試議銀行服務(wù)收費(fèi)問題(存儲版)
【正文】 主要目標(biāo)的貨幣經(jīng)營企業(yè)，也是唯一能吸收、創(chuàng)造存款貨幣的金融中介組織。其次商業(yè)銀行與各類專業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)也不同。銀行客戶是指在銀行開立賬戶辦理存款、貸款或結(jié)算等業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。長期以來，人們把商業(yè)銀行服務(wù)定義為一項(xiàng)“重要的公益服務(wù)”，銀行作為特殊行業(yè)，在我國經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中承擔(dān)著特殊的市場角色，國有銀行在某種程度上擔(dān)負(fù)著調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的作用，扮演了替政府向社會(huì)提供公共服務(wù)的角色。從而從法律的層面上認(rèn)可了商業(yè)銀行提供服務(wù)，并根據(jù)所提供的服務(wù)收取費(fèi)用的自由。隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的高速增長，國內(nèi)的商業(yè)銀行也隨之壯大，網(wǎng)點(diǎn)人員皆成倍增加。銀行收費(fèi)政策使銀行業(yè)出現(xiàn)分化，可能會(huì)出現(xiàn)許多定位不同客戶的銀行，有的存款收費(fèi)，有的不收費(fèi)，國內(nèi)金融服務(wù)結(jié)構(gòu)將從單一走向多元。進(jìn)入中國后外資銀行最直接的客戶一般會(huì)是有大量對外業(yè)務(wù)的公司。同時(shí)，銀行之間的競爭也將會(huì)變得更加透明和開放，客觀上使金融消費(fèi)者有了更多的選擇余地，并會(huì)在一定程度上引導(dǎo)金融消費(fèi)者盡量使用成本較低的服務(wù)渠道。商業(yè)銀行軟件服務(wù)環(huán)境差，服務(wù)水平不高，因而致使公眾認(rèn)為商業(yè)銀行只收費(fèi)，不改善服務(wù)，其收費(fèi)質(zhì)價(jià)不符。商業(yè)銀行行使收費(fèi)權(quán)，應(yīng)大大方方地收費(fèi)，應(yīng)以提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)作為爭取優(yōu)質(zhì)客戶的手段，使收費(fèi)業(yè)務(wù)走上正常發(fā)展的軌道。在充分競爭的市場下，不公平的銀行收費(fèi)是不存在的，因?yàn)槿绻涫杖〉馁M(fèi)用是超額的話，銀行消費(fèi)者將會(huì)選擇與其他銀行簽訂合約，而避免支付超額的費(fèi)用。銀行產(chǎn)品定價(jià)應(yīng)當(dāng)遵循的原則在制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)之前，必須決定銀行產(chǎn)品的定價(jià)目標(biāo)，憑借其產(chǎn)生的效用實(shí)現(xiàn)預(yù)期目的，體現(xiàn)銀行收費(fèi)的目標(biāo)。（四）完善商業(yè)銀行收費(fèi)信息披露 作為金融監(jiān)督管理領(lǐng)域的一項(xiàng)重要制度。（二）服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重中國各類商業(yè)銀行提供的服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。這種定義流行于傳統(tǒng)的社會(huì)主義產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)體制國家。5．信息失靈：信息失靈是商業(yè)銀行收費(fèi)信息披露法律制度的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)，在商業(yè)銀行活動(dòng)中信息失靈是普遍存在的，表現(xiàn)為信息不充分、信息不對稱以及信息不準(zhǔn)確。目前中國商業(yè)銀行的設(shè)立受到嚴(yán)格的管制，銀行業(yè)由于關(guān)系到國家經(jīng)濟(jì)的安全，存在很多有形和無形的行業(yè)進(jìn)入壁壘；同時(shí)，相對于整個(gè)市場需求，單個(gè)商業(yè)銀行的供給能力有限。我國目前已經(jīng)構(gòu)建了商業(yè)銀行信息披露制度，《商業(yè)銀行信息披露管理暫行辦法》是專門規(guī)范商業(yè)銀行信息披露而頒布的第一個(gè)規(guī)范性文件，對于規(guī)范商業(yè)銀行信息披露行為，充分發(fā)揮市場約束，對商業(yè)銀行安全、穩(wěn)健經(jīng)營起到了重要作用，同時(shí)有效地維護(hù)了相關(guān)利益人的合法權(quán)益，也是我國商業(yè)銀行收費(fèi)信息披露必須遵循的基本規(guī)則。服務(wù)價(jià)格的差別化是實(shí)施差別化服務(wù)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。在簽訂格式合同時(shí)，客戶雖然不可能同商業(yè)銀行就每一條款進(jìn)行協(xié)商，但各國立法和司法實(shí)務(wù)中，主要采取兩個(gè)民法基本原則作為判斷格式條款效力的依據(jù)，即公序良俗原則和誠實(shí)信用原則。在某些特定的客戶群市場和區(qū)域市場將會(huì)出現(xiàn)銀行實(shí)力相差懸殊、數(shù)量過多或過少的現(xiàn)象，因此必須增強(qiáng)商業(yè)銀行的競爭實(shí)力，鼓勵(lì)中小銀行兼并重組。銀行業(yè)務(wù)開展的好壞，不僅僅在于銀行自身，政府、社會(huì)公眾的認(rèn)可和支持極為重要。（二）商業(yè)銀行服務(wù)水平低下的阻礙雖然近幾年來，銀行的服務(wù)水平有所提高，服務(wù)質(zhì)量有所改善，但存取款排隊(duì)、殘幣兌換難、小面值貨幣兌換難等問題依然存在，特別是銀行內(nèi)部大案要案不斷，這就難免使廣大公眾對銀行的服務(wù)產(chǎn)生質(zhì)疑。通過收費(fèi)與不收費(fèi)的區(qū)分、不同收費(fèi)費(fèi)率的厘定，銀行可以細(xì)分市場，細(xì)分客戶，細(xì)分服務(wù)，鎖定目標(biāo)客戶，從而為相應(yīng)的客戶提供物有所值的服務(wù)，有意識地調(diào)節(jié)銀行的服務(wù)半徑，合理界定銀行的服務(wù)范圍，從而優(yōu)化配置系統(tǒng)資源，進(jìn)而促使國內(nèi)銀行由趨同性競爭向差異性競爭方向發(fā)展。（二）有助于增強(qiáng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和市場競爭力入世后外資銀行競爭的焦點(diǎn)將主要集中于對高端客戶的爭奪。出現(xiàn)這種局面的一個(gè)重要原因是國內(nèi)不允許銀行服務(wù)收費(fèi)，銀行沒有足夠的利潤來源彌補(bǔ)各項(xiàng)服務(wù)的費(fèi)用支出，缺乏開發(fā)新產(chǎn)品的足夠積極性。商業(yè)銀行免費(fèi)服務(wù)脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，在我國建立商業(yè)銀行體系之前，我國銀行具有商業(yè)性和政策性雙層職能，銀行不僅僅是經(jīng)營存貸款業(yè)務(wù)的盈利性單位，而且承擔(dān)著政府調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)和進(jìn)行宏觀調(diào)控的重要職能，人們把商業(yè)銀行定位為政府的一個(gè)職能機(jī)構(gòu)，認(rèn)為其為社會(huì)提供公共服務(wù)是必然的。收費(fèi)權(quán)作為商業(yè)銀行的基本權(quán)利，已經(jīng)在商業(yè)銀行法律法規(guī)中得到了確認(rèn)。通俗地講，就是銀行利用其場所、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)等設(shè)施為客戶提供服務(wù)，收取手續(xù)費(fèi)的各種業(yè)務(wù)。實(shí)踐中銀行客戶是指在銀行開立賬戶辦理存款、貸款或者結(jié)算等業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。商業(yè)銀行作為特殊銀行，首先在經(jīng)營性質(zhì)和經(jīng)營目標(biāo)上，商業(yè)銀行與中央銀行和政策性金融機(jī)構(gòu)不同?！吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》首次以法律形式明確界定了商業(yè)銀行的概念。在商業(yè)銀行活動(dòng)中，商業(yè)銀行的收費(fèi)權(quán)是基于商業(yè)銀行對于自己向客戶提供的服務(wù)的成本的補(bǔ)償和傭金的收取，該項(xiàng)需求所具有的功能與價(jià)值方面的積極意義，使得此需求獲得了轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)權(quán)利的必要。由政府向特定對象提供特定服務(wù)收取的費(fèi)用，稱為政府機(jī)關(guān)收費(fèi)；由政府提供準(zhǔn)公共物品的收費(fèi)稱為公益服務(wù)收費(fèi)或公益服務(wù)價(jià)格?！渡虡I(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)價(jià)格管理暫行辦法》的頒布，以專項(xiàng)規(guī)章確立了商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán)，使商業(yè)銀行收費(fèi)有章可循。論銀行服務(wù)收費(fèi)問題隨著中國加入WTO，我國銀行業(yè)的改革和全面對外開放，商業(yè)銀行經(jīng)營理念發(fā)生了重大的變革。另外，服務(wù)收費(fèi)是銀行控制業(yè)務(wù)成本、提高經(jīng)營效益的內(nèi)在需要，服務(wù)收費(fèi)能促進(jìn)銀行開
試題試卷相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1