所值的服務(wù)，有意識地調(diào)節(jié)銀行的服務(wù)半徑，合理界定銀行的服務(wù)范圍，從而優(yōu)化配置系統(tǒng)資源，進而促使國內(nèi)銀行由趨同性競爭向差異性競爭方向發(fā)展。（二）有助于增強商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和市場競爭力入世后外資銀行競爭的焦點將主要集中于對高端客戶的爭奪。出現(xiàn)這種局面的一個重要原因是國內(nèi)不允許銀行服務(wù)收費，銀行沒有足夠的利潤來源彌補各項服務(wù)的費用支出，缺乏開發(fā)新產(chǎn)品的足夠積極性。商業(yè)銀行免費服務(wù)脫胎于計劃經(jīng)濟時期，在我國建立商業(yè)銀行體系之前，我國銀行具有商業(yè)性和政策性雙層職能，銀行不僅僅是經(jīng)營存貸款業(yè)務(wù)的盈利性單位，而且承擔著政府調(diào)節(jié)經(jīng)濟和進行宏觀調(diào)控的重要職能，人們把商業(yè)銀行定位為政府的一個職能機構(gòu)，認為其為社會提供公共服務(wù)是必然的。收費權(quán)作為商業(yè)銀行的基本權(quán)利，已經(jīng)在商業(yè)銀行法律法規(guī)中得到了確認。通俗地講，就是銀行利用其場所、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)等設(shè)施為客戶提供服務(wù)，收取手續(xù)費的各種業(yè)務(wù)。實踐中銀行客戶是指在銀行開立賬戶辦理存款、貸款或者結(jié)算等業(yè)務(wù)的單位或者個人。商業(yè)銀行作為特殊銀行，首先在經(jīng)營性質(zhì)和經(jīng)營目標上，商業(yè)銀行與中央銀行和政策性金融機構(gòu)不同。《中華人民共和國商業(yè)銀行法》首次以法律形式明確界定了商業(yè)銀行的概念。在商業(yè)銀行活動中，商業(yè)銀行的收費權(quán)是基于商業(yè)銀行對于自己向客戶提供的服務(wù)的成本的補償和傭金的收取，該項需求所具有的功能與價值方面的積極意義，使得此需求獲得了轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行現(xiàn)實權(quán)利的必要。由政府向特定對象提供特定服務(wù)收取的費用，稱為政府機關(guān)收費；由政府提供準公共物品的收費稱為公益服務(wù)收費或公益服務(wù)價格?！渡虡I(yè)銀行服務(wù)收費價格管理暫行辦法》的頒布，以專項規(guī)章確立了商業(yè)銀行收費權(quán)，使商業(yè)銀行收費有章可循。論銀行服務(wù)收費問題隨著中國加入WTO，我國銀行業(yè)的改革和全面對外開放，商業(yè)銀行經(jīng)營理念發(fā)生了重大的變革。另外，服務(wù)收費是銀行控制業(yè)務(wù)成本、提高經(jīng)營效益的內(nèi)在需要，服務(wù)收費能促進銀行開
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