試議銀行服務收費問題(已修改)
2025-04-07 03:54 本頁面
【正文】 論銀行服務收費問題隨著中國加入WTO，我國銀行業(yè)的改革和全面對外開放，商業(yè)銀行經(jīng)營理念發(fā)生了重大的變革。銀行業(yè)的競爭日益激烈，出現(xiàn)了新的盈利模式，為了改善盈利結構和擴展盈利能力，服務收費成為了商業(yè)銀行的必然選擇，銀行業(yè)告別了“最后的免費午餐”，全面走進了服務收費的新時代，中間服務將是銀行重要的收入來源。銀行又屬于金融服務業(yè)，銀行服務收費是物有所值。銀行服務收費有利于我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展和金融結構的優(yōu)化，為催生立體化金融服務提供了良好的契機。但銀行收費導致存款大量分流也將給銀行經(jīng)營帶來新的困難。銀行收費將是一個循序漸進的過程。銀行應采取比較務實的辦法，制定合理收費策略穩(wěn)步推進銀行收費。另外，服務收費是銀行控制業(yè)務成本、提高經(jīng)營效益的內在需要，服務收費能促進銀行開展公平競爭，改進服務質量，提高經(jīng)濟效益，銀行應該制定科學合理的收費策略?！渡虡I(yè)銀行服務收費價格管理暫行辦法》的頒布，以專項規(guī)章確立了商業(yè)銀行收費權，使商業(yè)銀行收費有章可循。從目前商業(yè)銀行收費權的立法現(xiàn)狀和商業(yè)銀行行使收費權的實踐來看，由于銀行業(yè)消費者、政府、媒體等未能正確認識和對待商業(yè)銀行收費問題，造成了權利行使的社會環(huán)境障礙。商業(yè)銀行享有收費權具有合理性和合法性。為了促使商業(yè)銀行收費權合理、合法、有效地行使，應當從以下幾個方面進行改進和規(guī)范：建立正確的輿論向導，加大收費權的宣傳力度，營造商業(yè)銀行行使收費權的社會環(huán)境；完善商業(yè)銀行定價法律制度，明確定價權的歸屬，逐步實現(xiàn)商業(yè)銀行自主定價；完善商業(yè)銀行收費信息披露法律制度，保障銀行業(yè)消費者的知情權和選擇權；構建弱勢群體法律保障制度，為貧困人口免費或優(yōu)惠享用基本的銀行服務提供制度支持；明確政府監(jiān)管機構、銀行業(yè)同業(yè)協(xié)會、中國銀聯(lián)等主體在銀行收費中的權利、義務和責任，平衡各主體之間的利益沖突。關鍵詞：商業(yè)銀行；收費權；權利主體；信息披露。 XV / 17目 錄一、商業(yè)銀行收費權（一）收費權概述（二）收費權利主體的范圍（三）商業(yè)銀行收費權的義務主體（四）商業(yè)銀行收費權是一種法定權利二、商業(yè)銀行免費服務的演變（一）商業(yè)銀行免費服務產生的原因（二）加入世貿后對免費服務的沖擊（三）商業(yè)銀行自身的利益驅動三、商業(yè)銀行收費權的意義（一）有助于優(yōu)化金融結構和發(fā)展金融市場（二）有助于增強商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新能力和市場競爭力（三）有助于商業(yè)銀行轉變服務理念四、我國商業(yè)銀行行使收費權的阻礙（一）商業(yè)銀行行使收費權的社會環(huán)境阻礙（二）商業(yè)銀行服務水平低下的阻礙（三）收費標準確定和變更存在爭議五、規(guī)范和保障我國商業(yè)銀行收費權（一）營造實現(xiàn)商業(yè)銀行收費權的外部環(huán)境（二）促進商業(yè)銀行業(yè)的充分競爭（三）明確商業(yè)銀行制定和修改收費標準時不需要同客戶協(xié)商（四）完善商業(yè)銀行收費信息披露 六、中國銀行業(yè)中介服務市場的特征（一）由寡占市場向壟斷競爭市場過渡（二）服務同質化嚴重（三）范圍經(jīng)濟特征明顯，價格是主要競爭手段（四）進入壁壘是影響市場競爭程度的重要因素之一注釋一、商業(yè)銀行收費權（一）收費權概述無論在普通民生，還是法律語境中，都是人們耳熟能詳?shù)恼Z詞。收費既有政府、事業(yè)單位等公共部門因提供特定公共服務，按照非盈利原則向服務對象收取的行政性與事業(yè)性收費，也有一般的民事主體之間一方當事人因普通的商品或者服務等交易關系而收取價金。收費作為一種社會經(jīng)濟現(xiàn)象，其概念的內涵與外延卻有著較大的分歧。由政府向特定對象提供特定服務收取的費用，稱為政府機關收費；由政府提供準公共物品的收費稱為公益服務收費或公益服務價格。由政府提供需由使用者付費的服務收費,稱為公用事業(yè)價格或公用事業(yè)收費。從政府機構分離出來走向市場的中介機構收費；純屬商業(yè)行為的企業(yè)收費稱為經(jīng)營性收費。商業(yè)銀行收取服務費的權利最早是在英國的伯森訴帕里案件是提出來的，此后銀行服務費的要求可以用明示或默示的方式對客戶表示，如果銀行既無明示也無默示表示，銀行仍然有權收取服務費。銀行對他人提供了服務，銀行就有權收取傭金。所以，只要客戶接受了商業(yè)銀行的各項服務，銀行就有權收取服務費。從權利的產生來看，任何一項權利都根源于社會主體的某種生活需求。當此需求所產生的某種法益有必要由國家以法律權利的形式將其確認、固定下來加以滿足和保護的時候，該項需求便有可能轉化成相應的權利。在商業(yè)銀行活動中，商業(yè)銀行的收費權是基于商業(yè)銀行對于自己向客戶提供的服務的成本的補償和傭金的收取，該項需求所具有的功能與價值方面的積極意義，使得此需求獲得了轉化為商業(yè)銀行現(xiàn)實權利的必要。（二）收費權利主體的范圍由于不同的法律關系而有所不同，也由于法的階級性不同而有所不同。我國在建立社會主義公有制基礎上構建了有中國特色的社會主義法，自然人、法人、國家、國際組織等均可成為權利主體，具有廣泛性。商業(yè)銀行收費權作為一種權利的形式，顧名思義，該收費權的歸屬者或者說權利的享有者就是商業(yè)銀行。早期的商業(yè)銀行是專門融通短期性商業(yè)資金，具有信用擴張功能的金融機構。后來，隨著經(jīng)濟和金融業(yè)的發(fā)展、商業(yè)銀行業(yè)務不斷增加和擴大、逐漸發(fā)展成為一種綜合性的金融機構?，F(xiàn)代意義上的
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