【正文】 想觀念上轉(zhuǎn)變對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識。要將中間業(yè)務(wù)納入法人授信范疇，保證依法合規(guī)經(jīng)營。面對我國商業(yè)銀行暴露的問題提出對策 一 國家的對策一方面，國家需要進(jìn)一步完善和發(fā)展《商業(yè)銀行法》，逐步理順分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的矛盾和關(guān)系，明確商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的法律地位。 受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約，國內(nèi)部分商業(yè)銀行的管理層對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn)識不足，對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后商業(yè)銀行面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識不足，對《巴塞爾新資本協(xié)議》的實(shí)施，資本約束給商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)帶來的影響認(rèn)識不足，重資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)，仍然把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成拓展傳統(tǒng)存貸，功能不全，科技含量不高，服務(wù)對象層次劃分不細(xì)據(jù)悉，全國已開辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)260多種，但起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)，而具有高附加值的融資顧問類業(yè)務(wù)即為市場提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)比較少，很多業(yè)務(wù)尚處于初級狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務(wù)，從數(shù)量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。但由于國內(nèi)商業(yè)銀行推行市場營銷時間較短，經(jīng)驗(yàn)不足，總體上仍處于起步階段：表現(xiàn)為１．市場營銷意識淡薄，認(rèn)識不到位。要在短期改變這種狀況存在一定困難 中間業(yè)務(wù)定價能力較薄弱。未能實(shí)現(xiàn)全成本核算，中價業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價缺乏準(zhǔn)確依據(jù)。導(dǎo)致這些問題的原因所在一 沒有形成合理的定價機(jī)制中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價關(guān)系到中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。一個準(zhǔn)確的金融市場營銷目標(biāo)代表一家商業(yè)銀行明確的市場定位。從金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置來看，我國基本上屬于分業(yè)監(jiān)管模式。.金融監(jiān)管不完善。中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要集中在支付結(jié)算等傳統(tǒng)的、附加值較低的中間業(yè)務(wù)上，許多創(chuàng)新產(chǎn)品技術(shù)含量低，科技化程度不高，易被模仿，缺乏市場競爭力。而美國銀行業(yè)非利息收入業(yè)務(wù)種類豐富、組合多元化，產(chǎn)品技術(shù)含量高，不局限于傳統(tǒng)銀行所經(jīng)營的貨幣市場領(lǐng)域，更多地指向資本市場。實(shí)習(xí)時在農(nóng)村信用社，所以在這以農(nóng)村信用社為例，目前人才匱乏、員工素質(zhì)偏低已成為農(nóng)村合作銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主要障礙，與中間業(yè)務(wù)發(fā)展的要求不相適應(yīng)，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)上，中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求從業(yè)人員既要精通傳統(tǒng)基本業(yè)務(wù)，又要懂得金融非銀行業(yè)務(wù)等專業(yè)知識，還要具備較高的政治理論水平和金融政策水平，并兼?zhèn)洳僮餍院屠碚撔?，而從?dāng)前農(nóng)村合作銀行員工隊(duì)伍的現(xiàn)狀看，難以達(dá)到上述要求；二是思想上，中間業(yè)務(wù)對多數(shù)員工來說是一個新課題，涉及范圍廣，而現(xiàn)有人才對其認(rèn)識和掌握尚處于粗淺階段，思維更新跟不上中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要求；三是技術(shù)上，缺少具有較強(qiáng)的綜合分析、預(yù)測、決策和公關(guān)開拓能力的復(fù)合型、開拓型人才。而針對我國商業(yè)銀行電子網(wǎng)絡(luò)和設(shè)施的功能不完善，高層次專業(yè)人才短缺，嚴(yán)重制約著中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，主要表現(xiàn)為兩點(diǎn)，第一點(diǎn)：銀行在硬件和軟件建設(shè)缺乏科學(xué)專業(yè)的技術(shù)指導(dǎo)，表現(xiàn)為，各自為政，重復(fù)建設(shè)，規(guī)模效益差，資源無端浪費(fèi)。在這我們可以從信用卡這項(xiàng)銀行中間業(yè)務(wù)為例。首先是業(yè)務(wù)品種單一。各行更愿意發(fā)展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)賺取較高的利差收入。例如，2007年，%，%，都遠(yuǎn)低于美國銀行業(yè)40%以上的水平。利息收入過分依賴，中間業(yè)務(wù)對于總體收入貢獻(xiàn)率較低。本文分析了我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和不足,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平與先進(jìn)外資銀行相比還存在較大差距,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目前還面臨著很多問題。我國的服務(wù)業(yè)市場已經(jīng)被視為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的最后一塊蛋糕。二要積極鼓勵現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)開拓國際客戶資源。三是積極發(fā)展針對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的專業(yè)化擔(dān)保公司，以減少銀行的風(fēng)險和放貸的積極性，以此為基礎(chǔ)逐步形成適應(yīng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的融資模式。文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)具有反經(jīng)濟(jì)周期和逆勢而上的特點(diǎn)，并能夠發(fā)展成為重要的支柱產(chǎn)業(yè)。我國現(xiàn)代服務(wù)業(yè)人才的缺乏，既有總量上的，也有結(jié)構(gòu)上的；總體看來，我國外包服務(wù)業(yè)人才的缺乏更多是總量上的不足。當(dāng)前，生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)已成為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的主體，生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)由于充分運(yùn)用現(xiàn)代科技成果，不僅科技含量高，而且在技術(shù)、管理、經(jīng)營等方面的創(chuàng)新也引領(lǐng)世界潮流。五是規(guī)模品牌有待提升。我國雖然擁有豐富的人力資源，但服務(wù)人才的短缺、尤其是結(jié)構(gòu)性短缺一直制約著我國現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展。我國服務(wù)業(yè)總體技術(shù)含量不高，勞動生產(chǎn)率較低，科技對服務(wù)業(yè)的貢獻(xiàn)率還有待進(jìn)一步提高。服務(wù)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，服務(wù)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r與發(fā)展水平是衡量一個國家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的重要標(biāo)志，也反應(yīng)了一個國家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展優(yōu)勢。如今服務(wù)業(yè)占各國經(jīng)濟(jì)比重越來越大。3．5健全風(fēng)險管理理念，充實(shí)風(fēng)險管理文化 3．6完善風(fēng)險內(nèi)部控制管理體系創(chuàng)建適應(yīng)當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新的風(fēng)險內(nèi)部控制體系代替過去舊的落后的體系，結(jié)論商業(yè)銀行風(fēng)險管理絕不是一項(xiàng)簡單易做的事情，增強(qiáng)風(fēng)險管理能力、提升風(fēng)險管理水平、完善商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系也不是一蹴而就的事，是一項(xiàng)長期重大的意義深遠(yuǎn)的艱巨任務(wù)。3。下面就從銀行的內(nèi)部和外部兩個角度著手分別對存在問題的原因進(jìn)行歸納分析。從數(shù)據(jù)上來看，我國商業(yè)銀行已經(jīng)達(dá)到在《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》中對商業(yè)銀行資本充足率的要求，在風(fēng)險管理方面取得了可喜的成績。通常，不良貸款率應(yīng)小于5％。在這樣的前提下，本文主要根據(jù)收集的數(shù)據(jù)列舉出這三大風(fēng)險管理在我國商業(yè)銀行的具體表現(xiàn)，了解我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的現(xiàn)狀，以便于實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險管理所存在的問題逐個進(jìn)行具體分析。與國外發(fā)達(dá)國家比起來，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后，許多問題亟待解決。尤其是與西方國家的商業(yè)銀行比較起來風(fēng)險管理意識和風(fēng)險管理水平方面有著不小的距離，有待于更大水平的提高?；ㄆ煦y行總裁沃爾特面對各大商業(yè)銀行名目繁多的服務(wù)項(xiàng)目、高低不同的服務(wù)價格，經(jīng)營者和消費(fèi)者要主動去了解各家銀行的服務(wù)價格政策，在接受和選擇銀行的金融服務(wù)前應(yīng)該查詢相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目的內(nèi)容和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；提高經(jīng)營者和消費(fèi)者維護(hù)切身利益的意識。中國銀行等四大國有銀行及交通銀行、招商銀行等11家股份制商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、北京銀行等共計(jì)15家商業(yè)銀行總行在8月初率先下發(fā)落實(shí)會議精神的文件，采取一系列措施規(guī)范服務(wù)收費(fèi)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。堅(jiān)持清理與處罰并重原則，對仍然不規(guī)范服務(wù)價格行為、仍然收取不合理費(fèi)用的，一旦查到或者有人舉報，將嚴(yán)格依法進(jìn)行處罰。2014年2月10日，中國銀監(jiān)會、中國央行、國家發(fā)改委三部委聯(lián)合推出《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》，該辦法著重規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)價格行為，保護(hù)群眾對商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和監(jiān)督權(quán)。進(jìn)一步推動利率市場化改革，降低銀行業(yè)進(jìn)入門檻，讓民間資本可以合法進(jìn)入銀行業(yè)，抑制銀行業(yè)暴利，構(gòu)建更合理的中小企業(yè)融資渠道。三、治理商業(yè)銀行亂收費(fèi)的對策治理商業(yè)銀行亂收費(fèi)問題，既要提高銀行的服務(wù)意識，也要打破“壟斷”，既要靠內(nèi)部行業(yè)自律，又要靠外部監(jiān)督。（簡稱：銀監(jiān)會）是銀行金融業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。根據(jù)《價格法》，各級政府價格主管部門是商業(yè)銀行服務(wù)價格的監(jiān)管主體。但是，調(diào)查中多數(shù)群眾和企業(yè)都認(rèn)為這些收費(fèi)不合理，不該收，客戶對商業(yè)銀行不交費(fèi)就不給貸款的行為感到無奈。由此可見，中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)需要銀行依托人力資本和技術(shù)含量來為客戶提供金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。他們一方面在存貸款利差收入的結(jié)構(gòu)上做文章，將部分利息收入轉(zhuǎn)為中間業(yè)務(wù)收入的一部分（息轉(zhuǎn)費(fèi)），以期完成中間業(yè)務(wù)收入的考核任務(wù)；另一方面借發(fā)放貸款之機(jī)變相強(qiáng)制客戶簽訂咨詢顧問類服務(wù)協(xié)議，并收取咨詢顧問類服務(wù)費(fèi)。為增加非利差收入，完善服務(wù)功能、提高服務(wù)水平，各商業(yè)銀行都大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，對中間業(yè)務(wù)增速的要求也日漸提高。一些商業(yè)銀行利用自身的強(qiáng)勢市場地位，強(qiáng)制或變相地強(qiáng)制通過不規(guī)范的經(jīng)營方式向借款人收費(fèi)，表現(xiàn)為銀行收費(fèi)名目繁多，推高了企業(yè)融資成本?！辈糠稚虡I(yè)銀行的分行、支行擅自設(shè)立收費(fèi)項(xiàng)目、改變計(jì)費(fèi)方式或提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。此外，部分商業(yè)銀行在2011年7月1日后繼續(xù)收取明令取消的人民幣個人賬戶密碼掛失費(fèi)、存折工本費(fèi)，簽約工資賬戶年費(fèi)等。有的銀行向企業(yè)（客戶）收取高額的顧問或咨詢類服務(wù)費(fèi)，但是提供服務(wù)僅限于印送紙質(zhì)的金融資訊類資料，或通過電子郵件定期向客戶群發(fā)電子版的金融資訊類資料。在外圍調(diào)查中，貸款單位反映，各銀行雖然收取了財務(wù)顧問費(fèi)等費(fèi)用，也與貸款單位簽訂了所謂格式化合同，但并沒有專門為客戶提供財務(wù)顧問服務(wù)的團(tuán)隊(duì)或者專門機(jī)構(gòu)。如相關(guān)法律、法規(guī)和政策規(guī)定銀行應(yīng)對貸款資金是否按貸款合同約定的用途使用進(jìn)行監(jiān)管，但有的商業(yè)銀行在履行這一工作職責(zé)時，通過與借款人簽訂《資金監(jiān)管/托管協(xié)議》的形式，由借款人將貸款資金“委托”給銀行監(jiān)管，商業(yè)銀行則按貸款金額的一定比例收取資金監(jiān)管/托管費(fèi)。商業(yè)銀行的這一做法顯然違反了國家發(fā)改委、財政部關(guān)于房屋抵押登記費(fèi)管理的規(guī)定。根據(jù)國家發(fā)改委、財政部發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范房屋登記費(fèi)計(jì)費(fèi)方式和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等有關(guān)問題的通知》，在抵押權(quán)登記過程中，購房者與貸款銀行簽訂的抵押合同中，抵押登記費(fèi)只能向登記為房屋權(quán)利人的一方收取。規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)行為對于維護(hù)人民群眾的切身利益，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展十分必要。銀行作為一種特殊行業(yè)，不斷擴(kuò)大服務(wù)功能，收取費(fèi)用是一種正常的經(jīng)營行為，但與此同時，銀行暴利、服務(wù)亂收費(fèi)等問題也層出不窮。將應(yīng)由銀行承擔(dān)的房屋抵押登記費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給客戶在各商業(yè)銀行中比較普遍，開展房屋抵押貸款業(yè)務(wù)的銀行幾乎都將房屋抵押登記費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給客戶承擔(dān)。部分銀行在《房屋抵押借款合同》中明確載明房屋抵押登記費(fèi)由貸款客戶（抵押人）承擔(dān)。部分商業(yè)銀行利用其優(yōu)勢地位，將一些理應(yīng)由其自身承擔(dān)的經(jīng)營成本轉(zhuǎn)嫁給客戶，混淆了銀行本身職責(zé)和服務(wù)的界限，將其自身的職責(zé)作為服務(wù)內(nèi)容向客戶收費(fèi)。商業(yè)銀行在企業(yè)、個人貸款過程中強(qiáng)制收取貸款承諾費(fèi)、財務(wù)顧問費(fèi)、融資顧問費(fèi)等，將實(shí)際交納或同意交納這些費(fèi)用作為發(fā)放貸款的前置條件。商業(yè)銀行向貸款企業(yè)收取財務(wù)顧問費(fèi)或融資顧問費(fèi)、咨詢費(fèi)，其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)多為協(xié)議收?。ǜ袷胶贤皇召M(fèi)不服務(wù)或少服務(wù)問題突出。2011年10月12日國務(wù)院第175次常務(wù)會議明確禁止商業(yè)銀行對小型微型企業(yè)收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)，但部分商業(yè)銀行有令不行、有禁不止，繼續(xù)向小型微型企業(yè)違規(guī)收取相關(guān)費(fèi)用，增加了小微企業(yè)的融資成本。分支機(jī)構(gòu)不得自行制定和調(diào)整服務(wù)價格。一方面我國企業(yè)融資渠道相對比較狹窄，民間資金進(jìn)入資本市場的方式仍然在觀望，商業(yè)銀行之間缺乏充分競爭；另一方面我國經(jīng)濟(jì)程現(xiàn)的特點(diǎn)，使企業(yè)增加投資的動力仍然強(qiáng)勁，另外點(diǎn)多面廣的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)使社會對資本的需求不減，這使得中國龐大的貨幣量仍然顯得供不應(yīng)求，資本市場仍然是賣方市場，融資難在短期內(nèi)不會改變。近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，對商業(yè)銀行來說僅依靠傳統(tǒng)存貸利差收入已經(jīng)難以保持長期競爭力。但因銀行開展報中間業(yè)務(wù)品種單一、結(jié)構(gòu)不合理等原因的限制，使銀行業(yè)務(wù)收入渠道狹窄，很難達(dá)到總行下達(dá)的中間業(yè)務(wù)指標(biāo)考核要求，為完成考核任務(wù)，各分支行想方設(shè)法增加中間業(yè)務(wù)收入。咨詢顧問類業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關(guān)信息，并通過對這些信息以及銀行和客戶資金運(yùn)行的記錄和分析，形成系統(tǒng)的資料和方案，提供給客戶，以滿足其業(yè)務(wù)經(jīng)營管理或發(fā)展的需要的服務(wù)活動。（三）商業(yè)銀行在金融服務(wù)中依法合規(guī)收費(fèi)的意識不強(qiáng) 據(jù)調(diào)查，部分商業(yè)銀行基層行的領(lǐng)導(dǎo)和工作人員認(rèn)為，根據(jù)中國人民銀行的規(guī)定，貸款利息可以在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮4倍，目前商業(yè)銀行執(zhí)行的利率只是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%20%，銀行加收一些企業(yè)財務(wù)顧問費(fèi)、個人理財顧問費(fèi)或咨詢費(fèi)，只是將部分利息轉(zhuǎn)化為收費(fèi)而已，并沒有增加群眾和企業(yè)的負(fù)擔(dān)”。表現(xiàn)在實(shí)行市場調(diào)節(jié)價的情況下，價格主管部門查處銀行金融機(jī)構(gòu)價格違法行為的難度加大，價格行政執(zhí)法能力不夠強(qiáng)。從上述兩點(diǎn)可見，政府層面對商業(yè)銀行服務(wù)價格監(jiān)管不到位，特別是對商業(yè)銀行服務(wù)價格和收費(fèi)行為監(jiān)督檢查不到位，是商業(yè)銀行出現(xiàn)價格和收費(fèi)問題比較嚴(yán)重的原因之一。要從根本上解決銀行亂收費(fèi)問題，需要深化金融改革，引入多層次的資本市場，讓企業(yè)融資渠道變得多元化，營造銀行金融充分競爭的局面，增加市場上的信貸主體。價格主管部門要加強(qiáng)對銀行金融機(jī)構(gòu)服務(wù)價格的監(jiān)管力度，進(jìn)一步完善價格監(jiān)管政策，定好規(guī)則，并對各銀行金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行政策情況進(jìn)行監(jiān)督。價格主管部門應(yīng)加強(qiáng)對商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，省級價格主管部門可采取委托檢查的形式委托下級價格主管部門對當(dāng)?shù)劂y行中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)進(jìn)行檢查，把檢查、處理權(quán)下放，以提高當(dāng)?shù)貎r格主管部門開展銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)檢查的積極性和權(quán)威性。（三）引導(dǎo)商業(yè)銀行合理合規(guī)經(jīng)營2014年7月23日國務(wù)院常務(wù)會議明確要求要清理整頓銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的不合理收費(fèi),對直接與貸款掛鉤、沒有實(shí)質(zhì)服務(wù)內(nèi)容的收費(fèi),一律取消