我國商業(yè)銀行scp范式的改進對策-全文預覽
【正文】 的商業(yè)銀行經(jīng)營資產(chǎn)，可以看出我國商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍較小，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一,而單一的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是市場績效低下的主要原因之一。即國有銀行本身在金融產(chǎn)品的產(chǎn)出上并沒有遵循成本最小化原則,壟斷型的市場結(jié)構(gòu)造成銀行業(yè)普遍X 低效率。 表4 我國商業(yè)銀行2012各季度不良貸款指標 單位：億元、%時間2012年一季度二季度三季度四季度機構(gòu)不良貸款余額不良貸款率不良貸款 余額不良貸款率不良貸款 余額不良貸款率不良貸款余額不良貸款率商業(yè)銀行4382%4564%4788%4929%大型商業(yè)銀行2994%3020%3070%3095%股份制商業(yè)銀行**608%657%743%797%城市商業(yè)銀行**359%403%424%419%農(nóng)村商業(yè)銀行374%426%487%564%外資銀行48%58%63%54%數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行. 中國金融年鑒[M].北京：中國統(tǒng)計出版社，2012:45.%，而相比較而言，外資銀行的不良貸款率較低。勒納指數(shù)值在0與1之間，其數(shù)值越大，市場競爭程度越低，壟斷程度越高。對國有商業(yè)銀行而言，由于內(nèi)部運作系統(tǒng)存在著一定的問題，未來主要的發(fā)展方向是內(nèi)部的兼并和收購，總體而言，是按照效率原則進行成本收益分析，通過對經(jīng)營布局與人員規(guī)模的調(diào)整，內(nèi)部機構(gòu)重新組合，管理機構(gòu)撤銷與合并等方式來實現(xiàn)國有商業(yè)銀行的內(nèi)部兼并。但是由于我國銀行業(yè)特殊的政策法規(guī)，目前尚未建立有效的市場退出機制，政府主要通過行政手段處理瀕臨破產(chǎn)、經(jīng)營低效的銀行。如此惡性的價格競爭策略，必將影響我國銀行業(yè)市場運行的效率。我國銀行業(yè)也逐漸開始利用價格策略占領(lǐng)市場，特別是銀行業(yè)在債券市場、外幣市場等的利率已逐步放開。為滿足不同客戶多方面、多層次的需求，銀行必須重視服務(wù)質(zhì)量以及服務(wù)范圍。通過上市，銀行的資產(chǎn)經(jīng)營權(quán)和所有權(quán)分離，使得銀行業(yè)的法人治理結(jié)構(gòu)更加完善，銀行市場因為更加規(guī)范，同時可以分散銀行的存貸款風險以及資產(chǎn)管理風險，使社會同存款人、借款人以及投資人等來共同承擔銀行運作的風險。根據(jù)我國商業(yè)銀行的發(fā)展特點，將我國商業(yè)銀行的市場行為分為以下幾種:2002年，中央在北京召開全國金融工作會議，提出國有銀行進行股份制改革的政策，2003年10月，十六屆三中全會進一步明確提出要選擇有條件的國有銀行實行股份制改革，加快對不良資產(chǎn)的處置，充實資本金，努力創(chuàng)造上市條件，走股份制改革道路，促進國有銀行走出發(fā)展困境。 (二)市場行為分析市場行為是指企業(yè)為了實現(xiàn)其目標如利潤最大化，更高的市場占有率等而采取的不斷變化的適應(yīng)市場要求的行為。同時市場定位也極為相似，市場主要集中在大中型城市、經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)。它也是決定市場結(jié)構(gòu)的一個主要因素。同時，越來越多的外資企業(yè)也開始陸續(xù)進入中國市場，但在組織形式、最低注冊資本金方面都受一定的限制。另外，由于存在信息不對稱的問題，銀行貸款也會產(chǎn)生沉沒成本。另外，《商業(yè)銀行法》在資金方面的要求也很嚴格，商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣（對于設(shè)立分支機構(gòu)的全國性銀行是20億元人民幣），城市合作銀行與農(nóng)村合作商業(yè)銀行分別為1億元和5000萬元。但是，四大商業(yè)銀行的總資產(chǎn)所占市場份額在不斷的下降，這說明了各大商業(yè)銀行的競爭在擴大，市場結(jié)構(gòu)向著壟斷競爭的方向發(fā)展。國有商業(yè)銀行的高市場集中度，可以使其在享受規(guī)模經(jīng)濟的同時，增強自身的綜合競爭力，使自身規(guī)模更大，市場占有率進一步提高。相對指標包括基尼系數(shù)、洛倫茲曲線，雖然相對指標反映了市場上企業(yè)規(guī)模的差異程度，但是不能反映大規(guī)模企業(yè)的集中程度。壟斷勢力的形成是企業(yè)追求規(guī)模經(jīng)濟的結(jié)果，而企業(yè)一旦形成壟斷，將會提高價格以獲取超額利潤，導致市場競爭低效，創(chuàng)新動力下降，市場運行效率下降，社會總福利受損。該理論模型的基本涵義是: 市場結(jié)構(gòu)決定企業(yè)在市場中的行為，市場行為進而決定企業(yè)市場中運行的效率，即SCP。近年來伴隨我國國有銀行進行股份制改革，銀行業(yè)市場績效逐步提高。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，我國已經(jīng)逐步建立以中國人民銀行為中央銀行、以四大國有商業(yè)銀行（中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行）為主體、以股份制商業(yè)銀行為增長點，同時與外資商業(yè)銀行并存發(fā)展，有序競爭、統(tǒng)一協(xié)調(diào)的銀行組織體系。一、我國商業(yè)銀行SCP范式概述SCP范式模型（S市場結(jié)構(gòu)；C市場行為；P市場績效）是由哈佛大學貝恩、謝勒等人于20世紀30年代建立的，目前該理論模型逐漸成熟，成為分析企業(yè)競爭行為和市場效率的主要工具。貝恩強調(diào)，不同產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟規(guī)模的要求不同，從而需要不同的市場結(jié)構(gòu)與之相適應(yīng)。 市場集中度是用于表示在特定的產(chǎn)業(yè)或者市場中，賣者或買者具有的相對規(guī)模結(jié)構(gòu)的指標，與市場中的壟斷力量密切相關(guān)，衡量市場集中度的指標有絕對指標和相對指標，絕對指標包括市場集中度、赫芬達爾赫希曼指數(shù)，其優(yōu)勢在于大規(guī)模企業(yè)的集中程度，但卻忽略了整個市場上所有企業(yè)的數(shù)量以及企業(yè)規(guī)模分布不均的情況。以下數(shù)據(jù)是我國商業(yè)銀行的市場集中率：表1 我國商業(yè)銀行的市場集中率 年份總貸款（CR4）總資產(chǎn)（C
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