我國商業(yè)銀行scp范式的改進(jìn)對策-全文預(yù)覽
【正文】 的商業(yè)銀行經(jīng)營資產(chǎn)，可以看出我國商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍較小，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一,而單一的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是市場績效低下的主要原因之一。即國有銀行本身在金融產(chǎn)品的產(chǎn)出上并沒有遵循成本最小化原則,壟斷型的市場結(jié)構(gòu)造成銀行業(yè)普遍X 低效率。 表4 我國商業(yè)銀行2012各季度不良貸款指標(biāo) 單位：億元、%時(shí)間2012年一季度二季度三季度四季度機(jī)構(gòu)不良貸款余額不良貸款率不良貸款 余額不良貸款率不良貸款 余額不良貸款率不良貸款余額不良貸款率商業(yè)銀行4382%4564%4788%4929%大型商業(yè)銀行2994%3020%3070%3095%股份制商業(yè)銀行**608%657%743%797%城市商業(yè)銀行**359%403%424%419%農(nóng)村商業(yè)銀行374%426%487%564%外資銀行48%58%63%54%數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行. 中國金融年鑒[M].北京：中國統(tǒng)計(jì)出版社，2012:45.%，而相比較而言，外資銀行的不良貸款率較低。勒納指數(shù)值在0與1之間，其數(shù)值越大，市場競爭程度越低，壟斷程度越高。對國有商業(yè)銀行而言，由于內(nèi)部運(yùn)作系統(tǒng)存在著一定的問題，未來主要的發(fā)展方向是內(nèi)部的兼并和收購，總體而言，是按照效率原則進(jìn)行成本收益分析，通過對經(jīng)營布局與人員規(guī)模的調(diào)整，內(nèi)部機(jī)構(gòu)重新組合，管理機(jī)構(gòu)撤銷與合并等方式來實(shí)現(xiàn)國有商業(yè)銀行的內(nèi)部兼并。但是由于我國銀行業(yè)特殊的政策法規(guī)，目前尚未建立有效的市場退出機(jī)制，政府主要通過行政手段處理瀕臨破產(chǎn)、經(jīng)營低效的銀行。如此惡性的價(jià)格競爭策略，必將影響我國銀行業(yè)市場運(yùn)行的效率。我國銀行業(yè)也逐漸開始利用價(jià)格策略占領(lǐng)市場，特別是銀行業(yè)在債券市場、外幣市場等的利率已逐步放開。為滿足不同客戶多方面、多層次的需求，銀行必須重視服務(wù)質(zhì)量以及服務(wù)范圍。通過上市，銀行的資產(chǎn)經(jīng)營權(quán)和所有權(quán)分離，使得銀行業(yè)的法人治理結(jié)構(gòu)更加完善，銀行市場因?yàn)楦右?guī)范，同時(shí)可以分散銀行的存貸款風(fēng)險(xiǎn)以及資產(chǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)，使社會同存款人、借款人以及投資人等來共同承擔(dān)銀行運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)我國商業(yè)銀行的發(fā)展特點(diǎn)，將我國商業(yè)銀行的市場行為分為以下幾種:2002年，中央在北京召開全國金融工作會議，提出國有銀行進(jìn)行股份制改革的政策，2003年10月，十六屆三中全會進(jìn)一步明確提出要選擇有條件的國有銀行實(shí)行股份制改革，加快對不良資產(chǎn)的處置，充實(shí)資本金，努力創(chuàng)造上市條件，走股份制改革道路，促進(jìn)國有銀行走出發(fā)展困境。 (二)市場行為分析市場行為是指企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)如利潤最大化，更高的市場占有率等而采取的不斷變化的適應(yīng)市場要求的行為。同時(shí)市場定位也極為相似，市場主要集中在大中型城市、經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)。它也是決定市場結(jié)構(gòu)的一個主要因素。同時(shí)，越來越多的外資企業(yè)也開始陸續(xù)進(jìn)入中國市場，但在組織形式、最低注冊資本金方面都受一定的限制。另外，由于存在信息不對稱的問題，銀行貸款也會產(chǎn)生沉沒成本。另外，《商業(yè)銀行法》在資金方面的要求也很嚴(yán)格，商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣（對于設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的全國性銀行是20億元人民幣），城市合作銀行與農(nóng)村合作商業(yè)銀行分別為1億元和5000萬元。但是，四大商業(yè)銀行的總資產(chǎn)所占市場份額在不斷的下降，這說明了各大商業(yè)銀行的競爭在擴(kuò)大，市場結(jié)構(gòu)向著壟斷競爭的方向發(fā)展。國有商業(yè)銀行的高市場集中度，可以使其在享受規(guī)模經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，增強(qiáng)自身的綜合競爭力，使自身規(guī)模更大，市場占有率進(jìn)一步提高。相對指標(biāo)包括基尼系數(shù)、洛倫茲曲線，雖然相對指標(biāo)反映了市場上企業(yè)規(guī)模的差異程度，但是不能反映大規(guī)模企業(yè)的集中程度。壟斷勢力的形成是企業(yè)追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)的結(jié)果，而企業(yè)一旦形成壟斷，將會提高價(jià)格以獲取超額利潤，導(dǎo)致市場競爭低效，創(chuàng)新動力下降，市場運(yùn)行效率下降，社會總福利受損。該理論模型的基本涵義是: 市場結(jié)構(gòu)決定企業(yè)在市場中的行為，市場行為進(jìn)而決定企業(yè)市場中運(yùn)行的效率，即SCP。近年來伴隨我國國有銀行進(jìn)行股份制改革，銀行業(yè)市場績效逐步提高。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國已經(jīng)逐步建立以中國人民銀行為中央銀行、以四大國有商業(yè)銀行（中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行）為主體、以股份制商業(yè)銀行為增長點(diǎn)，同時(shí)與外資商業(yè)銀行并存發(fā)展，有序競爭、統(tǒng)一協(xié)調(diào)的銀行組織體系。一、我國商業(yè)銀行SCP范式概述SCP范式模型（S市場結(jié)構(gòu)；C市場行為；P市場績效）是由哈佛大學(xué)貝恩、謝勒等人于20世紀(jì)30年代建立的，目前該理論模型逐漸成熟，成為分析企業(yè)競爭行為和市場效率的主要工具。貝恩強(qiáng)調(diào)，不同產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟(jì)規(guī)模的要求不同，從而需要不同的市場結(jié)構(gòu)與之相適應(yīng)。 市場集中度是用于表示在特定的產(chǎn)業(yè)或者市場中，賣者或買者具有的相對規(guī)模結(jié)構(gòu)的指標(biāo)，與市場中的壟斷力量密切相關(guān)，衡量市場集中度的指標(biāo)有絕對指標(biāo)和相對指標(biāo)，絕對指標(biāo)包括市場集中度、赫芬達(dá)爾赫希曼指數(shù)，其優(yōu)勢在于大規(guī)模企業(yè)的集中程度，但卻忽略了整個市場上所有企業(yè)的數(shù)量以及企業(yè)規(guī)模分布不均的情況。以下數(shù)據(jù)是我國商業(yè)銀行的市場集中率：表1 我國商業(yè)銀行的市場集中率 年份總貸款（CR4）總資產(chǎn)（C
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