試議銀行服務(wù)收費(fèi)問(wèn)題-文庫(kù)吧在線文庫(kù)
【正文】 展公平競(jìng)爭(zhēng)，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高經(jīng)濟(jì)效益，銀行應(yīng)該制定科學(xué)合理的收費(fèi)策略。收費(fèi)作為一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，其概念的內(nèi)涵與外延卻有著較大的分歧。當(dāng)此需求所產(chǎn)生的某種法益有必要由國(guó)家以法律權(quán)利的形式將其確認(rèn)、固定下來(lái)加以滿足和保護(hù)的時(shí)候，該項(xiàng)需求便有可能轉(zhuǎn)化成相應(yīng)的權(quán)利。以存、放、匯為主業(yè)，以各種形式的金融創(chuàng)新為手段，全方位經(jīng)營(yíng)各種銀行和非銀行金融業(yè)務(wù)的金融企業(yè)。第三，商業(yè)銀行是特殊的銀行。只有銀行對(duì)其提供經(jīng)常性服務(wù)的人，才成為銀行客戶，僅在銀行開立賬戶并不構(gòu)成其成為客戶的充分理由。商業(yè)銀行服務(wù)可以歸類為純粹服務(wù)，對(duì)銀行員工來(lái)說(shuō)，提供專業(yè)的、規(guī)范的服務(wù)是銀行爭(zhēng)取客戶、提高顧客滿意度、開拓市場(chǎng)、增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的保證。法定權(quán)利是根據(jù)人民共同的利益與需要，對(duì)社會(huì)生活中存在的法權(quán)關(guān)系和權(quán)利要求，通過(guò)對(duì)它們的價(jià)值的權(quán)衡和選擇，給與法律上的確認(rèn)、界定和保護(hù)，權(quán)利是由某一時(shí)代社會(huì)生產(chǎn)方式所決定、歷史地形成的。我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行大量存在免費(fèi)金融服務(wù)，其原因可以從兩個(gè)方面進(jìn)行分析，一個(gè)方面是商業(yè)銀行性質(zhì)和職能定位不明。三、商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán)的意義（一）有助于優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)和發(fā)展金融市場(chǎng)目前國(guó)內(nèi)金融服務(wù)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，缺乏競(jìng)爭(zhēng)活力，所有金融機(jī)構(gòu)都在同一層面上展開競(jìng)爭(zhēng)，提供相同的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，收取同樣的費(fèi)用，缺乏差別化和個(gè)性化的金融服務(wù)，老百姓缺乏足夠的選擇空間，同時(shí)也不利于國(guó)內(nèi)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的提高。銀行收費(fèi)后國(guó)內(nèi)金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化將誘發(fā)國(guó)債等金融工具的發(fā)行與流通機(jī)制的系列變革，促進(jìn)國(guó)內(nèi)貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的聯(lián)通與融合。服務(wù)收費(fèi)同樣也是對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)管理方式的挑戰(zhàn)，必須進(jìn)行積極的金融創(chuàng)新，調(diào)整現(xiàn)有業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，發(fā)展技術(shù)含量高，附加值高的服務(wù)產(chǎn)品。他們把“社會(huì)效益”理解為“免費(fèi)午餐”，將商業(yè)銀行收費(fèi)看成是拒小客戶于門外，甚至將差別化服務(wù)誤認(rèn)為“人格歧視”，人們頭腦中的這些陳舊觀念，從根本上制約了商業(yè)銀行改革發(fā)展的步伐，阻礙了商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán)的實(shí)現(xiàn)。提高服務(wù)的針對(duì)性和有效性，特別是一些關(guān)系到消費(fèi)者切身利益的收費(fèi)服務(wù)的推出，加強(qiáng)宣傳和解釋尤為必要。銀行服務(wù)正在不斷細(xì)分,各商業(yè)銀行根據(jù)自己的實(shí)力和優(yōu)勢(shì)鎖定不同的目標(biāo)市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是外資銀行，中小銀行將主要集中在中小城市、農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)。為了防止商業(yè)銀行通過(guò)格式合同損害客戶（消費(fèi)者）的合法權(quán)益，在制定和修改收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡到告知義務(wù)，確保消費(fèi)者的知情權(quán)，從而保證消費(fèi)者的選擇權(quán)和合同變更權(quán)?！敝袘?yīng)注意以下兩個(gè)問(wèn)題：一是根據(jù)銀行產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行區(qū)別定價(jià)。要減少客戶因信息失靈而帶來(lái)的交易風(fēng)險(xiǎn)，就必須保證其獲取盡可能充分、準(zhǔn)確、全面、及時(shí)且對(duì)稱的信息。（四）進(jìn)入壁壘是影響市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度的重要因素之一。4．義務(wù)主體：就是申請(qǐng)并接受商業(yè)銀行的服務(wù)，并針對(duì)其所享受的服務(wù)支付費(fèi)用的主體，我們稱之為銀行客戶。第二，收費(fèi)是指“受政府規(guī)制的產(chǎn)業(yè)部門”的價(jià)格。各銀行提供的儲(chǔ)蓄、匯兌、結(jié)算、信貸等服務(wù)基本是無(wú)差別的，也就是說(shuō)，在服務(wù)范圍和責(zé)任內(nèi)容上沒(méi)有差異。高效、完備的金融信息披露制度無(wú)疑是進(jìn)行金融監(jiān)管的基礎(chǔ)和前提。利潤(rùn)最大化應(yīng)當(dāng)是定價(jià)的目標(biāo)之一，商業(yè)銀行以在一定時(shí)期內(nèi)所能獲得的最高贏利總額作為經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的戰(zhàn)略性目標(biāo)，不斷獲取更多利潤(rùn)。（三）明確商業(yè)銀行制定和修改收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)不需要同客戶協(xié)商政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的制定和修改，都不需要同客戶進(jìn)行一一協(xié)商。（二）促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)的充分競(jìng)爭(zhēng)競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì),真正有效的競(jìng)爭(zhēng)必須是公平的、相對(duì)充分的、有序的。（三）收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)確定和變更存在爭(zhēng)議商業(yè)銀行與客戶之間關(guān)于收費(fèi)的契約關(guān)系已經(jīng)得到確認(rèn)，但是近年來(lái)，人們對(duì)于收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)確定和更改過(guò)程中是否應(yīng)當(dāng)征求客戶的同意，分歧很大，特別是商業(yè)銀行與客戶簽訂了服務(wù)契約以后，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的修改是否應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)與客戶協(xié)商一致，沒(méi)有明確的定論，銀行收費(fèi)因此面臨著被客戶和消費(fèi)者協(xié)會(huì)告上法庭的風(fēng)險(xiǎn)。四、我國(guó)商業(yè)銀行行使收費(fèi)權(quán)的阻礙（一）商業(yè)銀行行使收費(fèi)權(quán)的社會(huì)環(huán)境阻礙發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行非利息收入在總收入中占較大比重，得益于客戶對(duì)收費(fèi)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的全面了解,取決于客戶對(duì)銀行收費(fèi)是正常經(jīng)濟(jì)行為的正確認(rèn)識(shí)和較高接受程度。銀行收費(fèi)后，大銀行可以通過(guò)收費(fèi)抬高銀行服務(wù)的“門檻”，將主要精力集中于高端客戶，這樣不但以提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來(lái)穩(wěn)住自己的黃金客戶群，從而提高大銀行在國(guó)際銀行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。同時(shí)，銀行收費(fèi)造成存款分流將促成銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)與金融機(jī)構(gòu)之間的替代與競(jìng)爭(zhēng)，加速金融行業(yè)的進(jìn)程。隨著經(jīng)濟(jì)的“軟著陸”，企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益普遍欠佳，金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)量相對(duì)萎縮，各商業(yè)銀行在僧多粥少的情況下，為應(yīng)付因?yàn)樾刨J資金沉滯而出現(xiàn)的支付困難，只好以免費(fèi)服務(wù)招攬客戶，以此爭(zhēng)取存款和穩(wěn)定客戶存款。商業(yè)銀行作為市場(chǎng)主體參與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，從表面上看，與一般市場(chǎng)主體沒(méi)有什么區(qū)別，但是基于以下幾個(gè)方面的原因，立法上必須對(duì)這種權(quán)利進(jìn)行規(guī)制：一是從銀行業(yè)對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響來(lái)看，銀行業(yè)關(guān)系到整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的興衰，維系著整個(gè)經(jīng)濟(jì)命脈，同時(shí)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的是特殊的商品——貨幣，金融風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不在，為了保障整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的安全和有序發(fā)展，必須促使商業(yè)銀行的行為合法化、合規(guī)化，以防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。然而隨著我國(guó)加入世界貿(mào)易組織，我國(guó)政府承諾入世5年后全面開放金融服務(wù)業(yè)，現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)完善商業(yè)化運(yùn)作，銀行與政府已經(jīng)實(shí)現(xiàn)政企分開。商業(yè)銀行之所以
試題試卷相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1