我國(guó)商業(yè)銀行scp范式的改進(jìn)對(duì)策-全文預(yù)覽
【正文】 的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)，可以看出我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍較小，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一,而單一的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是市場(chǎng)績(jī)效低下的主要原因之一。即國(guó)有銀行本身在金融產(chǎn)品的產(chǎn)出上并沒(méi)有遵循成本最小化原則,壟斷型的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)造成銀行業(yè)普遍X 低效率。 表4 我國(guó)商業(yè)銀行2012各季度不良貸款指標(biāo) 單位：億元、%時(shí)間2012年一季度二季度三季度四季度機(jī)構(gòu)不良貸款余額不良貸款率不良貸款 余額不良貸款率不良貸款 余額不良貸款率不良貸款余額不良貸款率商業(yè)銀行4382%4564%4788%4929%大型商業(yè)銀行2994%3020%3070%3095%股份制商業(yè)銀行**608%657%743%797%城市商業(yè)銀行**359%403%424%419%農(nóng)村商業(yè)銀行374%426%487%564%外資銀行48%58%63%54%數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行. 中國(guó)金融年鑒[M].北京：中國(guó)統(tǒng)計(jì)出版社，2012:45.%，而相比較而言，外資銀行的不良貸款率較低。勒納指數(shù)值在0與1之間，其數(shù)值越大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度越低，壟斷程度越高。對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行而言，由于內(nèi)部運(yùn)作系統(tǒng)存在著一定的問(wèn)題，未來(lái)主要的發(fā)展方向是內(nèi)部的兼并和收購(gòu)，總體而言，是按照效率原則進(jìn)行成本收益分析，通過(guò)對(duì)經(jīng)營(yíng)布局與人員規(guī)模的調(diào)整，內(nèi)部機(jī)構(gòu)重新組合，管理機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)與合并等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行的內(nèi)部兼并。但是由于我國(guó)銀行業(yè)特殊的政策法規(guī)，目前尚未建立有效的市場(chǎng)退出機(jī)制，政府主要通過(guò)行政手段處理瀕臨破產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)低效的銀行。如此惡性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略，必將影響我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)運(yùn)行的效率。我國(guó)銀行業(yè)也逐漸開(kāi)始利用價(jià)格策略占領(lǐng)市場(chǎng)，特別是銀行業(yè)在債券市場(chǎng)、外幣市場(chǎng)等的利率已逐步放開(kāi)。為滿(mǎn)足不同客戶(hù)多方面、多層次的需求，銀行必須重視服務(wù)質(zhì)量以及服務(wù)范圍。通過(guò)上市，銀行的資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)和所有權(quán)分離，使得銀行業(yè)的法人治理結(jié)構(gòu)更加完善，銀行市場(chǎng)因?yàn)楦右?guī)范，同時(shí)可以分散銀行的存貸款風(fēng)險(xiǎn)以及資產(chǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)，使社會(huì)同存款人、借款人以及投資人等來(lái)共同承擔(dān)銀行運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展特點(diǎn)，將我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)行為分為以下幾種:2002年，中央在北京召開(kāi)全國(guó)金融工作會(huì)議，提出國(guó)有銀行進(jìn)行股份制改革的政策，2003年10月，十六屆三中全會(huì)進(jìn)一步明確提出要選擇有條件的國(guó)有銀行實(shí)行股份制改革，加快對(duì)不良資產(chǎn)的處置，充實(shí)資本金，努力創(chuàng)造上市條件，走股份制改革道路，促進(jìn)國(guó)有銀行走出發(fā)展困境。 (二)市場(chǎng)行為分析市場(chǎng)行為是指企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)如利潤(rùn)最大化，更高的市場(chǎng)占有率等而采取的不斷變化的適應(yīng)市場(chǎng)要求的行為。同時(shí)市場(chǎng)定位也極為相似，市場(chǎng)主要集中在大中型城市、經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)。它也是決定市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的一個(gè)主要因素。同時(shí)，越來(lái)越多的外資企業(yè)也開(kāi)始陸續(xù)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，但在組織形式、最低注冊(cè)資本金方面都受一定的限制。另外，由于存在信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，銀行貸款也會(huì)產(chǎn)生沉沒(méi)成本。另外，《商業(yè)銀行法》在資金方面的要求也很?chē)?yán)格，商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為10億元人民幣（對(duì)于設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的全國(guó)性銀行是20億元人民幣），城市合作銀行與農(nóng)村合作商業(yè)銀行分別為1億元和5000萬(wàn)元。但是，四大商業(yè)銀行的總資產(chǎn)所占市場(chǎng)份額在不斷的下降，這說(shuō)明了各大商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)在擴(kuò)大，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)向著壟斷競(jìng)爭(zhēng)的方向發(fā)展。國(guó)有商業(yè)銀行的高市場(chǎng)集中度，可以使其在享受規(guī)模經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，增強(qiáng)自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，使自身規(guī)模更大，市場(chǎng)占有率進(jìn)一步提高。相對(duì)指標(biāo)包括基尼系數(shù)、洛倫茲曲線(xiàn)，雖然相對(duì)指標(biāo)反映了市場(chǎng)上企業(yè)規(guī)模的差異程度，但是不能反映大規(guī)模企業(yè)的集中程度。壟斷勢(shì)力的形成是企業(yè)追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)的結(jié)果，而企業(yè)一旦形成壟斷，將會(huì)提高價(jià)格以獲取超額利潤(rùn)，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)低效，創(chuàng)新動(dòng)力下降，市場(chǎng)運(yùn)行效率下降，社會(huì)總福利受損。該理論模型的基本涵義是: 市場(chǎng)結(jié)構(gòu)決定企業(yè)在市場(chǎng)中的行為，市場(chǎng)行為進(jìn)而決定企業(yè)市場(chǎng)中運(yùn)行的效率，即SCP。近年來(lái)伴隨我國(guó)國(guó)有銀行進(jìn)行股份制改革，銀行業(yè)市場(chǎng)績(jī)效逐步提高。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)已經(jīng)逐步建立以中國(guó)人民銀行為中央銀行、以四大國(guó)有商業(yè)銀行（中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行）為主體、以股份制商業(yè)銀行為增長(zhǎng)點(diǎn)，同時(shí)與外資商業(yè)銀行并存發(fā)展，有序競(jìng)爭(zhēng)、統(tǒng)一協(xié)調(diào)的銀行組織體系。一、我國(guó)商業(yè)銀行SCP范式概述SCP范式模型（S市場(chǎng)結(jié)構(gòu)；C市場(chǎng)行為；P市場(chǎng)績(jī)效）是由哈佛大學(xué)貝恩、謝勒等人于20世紀(jì)30年代建立的，目前該理論模型逐漸成熟，成為分析企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)行為和市場(chǎng)效率的主要工具。貝恩強(qiáng)調(diào)，不同產(chǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)規(guī)模的要求不同，從而需要不同的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與之相適應(yīng)。 市場(chǎng)集中度是用于表示在特定的產(chǎn)業(yè)或者市場(chǎng)中，賣(mài)者或買(mǎi)者具有的相對(duì)規(guī)模結(jié)構(gòu)的指標(biāo)，與市場(chǎng)中的壟斷力量密切相關(guān)，衡量市場(chǎng)集中度的指標(biāo)有絕對(duì)指標(biāo)和相對(duì)指標(biāo)，絕對(duì)指標(biāo)包括市場(chǎng)集中度、赫芬達(dá)爾赫希曼指數(shù)，其優(yōu)勢(shì)在于大規(guī)模企業(yè)的集中程度，但卻忽略了整個(gè)市場(chǎng)上所有企業(yè)的數(shù)量以及企業(yè)規(guī)模分布不均的情況。以下數(shù)據(jù)是我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)集中率：表1 我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)集中率 年份總貸款（CR4）總資產(chǎn)（C
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