試議銀行服務(wù)收費(fèi)問題(已修改)
2025-04-07 03:54 本頁面
【正文】 論銀行服務(wù)收費(fèi)問題隨著中國(guó)加入WTO，我國(guó)銀行業(yè)的改革和全面對(duì)外開放，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念發(fā)生了重大的變革。銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，出現(xiàn)了新的盈利模式，為了改善盈利結(jié)構(gòu)和擴(kuò)展盈利能力，服務(wù)收費(fèi)成為了商業(yè)銀行的必然選擇，銀行業(yè)告別了“最后的免費(fèi)午餐”，全面走進(jìn)了服務(wù)收費(fèi)的新時(shí)代，中間服務(wù)將是銀行重要的收入來源。銀行又屬于金融服務(wù)業(yè)，銀行服務(wù)收費(fèi)是物有所值。銀行服務(wù)收費(fèi)有利于我國(guó)中小商業(yè)銀行的發(fā)展和金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，為催生立體化金融服務(wù)提供了良好的契機(jī)。但銀行收費(fèi)導(dǎo)致存款大量分流也將給銀行經(jīng)營(yíng)帶來新的困難。銀行收費(fèi)將是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程。銀行應(yīng)采取比較務(wù)實(shí)的辦法，制定合理收費(fèi)策略穩(wěn)步推進(jìn)銀行收費(fèi)。另外，服務(wù)收費(fèi)是銀行控制業(yè)務(wù)成本、提高經(jīng)營(yíng)效益的內(nèi)在需要，服務(wù)收費(fèi)能促進(jìn)銀行開展公平競(jìng)爭(zhēng)，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高經(jīng)濟(jì)效益，銀行應(yīng)該制定科學(xué)合理的收費(fèi)策略。《商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)價(jià)格管理暫行辦法》的頒布，以專項(xiàng)規(guī)章確立了商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán)，使商業(yè)銀行收費(fèi)有章可循。從目前商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán)的立法現(xiàn)狀和商業(yè)銀行行使收費(fèi)權(quán)的實(shí)踐來看，由于銀行業(yè)消費(fèi)者、政府、媒體等未能正確認(rèn)識(shí)和對(duì)待商業(yè)銀行收費(fèi)問題，造成了權(quán)利行使的社會(huì)環(huán)境障礙。商業(yè)銀行享有收費(fèi)權(quán)具有合理性和合法性。為了促使商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán)合理、合法、有效地行使，應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)和規(guī)范：建立正確的輿論向?qū)В哟笫召M(fèi)權(quán)的宣傳力度，營(yíng)造商業(yè)銀行行使收費(fèi)權(quán)的社會(huì)環(huán)境；完善商業(yè)銀行定價(jià)法律制度，明確定價(jià)權(quán)的歸屬，逐步實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行自主定價(jià)；完善商業(yè)銀行收費(fèi)信息披露法律制度，保障銀行業(yè)消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)；構(gòu)建弱勢(shì)群體法律保障制度，為貧困人口免費(fèi)或優(yōu)惠享用基本的銀行服務(wù)提供制度支持；明確政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)同業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)銀聯(lián)等主體在銀行收費(fèi)中的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，平衡各主體之間的利益沖突。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；收費(fèi)權(quán)；權(quán)利主體；信息披露。 XV / 17目 錄一、商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán)（一）收費(fèi)權(quán)概述（二）收費(fèi)權(quán)利主體的范圍（三）商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán)的義務(wù)主體（四）商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán)是一種法定權(quán)利二、商業(yè)銀行免費(fèi)服務(wù)的演變（一）商業(yè)銀行免費(fèi)服務(wù)產(chǎn)生的原因（二）加入世貿(mào)后對(duì)免費(fèi)服務(wù)的沖擊（三）商業(yè)銀行自身的利益驅(qū)動(dòng)三、商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán)的意義（一）有助于優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)和發(fā)展金融市場(chǎng)（二）有助于增強(qiáng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力（三）有助于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變服務(wù)理念四、我國(guó)商業(yè)銀行行使收費(fèi)權(quán)的阻礙（一）商業(yè)銀行行使收費(fèi)權(quán)的社會(huì)環(huán)境阻礙（二）商業(yè)銀行服務(wù)水平低下的阻礙（三）收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)確定和變更存在爭(zhēng)議五、規(guī)范和保障我國(guó)商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán)（一）營(yíng)造實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán)的外部環(huán)境（二）促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)的充分競(jìng)爭(zhēng)（三）明確商業(yè)銀行制定和修改收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)不需要同客戶協(xié)商（四）完善商業(yè)銀行收費(fèi)信息披露 六、中國(guó)銀行業(yè)中介服務(wù)市場(chǎng)的特征（一）由寡占市場(chǎng)向壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)過渡（二）服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重（三）范圍經(jīng)濟(jì)特征明顯，價(jià)格是主要競(jìng)爭(zhēng)手段（四）進(jìn)入壁壘是影響市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度的重要因素之一注釋一、商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán)（一）收費(fèi)權(quán)概述無論在普通民生，還是法律語境中，都是人們耳熟能詳?shù)恼Z詞。收費(fèi)既有政府、事業(yè)單位等公共部門因提供特定公共服務(wù)，按照非盈利原則向服務(wù)對(duì)象收取的行政性與事業(yè)性收費(fèi)，也有一般的民事主體之間一方當(dāng)事人因普通的商品或者服務(wù)等交易關(guān)系而收取價(jià)金。收費(fèi)作為一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，其概念的內(nèi)涵與外延卻有著較大的分歧。由政府向特定對(duì)象提供特定服務(wù)收取的費(fèi)用，稱為政府機(jī)關(guān)收費(fèi)；由政府提供準(zhǔn)公共物品的收費(fèi)稱為公益服務(wù)收費(fèi)或公益服務(wù)價(jià)格。由政府提供需由使用者付費(fèi)的服務(wù)收費(fèi),稱為公用事業(yè)價(jià)格或公用事業(yè)收費(fèi)。從政府機(jī)構(gòu)分離出來走向市場(chǎng)的中介機(jī)構(gòu)收費(fèi)；純屬商業(yè)行為的企業(yè)收費(fèi)稱為經(jīng)營(yíng)性收費(fèi)。商業(yè)銀行收取服務(wù)費(fèi)的權(quán)利最早是在英國(guó)的伯森訴帕里案件是提出來的，此后銀行服務(wù)費(fèi)的要求可以用明示或默示的方式對(duì)客戶表示，如果銀行既無明示也無默示表示，銀行仍然有權(quán)收取服務(wù)費(fèi)。銀行對(duì)他人提供了服務(wù)，銀行就有權(quán)收取傭金。所以，只要客戶接受了商業(yè)銀行的各項(xiàng)服務(wù)，銀行就有權(quán)收取服務(wù)費(fèi)。從權(quán)利的產(chǎn)生來看，任何一項(xiàng)權(quán)利都根源于社會(huì)主體的某種生活需求。當(dāng)此需求所產(chǎn)生的某種法益有必要由國(guó)家以法律權(quán)利的形式將其確認(rèn)、固定下來加以滿足和保護(hù)的時(shí)候，該項(xiàng)需求便有可能轉(zhuǎn)化成相應(yīng)的權(quán)利。在商業(yè)銀行活動(dòng)中，商業(yè)銀行的收費(fèi)權(quán)是基于商業(yè)銀行對(duì)于自己向客戶提供的服務(wù)的成本的補(bǔ)償和傭金的收取，該項(xiàng)需求所具有的功能與價(jià)值方面的積極意義，使得此需求獲得了轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)權(quán)利的必要。（二）收費(fèi)權(quán)利主體的范圍由于不同的法律關(guān)系而有所不同，也由于法的階級(jí)性不同而有所不同。我國(guó)在建立社會(huì)主義公有制基礎(chǔ)上構(gòu)建了有中國(guó)特色的社會(huì)主義法，自然人、法人、國(guó)家、國(guó)際組織等均可成為權(quán)利主體，具有廣泛性。商業(yè)銀行收費(fèi)權(quán)作為一種權(quán)利的形式，顧名思義，該收費(fèi)權(quán)的歸屬者或者說權(quán)利的享有者就是商業(yè)銀行。早期的商業(yè)銀行是專門融通短期性商業(yè)資金，具有信用擴(kuò)張功能的金融機(jī)構(gòu)。后來，隨著經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的發(fā)展、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷增加和擴(kuò)大、逐漸發(fā)展成為一種綜合性的金融機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)代意義上的
試題試卷相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1